GFC TV Ep 006: 3 Alternativy dlouhodobé péče, které byste nemuseli znát

Maminka (změněná jména) Mary byla v zařízení dlouhodobé péče již více než pět let.

Když mě Mary přišla ke mně, převedla svůj investiční účet se svým manželem a účtem její matky (měla plnou moc) na mou firmu Alliance Wealth Management.

Zeptali jsme se Mary, jaké jsou cíle pro peníze její matky, a řekla nám, že její matka chtěla peníze nechat Mary a vnukům.

Bohužel, protože Maryova matka měla Alzheimerovu chorobu, značný účet byl použit k financování zařízení dlouhodobé péče. A smutně náklady na zařízení dlouhodobé péče jen vzrostly.

A jakmile je značný účet zcela vyčerpán. Kdyby se uskutečnilo nějaké plánování dlouhodobé péče, bylo by i nadále zřejmé, že i po péči, kterou Mary získala v zařízení.

Jedná se pouze o jeden příběh, který ukazuje důležitost plánování dlouhodobé péče. Nezabírá příliš mnoho času, aby se zvážily možnosti. Musíte se ujistit, že to uděláte.

Pojištění dlouhodobé péče je důležité pro řadu rodin. Ale někdy je nejlepší zvážit alternativy. V některých případech mohou být alternativy lepší pro rodiny než skutečné dlouhodobé pojištění.

Takže pokud jste takový [úžasný] člověk, který chce znát všechny vaše možnosti, abyste mohli informovaně rozhodnout, jste na správném místě.

Posaďte se, uvolněte se a prozkoumejte některé z málo známých alternativ k pojištění dlouhodobé péče.

Nejdříve však vysvětlíme, jaká dlouhodobá péče je na prvním místě. Budeme také prozkoumávat vaše šance, že to potřebujete, a mnohem více!

Je tady hodně co jít, tak uchopte kávu a dejte se do toho!

Jen coJe Dlouhodobá péče?

Dlouhodobá péče se nerovná zdravotní péči.

Zde jsou některé věci, které dlouhodobá péče zahrnuje:

• Koupání
• Obvaz
• Jíst
• Převedení (do postele, křesla apod.)
• Domácí práce
• Správa peněz
• Nakupování za potraviny
• Komunikace s ostatními

Tito se nazývají "asistované každodenní činnosti". Upozornění: To není totéž jako lékařská péče! Některé nemocnice a plány mohou tuto péči poskytnout, ale pokud ne, budete potřebovat nějaké další pokrytí.

Jaké jsou kurzy, budete potřebovat dlouhodobou péči?

Je třeba, aby 9 milionů Američanů starších 65 let potřebovalo pomoc v roce 2012. Očekává se, že tento počet se v roce 2020 zvýší na 12 milionů.

68% dospělých, kteří věk 65 let věku, se očekává, že budou potřebovat nějakou formu dlouhodobé péče! To znamená, že šance nejsou na vaší straně. Pravděpodobně budete potřebovat nějakou péči o dlouhodobou péči.

Kdo je zodpovědný za platbu?

Medicare může zaplatit až 100 dní jako maximum nebo pár, které mají kvalifikovaný domovzdraví péče.

Medicaid splňuje mnoho potřeb dlouhodobé péče, pokud splňujete požadavky na příjmy a způsobilost. To, co jsme viděli, je, že musíte být na úrovni chudoby nebo níže, abyste se kvalifikovali.

Oddělení VA má také samostatné plánování dlouhodobé péče, které nabízejí, a možná budete mít možnost získat nějaké pokrytí. Ale jinak. . . .

Budete muset zaplatit, pokud nemůžete najít pokrytí jinde!

Kolik budete muset zaplatit? Viděli jsme čísla tak vysokých jako 136.437 dolarů ročně. To se však v jednotlivých státech liší - ale ani ty nejlepší scénáře nevypadají tak skvěle.

Možnosti dlouhodobé péče (a případová studie)

Chcete-li prozkoumat možnosti financování dlouhodobé péče, bylo by užitečné se na ně podílet v rámci případové studie.

Vezměte například "John a Sheila Jones". Oba jsou ve věku 55 let a žijí v Gruzii, kde průměrné náklady na pečovatelský dům činí 64 000 dolarů ročně. Mají 1,5 milionu dolarů na odchod do důchodu, jsou ve všeobecně dobrém zdravotním stavu a hledají měsíční péči o dlouhodobou péči o 4,500 dolarů jen pro Johna.

Zde jsou jejich možnosti:

Tradiční pojištění dlouhodobé péče

Ačkoli se tento článek bude zaměřovat na alternativy dlouhodobé péče o pojištění, je důležité zajistit, abyste měli dobré znalosti o tom, jak funguje tradiční pojištění dlouhodobé péče, abyste získali dobrý základ pro alternativy.

Když zavoláte otázku, kolik stojí dlouhodobá péče, obvykle dostanete ceny ve formě denních nákladů. V tomto případě řekněme, že maximální denní dávka je 150 USD.

Důležité je také znát maximální příjem: 219 000 dolarů. Maximální doba krytí je čtyři roky.

Teď je tady věc - ty poslední dvě čísla mají podstatné omezení v tom, že jestliže je John třeba pokrýt více než čtyři roky, nebude to. Navíc, pokud splňuje maximální částku prospěchu, nebude mít více pokrytí.

Takže řekněme, že se stará o čtyři roky, ale nedosáhl svého maximálního objemu dávek. Bohužel už nebude mít žádné pokrytí. Je to jedna nebo druhá.

Navíc neexistují dávky smrti pro toto tradiční pojištění dlouhodobé péče.

Prémie za toto pokrytí? 387,45 dolarů za měsíc.

Takže přínosem této politiky je to, že pokrývá nebo může doplnit náklady dlouhodobé péče na ochranu majetku. Nevýhodou je, že je musí používat, nebo je ztratí. ** Navíc se jejich prémie může zvyšovat (stane se, někdy i podstatně).

Wade Pfau, přispěvatel Forbes, popsal, proč je pro lidi důležité nakupovat pro různé poskytovatele. Někteří poskytovatelé skutečně vytvoří levné způsoby, jak přilákat zákazníky do plánu, a poté později zvýší pojistné. Nespadněte do této pasti.

** Vezměte prosím na vědomí, že všechny zásady dlouhodobé péče jsou strukturovány odlišně. Ujistěte se, že rozumíte celkovému maximálnímu pokrytí, které získáte po dobu životnosti kontaktu.

1. Strategie Legacy Optimizer

Legacy Optimizer je jednoduše životní pojištění s dlouhodobou péčí.

Pravděpodobně už víte, co je životní pojištění, ale co je jezdec? Jezdec je volba, kterou můžete přidat na vrcholu politiky. Je to jako funkce (jako GPS), kterou můžete přidat do svého auta. Jednoduché, že?

Věc, která se týká této možnosti, spočívá v tom, že ve skutečnosti má nárok na smrt (z životního pojištění), což je 225 000 dolarů. Maximální denní dávka je 150 USD. Maximální výdělek je 225 000 dolarů.

Maximální doba krytí činí 50 měsíců, což se blíží čtyřletému příkladu tradičního dlouhodobého pojištění.

Poplatek za toto pojistné smlouvy činí 3 926 USD ročně (nebo asi 327,17 USD za měsíc - méně než tradiční pojištění dlouhodobé péče).

Mějte na paměti, že se jedná o univerzální celkovou životní politiku, která umožňuje zrychlení dávky při úmrtí platit za dlouhodobou péči. Nezapomínejte také, že strategie Legacy Optimizer poskytuje dávku za úmrtí, zatímco tradiční pojištění dlouhodobé péče neplatí.

Konečně je toto uspořádáno v měsíční nebo roční prémii s cílem prodloužit náklady v průběhu času.

2. Plán příjmů s bonusem dlouhodobé péče

Počkej, asi si myslíš, že nenávidím anuity. Vlastně nemám nenávist anuity. Nenávidímvariabilní anuity, ale některé typy anuity mohou být skutečně pro vás to pravé.

Anuity nejsou zlé. No, ne všichni.

Někteří poradci, kteří prodávají anuity, jsou "dobře".

Opět existují situace, kdy anuity mají smysl. Musí existovat podrobný finanční plán, který zajistí, že anuita má smysl.

Nezapomeňte: Anuity musí mít účel. Pokud se váš poradce pokusí prodat anuitu bez vysvětlení, proč to má smysl, spusťte jinou cestu.

Ten druh anuity, o němž mluvíme o našem příkladu, je fixní indexovaná anuita s jediným pojistným.

John a Sheila Jones, pokud by tuto alternativu využili, by ve věku 55 let vložili jednorázovou peněžní částku a pak by získali měsíční příjem za 10 let ve věku 65 let ve výši 2 300 USD za měsíc.

Pokud by nyní měli jít do dlouhodobé péče, existuje dlouhodobá dávka, která by jim pomohla zdvojnásobit péči, která by jim vyplatila 4 600 dolarů za měsíc, zatímco jsou v dlouhodobé péči. Bonus!

Maximální doba krytí je 60 měsíců pro tuto alternativu. To je víc pokrytí než ostatní.

Prémie? $ 350,000 jednorázová prémie (to je jednorázová částka, o níž jsme mluvili).

Zde jsou některé z klíčových bodů, které byste měli vědět o této alternativě:

• Je k dispozici pouze pro jednoho příjemce bez ohledu na použitý časový rámec- Znamená to například, že pokud se John dostane do dlouhodobé péče po dobu dvou let, vyjde z dlouhodobé péče a poté se znovu vrátí - dvojnásobný přínos by už nebyl k dispozici. Dále je to možné použít pouze pro jednu osobu.
• Existuje dvouletá čekací doba poté, co příjem začal využívat dvojitého- Pro Johna a Sheila to znamená, že dvojnásobek nelze použít až do věku 67 let.

3. Hybridní strategie

To se také nazývá politika založená na aktivech.

Wade Pfau (přispěvatel pro společnost Forbes uvedenou dříve) vysvětlil, že hybridní pojistné smlouvy na dlouhodobou péči jsou výsledkem pokusů o potírání obav souvisejících s tradičním pojištěním dlouhodobé péče. Takže pokud jste unaveni tradičním dlouhodobým pojištěním péče a hledáte alternativu, může být tato otázka zvlášť.

Ten má odměnu za úmrtí ve výši 150 000 dolarů, maximální denní příspěvek ve výši 150 dolarů a maximální výdělek ve výši 150 000 dolarů.

Maximální doba krytí je 33 měsíců - nižší než u některých našich dalších možností.

Hybridní strategie má jednorázovou prémii ve výši 72.330 USD.

Nezapomeňte, že tato možnost má prospěch z úmrtí a mohou také urychlit tento úmrtní přínos.

Některé zásady mají možnost vrátit pojistné, aby se John a Sheila mohli z této možnosti vyhnout a dostat své pojistné zpět (stojí za to jejich zájem, pokud tak učiní).

Tato politika také umožňuje Johnovi a Sheile větší možnosti než tradiční politiky dlouhodobé péče prostřednictvím výhody pro případ smrti.

Konečně, jedná se o jedinou prémiovou politiku, která jim umožňuje využívat peníze, které odložily, které neočekávají, že budou využívat k odchodu do důchodu, aby pojišťovaly náklady na dlouhodobou péči.

Zde jsou některé funkce, které hledáme v těchto hybridních zásadách:

• Vrácení možnosti Premium - Nechceme se zamknout do investice!
• Spousal Benefit- Shelia v našem příkladu by také měla pokrytí.
• Životnost jezdec volba - Dodatečné náklady, které dávají možnost dostávat peníze na dlouhodobou péči po celý život (nikdy by nedošlo).

Podívejme se na alternativy!

Legacy Optimizer (pojištění s dlouhodobou péčí) mohou být velmi drahé a platby musí pokračovat.

Plán příjmu s bonusem dlouhodobé péče (anuita s dlouhodobou péčí s dlouhodobou péčí) musí mít stanovenou příjmovou potřebu a budou existovat smluvní období a odvody.

Hybridní strategie (dlouhodobá péče založená na aktivitách)má jediné pojistné a zbývající přínos jde dědicům.

Osobně preferuji plán dlouhodobé péče založený na aktivitách. S manželským znakem, který může pokrýt jak manžela, tak i manželku, 100% návratnost prémiového prvku a možnost životnost jezdce (i když za příplatek), tento "hybridní" přístup může být velmi atraktivní.

Která možnost byste si měli vybrat?

Zapomeňme na okamžik na Johna a Sheila. Která možnost by mělavyVybrat?

Anne Tergesenová, přispěvatelka The Wall Street Journal, vysvětlila, že když rozhodujete mezi tradiční politikou a hybridní politikou, existují různé faktory, které vám pomohou určit, co je pro vás to pravé. Vaše tolerance na investiční riziko (ve skutečnosti je to hodně důležité). Vaše čistá hodnota záleží (dohodnuto, pokud jste bohatí, možná nebudete potřebovat plán v první řadě). A budete chtít zjistit, zda chcete používat více formulářů než jen jeden.

Nejhorší možností je, že nebudete-li mít žádný zálohový plán, neprovedete nic nebo zrušíte politiku.

Zde je příběh o blízkém volání.

Jeden z mých klientů mi vyprávěl o svém otci, vdoveckém, který si zakoupil skromný balíček dlouhodobé péče o dva roky dávky za 75 dolarů za den. V té době byl táta v dokonalém zdraví. Nebyl to kuřák, nebyl obézní a byl fyzicky aktivní. Zdravotní historie?Skvělý!

Musím říci, že je úžasné, že otec koupil tuto politiku. Mnoho ne.

Ve věku 81 let však otec chtěl zrušit politiku, protože si myslel, že prémie jsou příliš vysoké. Naštěstí jeho děti zdůraznily, že jejich rodinní příslušníci žijí dlouhou dobu a že i přesto, že je v dobrém zdravotním stavu, nemusí být vždy a bude potřebovat výhody.

Otec, naštěstí, souhlasil s tím, že se bude držet politiky. O tři roky později si demence vyžádala, aby otec vstoupil do programu asistovaného živobytí po dobu šesti měsíců, po níž následoval ošetřovatelský ústav.

Opět, naštěstí, politika pokrývala většinu, ale ne celou svou péči. Děti říkaly, že jejich jediná lítost nebyla povzbuzování svého otce k tomu, aby přijal politiku, která by trvala déle než dva roky a měla větší denní přínos.

Takže vidíte hodnotu tím, že máte nějaký plán. Která možnost byste si měli vybrat? No, to závisí na konkrétní situaci.

Mým doporučením je posadit se finančním plánovačem, který může komplexně prohlédnout vaši situaci. Nezapomeňte: Jedna část vašeho finančního života není izolována od jiné části vašeho finančního života. Váš finanční život je celá jednotka. Změňte jednu věc a můžete změnit jinou.

Mnohokrát, co jste se rozhodli pro svou finanční situaci v dlouhodobé péči, závisí na vaší stávající situaci. Ale to tam nezastaví. To, co plánujete dělat v budoucnu, je také hodně.

Vzpomínám si na klienty, kteří mi o tom neřekli nebo že se chystají koupit v důchodu, a to změnilo svůj finanční život navždy. Kdybych věděl, doporučil bych jinou možnost. Proto je velmi důležité předvídat budoucí výdaje a zajistit, aby váš finanční odborník znal vaše záměry.

Konečně se ujistěte, že jste pochopili, jaké jsou vaše strategie dlouhodobé péče před zakoupením politiky. Tam jsou finanční "poradci", kteří tě využijí, když je necháš. Nejjednodušším způsobem, jak se tomuto úkolu vyhnout, je jednoduše požádat je, aby vysvětlili, proč vám doporučují určitou politiku. Poté můžete poradit jiným finančním odborníkem. Získat několik názorů. Zjistěte, co má největší smysl. Přemýšlejte!

Pokud se váš finanční poradce nestará o to, abyste vysvětlili pravidla, která podrobně doporučují a ukázat vám alternativy, můžete sedět před prodejcem - nikoliv finančním plánovačem.

Zatímco existuje několik alternativ k tradičnímu pojištění dlouhodobé péče, pro každou alternativu existuje mnoho politik. Je tu spousta místa, které je třeba pokrýt. Budete potřebovat trpělivého finančního plánovače, který vám ukáže své možnosti.

Udělejte si čas, přemýšlejte o tom a rozhodněte se. Je to důležité.