I když někdy považujeme vysoký dluh za samovolnou zranění, často tomu tak není.
Dluh je běžným problémem po rozvodu.
A někdy je to dokonce příčina rozvodu!
Tak jak se vypořádáte s dluhem po rozvodu?
Toto téma bylo inspirováno otázkou Ask GFC od Mika:
"Jeff, děkuji, že jste se přihlásil. Když už chvilku uvidím, zkontroluji vaše webové stránky více. Mám zájem o vyplacení dluhu a lepší financování svých financí. Nedávno jsem se rozvedla a nyní se zabývám nadměrným zadlužením. Jakékoli návrhy ohledně toho, jak se s tím vyrovnávám? Budu se také podívat na vaše stránky za pomoc. -Mike"
Nikdy jsem nebyl rozvedený, ale já vím o věci nebo dluhu o dluhu a bez ohledu na to, proč je řešení vždycky v podstatě stejné. Co komplikuje post-rozvodový dluh, je to, že obvykle přichází s množstvím citových připoutaností a zvláštních situací. Například jste uvízli splatit dluh, který váš bývalý manžel pomohl vytvořit. Některé z nich mohou pocházet z obrovských právních nákladů, které přicházejí s rozvodem. A samozřejmě je to negativní převládání z neúspěšného vztahu.
Tyto emocionální připoutanosti se mohou dostat do cesty, ale to nepomůže vaší věci. Dobrá strategie pro výplatu dluhů však bude, a na tom se budeme soustředit.
Proměnné, které přicházejí s dluhem po rozvodu
Mike nezajímá podrobnosti ohledně rozvodu, ale mohou existovat zvláštní finanční úvahy, které komplikují proces výplaty dluhu. Například je častěji zapojena péče o dítě a výživné a téměř ve všech případech, kdy jsou děti v mixu. To vytváří dodatečné finanční zatížení, které snižuje peněžní tok a způsobuje obzvlášť obtížné splácení dluhů.
Přináším to - ačkoli Mike to neznamená - protože to, zda platíte tyto dohody o rozvodu, může mít vážný dopad na načasování strategie výplaty dluhů. Samozřejmě, zda vůbec záleží na tom, zda závisí na tom, zda jste rodiči, který je na pozdějším konci plateb, nebo na rodiči, který není dlužníkem, který skutečně provádí tyto platby.
Vzhledem k tomu, že příjem péče o děti a výživné není zájmem o přijímání manžela / manželky, zaměřme se na dopad na manžela / manželku, který provádí tyto platby.
Dětská podpora a výživné jsou běžně vypočteny jako procentní podíl vašich příjmů. V závislosti na tom, kolik dětí máte, stejně jako na příjmech opatrovníka, mohou platby být ochromující.
Podle projektu "Budoucnost dětí": Spolupráce školy pro veřejné a mezinárodní záležitosti Woodrowa Wilsona na Princetonské univerzitě a Brookingsova institutu, "Cena za jedno dítě je 17% hrubého příjmu dítěte, 25% pro dvě děti, 29% pro tři děti, 31% pro čtyři děti a 34% pro pět nebo více dětí." To je jen jedna z několika metod používaných k výpočtu podpory dítěte, a to se liší od státu ke státu.
Pokud jsou velké částky na podporu dítěte součástí vašeho rozvodu a vezmou značné množství vašich příjmů, přirozeně vás bude trvat déle, než se dostanete z dluhů. Měsíční výplata podpory dítěte a výživného přímo soupeří se schopností platit své dluhy. Možná budete muset uhradit dluhy za delší časové období, například 10 let, proti pěti.
Za extrémních okolností, kdy je podpora dítěte nebo výživné obzvláště vysoká, můžete dokonce muset odložit svůj plán výplaty dluhu, dokud vaše děti nebudou osvobozeny, a již nebudete muset platit podporu dětí.
Ujistěte se, že budete pokračovat v financování odchodu do důchodu
Tím se dostanete na potenciální objížďku na cestě ke splácení dluhů. Rozvodové řízení často zahrnují nařízení o kvalifikovaných domácích vztazích, běžně označované jako "QDRO", v němž jsou penzijní jmění rozděleny mezi bývalé manželky. To je velmi běžné, když existuje velký rozdíl v důchodovém majetku obou manželů.
Například pokud jeden z manželů má 200 000 dolarů v důchodovém majetku a druhý má 50 000 dolarů, soud bude velmi pravděpodobně vyrovnat podmínky. Vzhledem k tomu, že jeden z manželů má více než 150 000 dolarů v důchodovém majetku než jiný, soud může nařídit, aby polovina - 75 000 dolarů - byla převedena na druhého manžela.
Neexistují žádné daňové důsledky pro tento převod penzijních aktiv, ale mohou vyčerpat vaše důchodové spoření, pokud jste placená manželka. To může být další "dluh", který budete muset splatit - pro sebe.
Možná nebude praktické pokoušet se vyčerpat celý rozdíl s dalšími příspěvky, ale měli byste plánovat pokračování v financování vašeho odchodu do důchodu, zatímco se snažíte dostat z dluhů.
Je obzvláště důležité pokračovat ve financování odchodu do důchodu, protože jednoho dne vaše dítě podpoří a výplata výživného skončí a váš dluh zmizí. A když to bude, budete muset mít něco čeká vás na druhém konci.
Ačkoli to může být lákavé odstranit penzijní příspěvky a házet všechny své peníze na dluh, by to mohlo nechat nepřipraveni na odchod do důchodu. To je obzvláště důležitá skutečnost, pokud budete do doby, kdy vaše děti vyrostou, poměrně blízko věku odchodu do důchodu a čas na přípravu na odchod do důchodu je krátký.
Je to těžký vyrovnávací čin, ale měli byste být úmyslně pokračovat ve financování svého odchodu do důchodu, zatímco splácíte svůj dluh.
Nyní o vyplácení těchto dluhů ...
Vím - zdálo se, že bychom se k tomuto bodu nedostali! Ale splácení dluhů po rozvodu je mnohem složitější proces. Poté, co se dostanete k vyplacení podpory dítěte nebo výživného a financování vašeho odchodu do důchodu, co zbývá splatit dluh? Koneckonců, stále musíte žít svůj vlastní život, a to přinese s sebou celou řadu dalších výdajů.
To je důvod, proč jsem dříve navrhl, že může být požadováno dlouhodobější horizont výplaty dluhu. Pokud nejste příjemcem s vysokým příjmem a můžete žít na velmi malém procentním podílu, bude to vážným vyrovnávacím činem, který pokryje všechny vaše finanční závazky. (Stejně jako vám musím říct, že pokud jste již rozvedení!)
V tomto scénáři si můžete představit čtyři samostatné finanční závazky v pořadí významu, ve kterém je splácení dluhů poslední:
- Zaplacení podpory dítěte nebo výživného (pokud tak neučiníte, můžete skončit ve vězení),
- Financování vašeho penzijního plánu (pokud tak neučiníte, můžete skončit zlomením),
- Zaplatíte za své vlastní životní náklady a nakonec
- Splácení dluhu
To může zanechat málo pro úsilí o výplatu dluhu. To je důvod, proč dostat z dluhu po rozvodu je opravdu dlouhodobý proces. Ale nakonec bude čas na vaší straně. Tady mám na mysli ...
Pokud jste čerstvý z rozvodového soudu, může to být vše, co můžete udělat, abyste dosáhli minimálních měsíčních plateb na vašich dluzích. Jak plyne čas a můžete lépe spravovat peněžní toky, můžete začít platit více než minimum u každého dluhu. Můžete také zvážit použití strategie výplaty dluhu, jako je například dluhy sněhové koule, v němž splácíte nejdříve svůj nejmenší dluh, pak se přesunete k dalšímu nejmenšímu dluhu, dokud nejsou všechny dluhy nakonec zaplaceny.
Můžete také zjistit, že se nemůžete dostat úplně z dluhů, když vyplácíte podporu dítěte nebo výživné. Pokud tomu tak je, nejlepší strategií je pracovat na minimalizaci vašich dluhů, až do skončení plateb podpory, a pak můžete všechny dluhy vynaložit navíc.
Dobrou strategií v tomto bodě bude poskytnutí dodatečných plateb na vaše dluhy, které odpovídají vašim příspěvkům pro vaše dítě nebo výživným. To by vám mělo umožnit dostat se z dluhů velmi rychle po ukončení plateb podpory.
Všimněte si, že jsem nezmínil některé z obvyklých dluhů "řešení", jako dělá konsolidaci dluhu nebo sjednocuje úvěr? Existují dobré důvody, proč jsem to neudělal. Oba jsou skutečně záležitostí přesunu dluhu z jedné hromady na druhou, aniž by ji někdy vyplácí. A často je dům ztracen v rozvodu, takže neexistuje žádná bezpečnost pro linku domácího kapitálu. Můžete získat půjčku od rodiny, ale opravdu chcete dělat, věděli jste, že možná nebudete moci splácet peníze po mnoho let?
Vyčerpání dluhů je za normálních okolností dost těžké. Ale snažení se dostat z dluhů po rozvodu může být vážně komplikované. Mike, moje rada je vyřešit strategii a vyvinout velkou pomoc trpělivosti. Nestane se to přes noc, ale stane se - pokud jste dlouhodobě odhodláni.
Odeslat Váš Komentář