Zeptejte GFC 017 - Jaká procenta mého příjmu by měla jít do důchodu?

Vítejte na dalším dotazu GFC! Máte-li otázku, kterou chcete zodpovědět, můžete o ni požádat. Pokud se vaše dotazy objeví na GFC TV nebo GFC Podcast, máte štěstí příjemce kopie mé nejprodávanější knihy, Voják financí, a dárková karta Amazon $ 50.Tak na co čekáte? Zeptejte se teď na svou otázku!

To je otázka, která je na mysli většiny lidí, ale to konkrétně pochází Zeptejte se GFC čtenář Erica W. -

"Jaké procento mých ročních příjmů bych měl dávat do důchodu? V současné době stále mám drobný úvěr, méně než 4000 USD. "- Erica W.

Erica, nedali jste mi žádné specifické údaje, jako je váš věk, váš horizont pro odchod do důchodu nebo kolik vyděláváte, takže moje odpověď na vaši otázku bude velmi obecná. Je to také dobré, protože mnoho lidí má stejnou otázku, takže doufejme, že moje odpověď pomůže mnoha čtenářům.

Máte tam zkroucení s dluhem kreditní kartou ve výši 4 000 dolarů. Vzhledem k tomu, že jste se o tom zmínili, musíte zvážit zaplacení za prioritu. Souhlasím. Ale je to poměrně zvládnutelná částka, kterou byste měli naději platit kromě financování svého odchodu do důchodu. Mohli byste zvážit práci na částečný úvazek a vynaložit příjem na vyplacení dluhu nebo zpoždění příspěvků na odchod do důchodu o rok nebo tak, abyste mohli první karty vyplatit.

Na hlavní otázku o tom, do jaké míry přispíváte, není žádná odpověď. Je to proto, že existuje několik faktorů - alespoň osm - které se rozhodují, jaká procentní část vašich příjmů by měla jít do důchodu. Podívejme se na každou, jednu v té době a doufejme, že ve svých odpovědích najdete odpověď na vaši otázku.

1. Váš příspěvek pro zaměstnavatele

Poskytuje váš zaměstnavatel odpovídající příspěvek na váš penzijní plán? Pokud ano, budete chtít alespoň přispět minimum, které potřebujete k dosažení maximálního počtu zaměstnavatelů.

Řekněme například, že váš zaměstnavatel poskytne odpovídající příspěvek až do výše 50% svého příspěvku, až do výše 5% svého příjmu. Můžete získat plný 5% zápas tím, že přispějete 10% vaší platy do svého plánu. Kombinace těchto dvou prostředků bude znamenat, že 15% vašich příjmů bude každoročně přispívat k vašemu plánu.

Zaměstnavatelský zápas je jako získání volných peněz, a proto budete chtít získat největší, co můžete.

2. Váš věk

Je pravidlem, že čím mladší, tím méně jste potřeboval přispět. Naopak, vaše příspěvky se možná budou muset zvětšovat, jak jste starší. Pokud jste ve vašich dvaceti letech, může stačit, abyste jednoduše dosáhli minimálního příspěvku potřebného k dosažení maximálního příspěvku zaměstnavatele. Vzhledem k tomu, že budete mít asi 40 let, než ušetříte na odchod do důchodu, může to stačit na vybudování takového portfolia důchodců, který potřebujete.

Budete pravděpodobně chtít přispět vyšší procentní sazbou, jak jste starší a bližší k odchodu do důchodu, ale to bude také záviset na tom, kolik jste ušetřili pro svůj odchod do důchodu až do tohoto bodu.

3. Stav rodiny

Máte-li malé děti, budete potřebovat více z vašich příjmů, abyste mohli zajistit životní náklady. To ovšem samozřejmě ponechá méně, než přispějí k důchodovému plánu. Možná dokonce zjistíte, že můžete jen velmi minimálně přispět, a to bude muset být dostatečné, dokud se vaše výdaje nezačnou vyrovnat a vaše příjmy se zvětší.

Na druhém konci spektra, pokud jste prázdný nester, nebo nemáte děti, měli byste mít k dispozici více příjmů k tomu, abyste se dostali do důchodu. Můžete dokonce chtít uvažovat o předčasném odchodu do důchodu, což je snadnější, když nemáte závislé děti.

4. Vaše úroveň příjmu

Čím vyšší je vaše úroveň příjmů, tím více byste měli přispívat k vašemu penzijnímu plánu. Zatímco procenta jsou stanovena bez ohledu na výši příjmů, je jistě těžší dosáhnout cílů s menším příjmem než s větším. Některé výdaje vzrůstá a klesají s úrovní příjmů, ale jiné, jako je benzín, chléb a dokonce i zdravotní pojištění, jsou stejné bez ohledu na to, kolik vyděláváte.

To by však nemělo umožnit ignorovat skutečnost, že úspora za odchod do důchodu zahrnuje zdravé oběti. Nezáleží na tom, na jaké úrovni příjmu žijete, budete muset v rozpočtu ušetřit, abyste mohli přispět k odchodu do důchodu. Čím více se můžete vypořádat s vaším rozpočtem, tím více budete mít k dispozici svůj plán.

Mějte také na paměti, že vaše příspěvky do vašeho penzijního plánu jsou daňově odpočitatelné. To znamená, že alespoň část vašich příspěvků bude financována z daně z příjmů, kterou musíte zaplatit jako výsledek. Ale opět to přináší vyšší příjmy, protože mají vyšší sazby daně z příjmů.

Osoba, která je v 33% daňové pásmo, získává mnohem více pomoci s příspěvky od vlády, pak s někým, kdo je ve věku 15%.

5. Váš čas odchodu do důchodu

Čím dříve budete doufat, že odešli do důchodu, tím více budete muset přispět svým důchodovým plánem. Příspěvek ve výši 10% ročně může být spousta, pokud máte 30 let a očekáváte odchod do důchodu ve věku 65 let. Pokud však máte 40 let a chtějí odejít do důchodu na 55 let, možná budete muset přispět 20% nebo více.

6. Vaše aktuální úroveň důchodového spoření

Čím více máte v důchodech úspor - vzhledem k množství peněz, které budete potřebovat k odchodu do důchodu - tím méně budete muset přispět. Například pokud jste 35 let a očekáváte, že budete odstupovat do důchodu ve věku 65 let a máte ve svém důchodovém programu již 250 000 dolarů, můžete ušetřit nižší procentní podíl svého příjmu než osoba ve stejné pozici, která má pouze 50 000 dolarů.

Řekněme, že oba lidé dosahují průměrné návratnosti investic ve výši 10% ročně. Osoba, která má 50 000 dolarů v penzijním spoření, získává za rok 5000 dolarů. Ale ten, který má $ 250,000, vydělá 25 000 dolarů ročně. Každý z nich získává 10% svých peněz, ale ten, který má větší portfolio odchodu do důchodu, získává mnohem více v dolarech. Vyšší příspěvky mohou tento rozdíl alespoň částečně vyrovnat.

7. Dostupné zdroje příjmů z důchodu

Prakticky každý, kdo získal příjem a zaplatí daně z FICA, má nárok na výplatu důchodových dávek sociálního zabezpečení. Pokud však máte nějaký druh zaměstnavatele za předpokladu penzijního plánu - který je typičtější pro vládní zaměstnance - pak nebudete muset ušetřit tolik ve svém důchodovém plánu.

To neznamená, že byste neměli vůbec ušetřit peníze, ale určitě ušetříte méně.

Pokud však nemáte zaměstnavatelský důchod - což je většina lidí nyní - budete muset ušetřit mnohem vyšší procento svého příjmu. Příjem, který bude poskytnut v důchodovém portfoliu, bude nezbytný k doplnění vašich příjmů ze sociálního zabezpečení. Tímto způsobem se vaše penzijní spoření stane vaším důchodem, což je opravdu celý bod 401 (k) a dalších plánů.

8. Nedestruktivní majetek

Kdykoli uvažujete o odchodu do důchodu, musíte se podívat na celý váš finanční obrázek. To zahrnuje úspory na důchody, ale jde i nad rámec. Kolik peněz jste ušetřili - nebo jste očekávali, že jste ušetřili - v penzijním připojištění by měly mít vliv na výši příspěvku na penzijní plán.

Mezi příklady nedestruktivních aktiv patří:

• Vaše hlavní bydliště (pokud vlastníte) a / nebo druhý domov
• Investiční nemovitosti
• Obchodní kapitál
• Daňové kryté investice, jako jsou akcie, podílový fond, makléřské účty atd.
• Peněžní hodnota pojistek životního pojištění nebo rent

Pokud máte některý z těchto aktiv a očekáváte jejich likvidaci v době, kdy odjedete do důchodu, nebudete muset ušetřit co nejvíc pro odchod do důchodu. Nicméně pokud nemáte tato aktiva, nebo vy děláte a neplánujete je prodat, vaše příspěvky na důchod by měly být vyšší.

Erica - a někdo jiný, kdo má stejnou otázku - si uvědomuji, že tento seznam vám neposkytuje přesně kalkulačku, která by přesně určila, jaká by měla být vaše příspěvky na důchod. Ale skutečně neexistuje způsob, jak to udělat. Úroveň příspěvku se bude lišit v závislosti na vaší osobní situaci, pokud jde o každý z těchto faktorů. Pokud si nejste jisti, nejlepší strategií je nastavit příspěvkovou úroveň trochu vyšší, než si myslíte, že by měla být.