Vítejte na dalším dotazu GFC! Máte-li otázku, kterou chcete zodpovědět, můžete jej zde požádat.
Pokud se vaše dotazy objeví na GFC TV nebo GFC Podcast, jste šťastný příjemce kopie mé nejprodávanější knihy, Voják financí, a dárkové karty Amazon $ 50.
Tak na co čekáš? Zeptejte se teď na svou otázku!
Mám rád, když čtenáři kladou otázky, které zahrnují řadu finančních otázek.
Důvod, proč dělám, je, že žádná oblast našeho finančního života se neuskuteční ve vakuu. Každá kapitola našich financí se týká všech ostatních.
Obdrželi jsme právě takový soubor otázek od autora Průměrný Joe:
Ahoj Jeff a tým,
Mám pár otázek, které můžete řešit, samozřejmě, pokud vám to nevadí. Jen trochu pozadí: Jsem téměř 33 s manželkou a 2 malými dětmi, příjem domácnosti je ~ 100k, hypotéka, auto půjčka, školní půjčka - průměr Joe ...
1. Jaké pojištění je pro mou situaci vhodné: dlouhodobý nebo celý život a proč?
2. Jaký by byl nejlepší způsob, jak ušetřit na vysoké škole za předpokladu, že mám ~ 14 let časový rámec?
3. Jakékoli další tipy na "chytré peníze" pro chlápka jako já.
4. Jaký je váš názor na strategie, jako je "SweepStrategies.com" nebo "truthinequity.com", aby se dluh dostal rychleji než tradiční přístup jako Dave Ramsey?Díky předem,
Jurij
Děkuji za řadu otázek, Yuriy, a za pozadí vaší rodiny. Usnadňuje odpovědět na otázky způsobem, který je relevantní pro vaše okolnosti.
Podívejme se na každou otázku jednotlivě.
1. Jaké pojištění je vhodné - po celý život nebo proč?
Pro většinu lidí je dlouhodobé životní pojištění tím nejlepším způsobem. Není to jen levnější než celý život, ale mnohem levnější! Mluvíme o ceně deseti centů na dolaru. To je obrovské.
Hlavním důvodem rozdílu v ceně je skutečnost, že celé životní pojištění zahrnuje investiční rezervu.
Na povrchu to může vypadat jako vítězná kombinace. Nejste jen udržovat životní pojištění pro svou rodinu, ale současně investujete. Jak se říká, je to tak zabíjení dvou ptáků jedním kamenem.
Ale jak vypadá tak dobře, obvykle to nefunguje ve vaší výhodě. Za prvé, investiční zajištění s celým životním pojištěním zahrnuje spoustu poplatků. Poplatky jsou nejtěžší v prvních letech politiky, což také znamená, že akumulace vaší peněžní hodnoty je minimální. To znamená, že celé životní pojištění funguje proti vám během prvních několika let.
Ještě důležitější však je, že životní pojistky jsou obecně špatným způsobem investovat peníze.
Ve většině případů byste dělali mnohem lépe, kdybyste si zakoupili levnější termínové pojistky a investovali jste rozdíl (co byste platili za celý život) sama. Jednoduše tím, že investujete peníze do indexového fondu S & P 500, můžete překonat celoživotní investice a širokou rezervu.
Jako mladý muž s mladou rodinou by Yuriy bylo lepší, kdyby přijal dlouhodobou pojistnou smlouvu. On může dostat jednu pokrývající příštích 20 let za malý zlomek toho, co to bude stát za celou životní politiku. Nižší prémie mu umožní koupit mnohem větší část životního pojištění. To je nesmírně důležité, protože s mladou rodinou je v té době v životě, kde je jeho potřeba pojištění větší, než kdy bude.
A v době, kdy tato politika vyprší, budou jeho děti dospělí a jeho potřeba životní pojištění klesne.
2. Jaký by byl nejlepší způsob, jak ušetřit na vysoké škole?
Yuriy naznačuje, že má 14 let, aby se připravil na vzdělání svých dětí. To znamená, že teď je pro něj vynikající čas se ptát na tuto otázku!
Nejlepší způsob, jak investovat pro toto vzdělání, je prostřednictvím Plánu 529. Funguje to jako Roth IRA, s výjimkou toho, že je používána k vytváření finančních prostředků pro školní vzdělání svých dětí, spíše než pro odchod do důchodu. Přispějete k plánu, a ačkoli vaše příspěvky nejsou daňově odpočitatelné, příjmy z investice na účtu se hromadí na základě odložené daně.
Když přijde čas na výběr peněz, může být odebráno jak z pravidelných daní z příjmů, tak od penále, pokud jsou peníze použity k zaplacení kvalifikovaných výdajů na vzdělávání. To zahrnuje výuku, knihy, poplatky a pokoj a stravu. Některé další výdaje, jako jsou notebooky a externí zdroje, mohou být také považovány za kvalifikované, pokud jsou požadovány školou nebo studijním plánem.
(Fondy stažené na účely, které nesouvisejí s kvalifikovanými vzdělávacími výdaji, podléhají nejen pravidelné dani z příjmů, ale také 10% pokutě.)
Z technického hlediska neexistuje maximální limit příspěvku, který by platil pro plán 529. Většina lidí však omezuje příspěvky na 14 000 dolarů ročně na jedno dítě. To je vlastně maximální roční limit pro dárky. Za tuto částku musíte buď zaplatit dárcovskou daň z převedené částky, nebo musíte podat daňový doklad IRS Form 709 - daňový výnos Spojených států (a generace-přeskakování), aby se daň vyhnula.
Pokud ušetříte 14 000 dolarů za rok pro jedno dítě, po dobu dalších 14 let ušetříte 196 000 dolarů - plus příjmy z investic.To je dostatek peněz na zaplacení čtyřletého vysokoškolského vzdělání na některém z lepších škol v zemi.
Jakékoli další tipy na "inteligentní peníze"?
Vlastně mám tucty! Pokusím se však omezit své návrhy na pár, o kterých si myslím, že jsou nejdůležitější:
- Být konzistentní. Není tam žádný způsob, jak přesahovat bohatství, takže musíte být připraveni pracovat svůj finanční plán po mnoho let. To znamená chránit před horkými a studenými cykly, které mohou vykolejit všechny vaše plány a úsilí.
- Dluh využívejte pomalu. Dluh je majetkem zabijáka. Nejen, že by mělo být dlužení prioritou, ale mělo by se také vyvarovat dalšího postupu. Omezit ji na domácí hypotéku a příležitostnou půjčku na auto.
- Nezapomeňte se na své investice. Zůstaňte s finančními prostředky, zejména indexovými fondy. Sledují trh, spíše než investují do nejnovějších módních nebo trendových akcií. To vám dává více peněz v dlouhodobém horizontu.
- Investiční poplatky jsou důležité! Udržujte je co nejmenší a tím zlepšíte návratnost investic. Indexové fondy mají některé z nejnižších dostupných investičních poplatků, což je další důvod, proč byste měli ve svém portfoliu zvýhodnit.
- Nenechte se odvrátit. Často je lákavé si myslet, že někdo jiný přišel na "lepší způsob" bohatství. Možná ano, ale nemusí to fungovat. Zůstaňte s tím, co znáte, a snažte se postupně zlepšovat to, co děláte.
3. Co se o strategii získávání dluhů?
Jurij se zeptá na strategie vymýcení dluhů, jako je "SweepStrategies.com" nebo "truthinequity.com" ve srovnání s tradičními přístupy, jako je Dave Ramsey.
Musím předem přiznat, že nejsem skutečně obeznámený s tím, co tyto dvě služby dělají, abyste snížili svůj dluh. Nezajímala jsem se o obě stránky a dojala jsem dojem, že jde o programy na odstranění hypoték, které jsou založeny na použití úvěrů nebo kreditních karet pro domácnost, které urychlují předčasné splacení hypotéky. Současně jsem však našel obě stránky neurčité, když vysvětlím přesně, co je strategie.
Ať je to tak, nakonec neexistuje žádná náhrada za splácení dluhu, než je to z vašeho příjmu nebo jiných finančních zdrojů. Z tohoto důvodu preferuji tradiční strategie vyloučení dluhů, jako jsou ty, které nabízí Dave Ramsey a další finanční odborníci.
To, co se mi líbí Dave Ramsey, je jeho jednoduchost. Metoda Dluhové sněhové koule je nejen snadno srozumitelná, ale uznává i úlohu, kterou emoce hrají v procesu. Například doporučuje, abyste nejprve zaplatili nejmenší dluh. To dává smysl, protože je to nejúčinnější strategie. Jakmile vyplácíte ten nejmenší dluh, pak jste oprávněni přijmout další nejmenší dluh.
Tato metoda vás nastaví na řadu poměrně malých vítězství, které vám dávají jistotu k dosažení větších.
Téměř jakákoli strategie, jak se dostat z dluhů, je dobrá, pokud bude pro vás fungovat. Jednoduchost je však hlavním faktorem a proto podporuje tradiční přístupy.
Doufám, že to odpovídá na všechny vaše otázky Yuriy, stejně jako čtenáři, kteří mají podobné otázky. Ale nechte je, aby přišli, a udělám vše pro to, abych vám odpověděl co nejvíce.
Odeslat Váš Komentář