8 Tajemství Váš životní pojišťovací agent by mohl být od vás

Chtěli bychom přemýšlet o agenturách životního pojištění jako o důvěryhodných poradcích, jejichž jediným cílem je dosáhnout správného pokrytí.

Povaha životního pojištění - a práce agentů životního pojištění - činí z nich něco blízkého našemu přirozenému nepříteli.

Jedním z jednoduchých způsobů, jak zabránit tomu, aby byly využity, je najít nezávislého agenta. "Nezávislí zástupci vám ušetří čas a peníze," řekl Chris Huntley, spoluzakladatel společnosti JRCInsuranceGroup.com. "Spíše než dokončení žádostí a lékařských zkoušek s 15 nejlepšími životními pojišťovnami, abyste zjistili, který z nich bude mít nejlepší hodnocení, zavolejte na kvalifikovaného nezávislého agenta, který vám může umístit s nejvhodnějším dopravcem na základě vašeho jedinečného osobní a zdravotní historie. "

V mnoha ohledech to, co nás ubližuje jako spotřebitelé životního pojištění, skutečně přináší výhody pojišťovnám životního pojištění. Zde je devět příkladů toho, o čem mluvím v rychlém životním pojištění 101 článku!

1. Jejich příjmy jsou 100% provize

Kdykoli zakoupíte od osoby 100% kompenzovanou provizi, váš radar musí být v pořádku a v dokonalém stavu. Být na pověření nedělá člověka zlem. Může se však změnit jeho perspektiva, stejně jako druh a stupeň výrobků, které budete seznámeni.

Je-li agent zcela na provizi, pak bude mít vlastní osobní zájem na prodeji produktů, které povedou k tomu, že budete platit nejvyšší možnou pojistku, a tím získáte nejvyšší provizi. To je také důvod, proč, když vyplníte formulář pro on-line životních pojištění quote motor, budete často dostávat hovory od několika agentů během několika minut po zaslání podání. Každý z vás se nejprve pokusí oslovit vás, aby mohli získat prodej.

2. Můžete být velmi dobře pojištěn

Kdykoli agent hodnotí, kolik životních pojištění potřebujete, bude téměř nevyhnutelně začít s čísly, které jsou větší než cokoli, co byste si vůbec představovali, že byste potřebovali.

Například, není pravděpodobné, že by agent naznačil, že musíte mít životní pojištění rovnající se třicetinásobku vašeho ročního příjmu. Pokud vyděláváte 100 000 dolarů ročně, může vám navrhnout - bez záchvatu -, že budete dostatečně pojištěni pojistkou ve výši 3 milionů dolarů. Koneckonců budete muset zajistit příjmy pro vaši rodinu na příštích 20 let, vysokoškolské vzdělání pro vaše děti, výplatu hypotéky a pohodlný odchod do důchodu pro vašeho manžela.

Ví, že je nepravděpodobné, že budete mít životně důležité pojistné smlouvy, ale je to skvělý výchozí bod pro něj. Koneckonců, pokud navrhne 3 miliony dolarů, ale odešel z vašeho domu s žádostí o politiku v hodnotě 1 milion dolarů, vyhrál. Je to proto, že věděl, že jde do dveří, že pravděpodobně chceš jen pár stovek tisíc dolarů.

A pravděpodobně byste měl pravdu. Koneckonců, pokud máte jiné investice a váš manžel je také dobře zaměstnán, budete potřebovat jen zlomek životního pojištění, které agent navrhne. Nejčastěji je životní pojištění zapotřebí jen k vypořádání konečných opatření, zdravotních účtů, nesplacených dluhů a možná i několika let životních nákladů. Poskytnout svým blízkým, aby žili v luxusu po zbytek svého života, je drahá, kterou si nemůžete dovolit ani nepotřebujete.

3. Celý život není dobrou investicí - nebo dokonce dobré pojištění

Životní pojišťovny chtějí prodávat celé životní pojištění jako nejlepší z obou světů - investiční program s životním pojištěním. Ve skutečnosti to neudělalo ani zvlášť dobře. Pojistné plnění bude omezeno, protože pojistné jsou vysoké. A jelikož tolik prémie jde platit za investiční poplatky a krytí životního pojištění, je v plánu zaplaceno relativně málo investic.

4. Peněžitá hodnota celého života nebude těžit pro vás

Životní pojišťovny chtějí jestřábovat ctnosti tvorby hotovosti v celém pojistném životním pojištění. To je další mýtus. Zpravidla bude trvat nejméně pět let, než budete mít hotovostní hodnotu, která odpovídá částce peněz, které jste zaplatili v pojistném do pojistky. A možná ani ne.

5. "Koupit termín a investovat rozdíl" je opravdu lepší strategie

Pravděpodobně neexistuje žádný slogan, kterému čelí agenti životního pojištění, který je pro ně dráždivější než tento. A to proto, že slogan je pravdivý.

Vzhledem k tomu, že termín pojištění je mnohem levnější než celý život, můžete si jej koupit mnohem víc - ve skutečnosti mnohem rozumnější částku pro vaše potřeby. A investiční výkonnost podílových fondů - zejména indexových fondů - dramaticky převyšuje výkonnost investičních nástrojů spojených s pojištěním.

I když kombinace termínového životního pojištění a investice do podílového fondu není levnější než celá pojistná na životní pojištění, peníze, které budete hromadit v podílových fondech - a rychlost, kterou budete dělat - z něj činí daleko vyšší investice do životního pojištění. A na cestě budete mít mnohem více životních pojištění.

6. Nevíme o hodnotě pojištění dlouhodobé péče

Z pohledu spotřebitele existují dva základní problémy s pojištěním dlouhodobé péče:

• Je to velmi drahé.
• Není jisté, že to někdy budete potřebovat.

Vzhledem k tomu, že lidé žijí déle než kdy jindy, stalo se horkým tématem ustanovení o dlouhodobé péči. Pojišťovny to vědí a využívají strach.

Emoce stranou, většina lidí nepotřebuje dlouhodobou péči. A i kdyby to udělali, je to často krátké období těsně před smrtí. Jsou-li k dispozici další aktiva, zejména penzijní majetek nebo dům s podstatným vlastním jměním, pojištění dlouhodobé péče s mým zbytečným.

A pokud to vůbec není potřeba, strávil jste desítky tisíc dolarů po mnoho desetiletí a financoval jste pojistnou smlouvu, která nikdy nebyla nutná. To je důležité, když máte v rozpočtu pro domácnosti tolik dalších priorit.

Pojištění dlouhodobé péče je relativně nové krytí a vůbec není jisté, že přežije test času. Některé pojišťovny vzali pojištění dlouhodobé péče z důvodu neschopnosti předvídat budoucí zdravotní náklady nebo dlouhověkost svých klientů.

7. Vaše děti opravdu nepotřebují životní pojištění

Životní pojišťovny chtějí prodávat univerzální nebo univerzální životní pojištění rodičům malých dětí, přičemž zdůrazňují výhody investičních ustanovení těchto politik. Tato ustanovení, podle nich, pomohou rodičům poskytnout finanční prostředky na školní vzdělávání jejich dětí. Ale nikde není důležitější poradit "podle termínu a investovat rozdíl".

Měli byste mít jen dostatečné pojistné krytí, aby vaše děti zaplatily za konečné výdaje a nepokryté zdravotní náklady. Ve většině případů termínové pojistné smlouvy o životním pojištění ve výši 50 000 dolarů dostanou tuto práci za peníze. Nemusíte nahradit ztracené mzdy smíšeně velkými politikami.

A jak jsme již diskutovali, investiční nástroje související s pojišťovnami vykazují nevýkonné investice. Budete mnohem lépe investovat peníze do fondu pro vaše děti.

8. Neexistují žádné FDIC ekvivalentní Back-stopping pojišťovny

To je velmi důležitá otázka - ale zřídkakdy se o to ptala - jelikož agenty životního pojištění se chtějí postavit jako investiční poradci. Investice, které prodávají, jsou téměř vždy výhradně pojistné produkty. Neexistuje však žádný ekvivalent pro Federální pojišťovnu pojištění vkladů, která bude v případě výpadku investice zálohovat životní pojišťovnu.

V rámci jednotlivých států existuje uspořádání, ve kterém by společnosti mohly kolektivně zálohovat selhlou pojišťovnu, ale neexistuje žádný přístroj, který by se zabýval systémovým selháním, jako je finanční krize, která se před několika lety dostala do banky a finančních společností.

Zatímco to má zřejmé důsledky pro pojištění životního pojištění, které zaplatíte a očekáváte, bude to mnohem významnější, pokud budete mít spoustu peněz v investicích sponzorovaných pojišťovnou.

Další tipy pro jednání se zástupci životního pojištění

Pokud žádáte o životní pojištění, pamatujte si na tyto čtyři tipy od Jeffa Roota, agenta životního pojištění a zakladatele společnosti Rootfin.com. A opět, nejsou tipy, které váš agent pravděpodobně doporučuje.

• Pokud nejste spokojeni, požádejte o přehodnocení. Životní pojistníci budou vždy nabízet nejlepší možnou sazbu, jak to dovolují jejich pokyny k upisování; Pokud však nejste spokojeni s nabídkou životní pojišťovny, váš agent může podat "žádost o přehodnocení" a požádejte upisovatele o lepší nabídku. Většina agentů ani tuto alternativu nezmínil jako alternativu kvůli práci navíc, která se týkala návrhu dopisu, který přesvědčil upisovatele, proč by se měli kvalifikovat pro lepší zdravotní klasifikaci.
• Požádejte o předběžné nabídky. Spotřebitelé mohou dostat "předběžné nabídky" od životních pojišťoven před tím, než podají žádost o životní pojištění. Nezávislí zástupci životního pojištění posílají vaše riziko anonymně na různé upisovací kanceláře. Podvodníci obvykle odpovídají do 48 hodin se zdravotní klasifikací v tom, co říkáme "předběžná nabídka". Tuto předběžnou nabídku můžete připojit k žádosti o životní pojištění a společnost, které o ně požádáte, vám musí poskytnout tuto sazbu, pokud jste od ní neposkytli žádné informace. To je nutné pro lidi se zdravotním problémem, kteří žádají o životní pojištění.
• Nákupy vám nemusí nutně zvýšit cenu. Přechod z webových stránek na webové stránky nepovede k nalezení lepších sazeb. Nicméně každá společnost se dívá na vaše zdraví jinak. Je to úkolem vašeho agenta, aby se přizpůsobil vaší jedinečné zdravotní situaci do pokynů pro upisování každé společnosti a pak zjistíte, kdo poskytuje nejlepší sazby.
• Většina žadatelů nedostane preferovanou nejlepší sazbu. Méně než 5% lidí, kteří žádají o životní pojištění, se může kvalifikovat jako "nejlépe preferované". Je to však nejvyšší zdravotní klasifikace uvedená na internetových stránkách.

Uložit