Zeptejte se GFC 006: Vyčerpali jsme naše kreditní karty - teď co? 💲💲💲

Vítejte na dalším dotazu GFC! Máte-li otázku, kterou chcete zodpovědět, můžete jej zde požádat.

Pokud se vaše dotazy objeví na GFC TV nebo GFC Podcast, jste šťastný příjemce kopie mé nejprodávanější knihy, Voják financí, a dárkové karty Amazon $ 50.

Tak na co čekáš? Zeptejte se teď na svou otázku!

Málokdo dokonce přiznává, že je v této situaci, alespoň ne veřejně. Ovšem prohlížeč GFC Taylor H. přichází čistý, což znamená, že se mu podaří udělat něco pozitivního.

Zde je její otázka:

Jeff,
Co doporučujete jako nejrychlejší a nejúčinnější způsob, jak zaplatit dluh z kreditní karty? Můj manžel a já jsme koupili dům téměř před dvěma lety. Po uplynutí čtyřleté protiúvěrové karty doporučil náš hypoteční věřitel, abychom otevřeli jeden z nich, abychom zvýšili své kreditní skóre a následně snížili úrokovou sazbu. Bohužel jsme sledovali její radu a nyní každý z nás má max. Karty (celkem zhruba 7000 dolarů)! Způsobuje obrovské finanční zatížení našeho manželství, aby každý měsíc zaplatil více než minimum.
Dík,
Taylor H.

Nezakládejte se za to, že jste v této pozici Taylor. Spousta lidí se dostane do tohoto spojení, a to se často stává po koupi domu. To je přinejmenším zčásti, protože téměř vždy existují další výdaje spojené s vlastnictvím domova než s pronájmem. Ve vašem případě vy smět dostali jsme po cestě nějaké špatné rady, ale o tom budeme mluvit.

Podívejme se, co můžeme udělat, abychom to napravili.

První řád podnikání - Dejte kreditní karty

První věc v jakékoli krizi je zastavte krvácení! Vzhledem k tomu, že kreditní karty jsou zdrojem (nikoliv však příčinou) krvácení, musíte je odložit. To znamená, že je někde vynecháte z dohledu, kde nebudete v pokušení použít.

Podél stejného řádku okamžitě zlikvidujte všechny e-maily nebo běžnou poštu, které vám nabídnou novou kreditní kartu. Je to správný čas, abyste věděli, že výdaje na kreditní karty se mohou snadno stát závislostí. Poslední věc, kterou chcete udělat, je otevřít nové úvěrové linky.

Teď ti říkám, abys dal kreditní karty pryč, ale já jsem přesně neříká vám, abyste zavřeli linky. Osoba s hypotékou, se kterou jste mluvili, byla skutečně na správné cestě, pokud doporučuje, abyste si vybrali pár kreditních karet jako způsob, jak zvýšit vaše kreditní skóre. Vyšší kreditní skóre, které bude výsledkem, vám umožní získat lepší sazbu na refinancování hypotéky. Kreditní karty skutečně splní tento cíl když je zaplatíte.

Skutečným problémem nebyly kreditní karty, ale to, co jste vy a váš manžel dělali, jakmile je máte. O tom budeme hovořit dál.

Analyzujte, jak jste se dostali do této pozice

Kreditní karty nezpůsobují lidem, aby se dostali do dluhu - prostě jim to usnadní. Jsem si jist, že když váš hypoteční poradce doporučil, abyste získali nějaké kreditní karty, nepřemýšlela, že byste je vyčerpali. Důvody, proč jste udělali, jsou něco, o čem vy a váš manžel opravdu potřebujete přemýšlet.

Vzhledem k tomu, že jste otevřeli účty z kreditní karty pouze dva roky, vymažte výkazy a přečtěte si přesně, na co jste vynaložili peníze.

To bude znamenat alespoň dvě možnosti, a které ve skutečnosti vedly vás, abyste šli do dluhu, vám pomohou určit, jak se z toho dostat:

Využili jste kreditní karty, abyste šli do výdajů, abyste si koupili spoustu věcí, které jste chtěli, ale ve skutečnosti nemuseli, nebo
Využili jste kreditní karty, abyste zaplatili za nezbytné výdaje, které vaše příjmy nezahrnovaly?

Pokud je to číslo 1, budete muset získat kontrolu nad vašimi výdajovými impulsy. Kreditní karty vám dávají možnost koupit to, co si teď nemůžete dovolit. Pokud je zaplacení je problém, budete pravděpodobně lépe bez kreditní karty úplně.

Ale pokud je to # 2, vaše situace může být komplikovanější. Může to znamenat, že nemáte dostatečný příjem na podporu svého životního stylu. Například pokud používáte kreditní karty k placení za potraviny a pomůcky, protože váš příjem pokrývá domácí úhradu a další nezbytné výdaje, vaše základní životní náklady mohou být příliš vysoké.

Pečlivě zhodnoťte, jaká je situace. Pokud je to číslo 1, musíte ovládat své výdaje. Ale pokud je to číslo 2, možná se budete muset vážně podívat buď na snížení základních životních nákladů, nebo na zvýšení příjmů, abyste dosáhli rovnováhy ve vaší finanční situaci. Přečerpání kreditní karty může znamenat, že zůstatek chybí.

Zjistěte dodatečný hotovostní tok v rozpočtu

Nyní se dostaneme k mechanice, jak se dostat z dluhů. Abyste tak učinili, budete muset vytvořit svůj rozpočet navíc, abyste splatili dluhy. Uvedli jste, že dluhy jsou příčinou finančního napětí, což mi říká, že váš rozpočet je napjatý dost těsně.

Vy a váš manžel musíte sednout a hlouběji analyzovat, co tvoří váš měsíční rozpočet. To zahrnuje příjmy a výdaje, velké a malé. Musíte přesně vědět, co přicházíte, a přesně to, co se děje. To vám řekne, s čím musíte pracovat. Pokud nevíte, kde začít, je mnoho rozpočtové nástroje které vám mohou pomoci.

S největší pravděpodobností budete muset snížit některé výdaje.Pečlivě zkontrolujte každý řádek v rozpočtu, abyste zjistili, že náklady jsou buď úplně zbytečné, nebo že mohou být sníženy. Pokud to není nutné, ukončete zdroj výdajů. Pokud to může být řez, udělejte to a udělejte to rychle.

Hledejte zdroje extra výnosů

S tím, že vaše finanční prostředky jsou tak těsné, jak je, snižování vašeho rozpočtu pravděpodobně nebude produkovat druh peněz, které potřebujete. Jeden z vás nebo oba z vás možná budete muset zvážit způsoby, jak zvýšit svůj příjem.

Tam je spousta možností. Jeden z vás může najít lepší platící práci. Nebo se můžete zúčastnit bonusového nebo referovacího programu v práci. V opačném případě budete muset zvážit možnost zaměstnání na částečný úvazek. Ne, to nebude snadné, ale může to být nezbytný krok, dokud nebudou zaplaceny vaše kreditní karty.

Měli byste také zvážit, zda máte nějaké osobní věci, které můžete prodávat za nějakou rychlou hotovost. Začněte tím, že se podíváte na něco, co jste si zakoupili s vaší kreditní kartou. Pokud ji nepotřebujete, zkuste to prodat. Pravděpodobně najdete několik stovek dolarů za zboží, které můžete prodávat ve svém domě, a to může skákat začít platit karty.

Ujistěte se, že máte dostatečné úspory

Většina strategií výplaty dluhů ignoruje tento krok. Ale vzhledem k tomu, že vaše finanční situace je těsná, je to další krok, který budete muset podniknout.

Pokud se při analýze příčiny za dluhem rozhodnete, že žijete mimo své prostředky, možná budete muset před vyplacením platebních karet vytvořit peněžní polštář. To vám dá příležitost spoléhat se na úspory - spíše než na kreditní karty - když máte náhlou finanční potřebu. Ujistěte se, že jste vložili tuto hotovost do samostatného spořicího účtu, kde jej nevidíte při pravidelné kontrole.

Pokud se můžete dostat ze závislosti, kterou jste si vybudovali s vaší kreditní kartou, která vás dostane do poloviny procesu.

Zaměstnávat dluh Snowball

Pokud jde o skutečné splacení kreditní karty, mám rád metodu dluhové sněhové koule. Myšlenka pochází od Davea Ramseyho a je označována jako "sněhová koule", protože začíná malá, ale roste vpřed, protože se zvětšuje.

Co se týče platebních karet, znamená to nejdříve zaplatit nejmenší zůstatek kreditní karty. To je doporučeno, protože splácení nejmenšího úvěrového rámce bude nejúčinnější. Ale jakmile je tato úvěrová linka vyloučena - spolu s její připojenou měsíční platbou - budete mít ještě více prostoru ve svém rozpočtu, abyste zaplatili další největší dluh.

Stále to děláte, dokud nebudou placeny všechny vaše kreditní karty. Každé splacení vám pomůže posílit další kreditní kartu.

Doufám, že to pomůže vaší situaci Taylorovi, stejně jako všem ostatním, kteří se potýkají se stejným problémem. Vše, co potřebujete, je plán a můžete to udělat.