8 Odchod do důchodu se ignoruje, pokud chcete skutečně odejít

Jako finanční plánovač, který je na nějaký čas nějaký čas, jsem zaslechl spoustu divokých tvrzení o odchodu do důchodu a penězích.

Kdybych měl dolar pro každého, kdo mi řekl, že celý plán životního pojištění pracoval jako spořící účet, nebo že jejich variabilní anuita byla nejlepší investice k dispozici, byl bych bohatý!

Bohužel existují dlouhodobé důsledky, které přicházejí s věřícím vším, co slyšíte.

Za ta léta jsem sledoval, že příliš mnoho lidí, které jsem poradil, dělá finanční chyby, které jim stojí tisíce dolarů.

Jednou jsem se setkal s klientem, který se zeptal, jestli by si mohl půjčit z jeho 401 (k) dříve, než přispěl desetníkem. Proč? Protože slyšel, že jeho 401 (k) byl jedním z nejlepších způsobů, jak získat půjčku.

8 důvěrné pověsti, které byste měli určitě ignorovat

Pokud jde o peníze a zejména o odchod do důchodu, nevědomé pověsti oplývají. Zdá se, že lidé, kteří nechtějí znát pravdu, raději prostě udělají něco a řeknou svým přátelům.

Pokud chcete skutečně odejít do důchodu, musíte se naučit třídit fakt od beletrie a dobré rady od špatných. Zde jsou některé z nejvíce převládajících věcí o odchodu do důchodu, které byste měli určitě ignorovat:

# 1: "Potřebujete {vložte obecné číslo zde}, abyste odešli do důchodu."

Řekli jste někdy, že potřebujete $ 1 milion dolarů na odchod do důchodu? 2 miliony dolarů? 4 miliony dolarů?

Bez ohledu na to, které z těchto čísel jste slyšeli, jsou tyto pověsti založeny na nějakém nejednoznačném vzorku, který vás chce vyděsit do úspor a investování více.

Zatímco potřebujete peníze - spoustu peněz - odejít do důchodu, není to tak jednoduché, jako vybírání libovolného čísla a vrhání ručníku, jakmile jste tam.

Podle finančního plánovače Josh Cumrine z Total Wealth Managers, vaše nárok na odchod do důchodu je založen na mnohem více, než vaše velikost vašeho portfolia stejně.

Nejen, že velikost vašeho hnízda vejce záleží, ale vaše důchodové příjmy záleží také. Kolik peněžních toků získáte z důchodů, sociálního zabezpečení a důchodů při odchodu do důchodu?

Pak je tu výdajová stránka rovnice - jak v, jak hodláte strávit v důchodu? Chcete-li zajistit, abyste měli dostatek peněz na odchod do důchodu, musíte mít dobrý nápad, kolik plánujete utratit každý měsíc.

Sečteno a podtrženo: Množství peněz, které budete potřebovat k odchodu do důchodu, závisí na širokém spektru faktorů a je to pro každého jiné. . "

Seznamte se s finančním poradcem a vytvořte komplexní finanční plán, který zohlední všechny vaše osobní údaje. V tom okamžiku budete mít za cíl střílet.

# 2: "Všechno bude fungovat dobře."

Minulý rok prohlásil Forbes, že "zhruba 45% domácností v produktivním věku nemá žádné důchody v důchodu." Zatímco velká část této skutečnosti může být připsána neexistenci úspor chudých pracujících, je zde něco víc zákeřného, ​​když je tak velká procento lidí vůbec nešetří.

Bohužel, existuje příliš mnoho lidí, kteří se jen neobtěžují, a to buď proto, že nezajímají iniciativu, aby se zaregistrovali na svůj 401 (k) plán sponzorovaný z práce, nebo proto, že jsou to lidé, kteří si myslí, že "vše bude v pořádku . "

Podle finančního plánovače Dave Henderson z Integrity One Wealth Strategies, lidé, kteří vsadí farmu na myšlenku, že "všechno bude fungovat", jsou obvykle ti, kteří by se měli nejvíce bát.

"Pokud neplánujete, plánuje selhat," říká. "Když neděláte důchod jako prioritu, v podstatě se snažíte selhat."

Ale může být obtížné dosáhnout toho bodu beznadějnému finančnímu optimistovi, říká finanční plánovač Andrew Rafal z Bayntree Wealth Advisors. Někteří lidé mají tuto "skleněnou napůl plnou" mentalitu, kterou prostě nemohou otřásat.

Nicméně, bez ohledu na to, jak veliká je mentalita "skleněného poloplata", kterou vyzařujete, váš plán nebude jen vytvářet sám.

"Budoucí úspěch je založen na akci dnes," říká Rafal. Nezapomeňte na magické myšlení a předpokládejte, že věci "vyřeší" ve vaší prospěch. Pokud se mýlíte a dosáhnete věku odchodu do důchodu bez jakýchkoli úspor, budete si přát, abyste plánovali vpřed.

# 3: "Pravidla fungují nejlépe."

Finanční plánovač Joseph A. Azzopardi z Well Planned Důchod říká, že se setkal s příliš mnoha potenciálními klienty, kteří se zmínili o tom, že investování je příliš riskantní. A když se ptá, proč by řekli, že jejich odpovědi obvykle zahrnují nějakou běžnou moudrost nebo pravidlo, které někde slyšeli.

V podstatě si někde po cestě vyzkoušeli nějakou náhodnou radu a rozhodli se, že se s nimi bude chovat jako evangelium. Ale 99% času, to není.

"Spoléhání se na jednoduché strategie, jako je držení vašeho věku jako procentuálního podílu dluhopisů v portfoliu nebo použití" pravidla čtyř "jako příručky pro stažení, jsou strašnými způsoby, jak sladit investiční strategie s dlouhodobými finančními cíli," říká Azzopardi. "Zatímco některé z těchto strategií mohly v minulosti fungovat dobře, hledáním zpětného zrcátka není možné zajistit, aby byl odchod do důchodu vhodně naplánován."

Nejen to, ale pravidlo by mohlo být katastrofální pro vaši jedinečnou situaci.Předtím, než se spoléháte na generační moudrost nebo pravidlo, abyste diktoval strategii důchodového spoření, posaďte se s finančním plánovačem, abyste se ujistili, že má smysl.

# 4: "Nedělám dost peněz, abych ušetřil na odchod do důchodu."

Tohle mě opravdu děsí. Zatímco je spousta lidí žijících v chudobě, kteří si skutečně nemohou dovolit ušetřit na odchod do důchodu (natož držet krok s každodenními účty), existuje příliš mnoho řádných lidí, kteří využívají svůj příjem jako záminku nešetřit.

Možná žijí výplatní výplaty, takže se domnívají, že nemohou v jejich 401 (k) ušetřit peníze. Nebo možná nezaujímají - nebo si myslí, že jejich skromné ​​úsporné úsilí nebude mít moc.

V každém případě se mýlí. Téměř každý, kdo získává průměrný příjem, si může dovolit ušetřit na odchod do důchodu - i když je to na první pohled pouze 3%.

Finanční poradce Rick Taborda společnosti LBT Wealth Management říká, že kdykoli slyší někoho, kdo říká, že si "nemůže dovolit" zachránit, sdílí příběh Ronalda Reada.

Ronald Read byl ošetřovatel a dodavatel čerpací stanice, který zemřel v roce 2014 s 8 miliony dolarů v investičním portfoliu.

"Pan. Příběh čtení nám učí, že nepotřebujete šestimístný příjem, který by se stal milionářem, "říká Taborda. "Vše, co musíte udělat, je utratět méně, než vy získáte, držet se plánu spoření a investovat dlouhodobě."

# 5: "Sociální zabezpečení bude pryč před odchodem do důchodu."

Benjamin Brandt je finanční plánovač a hostitel podcastů pro odchod do důchodu Odchod do důchodu začíná dnes rádia. Brandt říká, že se setkal s nespočetnými klienty, kteří tvrdí, že "sociální zabezpečení se rozpadne!"

Jak poznamenává Brandt, obvykle to slyší, když chce klient začít sbírat sociální zabezpečení brzy (s penalizací). Vzhledem k tomu, že sociální zabezpečení bude jeden den nevyhnutelně pryč, domnívají se, že to budou mít, dokud budou moci.

Zatímco získáme logiku, neměli byste založit svou strategii odchodu do důchodu na obyčejnou pověst.

"Zatímco sociální zabezpečení není tak zdravé, jak bylo kdysi, a mohlo by použít nějakou reformu, není daleko, aby se rozpadlo," říká Brandt.

Podle společnosti Brandt si mnozí lidé neuvědomují, že sociální zabezpečení je financováno prostřednictvím specializované daně ze mzdy. Dokud přispívají mladší pracovníci, zbude peníze na vyplácení dávek. Výplata může být v budoucnu mnohem nižší, ale nikdo neřekne.

"Neberte trvalé snížení důchodových dávek na základě pověstí," říká Brandt. "Proveďte všechna rozhodnutí o odchodu do důchodu na základě skutečností předložených komplexním důchodovým plánem."

# 6: "Já taky můžu umřít!"

Nikdo nemá křišťálovou kouli, ale příliš mnoho budoucích důchodců věří, že vědí, kdy zemřou. Přinejmenším bankou na tom, že umírají mladí a používají je jako výmluvu, aby nešetřili.

Zatímco rodinná historie může mít vliv na to, jak dlouho žijete, nikdo neví, jak dlouho to bude trvat. To platí zejména v posledních 20-30 letech od doby, kdy nové lékařské technologie pomáhají žít déle a zdravěji.

"Zeptejte se kohokoli, kdo je 90+ dnes, a vsadím se, že většina z nich vám řekne, že by nikdy neočekávali, že budou žít tak dlouho," říká Kansas City Financial Planner Clint Haynes.

"Lidé žijí každý rok déle a delší a ano, to zahrnuje vás," říká. "Buďte připraveni žít déle, než jste čekali, zda si myslíte, že budete, nebo ne."

# 7: "Všichni finanční poradci jsou podvodníci."

Příliš mnoho nadějných důchodců se nesetká s finančním plánovačem, aby vytvořili komplexní důchodový a investiční plán. Mnohokrát to je proto, že se obávají, že "všichni finanční poradci jsou podvodníci."

Protože nedůvěřují nikomu se svými penězi, rozhodnou se, že budou společně s vlastním důchodovým plánem bez odborné rady.

Zatímco to funguje dobře pro některé lidi, kteří mají své kachny v řadě, investování DIY je katastrofální pro ostatní.

"Důležité je, abyste se věnovali výzkumu a našli jste pověřenému poradci, který vám pomůže s vaší konkrétní finanční situací," říká finanční poradce Mitchell Bloom.

A pokud se obáváte hlavně o kriminální poradce, můžete si uvědomit, že provádí řádné kontroly na pozadí u Komise pro cenné papíry a finančního regulačního orgánu FINRA prostřednictvím společnosti BrokerCheck.

Nakonec se ujistěte, že vám najmete pouze finančního poradce, který je také fiduciářem. Fiduciář je někdo, kdo je ze zákona povinen jednat ve vašem nejlepším zájmu bez ohledu na to, co.

# 8: "Vaše měsíční výdaje se sníží v důchodu."

Finanční plánovač a autor Jak koupit zubní praxi Brian Hanks říká, že téměř všichni jeho klienti mylně předpokládají, že při odchodu do důchodu stráví méně peněz.

"Nemůžu je vinit," říká. "Logicky byste si mysleli, že v době, kdy odešli do důchodu, bude váš dům vyplacen a nebudete dojíždět, jako byste byli."

Věc je, že většina důchodců nahrazuje své staré výdaje řadou nových. Nemusí se dennodenně pracovat, ale mohou jít na dobrovolné závazky nebo se účastnit více volnočasových aktivit. A jejich náklady na bydlení by mohly být nahrazeny prostředky vynaloženými na cestování nebo nové koníčky.

Hanks říká, že i když náklady klesnou zhruba o 20 procent jeho nově vydaných klientů, asi 20 procent skutečně skončí utrácet více.Ostatní zhruba 60 procent kolem sebe utrácí stejně jako předtím, než odešli do důchodu.

"Nezapočítává se na nižší měsíční rozpočet, který by vám pomohl vyhnout se špatným úsporným zvyklostem," říká Hanks.