Pojištění

Jaký je pro Vás nejlepší plán zdravotního spoření?

Jaký je pro Vás nejlepší plán zdravotního spoření?

"Je to období otevřené registrace a pokud jste jako já, snažíte se zjistit, co budete dělat s vaším zdravotním pojištěním pro příští rok.

Vedle výběru správného pokrytí se musíte také rozhodnout, jaký další plán úspor energie funguje nejlépe pro vaši situaci.

Zdravotní spořitelní účty (HSA's), zdravotní úhrady (HRA's) a flexibilní výdajové účty (FSA's) získávají popularitu u zaměstnavatelů (zejména zaměstnavatelů s mladšími a zdravějšími pracovními silami).

Mnoho společností nabízí svým pracovníkům možnost zapsat se do HSA nebo podobného účtu namísto obvyklého HMO nebo PPO.

Účet zdravotního spoření (HSA)

HSA vám poskytuje sporný účet osvobozený od daně, který vám bude hradit vlastní výdaje na zdravotní péči. Jsou odlišné a fungují jinak, než jak fungují jiné online spořicí účty.

Peníze, které nevynaložíte v jednom zdravotním plánu, se přesouvají na další.

Jste také zapsáni do programu HDHP (High Deductible Health Plan), ve kterém vaše pojišťovna vyzdvihne pouze kartu za hlavní výdaje na zdravotní péči (včetně typů preventivní péče, péče o těhotné a dětské primární péče).

V roce 2017 činila minimální částka na HDHP 1300 dolarů pro jednotlivce a 2,600 dolarů pro rodiny.

Rostoucí popularita HSA lze shrnout dvěma slovy: nízké pojistné. V tradičním pojistném plánu zaplatíte vysoké předepsané pojistné; v systému HDHP zaplatíte nižší pojistné a v zásadě přidělíte úspory na svůj vlastní účet výdajů na zdravotní péči.

Jednotlivci mohou nyní v HSA nabízet až 2.850 dolarů za rok, rodiny 550 dolarů ročně. Peníze rostou odložené daně a rozvody jsou osvobozeny od daně (pokud jsou zvyklí platit za kvalifikované lékařské výdaje).

Dokonce můžete investovat aktiva HSA. Pokud jste starší 65 let, můžete z nějakého důvodu vybírat peníze z HSA bez daňového trestu.

Účet úhrady nákladů na zdravotní péči (HRA)

Zatímco HRA je daňově zvýhodněný účet jako HSA - úspory na účtu rostou s časem - aktiva v HRA nepatří k vám. Patří k vašemu zaměstnavateli a po skončení práce se vrátí zpět k zaměstnavateli.

HRA je v zásadě přízvuk, který pro vás zaměstnavatel dělá - spíše jako splátkový účet, než skutečný "majetek", který máte k dispozici.

Flexibilní výdajový účet (FSA)

S FSA odečtete z vašeho platu dolary před zdaněním, abyste zaplatili kvalifikované zdravotní výdaje. Můžete určit FSA za své vlastní náklady na zdravotní péči nebo za výživné závislé osoby.

Většina FSA však "použije nebo ji ztratí" - na konci plánovaného roku se peníze, které zůstanou na účtu, nepřekračují do příštího roku.

Zaměstnanci mají tendenci minimálně financovat FSA, ačkoli mohou být použity ve spojení s HRA.

Máte-li dotazy ohledně HSA, HRA nebo FSA, proč byste neměli mluvit s finančním nebo pojišťovným, stejně jako s vaším pracovníkem v oblasti lidských zdrojů? Je moudré získat co nejvíce informací, než můžete provést přepnutí z HMO nebo PPO.

Účty Medi-Share

Na trhu se objevila nová alternativa zdravotní péče v posledních několika letech. Ministerstva pro sdílení zdravotní péče. Nejvýznamnější z nich je Medi-Share. Myšlenka těchto programů sdílení nákladů je jednoduchá.

Každý měsíc členové platí příspěvek na spořící účet. Pokud má člen programu zdravotnické účty, podá žádost, aby tyto účty kryly penězi v účtech. Pokud je schváleno, jsou tyto účty uhrazeny z úsporného účtu ostatních členů.

Stejně jako u tradičního plánu zdravotního pojištění existuje určitá částka, kterou budete muset zaplatit před tím, než plán nastane. V případě společnosti Medi-Share je částka, kterou budete muset vyplatit, před tím, než můžete podat žádost o pomoc. Tento limit by mohl být kdekoli od 500 dolarů do několika tisíc dolarů.

Jednou z nejvýznamnějších výhod účasti na Medi-Share je, že může být mnohem dostupnější než alternativy. Měsíční příspěvky můžete založit na výhodách programu, který potřebujete pro svou rodinu. Není to zdravotní pojištění, ale může to pomoci při potírání drahých nákladů na zdravotní péči, které by mohly vyčerpat Váš bankovní účet, pokud si nejste opatrní.

Výběr správného účtu HSA pro vás

Pokud váš zaměstnavatel nenabízí volbu účtu HSA, je vaší povinností najít účet. Pokud máte plán zdravotního pojištění s vysokou odpočitatelností, můžete se kvalifikovat k otevření jednoho z těchto účtů.

Stejně jako u každého dalšího významného nákupu nebo investice, je důležité, abyste si vybrali jednu z nich. Každý správce HSA bude mít různé poplatky a zásady. Existuje několik různých faktorů, které budete potřebovat, když hledáte nejlepší zdravotní spořící účet.

Jedním z prvních faktorů, které se na nákup HSA účtujete, jsou poplatky. Některé účty mají měsíční poplatky, zatímco jiné účtují pouze poplatky za transakci. Některé společnosti mají poplatky za otevření účtu nebo za převod peněz na účet.

Stejně jako tradiční kontrolní účet, některé banky vás budou účtovat za kousek klobouku, zatímco jiné neúčtují měsíční poplatek.

Další nejdůležitější věcí, kterou lze porovnat, jsou investiční možnosti. Některé HSA jsou v podstatě spořící účet, zatímco jiné mají investiční možnosti.Pokud je účet účtem typu úspor, bude pojištěn FDIC, pokud je to investiční účet, pravděpodobně nebude mít žádnou ochranu.

Jak chcete získat přístup k vašemu účtu? Většina účtů má šeky nebo debetní kartu, kterou můžete použít na výdaje na zdravotní péči. Jsou velmi jednoduché používat vaše peníze. Jiné účty (většina starších) vyžadují formulář pro vyplacení a úhradu, což může být pro mnoho majitelů účtů nepříjemné.

Nejlepší účty HSA

Existují desítky různých míst, na kterých můžete otevřít svůj účet HSA. Do seznamu jsem zahrnul jen tři. Pokud žádný z nich neodpovídá vašim potřebám, nemusíte mít obavy, existuje spousta dalších možností. Doufám, že vám to nabídne vynikající místo pro zahájení vyhledávání.

Živý HSA

Důvodem, proč Lively je první na našem seznamu, je, že nemá žádné měsíční poplatky. Také nemají žádné úvodní poplatky. I když se rozhodnete použít TD Ameritrade, zaplatíte obrovský poplatek ve výši 2,50 USD měsíčně.

Zatímco mluvíte o poplatcích, budete s Lively čelit méně.

Neúčtují poplatky za používání debetní karty, za přístup k výpisům, za příspěvek k vašemu účtu a za několik dalších.

HSA Bank

HSA Bank má tendenci být jednou z nejlepších možností. Existuje několik důvodů, proč HSA nadále stoupá nahoru. Jedním z nich je jejich nízké měsíční poplatky za údržbu. Účtují pouze 2,50 dolarů měsíčně, což je nižší než většina ostatních bank na trhu.

Poplatek můžete získat, pokud máte zůstatek nad 5 000 USD.

Navíc neexistují žádné poplatky, ale existuje několik bankovních poplatků, z nichž většina se můžete snadno vyhnout.

Další výhodou HSA Bank je jejich investiční možnosti. Mají vlastní možnost přes Ameritrade. Můžete si vybrat některé z předem vybraných finančních prostředků bez obchodních poplatků.

Administrátoři zdravotního spoření

Administrátoři zdravotního spoření začali v roce 1996, kdy byli administrátorem nemocničního účtu. V roce 2004, po přijetí legislativy, přešli na zdravotní spořitelní účet. V současné době mají investory od klientů v celé zemi přes 700 milionů dolarů.

Nepožadují minimální zůstatek nebo mají úvodní poplatek, ale mají roční poplatek ve výši 45 USD. Jednou z výhod Administrátorů zdravotního spoření je jejich investiční možnosti.

Mají několik možností fondu z nejrůznějších míst, včetně Vanguard.

Uložit

Odeslat Váš Komentář