Zeptejte GFC 004: Jak nejlépe využíváte bankrot?

Vítejte na dalším dotazu GFC! Máte-li otázku, kterou chcete zodpovědět, můžete jej zde požádat.

Pokud se vaše dotazy objeví na GFC TV nebo GFC Podcast, jste šťastný příjemce kopie mé nejprodávanější knihy, Voják financí, a dárkové karty Amazon $ 50.

Tak na co čekáš? Zeptejte se teď na svou otázku!

Tato otázka z GFC TV se nám dostala z Bethu a je důležitá v oblasti osobních financí, protože tisíce domácností každoročně podávají bankrot:

Moje otázka, kterou bych ráda pokládala, je následující: Jak může člověk / pár co nejlépe využít bankrot? Konkrétněji: Jaké jsou nejvyšší priority, pokud jde o získání finančního vzdělání? Když je úpadek propuštěn, jaký je nejlepší způsob, jak zajistit bezpečnou finanční budoucnost? V současné době pracuji na ebooku o tom, jak projít bankrot. Můj manžel a já jsme podali bankrot, aniž bychom věděli, jak to ovlivní naše životy. Upřímně jsme nevěděli, jak být v úpadku. Zní to divně, vím.

Udělal jsem stovky hodin čtení a právě teď si uvědomuji, že úpadek není čerstvý začátek, pokud nebude v průběhu plánu dokončena velká práce a možná ještě před podáním. Ve všech oblastech je to docela zničující.

Opravdu jsem potřeboval knihu, která by mi pomohla emocionálně a finančně. S informacemi, které nikdy neposkytuje právník. Zatím jsem tuto knihu našel, takže píšu, a opravdu potřebuji nějaké odborné rady, takže jsem si myslel, že tato příležitost slyšet od vás bude úžasná!

Díky Bethovi! Za prvé, skvělý nápad na psaní knihy na toto téma. S takovou knihou nejsem obeznámen, což by mohlo znamenat, že je pro vás vynikajícím tématem. A nikdo by o to nemohl lépe pracovat, než někdo, kdo to prošel.

Existuje legální verze bankrotu - o kterém mám podezření, že je to, o čem je většina publikovaných knih - ao pohledu z první linky, a to je to, co je třeba pokrýt. Vezměte si poznámky při cestě a sestavte knihu o skutečné životní zkušenosti. Myslím, že to bude vítěz.

Konkurz je široký problém, takže se pokusíme rozdělit postupně.

Konkurz: Velký obraz

Nejlepší popis bankrotu, který jsem kdy slyšel, je, že je to a časový limit kreditu. To znamená, že je to doba, kdy Vám již není k dispozici snadný kredit. Na technické úrovni je to právní proces, který vám umožňuje dostat se z určitých dluhů (ale ne všichni), což vám poskytne příležitost přeskupit se a posunout se vpřed v životě bez všech omezení, která dluh vytváří.

V podstatě vám umožňuje vymazat dluhovou břidlicu čistou, abyste mohli začít čerstvá. To je dobrá součást.

Tmavší stránka je, že vás může také dát do finančního straitjacketu, alespoň na nějaký čas. Při podání konkurzu budou určité možnosti buď uzavřeny, nebo je velmi obtížné. To se může vztahovat na několik front ve vašem životě, včetně zaměstnání, získávání nových úvěrů, nákup nebo pronájem domu.

Úpadek postihuje každou z těchto oblastí různými způsoby. Musíte zvážit, jaké to jsou, a co můžete udělat, abyste se na ně připravili.

Zaměstnání po konkurzu

Za prvé, ujistěte se, že nemůžete být propuštěni z práce kvůli bankrotu. Pokud tak učiní, možná budete moci proti nim podat neoprávněné soudní řízení.

Primárním problémem v oblasti zaměstnání je požádat o nové zaměstnání s bankrotem ve vaší kreditní zprávě. Vládní agentury nemohou diskriminovat vás kvůli bankrotu, ale zaměstnavatelé v soukromém sektoru nemají toto omezení.

Při podání žádosti o zaměstnání nemusí mít bankrot žádný význam, zvláště pokud je několik let starý. Ale na některých pracovních místech, obecně těch, kde manipulujete s penězi, může bankrot vyloučit vás. To může zahrnovat pracovní místa v účetnictví, vedení účetnictví, bankovnictví, investice nebo jakékoli místo s finanční odpovědností.

Je prakticky nemožné skrýt bankrot od zaměstnavatele. Většina žádostí o zaměstnání se konkrétně ptá, zda jste v uplynulých sedmi letech podali bankrot. Pokud říkáte, že jste ne, a zaměstnavatel zjistí, že máte, vaše žádost bude ukončena. Kromě toho vám přihlásí úpadce, když zaměstnavatel vytáhne vaší kreditní zprávy. Úvěrová kapitola 7 zůstane na kreditní zprávě po dobu až 10 let, zatímco kapitola 13 zůstane na pouhých sedm.

Pokud uvažujete o podání konkurzu, měli byste plánovat pobyt ve vaší aktuální práci tak dlouho, dokud to bude možné. Vaše vyhlídky na získání nového zaměstnání se budou každým rokem vylepšovat. Pokud potřebujete najít práci, nejlepším krokem je zveřejnit svůj bankrot předem a uvést důvody proč.

Zaměstnavatel může být sympatický na základě vaší poctivosti a důvodů bankrotu. Můžete také nabídnout, že úpadek vám umožní zbavit se finančních závazků, což vám umožní vykonávat svou práci, aniž byste byli spotřebováni dluhy.

Žádost o úvěr po konkurzu

Je důležité si uvědomit, že zatímco bankrot vás zbaví většiny dluhů, existují výjimky. Ve skutečnosti je celkově 19 dluhů, které nelze vybírat. Pro většinu lidí jsou nejdůležitějšími nerealizovatelnými dluhy studentské půjčky, daňový dluh nižší než tři roky nebo nezaplacené částky splatné na podporu dítěte.Ale nejběžnější dluhy, včetně kreditních karet, úvěrů na auto, hypoték, úvěrů na splátky, úvěrů na podnikání a zdravotních dluhů, mohou být propuštěny.

Pokud jde o nové úvěry, můžete být překvapeni, když zjistíte, že existují někteří věřitelé, kteří vám poskytnou úvěr čerstvý z bankrotu. Jedná se ovšem především o odrůdu subprime, která bude účtovat tuhé poplatky a úrokové sazby a obvykle za velmi krátkodobé půjčky. Patří mezi ně výpůjční výpůjčky, a dokonce i některé úvěry s nízkými úvěry. Můžete také získat nabídky za zabezpečené úvěrové linky a nakonec nezajištěné linky s velmi malými úvěrovými limity, například 500 dolarů.

Pokud jde o všechny hezké kreditní karty s nulovou sazbou na úvodní nabídky nebo odměny, můžete o nich zapomenout už několik let. Totéž platí pro půjčky s nízkou sazbou. Pokud potřebujete požádat o hypotéku, obvykle budete potřebovat minimálně dva roky, než uplynuli od bankrotu, ale mohlo by to být delší.

Nejlepším post-faktem strategie je zjistit, jak žít bez úvěru.

Klikněte na Tweet

Musíte jít po určitou dobu, kdy je kredit úplně mimo vaši radarovou obrazovku. To znamená platit v hotovosti, nekupovat nic, za co nemůžete platit hotovost, a udržovat přísný zvyk spořit peníze pravidelně.

Tento bod je kritický: musíte jít od spoléhání se na úvěr, spoléhat se na úspory.

Nadměrné úvěry využívají hlavní příčinu úpadku. Úspora peněz je nejlepší řešení. Měli byste využít bankrotu jako šanci provést tuto konverzi ve vašem životě. Pravděpodobně to bude největší záruka, že se nikdy nebudete nacházet v situaci bankrotu.

Nákup nebo pronájem domu nebo bytu po konkurzu

Jak již bylo uvedeno výše, obecně budete potřebovat minimálně dva roky, abyste mohli projít po vašem konkurzu před tím, než požádáte o hypotéku koupit dům. Pravidla jsou méně standardní, pokud jde o pronájem. Bude záviset na tom, jak pronajímatel nebo bytový komplex, jak to ovlivní vás.

Nejlepší strategií, pokud jde o vaši bytovou situaci, je zůstat tam, kde žijete alespoň dva roky po bankrotu. Obecně řečeno, jakmile uplynou dva nebo tři roky, vaše šance na získání nájemného nebo hypotéky se zlepší.

Pokud naprosto potřebujete najít jiné místo k bydlení, půjčování bude upřednostňováno před nákupem. Je to proto, že vlastnictví domu přináší větší náklady, zejména pokud jde o opravy a údržbu.

Pokud potřebujete najít nový pronájem, možná budete muset mít k pronájmu smlouvu na pronájem, nebo budete připraveni nabízet další zabezpečení. Poskytnutí dalšího měsíce nebo dvou záruk může ujít dlouhý způsob, jak uklidnit nervózního pronajímatele.

Podání k úpadku by nikdy nemělo být lehké, nebo by mohlo být považováno za kartu bez vězení. Ano, může vás zbavit drtivých současných dluhů, ale ve vašem životě také vytvoří nové překážky. Pochopte, jaké jsou tyto překážky, a pečlivě zhodnoťte, zda bude lepší, než najít jiný způsob řešení vašich současných dluhů.