Jaké jsou vaše možnosti přechodu na IRA 401k?

401k Možnosti převrácení

Když opustíte svou práci, ať dobrovolně nebo ne, musíte provést důležité rozhodnutí týkající se Vašeho 401 (k). Mnozí nejsou obeznámeni se všemi svými možnostmi na tom, co mohou dělat s jejich 401 (k), ale udělat špatnou volbu by vás mohlo stát. Většina lidí je obeznámena s konceptem převrácení 401 (k), ale stále potřebuje určitou pomoc prostřednictvím procesu. Zde jsou vaše možnosti, pokud se potýkáte s tímto rozhodnutím.

Vyplácení není nejlepší volbou

Jaké peníze si dáte do sebe, můžete ji vydělat a vzít si s sebou. Pokud má váš zaměstnavatel nějaký zápas, možná budete podléhat nějakému plánu nároku. Mnoho lidí si vybírá své 401k. Nejčastějším důvodem, který jsem zde, zejména pro 401k plány, které se shodují, je to, že je to "Peníze společnosti"Ne"jejich". Páni! Není to tak velká úvaha?

Tím, že vezmete "peníze společnosti", nyní tato osoba uvízla s 10% paušálem předčasného odchodu a běžnou daň z příjmů. Typicky, když peníze přímo z vašeho 401k budou držet 20% standard plus 10% předčasný trest odnětí.

Pokud opravdu potřebujete peníze, můžete si vzít půjčku z vašeho 401 (k). Problém je v tom, že většina společností chce, aby se zůstatek úvěru splatil, když odjíždíte - ať už opustíte práci volbou, nebo ne.

Nechte svůj 401k sám.

Vždy máte možnost nechat peníze se svým starým plánem. Peníze budou i nadále investovány a finanční firma, která zpracovává vaši 401 (k), vám bude zasílat čtvrtletní výpisy, které vám oznámí, jak to dělá. Jakýkoli budoucí růst bude odložen.

Ale tato pasivní volba přichází s příležitostnými náklady. Pokud necháte v plánu 401 (k) aktiva, vzdáváte se kontroly a flexibility. Vaše investiční volba může být omezená, poplatky za pauzu mohou být vysoké a možná nebudete mít možnost rychle přistupovat k vašim penězům nebo dělat to, co chcete s nimi. Máte-li stopu starých 401 (k) s zbývající skupinou bývalých zaměstnavatelů, věci se mohou dostat opravdu komplikovaně při odchodu do důchodu - obzvláště když musíte přijmout Požadované minimální rozložení (RMD). Ponechání peněz v plánu nemusí být nejchůdnější volbou.

Přeneste 401k na nového zaměstnavatele

Většina lidí má možnost převést starý 401k na svůj nový 401k s novým zaměstnavatelem. V minulosti to bylo obtížnější, ale s nedávnými změnami vládních předpisů je mnohem snadnější. I když to může být dobré rozhodnutí, hodně závisí na nových možnostech, které jsou v novém 401k.

Mohli byste své 401k vložit do IRA

Toto je volba, která má většinou největší smysl. Peníze můžete přesunout do IRA prostřednictvím převzetí nebo převedení správce-správce. Nebo můžete peníze směrovat na tzv. "IRA kanál", tradiční IRA vytvořenou k tomu, abyste drželi své staré 401 (k) majetek, dokud peníze nepřesunete do jiného kvalifikovaného důchodového plánu.

Neexistuje žádné daňové zatížení, pokud provedete převzetí IRA nebo převod správce-správce. Poté, co to uděláte, máte naprostou kontrolu nad penězi, pokračujícím růstem odloženého zdanění, rozšířením investičních možností a případně nižšími poplatky za vedení účtu.

Převedení peněz na Roth IRA může být skvělý krok za předpokladu, že splníte dvě podmínky. Za prvé, váš upravený hrubý příjem musí být nižší než 100 000 USD za rok, v němž provádíte převrácení. Zadruhé budete muset platit daně z aktiv, které převádíte. Vzestup je značný: získáváte bezúročné složení, bezúplatné výběry, pokud jste starší než 59 let a máte svůj účet nejméně po dobu pěti let a máte možnost přispět k vaší IRA po dosažení věku 70½ let, aniž byste museli RMD. Příspěvky na Roth IRA nejsou daňově uznatelné, ale je méně omezeno stažením.

V roce 2009 můžete financovat Roth IRA s příspěvky po zdanění na 401 (k), 403 (b) nebo 457 plán na penzijní spoření - můžete tyto příspěvky převést na Roth IRA bez daně za předpokladu, že vaše AGI je 100 000 dolarů nebo nižší. Neexistuje žádný limit na částku konverze. Mimochodem, v roce 2010 může někdo převést tradiční IRA na Roth IRA - omezení AGI na takovéto konverze zmizí.

Co když budete muset otřásnout 401 (k) mrazem?

"Zamrznutí" je, když váš zaměstnavatel sníží nebo pozastaví odpovídající příspěvky do vašeho penzijního plánu. FedEx, General Motors a Motorola se nedávno rozhodly, že to udělají. Odpověď: nenechte se věnovat vašim osobním příspěvkům. Pokud ji můžete spravovat, upravte příspěvek 401 (k) na úroveň, ve které skutečně nahradíte to, co váš zaměstnavatel přispěl. Úspory na odchod do důchodu by měly zůstat jednou z vašich nejvyšších priorit.

Pokud stále potřebujete pomoc s vaším 401 (k) rollver, ujistěte se, že hledáte radu od Certified Financial Planner ™ profesionální.