Odchod Do Důchodu

Zeptejte se GFC 005: Do účtů s odloženým zdaněním se ujistěte, zda budou daňové sazby vyšší?

Zeptejte se GFC 005: Do účtů s odloženým zdaněním se ujistěte, zda budou daňové sazby vyšší?

Vítejte na dalším dotazu GFC! Máte-li otázku, kterou chcete zodpovědět, můžete jej zde požádat.

Pokud se vaše dotazy objeví na GFC TV nebo GFC Podcast, jste šťastný příjemce kopie mé nejprodávanější knihy, Voják financí, a dárkové karty Amazon $ 50.

Tak na co čekáš? Zeptejte se teď na svou otázku!

Možná jsem čekal celý svůj profesní život, aby někdo mohl položit tuto otázku a někdo konečně má! Čtenář GFC Ron M. položil následující otázku:

Pokud si myslíme, že daně budou v budoucnu vyšší, má smysl investovat do daňově odložených účtů? Mám rád myšlenku za ROTH, ale příspěvky jsou velmi omezené. Jak byste radil někomu v této pozici?

- Ron M.

Děkuji Ronovi, je to skvělá otázka.

Obecným předpokladem je, že ušetříme peníze prostřednictvím účtů odložených daní, zatímco pracujeme a ve vyšším daňovém pásmu. Pak peníze odstupujeme do důchodu, když jsme v nižším daňovém pásmu.

Ale tento předpoklad nemusí být pravdivý, rozhodně ne pro každého.

Daně by mohly být skutečně vyšší v době, kdy odešli do důchodu, a teď jsou právě teď. Mohlo by se to stát buď proto, že daňové sazby se v budoucnu zvyšují, nebo proto, že se při odchodu do důchodu dostanete více peněz, než jste právě teď.

Koneckonců, právě teď žijete na výplatní pásku, ale když odcházíte do důchodu, může existovat sociální zabezpečení, důchodový příjem, důchod z důchodového spoření a dokonce i nějaké pokračování příjmu z práce nebo podnikání.

Každá situace vás může dostat do situace, kdy budete pracovat s vyššími sazbami daně při odchodu do důchodu, než tím, co právě teď stojíte.

Pokud ano, mají účty odložené daně smysl?

Odložené daně vs. bez daně

Na každodenním základě si nejsem jistý, že každý plně pochopí rozdíl mezi těmito dvěma. Daňově odložená znamená, že posuzování a zaplacení daní je odloženo až do pozdějšího data. Osvobozeny od daně znamená žádné daně vůbec. Nejsem si jist, že tento rozdíl je plně oceněn, když lidé financují své daňově chráněné penzijní plány.

S výjimkou Roth IRA je prakticky každý jiný daňově chráněný penzijní plán odložen od daně. Je to dobrá věc, protože vaše příspěvky jsou daňově odpočitatelné a investiční výnosy se hromadí v plánu bez okamžitých daňových důsledků. Ale přijde den, kdy budou splatné daně jak z vašich příspěvků, tak z investičních výnosů v plánu. Ten den přijde, když odjedete do důchodu, a začnete s rozdělením plánů.

A to je opět, s výjimkou Roth IRA, žádný daňový krytý penzijní plán skutečně poskytuje skutečné bezcelní výběry při odchodu do důchodu. To znamená, že skutečně zpožďujete - nebo odkládáte - daňovou povinnost k budoucímu datu.

Když předpokládáme, že budeme v nižší daňové pásce, až dosáhneme důchodového věku, opravdu spekulujeme. Ve skutečnosti nemáme tušení, jaké budou daňové sazby do té doby, nebo dokonce to, jaké budou naše individuální příjmy a daňové situace.

Abychom se vrátili k Ronovu otázce, musíme jasně stanovit rozdíl mezi daňově odloženou a osvobozenou od daně. Většina penzijních plánů bude pouze odložena. Nepomohou, pokud budeme ve vyšší situaci.

Účty, které budou zdanitelné při odchodu do důchodu

Domnívám se, že velká část zmatku mezi odloženými daňovými taxy a osvobozením od daní v souvislosti s penzijními plány je důsledkem skutečnosti, že většina penzijních plánů je neuvěřitelně zvýhodněná daněmi, zatímco je budeme budovat. Nejen, že příspěvky jsou daňově uznatelné, ale aktivita z příjmů z investic nevytváří žádnou okamžitou daňovou povinnost.

S tímto typem scénáře je snadné zaměnit konečný daňový stav těchto účtů.

Ale jak jsem již řekl, většina penzijních plánů je zdaněná, nikoli daňová. Seznam obsahuje:

  • 401 (k)
  • 403 b) plány
  • 457 plánů
  • Tradiční IRA
  • JEDNODUCHÉ IRA
  • SEP IRAs
  • Plány Solo 401 (k)

Tradiční plány definovaných požitků jsou také zdanitelné, i když stále více lidí je pokryto.

Hlavním důvodem je, že v jedné nebo v kombinaci těchto plánů můžete hromadit značné jmění. Daňová uznatelnost příspěvků a daňové odložení příjmů z investic je ještě více možné. Pokud však odeberete důchod s 1 milionem dolarů nebo podstatně více, mohl byste se podíváte na značnou daňovou povinnost, když začnete rozdělovat.

Složitější je to, že v určitém okamžiku budete muset začít plánovat rozdělení. Ve skutečnosti ustanovení známá jako požadované minimální rozdělení, nebo RMDs, znamená, že budete muset začít s rozdělením z vašeho plánu po dosažení věku 70 1/2.

Pokud počkáte tak dlouho, než začnete rozdělovat, může být váš plán ještě větší než to, co si právě teď představujete. Vzhledem k tomu, že hodnoty RMD budou vypočítány podle předem stanoveného vzorce IRS, nebudete mít možnost snížit rozdělení, aby se snížila vaše daňová povinnost.

Není přehnané tvrdit, že velké plány odložených penzijních úspor jsou potenciálními tickujícími časovými bomby, přinejmenším pokud jde o daň z příjmů.

Účty, které budou při odchodu do důchodu osvobozeny od daně

Naštěstí existují způsoby, jak ušetřit peníze na odchod do důchodu, které jsou skutečně bez daně, a nikoliv pouze odložené.

Několikrát jsem o Roth IRA zmiňoval jako výjimku, a opravdu je.Roth IRA funguje podobně jako tradiční IRA, protože můžete přispět až do výše 5.500 dolarů ročně (nebo 6.500 dolarů, pokud jste 50 nebo starší) a investiční výnosy z něj jsou zdaněny (to bude důležité jen tehdy, distribuce, jako příjmy vůle zdanitelné, pokud ano).

Ale Roth IRA se odchýlí od tradiční IRA ve třech velmi důležitých ohledech:

  1. Příspěvky, které uděláte na Roth IRA, NENÍ NEDOSTATELNÉ,
  2. Distribuce z Roth IRA jsou skutečně osvobozeny od daněpokud máte alespoň 59 a ½ roku věku a zúčastnili jste se na plánu nejméně pět let, a
  3. RMD nejsou vyžadovány s Roth IRA, což znamená, že rozdělení z plánu nezvýší vaši daňovou povinnost (Roth je jediný daňový zvýhodněný penzijní plán, který nepodléhá RMD)

Pokud očekáváte, že budete mít velmi velké portfolio odchodu do důchodu, Roth IRA je skvělá daňová diverzifikace a virtuální účet musí mít.

Kromě Roth IRA můžete také ušetřit peníze na odchod do důchodu mimo vyhrazené penzijní plány. To znamená úsporu peněz na akcii, podílových fondech, fondech obchodovaných na burze nebo v investičních fondech s nemovitostmi na účtu pravidelných zdanitelných investic.

Za příspěvek na tyto účty nebude odečten daňový odpočet ani odložená daň z kapitálových výnosů. Ale protože peníze se hromadí po zdanění, můžete je kdykoli stáhnout - včetně odchodu do důchodu - bez zvýšení daňové povinnosti.

Nejlepší strategie: Připravte se na něco!

Ron se zeptal, zda by účty s odloženým zdaněním měly smysl, pokud budou daňové sazby vyšší v důchodu. Podle mého názoru budou, ale musíme to také zvážit v nejširším smyslu.

Část důvodu, proč se domnívám, že daňové odložené účty mají stále smysl, a to i s vyhlídkou na vyšší daně, je to, že nevíme, jestli to bude výsledek. Snažíme se zde předvídat budoucnost, a to nikdy nelze udělat. Pokud máte účty s odloženým zdaněním, uvidíte, že jste dobře připraveni, pokud jsou vaše daňové sazby nižší. Tuto možnost nemůžeme vyloučit.

Nakonec je nejlepší strategií rovnováha, což znamená, že je připravena na jakýkoli výsledek.

Klikněte na Tweet

Pokud máte účty odložené od daně, budete při odchodu do důchodu připraveni na nižší daňové sazby. Ale s ohledem na možnost, že ceny budou v té době vyšší, měli byste do mixu zahrnout i bezcelní investice.

To by mělo určitě začít s Roth IRA. Ano, příspěvky k plánu jsou nízké, ale můžete vždy provést konverzi jiných daňových odložených důchodových účtů na Roth IRA, což podstatně zvyšuje velikost účtu.

Můžete také doplnit svůj účet Roth IRA s pravidelnými zdanitelnými investicemi, které jsou vedeny mimo penzijní plán. Ano, příjmy z těchto plánů budou i nadále zdanitelné, ale vaše výběry nebudou. Můžete vydělat peníze z těchto účtů kdykoli budete chtít, aniž byste vytvořili daňovou povinnost.

Takže krátká odpověď na Ronovu otázku je být připraveni na vyšší i nižší daňové sazby při odchodu do důchodu. To znamená mít jak daňové, tak i bezcelní úspory. S touto strategií nemůžete ztrácet bez ohledu na to, co se stane.

Odeslat Váš Komentář