Anuity mají spoustu tisku, a to jak dobré, tak špatné. Na co se skutečně shoduje je, zatímco anuity nejsou doporučovány pro všechny, mohou být přesně to, co je třeba pro určité investory.
Oni mají tendenci mít vysoké poplatky, a je velmi obtížné stáhnout peníze z plánu, jakmile je zaveden. Současně však anuity mají jisté nepopiratelné výhody:
- Nákup anuity je spíše jako nastavení vlastního penzijního plánu. Většina pracovníků nemá v současnosti přístup k tradičnímu penziónu s definovanými dávkami, takže anuita může být dokonalou náhradou.
- Umožňují vám zvýšit peněžní částku, kterou ušetříte na odchod do důchodu. Zatímco prakticky každý jiný penzijní plán chráněný daňami omezuje množství peněz, které můžete přispívat (18 000 dolarů na plán 401 (k) nebo 5 500 dolarů na IRA), neexistuje žádný dolarový limit na výši peněz, které můžete přispět k anuitě.
Můžete dokonce převést vaše 401k nebo 403b do anuity, taky.
Již jste na nákupu? Pokud si myslíte, že byste mohli využít anuity, pak vám důrazně doporučuji spolupracovat s renomovaným zástupcem, abyste našli správné podmínky pro vaši jedinečnou situaci. Vyplňte tento jednoduchý formulář a získejte bezplatnou zprávu o závazcích od někoho, komu můžete věřit.
5 hlavních typů anuity, které si musíte vybrat
Anuity přicházejí v různých tvarech a velikostech, takže budete muset dostat anuitní citace, abyste se ujistili, že investujete do správného plánu. Abyste však při svém počátečním výzkumu pomohli, existuje pět hlavních typů anuity:
- Pevný
- Proměnná
- Pevně indexováno
- Bezprostřední
- Výnosy příštích období
1. Fixní anuity
Pevná anuita je přesně to, co název naznačuje. Je to investiční plán, v němž pojišťovna souhlasí s tím, že vám poskytne fixní výnosy podle podmínek anuitní smlouvy. S pevnou anuitou můžete dosáhnout stabilní návratnosti investice. Tímto způsobem je to ideální investiční řešení pro důchodce, protože efektivně vytváří tradiční důchod pro rostoucí počet důchodců, kteří nemají.
Volná zpráva o nejvyšších anuitních sazbách za rok 2018
Jméno * Email Telefon * Zipcode * Email Porovnání kurzůFixní anuity jsou podobné depozitním certifikátům a jiným investičním nástrojům s pevným příjmem a stabilní hodnotou. Vaše investice platí pevné sazby výnosu po celou dobu trvání anuity - což může být doslova zbytek vašeho života.
Fixní anuity - a opravdu všechny anuity - jsou v podstatě přizpůsobené investice. Z tohoto důvodu budete muset dostat anuitní citace od různých pojišťoven, abyste zjistili, která z nich bude pro vás nejvhodnější.
Můžete investovat do pevné anuity, která vám poskytne okamžitý příjem. Ale můžete ji také zahrnout do odloženého příjmu anuity, který bude hromadit úroky a poskytnout vám ještě vyšší příjmy v budoucnu.
Stejně jako CD, fixní anuity také přicházejí s penalizací předčasného odchodu. Tyto sankce mohou být mnohem tvrdší než ty, které zaplatíte na CD. Pokud jde o anuity, sankce předčasného odchodu jsou označovány jako "poplatky za odvedení". Mohou činit několik procentních bodů hodnoty vaší anuity a obvykle pracují na klouzavé stupnici. Můžete například podstoupit odstupné ve výši 5%, pokud v prvním roce čerpáte finanční prostředky z anuity. To může klesnout až na 4% ve druhém roce a až na 1% v pátém roce, než úplně zmizí.
Pokud vytvoříte pevnou anuitu jako odloženou výdělečnou rentu, kde se hromadí příjmy z investic, můžete také podléhat sankci za předčasný odchod IRS 10% z příjmové části. Důvodem je, že akumulace úroků na anuitě je odložena, podobně jako penzijní plán - což je vlastně jedna z hlavních výhod, které anuity poskytují.
Výhody pevného anuitu:
- Garantovaná návratnost úrokových sazeb
- Nízké minimální investiční požadavky
- Úrokové sazby z pevně stanovených rent jsou typicky mnohem vyšší než na CD
- Příjem za život
- Úrokové výnosy jsou odloženy na základě odložené anuity s pevnými výnosy
Získejte bezplatnou zprávu, která zvýrazní nejlepší pevnou rentu
2. Proměnlivé anuity
Proměnné anuity mohou nabídnout investorovi šanci získat vyšší míru návratnosti než to, co je k dispozici u investic s pevným výnosem, včetně pevných rent. Zajišťují účast na investicích jak do akcií, tak do dluhopisů, ale také přinášejí riziko ztráty jistiny, pokud finanční trhy poklesnou.
Peníze v rámci variabilní anuity jsou investovány do podúčtů, které jsou v zásadě podílových fondů pojišťovnictví, protože nejsou uvedeny na veřejných burzách. Podúčty jsou investovány do akcií a dluhopisů včetně různých průmyslových odvětví.
Proměnné anuity jsou zpravidla odloženy, takže můžete zvýšit svou investici do plánu, abyste získali vyšší příjmy, když nakonec začnete čerpat. Opět, jako důchodové plány, investice rostou na základě zdanění. Můžete si nastavit budoucí datum, kdy začnete pobírat příjem, který by mohl být během odchodu do důchodu nebo jiného data.
To je "dobrá zpráva" o variabilních anuitach. Já osobně jim nedoporučuji - tam je příliš mnoho o nich, že není investor-přátelský.
Výnosy z proměnných anuity nejsou pevně stanoveny ani garantovány, a přicházejí také s omezeními, kdy můžete od nich získat peníze. Pro stanovení povolené frekvence budete muset dostat anuitní citace na konkrétní plány, ale obvykle se omezíte na jeden výběr ročně, pokud k tomu nedojde během období odkupu (obvykle 10 let).
Ale poplatky jsou důvodem, proč nemám rád variabilní anuity. Vybírají celosvětový průměr 3,61% ročně, ačkoli poplatky nad 5% nejsou neobvyklé. Dokonce i když očekáváte návratnost 7% na anuitu, poplatky ve výši 3,61% budou více než sekání, které se vrátí na polovinu (dostanete smysl něčeho vážně špatné?).
To, co je ještě horší, je to, že je většinou skryté. Nejde o jediný poplatek, ale spíše o baterii menších poplatků, které jsou hluboko ukryty v anuitě. Může zahrnovat "poplatek za úmrtnost a náklady na výdaje" - v průměru 1,25% - administrativní poplatky, podkladové výdaje na fond (poplatky za podúčty), dodatečné poplatky a odvody.
To je příliš mnoho poplatků v jednom investičním nástroji.
Výhody proměnné anuity (pokud vám vysoké poplatky a jiné nevýhody nevystraší):
- Odložení daně z příjmu
- Investice v rámci plánu mohou být změněny
- Celoživotní příjem
- Schopnost získat vyšší výnosy než investice s pevnými výnosy platí
Získejte bezplatnou zprávu upozorňující na nejlepší proměnné anuity
3. Fixované indexované anuity
To může být nejžádanější typ anuity pro největší počet lidí. Jedná se o typ fixní anuity, kromě toho, že používá různé metody pro vytváření příjmů v rámci plánu. Zatímco fixní anuity se silně soustředí na ochranu hlavních a stabilních výnosů, pevné indexované anuity se snaží o oba cíle, ale také poskytují účast na rostoucích finančních trzích.
Podobně jako fixní anuity poskytují fixní indexované renty i roční garantovanou minimální míru návratnosti. Můžete také získat výnosy z investice do konkrétního akciového indexu. Pojišťovna vám pak poskytne výhodu vyššího výnosu mezi těmito dvěma. To dává pevnou indexovanou anuitní účast na akciovém trhu na cestě nahoru, ale ochrana proti poklesu trhu.
Existuje omezení na zisky na trhu, které pojišťovny používají k vyrovnání poklesu trhu. Stanoví limity na částku, kterou můžete získat prostřednictvím investic do akcií. Například, pokud anuita omezuje roční výnos z akcií na 10%, ale trh stoupne o 15%, vaše výdělky budou omezeny na 10%. Kromě toho obvykle nedostanete dividendy vyplácené akciemi drženými v indexovém fondu.
Opět platí, že konkrétní podrobnosti těchto podmínek budou záviset na vašich anuitních citacích, takže budete muset položit otázky a vzít spoustu poznámek.
Výhody pevné indexované anuity:
- Žádné předběžné provize
- Ochrana hlavního podniku
- Nízké minimální investiční požadavky
- Odložení daní
- Vyšší výnosy než můžete získat na fixních investicích
Získejte bezplatnou zprávu, která zvýrazní nejlepší pevnou indexovanou anuitu
4. Okamžité anuity
Okamžitá anuita je typ anuity, který je nastaven tak, aby vám poskytl okamžitý příjem. Investujete peníze do plánu anuity a začne vám vyplácet výnosy již v následujícím měsíci.
Okamžité anuity jsou někdy označovány jako jednorázové prémie okamžité anuity, protože provedete předběžnou investici ("pojistné" v pojistné smlouvě) a poté začnete pobírat dávky (platby příjmů). Z tohoto důvodu jsou obecně nastaveny při odchodu do důchodu.
Výplata se liší podle smlouvy o okamžité anuitě. Můžete je vyplatit po určitou dobu, například 20 let, nebo je nastavit tak, abyste dostávali platby po zbytek svého života. Toto jsou všechny informace, které můžete získat předem, když obdržíte anuitní citace.
Výhody okamžité anuity:
- Bezpečné a bezpečné investování
- Absolutně pasivní investice
- Vyšší výnos než CD
- Okamžitý příjem
- Příjem za život
Získejte bezplatnou zprávu upozorňující na nejlepší okamžité anuity
5. Anuity odloženého výnosu
Někdy se označuje jako a dlouhověkost anuita, odložená výplata příjmů je plán, který začnete a financujete, a pak mu umožníte růst prostřednictvím akumulovaných příjmů z investic. Tímto způsobem pracují podobně jako penzijní plány, kromě toho, že obvykle investujete do jednorázové částky, a ne na roční příspěvky.
Termín odkladu je zcela na vás. Můžete investovat peníze do plánu a začít platit příjmy jen o rok později. Nebo můžete investovat do plánu a začít s čerpáním příjmů při odchodu do důchodu během 20 nebo 30 let. Jakmile začnete pobírat své výplaty příjmů, mohou být vytvořeny jako záruční životnost.
Zvláštní investiční podmínky se mohou lišit, ale obvykle mají pevnou úrokovou sazbu, kterou pojišťovna garantuje po dobu až 10 let. Po uplynutí tohoto období bude docházet k resetu - která by se mohla vyskytnout tak často, jako každoročně -, což by umožnilo stanovit novou úrokovou sazbu založenou na tehdejších tržních faktorech.
Pojišťovna bude také často nabízet záruku minimální sazby za dobu trvání anuity, takže budete vždy obdržet přinejmenším tuto míru návratnosti. A přirozeně platí, že čím delší je doba odkladu anuity, tím vyšší je hodnota plánu a tím vyšší budou vaše výplaty příjmů.
Výhody příjmu z odloženého výnosu:
- Ochrana hlavního podniku
- Nemusíte se zabývat výkonem akciového trhu
- Část vašeho 401 (k) můžete přesunout do odloženého důchodu
- Žádná minimální rozdělení (RMD) ve věku 70 1/2
Získejte bezplatnou zprávu upozorňující na nejlepší příjmy z odložených výnosů
Závěrečné myšlenky
To jsou pět hlavních kategorií anuit. Ale každý typ anuity také přichází s velkým počtem potenciálních "jezdců", kteří vám mohou nabídnout zvýšené výhody. Mezi tyto přínosy patří ustanovení o garantovaném výběru, dlouhodobé péči, dávkách při úmrtí a úpravách nákladů na životní prostředí.
Jedná se o všechny potenciální doplňky, o kterých se můžete dozvědět prostřednictvím anuitních citátů. Anuity mají tendenci být složitější než většina ostatních typů investic, takže vám pomohou pracovat s pojišťovacím personálem, který vás provede procesem. Opět platí, že anuity nebudou pro každého pracovat, ale mohlo by to být jen správné řešení pro vaši konkrétní situaci.
Odeslat Váš Komentář