Proč se vyhnout bankrotu?

Bohužel mám blíže k bankrotu, než bych chtěl přiznat. Ne, neudělal jsem a nehlásím bankrot, ale oba moji rodiče mají. Jako dítě jsem opravdu nechápal, co to znamená. Po konkurzu jsem neviděl hodně změny s naším životním stylem. Ale když jsem se zvedla, uvědomila jsem si, jakou finanční penězi se dostali do svých rodičů. Viděl jsem každodenní boje s čerpáním hotovostních záloh z kreditní karty s vysokou úrokovou sazbou, jen abych učinil platbu za jinou. Poté, co jsem se o tom svěřil, učinil jsem osobní slib, že bych nikdy nespadl do stejné finanční pasti, jakou to udělali. A věděla jsem, že za každou cenu bych se vyhnula bankrotu a nedovolím, aby kreditní karty vládly mému životu.

Byla doba, kdy byl konkurz považován za stigma. Podání k bankrotu bylo považováno za hanebné, přiznání, že člověk nemůže spravovat své osobní finance. Dnes se stigma zvedla. Ve skutečnosti, neúprosný dluh z kreditních karet vedl mnoho Američanů, aby si vybrali cestu bankrotu.

Co je konkurz?

Konkurz byl vytvořen k ochraně finančního zdraví nezaměstnaných a nemocných odstraněním vysoké úrovně dluhu. Existují dva způsoby, jak podat konkurz, z nichž každá má vlastní pravidla. Zákon o prevenci zneužívání bankrotů a ochrany spotřebitele z roku 2005 (zákon o rekonstrukci konkurzu) provedl řadu změn v zákoně o konkurzu.

Při podání konkurzu v kapitole 7 je řada dluhů vyloučena, ale spisovatel musí likvidovat osobní majetek, aby zaplatil část dluhu. Osobní majetek prodává správce konkurzní podstaty, který pak využívá výnosy k zaplacení věřitelů. Některá aktiva jsou osvobozena od daně, pokud jsou považována za nezbytná k podpoře spisovatele a závislých osob, ale státní a federální zákony se velmi liší. Obecně platí, že procento domácích kapitálových a invalidních dávek je osvobozeno od daně a kapitáni 7 mohou být oprávněni uchovávat veškeré peníze nebo majetek, které získali po podání. Kapitolu 7 lze bankrot podávat jednou za osmi roky.

Podání kapitoly 13 nevymaže dluh. Vyžaduje spíše, aby spisovatel nastavil plán splátek, obvykle za období tří až pěti let, výměnou za uchování osobních aktiv. Zákon o reformě úpadku z roku 2005 stanoví, že každý, kdo má příjem vyšší než státní medián, bude muset podat žádost o kapitolu 13 a splatit alespoň část svých dluhů. Obecně platí, že domovy budou chráněny pouze tehdy, pokud budou vlastněny po dobu nejméně 40 měsíců. Kapitolu 13 lze podat pouze jednou za dva roky.

Některé dluhy nelze vymazat při podání konkurzu, včetně výživného, ​​podpory dětí, majetkových dohod, kriminálních rozsudků a pokut, studentských půjček a většiny daní. Kromě toho podání konkurzu vám nedovolí držet majetek, který zajistí půjčku, jako je automobil nebo dům, pokud nebudete splácet úvěr.

Kdo by měl soubor?

Obecně by se mělo zabránit podávání konkurzu. Podání však může pomoci začít s finanční návratností, pokud:

• Nemůžete splnit dluhové závazky vůči běžným příjmům.
• Pokusy o vyjednávání plateb s věřiteli selhaly.
• Váš poměr dluhu k ročním příjmům je 40% nebo více.
• Předchozí pokusy o snížení dluhu selhaly, zejména za pomoci poradce v oblasti úvěrů nebo plánu na snížení dluhu.
• Máte poplatky za kreditní historii. Charge-offs se objeví, když máte dluhy, které jsou více než 250 dní po splatnosti, které jsou odepsány vašimi věřiteli pro účely účetnictví. Série nabídek a bankrot jsou na vaší kreditní zprávě černé, ale podání bankrotu ukazuje, že jste se alespoň zabývali dluhem.

Zdroj: Národní institut pro vzdělávání spotřebitelů.

Nevýhody vůči bankrotu

Podání bankrotu je černou značkou vaší kreditní historie. To může ztěžovat získání půjček, hypoték a kreditních karet. Kapitál 7 a kapitola 13 bankrot se objeví ve vaší kreditní zprávě po dobu 10 let. Během této doby můžete být vystaveni několika finančním potížím.

Zajištěné půjčky mohou být dražší. Pouze hrstka věřitelů vás může schválit za úvěry na hypotéky a automobily. Získání úvěru nebo hypotéky může vyžadovat počáteční zálohu ve výši až 50% a pravděpodobně budete muset přijmout úrokové sazby výrazně vyšší než úrokové sazby nabízené osobám s čistou úvěrovou historií.
Nezajištěné úvěry mohou být nemožné získat. Společnosti s kreditními kartami zpravidla odmítají žadatele o bankrot v jejich úvěrové historii. Můžete získat pouze zabezpečenou platební kartu, která vyžaduje jistý vklad, který se obvykle rovná výši původně poskytnutého úvěru. Poplatky za tyto karty jsou obecně vyšší než poplatky za nezabezpečené karty a emitenti mohou účtovat poplatek za podání žádosti.

Ne všechny prostředky na důchodový účet jsou chráněny. Kvalifikované důchodové účty, jako například 401 (k) s, jsou chráněny ve všech konkurzních podáních. A je ušetřeno až 1 milion dolarů v individuálním důchodovém účtu. Federální zákon vyžaduje, aby byly osvobozeny pouze ty majetek potřebný k podpoře spisovatele a vyživovaných osob, takže můžete mít pouze část IRA účtu.

Nová legislativa ztěžuje podání konkurzu. Zákon o reformě konkurzního řízení z roku 2005 zakazuje některým osobám, aby podali žádost o úpadek kapitoly 7; přidává do seznamu dluhů, které se lidé nemohou zbavit bankrotu; ztěžuje lidem, aby přišli s dobře spravovatelnými plány splácení; a omezuje ochranu od inkasních agentur pro ty, kteří podají bankrot.Navíc každý, kdo podá žádost o kapitolu 7 nebo kapitolu 13, musí podstoupit úvěrové poradenství na své náklady šest měsíců před podáním konkurzu a také bude muset po podání provést finanční řízení.

Alternativy k bankrotu

Konkurz a následné úvěrové potíže nejsou jediným způsobem, jak zvládnout nadměrný dluh. Můžete se pokusit vyjednat platební plán s věřitelem a možná snížit svůj dluh. Společnosti zabývající se kreditními kartami, které čelí narůstajícímu počtu konkurzních podání, mohou raději získat část svých dlužníků spíše než vymazat celý dluh.

Tyto jednání můžete provádět samostatně, za pomoci právního zástupce nebo prostřednictvím profesionálního poradce, který se specializuje na úvěrové vyjednávání a bude účtovat méně, než je právník pro službu. Platby za sjednané dluhy lze odečíst přímo z vašeho výplatního listu poradenskou službou, která pak rozděluje peníze věřitelům. Kreditní poradci budou také spolupracovat s vámi na obnovení úvěru a zlepšení Vaší dlouhodobé finanční situace.

Ačkoli se stigma, která obklopuje bankrot, zvedla, měla by být ještě považována za poslední možnost, jakmile byly vyčerpány všechny ostatní způsoby vypořádání dluhu. Myšlenka na vymazání vašeho dluhu může být přitažlivá, ale finanční úpadky bankrotu mohou vytvářet daleko větší výhody.

Kde se obrátit o pomoc

• Kreditní poradenství Poradenská služba spotřebitelského úvěru (800-388-2227, www.nfcc.org) - Tato organizace má pobočky v celostátním měřítku a účtuje za své poradenské služby nominální poplatek nebo nic.

• Obecná informace -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - Předtím dluhové poradce Ameriky, tato organizace nabízí celou řadu materiálů ke snížení dluhu, včetně bezplatných publikací, balíků snižování dluhů a informací o kreditní zprávě. Institut spotřebitelského finančního vzdělávání (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - nabízí materiály, které pomáhají spotřebitelům spravovat své finanční prostředky, včetně příručky pro korekci úvěrového souboru Do-It-Yourself.

podle Právní pomoc