Odchod Do Důchodu

Konsolidace účtů odchodu do důchodu s přechodem na IRA 401k

Konsolidace účtů odchodu do důchodu s přechodem na IRA 401k

Úřad amerických úřadů práce odhaduje, že Američané změní zaměstnání asi o desetkrát ve věku od 18 do 42 let. Pokud by pracovníci měli 401k účet pouze na polovině těchto pozic, znamenalo by to významnou výzvu pro správu peněz: více redundantních investičních portfolií a horu výpisů z účtu a investiční dokumentaci, která se má projít.

Výhody 401k přechodu na IRA

Jedno flexibilní řešení pro zjednodušení tohoto úkolu je konsolidovat aktiva pod jedním zastřešujícím účtem přes 401k převrácení na IRA. Nabízí mnoho finančních institucí, IRA přemístění vám může pomoci zefektivnit vaše investice do jednotného plánu alokace aktiv. (Pamatujte si: Kromě 401k, to by mohlo také zahrnovat 403b, 457, penzijní plány, jednoduché a SEP IRA)

Pokud jste si užili tento článek, nezapomeňte se podívat na: Jak převést svůj 401k do Roth IRA, Konsolidovat penzijní aktiva s Super IRA, Jak dělat distribuci 401k v provozu, když stále pracujete.

401k na převrácení IRAs nabízí širokou škálu výhod

Ve srovnání s účty odchodu do důchodu sponzorovanými zaměstnavatelem může IRA převzít nabídku širšího výběru investic a větší flexibilitu při plánování distribuce. Vezměte v úvahu následující výhody, které nabízejí IRAs přes plány sponzorované zaměstnavatelem:

  • Zjednodušené řízení investic. Pomocí jedné převrácené IRA můžete sloučit majetek z více než jednoho penzijního plánu. Například pokud máte stále peníze v několika různých plánech na odchod do důchodu, které jsou sponzorovány několika různými zaměstnavateli, můžete převést všechna tato aktiva do jedné výhodné IRA převrácení.
  • Více svobody volby, kontroly. Použití převrácení IRA k řízení majetku po odchodu do důchodu po ukončení práce nebo v důchodu je strategií, která je k dispozici všem. A v závislosti na finanční instituci, která poskytuje převrácení IRA, můžete mít k dispozici širokou škálu investičních možností, které vám pomohou splnit vaše jedinečné finanční cíle. Jako vlastník účtu IRA vyvinete přesnou kombinaci investic, která nejlépe odráží vaši osobní toleranci vůči riziku, investiční filozofii a finanční cíle.
  • Pružnější distribuční ustanovení. Zatímco pravidla distribuce služby interních výnosů pro IRA obecně vyžadují, aby držitelé účtů IRA čekali až do věku 59,5 let, aby mohli provádět beztrestní výběry, existují různé ustanovení, které by řešily zvláštní okolnosti. Tato ustanovení jsou často širší a snadněji využívána než pravidla pro odškodnění 401k.
  • Cenné vlastnosti plánování majetku. IRA jsou užitečnější v plánování nemovitostí než plány sponzorované zaměstnavatelem. Aktiva IRA mohou být obecně rozdělena mezi více příjemců, z nichž každý může využívat plánovacích struktur, jako je koncept IRA pro udržení daňově zvýhodněného řízení investic během jejich životnosti. Kromě toho pravidla IRS nyní umožňují jednotlivcům vkládat aktiva od společnosti -sponzorovaný důchodový účet do Roth IRA, čímž se dále posiluje aspekty plánování majetku z převrácení IRA. Pro srovnání, rozdělení příjemců z plánů sponzorovaných zaměstnavatelem jsou obecně přijímány jako paušální částky jako platby v hotovosti.

Efektivní převrácení vyžaduje pečlivé plánování

Existují dva způsoby, jak spustit převedení 401k na IRA - přímo nebo nepřímo. Je důležité, abyste rozuměli rozdílu mezi těmito dvěma, protože byste mohli mít nějaké daňové důsledky a další překážky, pokud si nejste opatrní. S přímý převrácení, finanční instituce, která provozuje penzijní plán vašeho bývalého zaměstnavatele, jednoduše převede peníze přímo do vašeho nového převrácení IRA. Neexistují žádné daně, sankce nebo lhůty, na které byste se měli obávat.

S jedním nepřímé převrácení, osobně obdržíte peníze ze svého starého plánu a převezmete odpovědnost za uložení těchto peněz z 401k do převrácené IRA. V takovém případě byste obdrželi šek představující hodnotu majetku ve vašem plánu bývalého zaměstnavatele, snížený o povinné 20% srážkové daňové úlevy. Můžete se vyhnout placení daní a případných penalizací při nepřímém převrácení, pokud do 60 dnů vložíte peníze na nový účet převrácení.

Budete muset platit 20% srážkovou daň a případné sankce z vlastní kapsy, avšak srážková daň bude připsána při podání pravidelné daně z příjmů a případná částka vám bude vrácena. Pokud dlužíte více než 20%, při podání daňového přiznání budete muset přijít s dodatečnou platbou.

Potenciální poklesy IRA převrácení

I když existuje mnoho výhod pro konsolidované převrácení IRA, existují některé potenciální nevýhody, které je třeba mít na paměti. Aktiva vyšší než 1 milion USD v IRA mohou být přijata k uspokojení vašich dluhů v některých osobních scénách bankrotu. Aktiva v plánu sponzorovaném zaměstnavatelem nelze v mnoha případech snadno přijmout.

Také s tradičním převrácením IRA musíte začít distribuci do 1. dubna roku poté, co dosáhnete hodnoty 70 ½, zda budete pokračovat v práci, ale plány sponzorované zaměstnavatelem nevyžadují distribuci, pokud budete pokračovat v práci po tomto věku. (Roth IRA nevyžadují od majitele, aby během svého života rozdělil distribuci.)

Nezapomeňte, že zákony upravující penzijní fondy a daně jsou složité. Kromě toho existuje mnoho výjimek a omezení, které se mohou vztahovat na vaši situaci.Před přijetím jakýchkoli rozhodnutí zvážíte rozhovor s finančním poradcem, který má zkušenosti a pomáhá lidem strukturovat penzijní plány.

Odeslat Váš Komentář