Kompletní 401k přechod na IRA Guide

1. Získejte hotovostní rozdělení.

To může mít smysl, pokud máte okamžitou akutní potřebu hotovosti. To může být způsobeno prodlouženou dobou nezaměstnanosti nebo závažnou zdravotní událostí.

Ale měli byste se vždy vyhýbat rozdělování hotovosti z jakéhokoli důchodového plánu za méně než skutečné nouzové situace.

Nejen, že vyčerpáte účet, který byl vytvořen pro dlouhodobý cíl odchodu do důchodu, ale také budou mít daňové důsledky. Ačkoli IRS poskytuje seznam povolených stažení nároků, umožní Vám pouze vyhnout se penalizaci 10% předčasné úhrady. Budete muset platit běžnou daň z příjmu z částky distribuce.

2. Nechte peníze v plánu.

Pokud jste s plánem celkově spokojeni a zvláště s investičním výkonem, může to mít smysl. Má také tu výhodu, že ji budete moci převést do plánu 401 (k) nového nebo budoucího zaměstnavatele.

3. Proveďte přechod 401 (k) na IRA.

Můžete to udělat pro jednu, některé nebo všechny z pěti důvodů uvedených v poslední části. Výhodou je, že přemístíte 401 (k) do IRA, můžete převzít kontrolu nad penězi, ale vyhnout se placení daně z příjmů nebo předčasného vyloučení peněz.

A samozřejmě tato možnost je hlavním tématem tohoto článku.

Tradiční vs. Roth IRAs

Pokud se rozhodnete provést přechod na 401 (k) na IRA, vaše další rozhodnutí bude, zda provést převrácení na tradiční IRA nebo Roth IRA.

Jenom uděláme recenzi na toto téma v nadmořské výšce, protože jsem již napsal o převedení 401 (k) na Roth IRA. Budeme zkoumat základy tradičních Rothových IRA, ale pak se dostaneme zpět k hlavnímu zaměření tohoto článku, který provádí převrácení 401 (k) do tradiční IRA.

Zajistěme to jednoduše tím, že se podíváme na klady a zápory, že se přemístíme do každého typu IRA.

Tradiční IRA

Klady:

• Můžete provést úplný přechod 401 (k) na IRA bez daňových důsledků
• Budoucí příspěvky do tradiční IRA jsou obecně daňově odpočitatelné
• Tato volba má větší smysl, pokud plně očekáváte, že budete v důchodu v nižší úrovni, než jste v současné době (odložte vysokou sazbu, stáhněte daňové sazby nízké)

Nevýhody:

• Distribuce z tradiční IRA jsou zdanitelné při odstoupení.
• Požadované minimální rozdělení (RMD) musí začít ve věku 70 1/2, což vás nutí pomalu likvidovat plán a způsobit daňové závazky jako vy.
• Tato volba nebude mít smysl, pokud budete v důchodu ve stejné nebo vyšší daňové pásmo, než jste právě teď.

Roth IRAs

Klady:

• Můžete získat bezcelní distribuce z Roth IRA, pokud máte alespoň 59 a 1/2 a plán Roth existuje již po dobu nejméně pěti let.
• RMD nejsou vyžadovány na Roth IRA; to je jediný typ penzijního plánu, který je nevyžaduje. To vám umožní pokračovat v rozvíjení vašeho plánu po zbytek vašeho života a dokonce snížit možnost, že přežijete své peníze.
• Roth IRA je vynikající strategie, pokud očekáváte, že vaší daňové pásmo v důchodu bude stejné nebo vyšší, než je právě teď.
• Distribuce z Roth IRA nezvýší částku vaší sociální dávky, která bude zdanitelná.

Nevýhody:

• Budete muset přidat částku vašeho 401 (k) převrácení na Roth IRA k vašim příjmům v roce (ích) konverze (ů). Částka převzetí bude podléhat běžné dani z příjmů, ačkoli ne 10% sankce za předčasné stažení.
• Částka přeměny by vás mohla posunout do vyšší úrovně daně, například od 15% až do 25%, nebo dokonce 33%.
• Převedení bude méně rozumné, pokud očekáváte, že v důchodu bude mnohem nižší daňové pásmo.

Může to být špatná výměna, pokud zaplatíte při konverzi 33% daně, abyste byli osvobozeni od 15% daňové sazby při odchodu do důchodu!

Stačí vědět, jestli se rozhodnete udělat přechod na 401 (k) na Roth IRA, budete muset udělat konverzi Roth IRA. Je to složitější rozmanitost standardního 401 (k) převrácení na IRA, ale stojí za to další úsilí, pokud se rozhodnete, že Roth IRA bude lépe pracovat pro vás.

Přímá vs. nepřímá 401 (k) Přechod na IRA

Rád to považuji za bezpečnostní problém více než cokoli jiného. Bez legrace - dostat to špatně a může vás stát tisíce v daních a penále!

Přímý převrácení, také známý jako a převod správce-správce, je to místo, kde váš plán 401 (k) jde přímo do vaší IRA. Jedná se o nejjednodušší typ převrácení, jelikož peníze přecházejí z jednoho účtu na druhý bez jakéhokoli zapojení nebo odpovědnosti z vaší strany.

A co víc, jelikož peníze půjdou z jednoho penzijního plánu do druhého, nebude tam žádná daňová srážka. 100% zůstatku 401 (k) půjde přímo do účtu IRA.

Nepřímý převrácení je místo, kde nejprve dojde k rozdělení z plánu 401 (k). Odtud můžete peníze přesunout do účtu IRA.

Existují dva problémy s tímto typem převrácení a jsou velké:

• Srážkové daně - jelikož rozdělení z plánu 401 (k) směřuje přímo k vám, správce plánu je obecně povinen zadržet daňový příspěvek. Je to buď 10% nebo 20% z částky distribuce.
• Musíte dokončit převod 401 (k) distribučních prostředků na účet IRA do 60 dnů, jinak bude celá distribuce předmětem daně z příjmů, a pokud jste mladší 59 let, ten 10% .

Chci strávit pár minut s prvním problémem. Pokud správce 401 (k) zadrží daně ze zisku z vaší nepřímé převrácení, částka hotovosti, kterou máte k dispozici k převodu na účet IRA, bude nižší než celá částka distribuce. Mám to?

Pokud provedete nepřímý převod 100 000 USD ze svého plánu 401 (k), s úmyslem přesunout peníze do IRA do 60 dnů, správce plánu zadrží 20% z daně z příjmů. To znamená, že když jste získali distribuci ve výši 100 000 dolarů, máte k převodu do IRA pouze 80 000 dolarů.

To vás zanechá s jedním ze dvou výsledků a není ani dobré:

• Budete muset do převodu IRA přidat 20 000 dolarů nepeněžních peněz, abyste získali plnou částku převrácení, nebo
• Budete převlékat jen 80 000 dolarů a 20 000 dolarů, které se z důvodu srážkových daní nedostalo do IRA, bude podléhat běžné dani z příjmů a případně 10% předčasnému odkladu.

A pokud nějaký důvod - ať už je to cokoliv - žádný ze 100 000 dolarů z nepřímého převrácení se dostane do IRA celá částka bude podléhat jak běžné dani z příjmů, tak i pokud jste mladší 59 let a starší 10%.

Žádná dobra nemůže přijít z nepřímého převrácení, ale může se stát spousta špatných věcí.

Moje nejlepší rada: předstírat, že nepřímá možnost převrácení neexistuje a stačí udělat přímý přechod na 401 (k) k IRA. To udělá chybu nebo špatné výpočty nemožné.

Výběr IRA - řízený nebo samoregulovaný?

Pokud jste se rozhodli provést 401 (k) převrácení na IRA, spíše než na Roth IRA a vy jste (moudře) zvolili přímou převrácení, dalším krokem je přemýšlet o tom, jaký typ účtu IRA chcete jako cíl pro vaše peníze pro odchod do důchodu.

Pravděpodobně první otázkou, kterou musíte odpovědět, je zda chcete mít spravovaný účet pro vlastní účet.

Spravovaný účet je to místo, kde jste účet převedli na správce investic, který zpracovává všechny informace o investování pro vás. Manažerská nebo investiční platforma vytváří portfolio, nakupuje cenné papíry a fondy, které ji tvoří, pravidelně vyvažuje, reinvestuje dividendy a kupuje a prodává investiční pozice podle potřeby. Vše se pro vás starají, zatímco se staráte o vše ostatní ve svém životě.

Samorozměrný účet je to, co název naznačuje. Obecně funguje nejlépe u slevového makléře a vy děláte všechna vlastní investiční rozhodnutí.

Který typ účtu byste si měli vybrat?

Spravovaný účet má smysl za následujících okolností:

• Pokud máte malé nebo žádné investiční zkušenosti
• Dosažte špatnou zkušenost s řízením vlastních investic
• Nemají opravdu zájem o mechaniku investování
• Zaneprázdněný život a čas na investování
• Máte pocit, že někdo jiný spravuje své peníze za vás

Samorezistentní účet funguje lépe, pokud ...

• Jste zkušený investor
• Jste spokojeni s vaší schopností úspěšně investovat
• Máte velký zájem investovat
• Máte čas a temperament k řízení vlastních investic
• Nemůžete věřit, že by někdo jiný mohl dělat lepší práci spravující vaše investice

Myslete dlouho a tvrdě o tom, který typ účtu bude nejlépe pro vás. Trvá řadu let, než se vybudí velké vejce na odchod do důchodu, ale jen málo špatných investičních rozhodnutí ho rozdrtit.

Nejlepší místa pro převrácení vašeho 401k

Jakmile se rozhodnete, zda chcete mít spravovaný účet nebo vlastní účet, budete mít možnost vybrat typ správce, kterému chcete nastavit IRA.

K dispozici jsou čtyři základní možnosti:

1. Sleva makléři.

Ty budou nejlepší pro vás, pokud chcete mít vlastní účet. Mají nejnižší poplatky, včetně zejména obchodních provizí. To bude obzvláště důležité, pokud hodláte být aktivním obchodníkem. Zprostředkovatelé slev mají také tendenci poskytovat největší počet investičních možností.

Většina diskontních makléřů poskytuje širokou škálu obchodních nástrojů, investiční pomoc a vzdělávací zdroje!

Mezi příklady diskontních makléřů patří společnosti E * TRADE, Scottrade, TD Ameritrade a Charles Schwab.

2. Kompletní servisní makléři.

Tito makléři jsou pro spravované účty lepší. Ve skutečnosti je to specialita většiny makléřů v této kategorii. Budou buď nabízet přímou osobní správu vašeho účtu, nebo vás nastaví v předem určených portfoliích na základě vaší tolerance a cílů v oblasti rizika.

Úplné servisní makléři jsou ideální volbou, pokud chcete investovat s osobním dotykem. Bude vám přidělen osobní finanční poradce, který vám bude řídit vaše investice. To vám poskytne investiční investice, ačkoli váš finanční poradce vás může udržet ve smyčce se všemi investičními rozhodnutími.

Nevýhodou makléřů s plnými službami je, že obvykle vyžadují poměrně velké investiční portfolio. Mohou mít například minimální hodnotu spravovaného účtu 50 000, 100 000 dolarů nebo dokonce 500 000 dolarů. Druhým záporným je poplatky. Obecně lze očekávat, že budete platit poplatky nad 1% vaší celkové hodnoty účtu.

To znamená, že pokud celková míra návratnosti investice je 7%, efektivní sazba bude nižší než 6%. To není špatná kompromis pro profesionální řízení investic, ale budete se muset rozhodnout, zda to pro vás bude fungovat.

Mezi příklady zprostředkovatelů s plnými službami patří Edward Jones, Ameriprise, Wells Fargo Advisors a Raymond James.

3. Robo-poradci.

Jedná se o automatizované online investiční platformy. Jakmile se zaregistrujete a financujete účet robo-poradce, budou provádět všechny investiční funkce investičního poradce, kromě toho, že celý proces je plně automatizován. To znamená, že výběr portfolia a investic, reinvestice a rebalancování účtu jsou řešeny počítačovým algoritmem.

Tyto účty jsou ideální pro ruční investování. Obvykle mají velmi nízké nebo dokonce neexistující minimální požadavky na zůstatek na účtu a účtují za své služby velmi nízké poplatky. Tyto poplatky mohou činit až 0,25%.

Nevýhodou robo-poradců je to, že postrádají fyzické umístění, takže se nebudete moci dostat do diskuse o vašich investicích. A protože jsou automatizované, aspekt zákaznických služeb je často omezen.

Tam jsou desítky robo-poradce platformy, ale dva nejvýznamnější jsou Betterment a Wealthfront.Obě se přizpůsobují účtům IRA, stejně jako pravidelné účty zdanitelných investic.

4. Rodiny vzájemných fondů.

Pokud chcete spravovat investice s ručením omezeným a hlavně jste dlouhodobým typem investora typu buy-and-hold, mohou rodinné fondy fungovat dobře i pro vás. Jedná se o investiční společnosti, které mají celé portfolio vzájemných fondů a / nebo ETF. Vzhledem k tomu, že každý fond je spravedlivě spravovaným portfoliem sám o sobě, stačí si vybrat, které fondy budete investovat, a pak se můžete posadit a relaxovat.

Používáte-li rodinu fondů, měli byste upřednostňovat fondy bez zátěže. Ty vám umožňují zakoupit si pozice ve fondu, aniž byste museli platit poplatky, které se obvykle pohybují od 1% do 3% hodnoty fondu. Vzhledem k tomu, že je pravděpodobné, že nebudete aktivně obchodovat s finančními prostředky, budou poplatky obecně méně problémové, než jaké budou s jinými typy účtů.

Mezi příklady rodin fondů patří společnosti Vanguard Group, Fidelity Investments, T. Rowe Price a americké fondy. Každá z těchto společností má desítky nebo stovky prostředků, z nichž si můžete vybrat, včetně indexových fondů a sektorových fondů.

Nechte svého administrátora plánu 401 (k) a vašeho správce IRA provádět těžké zvedání

Většina z nás nedělá dostatek přechodů do důchodu, aby byli odborníky. Takže pokud se rozhodnete, že chcete provést přechod na 401 (k) na IRA, je nejlepší převést tento proces na současného administrátora plánu 401 (k) a nového správce IRA. Protože oba jsou "v podnikání", budou přesně vědět, jak to udělat.

Váš nejlepší přítel v procesu převrácení bude pravděpodobně váš nový správce IRA. Obvykle je lepší mít již účet IRA na místě, ale otevření nové IRA není vůbec těžké.

V situaci převrácení musíte jednoduše oznámit novému správci IRA, že chcete provést převrácení. Budou požadovat určité informace od vás, včetně kontaktních informací o vašem administrátorovi plánu 401 (k).

Budou také mít podepsat určité dokumenty, které jim umožní provést převod. Odtud budou zpracovávat převod, včetně kontaktování správce plánu 401 (k).

Měli byste zapojit také administrátora plánu 401 (k), ale mohou poskytovat pouze různé stupně pomoci. Koneckonců, budete opouštět svůj plán, takže vám možná nebudou nadšení pomáhat. Někteří administrátoři plánu se mohou zdráhat pomoci vůbec.

Nejlepším řešením je umožnit správci IRA, aby se ujal vedení a zapojit správce plánu 401 (k) pouze v případě potřeby!

V těch nejlepších transakcích odpovíte na několik otázek a podepíšete některé formuláře na začátku, a pak bude mezi oběma plány zacházeno s převodem.

Proč byste neměli dělat 401 (k) převrácení na IRA

Ve většině případů bude správná volba převedení 401 (k) na IRA. Současně však žádná diskuze o přechodu na 401 (k) do IRA nebude úplná, pokud bychom také neudělali nějaký čas na tom, proč byste mohli ne chcete udělat tento druh převrácení.

Jaké jsou některé důvody, proč byste se mohli rozhodnout, že váš plán 401 (k) udrží přesně tam, kde je, i když už nepracujete pro společnost?

• Jste naprosto spokojeni se svým plánem, včetně výkonu, výběru investic a struktury.
• Plán 401 (k), který máte, je ve většině nebo ve všech ohledech srovnatelný s jakýmkoli typem účtu IRA, do kterého byste se vrátili.
• Váš plán 401 (k) je profesionálně řízen, ale bez poplatku za správu investičního managementu.
• Věřitel / žaloba / ochrana proti bankrotu - 401 (k) plány jsou chráněny před všemi třemi federálními zákony, ale IRA mohou nebo nemusí být chráněny zákonem státu. Pokud zákony ve vašem státě nechrání vaši IRA, můžete být lépe nechat peníze v plánu 401 (k).
• 72 (t) distribuce - pokud ztratíte svou práci nebo učiníte předčasný odchod do důchodu v době nebo po 55 letech, můžete získat rozdělení bez penále z plánu 401 (k), ale ne od IRA.
• Možná budete moci svůj starý plán 401 (k) převést na plán 401 (k) nového zaměstnavatele, což obecně není případ účtů IRA.
• RMD neplatí pro 401 (k), pokud stále pracujete po dosažení věku 70 1/2. oni vůle na účtech IRA.

Existuje ještě jedna situace, která je vysoce specializovaná, i když ne neobvyklá. Platí, když máte ve svém plánu 401 (k) velké množství zaměstnavatelů.

Je to čisté nerealizované pravidlo hodnocení, nebo NUA.

Funguje to takto:

Pokud máte velké množství firemních akcií, které máte v plánu 401 (k) a provedete plné převzetí do IRA, jakékoli rozdělení z IRA bude podléhat běžným sazbám daně z příjmů. Pokud se podíváte na distribuci před započetím 59 1/2, budete muset zaplatit i 10% předčasnou penalizaci.

Pokud na druhou stranu necháte akciovou společnost ve vašem plánu 401 (k), získáte zvláštní výhodu - NUA.

Když podniknete distribuci zahrnující akciovou společnost, budete muset platit daň pouze za částku, kterou jste zaplatili za sklad. Jakýkoli zisk z akcií bude následně zdaněn při příznivější sazbě daně z kapitálových výnosů, která může být nulová, ale nejvýše 20%.

Pokud máte velké množství firemních akcií a existuje značná zhodnocení akcií, je nejlepší udržet akcie v plánu 401 (k) a provést přechod na 401 (k) pouze na IRA neobchodní aktiva v plánu 401 (k).

Shrnutí 401 (k) převedení na IRA

Navzdory dlouhému seznamu důvodů, proč se nepodařilo 401 (k) převrácení na IRA, nebo z pevných důvodů, proč se přeměnila na Roth IRA, je opravdu spousta času, kdy se převrácení do tradiční IRA je nejlepší strategie.

Vyhodnoťte svůj plán 401 (k), své vlastní preference a investiční cíle a porovnejte je s výhodami, které poskytuje tradiční účet IRA. Nebojte se podrobněji diskutovat o možnostech převrácení s důvěryhodnými finančními poradci.

Dlouho a tvrdě jste pracovali na vybudování svého plánu 401 (k) a jeden den bude jedním z hlavních způsobů, jak přežijete. Dlužíte si to sami, abyste pečlivě zvážili, která možnost nejlépe splní tento cíl.