401k limity příspěvku pro rok 2018 💲💲💲

V letošním roce zvýšila IRS maximální limit zaměstnance 401 (k) na 18 500 dolarů ročně. Maximální příspěvek na rok 2018 činí 500 USD od roku 2017 a 2016.

Situace je stejná, pokud jde o pojistné příspěvky. Ty představují dodatečné množství příspěvků, které můžete provést na plán 401 (k), pokud máte věk 50 let nebo starší. Pro rok 2018 zůstává toto číslo na úrovni 6 000 dolarů, což je také stejné jako příspěvky z dohledu v letech 2017 a 2016.

Vše, co potřebujete vědět o 401k příspěvkových limitech pro rok 2018:

Proč v letošním roce nedošlo ke zvýšení příspěvkových limitů?
401k příspěvkové limity pro rok 2018
Limity příspěvku Roth 401 (k)
Největší problém s 401 (k) plány
Využijte maximální alokace
Co očekávat v budoucnu

Každoročně jsou v říjnu přezkoumány 401 (k) limity příspěvků a - doufejme - přepočítány vyšší na základě inflace.

Příspěvkové limity se zvyšují více v letech, kdy je míra inflace vyšší a méně, když je nižší, jak tomu bylo v posledních letech. Občas se vyskytly obavy, že limity příspěvků by mohly být sníženy na základě negativní míry inflace.

Naštěstí se však tento scénář nikdy nevyhrál a limity buď byly mírně zvýšeny, nebo zůstaly prázdné.

Proč neexistují žádné zvýšení příspěvkových limitů?

Krátká odpověď je, že roční nárůst indexu spotřebitelských cen (CPI) byl velmi malý, stejně jako v řádu 2% ročně. A protože Kongres upřednostňuje zvýšení příspěvků nejméně o 500 dolarů, malé procentní zvýšení CPI na ročním základě nedosahuje tohoto limitu.

Samozřejmě, pokud říkáme 2% inflace za rok za poslední tři roky, skutečně se podíváme na kumulované zvýšení CPI o 6%. Na základě příspěvkových limitů 18 500 dolarů by se to mělo od roku 2014 překládat na zvýšení o 1,110 dolarů.

Nicméně vzhledem k tomu, že zvýšení limitů příspěvků na 401 (k) sníží zdanitelné příjmy pracovníků, Kongres se také zdráhá reagovat na takové změny v úsilí udržet příjmy z daní.

Ale limity příspěvku 401 (k) jsou to, čím jsou, a navzdory absenci růstu za poslední tři roky, stále představují velmi velkorysé limity a mohou vám pomoci shromáždit podstatné vejce hnízda pro odchod do důchodu.

401k příspěvkové limity pro rok 2018

Níže uvedená tabulka uvádí maximální příspěvek na základnu 401 (k), příspěvek na nárůst počtu zaměstnanců ve věku 50 a více let a maximální alokace ze všech daňově krytých penzijních plánů od roku 2008 nebo 2018.

Jak vidíte, tempo růstu za posledních jedenáct let se typicky pohybovalo tempem hlemýždě. Do maximální výše příspěvku došlo od roku 2008 pouze o 3 000 dolarů a za stejné časové období se zvýšil o pouhých 1000 dolarů.

A jak můžete také vidět, příspěvky limity v minulosti stagnovaly, například v letech 2009 až 2011, kdy zůstaly za tři roky za sebou na 16 500 dolarů. Ještě zjevnější je nedostatečné zvýšení příspěvku na dobití na celých šest let, kdy částka zůstala od roku 2009 do roku 2014 na úrovni 5 500 USD.

Věnujte však pozornost skutečnosti, že maximální alokace - což je celková částka, kterou můžete v jednom roce přispět na všechny typy daňově uznaných důchodových plánů - se podstatně zvýšila.

Od roku 2009 do roku 2018 se maximum zvýšilo z 49 000 na 55 000 dolarů. To je nárůst o 6 000 dolarů za devět let, který činí asi 2% ročně. To může být nejdůležitější statistika v matici příspěvků 401 (k) a trochu to tráví více času.

Rok	401 (k) Maximální	Catch-Up příspěvek	Maximální přidělení
2018	$18,500	$6,000	$55,000
2017	$18,000	$6,000	$54,000
2016	$18,000	$6,000	$53,000
2015	$18,000	$5,500	$53,000
2014	$17,500	$5,500	$52,000
2013	$17,500	$5,500	$51,000
2012	$17,000	$5,500	$50,000
2011	$16,500	$5,500	$49,000
2010	$16,500	$5,500	$49,000
2009	$16,500	$5,500	$49,000
2008	$15,500	$5,000	$46,000

* Pro každý rok se maximální alokace zvyšuje o částku povoleného příspěvku na dobíjení (který se vztahuje na pracovníky 50 a starší). Například pro rok 2017 je maximální alokace 60 000 USD. Jedná se o maximální alokaci ve výši 54 000 dolarů plus příspěvek na dobití ve výši 6 000 USD.

Příspěvkové limity platí také pro příspěvky Roth 401 (k)

Limity příspěvků pro příspěvky Roth 401 (k) jsou stejné jako pro tradiční příspěvky 401 (k). To znamená, že můžete přispět až 18 500 dolarů ročně buď k pravidelnému plánu 401 (k), nebo k plánu Roth 401 (k). Pravděpodobněji budete chtít přispět k oběma, v takovém případě budete muset přidělit, kolik z limitu $ 18,500 půjde do každé části vašeho 401 (k).

Není náhodou, že limity 401 (k) jsou prakticky stejné jako hranice pro plán 403 (b) a úsporný plán (Thrift Savings Plan, TSP).

Navíc žádný zaměstnavatel, který odpovídá příspěvkům do plánů, není zahrnut do výše výše uvedených příspěvků na zaměstnance. Váš zaměstnavatel může přispět odpovídajícím příspěvkem, který překročí limit pravidelného příspěvku ve výši 18 500 dolarů nebo dokonce i hranici 24 500 USD, pokud máte věk 50 let nebo starší. Je vždy dobrý nápad zjistit, zda je Roth 401k vs Roth IRA nejlepší pro vás.

Spíše než mrštit nad nedostatkem zvýšení příspěvkového limitu ...

U většiny pracovníků nejsou limity platů nebo příspěvků na úrovni 401 (k) za poslední tři roky skutečným problémem. Skutečným problémem je nedostatek účasti zaměstnanců. Velké procento zaměstnanců se nepodílí na plánu 401 (k), přestože je zaměstnavatel nabídnut.

Mějte na paměti, že průměrná hodnota 401 (k) plánu celostátní byla v roce 2015 pouze 18.433 dolarů, což znamená, že 50% zaměstnanců má více než toto číslo v jejich 401 (k), ale 50% mělo méně. Jedná se o jeden rok pravidelných příspěvků a trochu investičního výnosu. Je zřejmé, že limity příspěvku 401 (k) zde nejsou skutečným vinníkem.

Morální příběh spočívá v tom, že největším jediným problémem v plánech 401 (k) je, že se nedostává dostatek lidí a na základě mediánové hodnoty 401 (k) je také zřejmé, že velká většina zaměstnanců se blíží maximálním příspěvkem.

Navzdory skutečnosti, že příspěvkové limity nebyly navýšeny za tři roky, 18 500 dolarů stále představuje značný potenciál úspory odloženého daněmi. Udělejte to, co můžete, abyste se dostali co nejblíže k maximálním možným přínosům, zvláště když se přiblížíte k odchodu do důchodu.

Využívání maximální alokace

Největší číslo na grafu výše pro každý rok je ve sloupci Maximální přidělení. To je maximální částka peněz, kterou můžete přispět na všechny penzijní plány, které máte k dispozici. Je to vlastně důležitější faktor, než si většina lidí uvědomuje.

Navzdory skutečnosti, že limity příspěvku 401 (k) nebyly navýšeny za tři roky, průměrná osoba se blíží maximalizovat své potenciální příspěvky k důchodovým plánům všech typů. Maximální přidělení 2017 pro všechny plány je velmi štědré $ 54,000 a bylo to číslo 401 (k), které se skutečně zvýšilo v letech 2016 až 2017.

To je množství peněz, které můžete přispět i za svůj plán 401 (k). Můžete například přispět až do výše 5.500 dolarů ročně (nebo až do výše 6.500 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší) na IRA, ať už jde o tradiční nebo Roth IRA. Možná jste schopni provést daňově odčitatelné příspěvky na tradiční IRA nebo příspěvky, které nejsou daňově odpočitatelné, na Roth IRA, pokud váš příjem je v mezích pro jeden z plánů.

Ale i když váš příjem překračuje prahovou hodnotu pro daňový odpočitatelný příspěvek - kromě toho, že je obsažen v plánu zaměstnavatele - můžete i nadále činit nevynaložené příspěvky na tradiční IRA bez ohledu na váš příjem.

To vám nemusí dát daňový odpočet, ale umožní vám dát více peněz do penzijního plánu, kde se vaše výnosy z investice budou hromadit na základě odloženého zdanění. Příspěvek IRA ve výši 5.500 dolarů, kromě přispění 18.500 dolarů do plánu 401 (k), zvýší svůj příspěvek na 24.000 dolarů ročně.

Ale kromě IRA existují také několik typů penzijních plánů pro samostatně výdělečně činné osoby, včetně SEP a SIMPLE IRA. Pokud máte boční podnikání, můžete tyto plány na důchod udržovat pro tuto firmu. Umožní vám přispět více peněz do plánu chráněného daní. Můžete jít až na 54.000 dolarů celkem, což vám dává dostatek prostoru, abyste mohli přispět více.

Co můžeme očekávat od limitu příspěvků v budoucnu

Dobrou zprávou je, že jsme byli v dlouhém období nízké inflace. To je dobrá zpráva o životních nákladech, přestože si udržuje víko na maximálních limitech příspěvku 401 (k). Vzhledem k tomu, že se zdá, že je to dlouhodobý model, pravděpodobně bychom očekávali ještě několik let buď nízkého, nebo neexistujícího zvýšení limitů příspěvků.

To ale ještě silněji přispívá k maximalizaci příspěvků, které učiníte v rámci našich limitů, a zkoumáme možnost přispět k dalším penzijním plánům, jako jsou například IRA nebo různé plány, které jsou k dispozici pro samostatně výdělečně činné osoby .

Musíme pracovat v mezích, které máme, a musíme si uvědomit, že jsou více než dost, aby nám pomohli dosáhnout našich cílů v oblasti důchodu. Tyto limity nám umožňují dělat jen to, i když se v budoucnu podstatně nezvýší.