Nejlepší investice pro mládež 💲💲💲

Bylo by skvělé, kdyby existovaly investiční aplikace, které by umožnily teenagerům začít investovat jen s několika dolary a činí všechna vlastní investiční rozhodnutí. Investiční možnosti pro teenagery jsou kvůli právním omezením velmi omezené.

To neznamená, že musíte sedět a počkat, až začnete investovat 18 nebo 21 let. Existují různé účty typu custody, které můžete nastavit, které vám umožní začít začít. To může zahrnovat úspory a financování účtu, stejně jako účast na rozhodování o investicích.

Úlovkem je, že budete potřebovat pomoc od rodiče, opatrovníka nebo prarodiče. To může mít za následek omezený investiční zážitek, ale bude to skvělý start. Nejen, že se začnete naučit lana investovat brzy v životě, ale také začnete šetřit a budovat bohatství dříve, než se stanete dospělým. A pokud jde o investování, čím dříve začnete, tím silnější dokončíte.

Podíváme se na tři typy investičních účtů, které mohou poskytnout mladým lidem investiční možnosti. V každé ze tří budete mít příležitost investovat do podílových fondů nebo fondů obchodovaných na burze (ETF) nebo dokonce do jednotlivých fondů a investičních fondů (REIT).

Custodial Tradiční IRA

Tradiční účty IRA jsou k dispozici každému, kdo získal příjem. To znamená, že teenager může financovat účet s příjmy získanými z práce na částečný úvazek nebo dokonce s letní prací. Může financovat účet až do výše 5.500 dolarů ročně a tyto peníze uchová v samostatném účtu investičního makléřství.

S tradiční IRA, bude mít teenager také daňový odpočet za příspěvek. Jakékoli příspěvky, až do výše 5.500 dolarů, sníží svůj příjem za federální a (obvykle) státní daň z příjmů. Nicméně to není rozhodující výhoda, jelikož mladistvý není povinen podat daňové přiznání, dokud její příjem dosáhne v roce 2018 6 500 dolarů. Avšak pokud její příjem překročí tento prah, může být správná volba tradiční IRA

Jednou z hlavních výhod IRA spočívá v tom, že přicházejí s odloženou akumulací výnosů z investic. Pro dospívajícího, který může poskytnout neuvěřitelné celoživotní výhody.

Pokud 13letý investor investuje průměrně 3 000 dolarů ročně po dobu pěti let a získá průměrnou návratnost investic ve výši 7% ročně, účet se zvýší na 17 253 dolarů podle věku 18 let. Přestože přestal financovat účet a pouze nechá se růst, dosáhne 414 861 dolarů v době, kdy skončí 65 let.

Finanční prostředky připsané na účet a výnosy z investic nejsou zdanitelné, dokud nebudou odňaty po dosažení věku 59 ½. Výběry odebrané před tímto věkem podléhají běžné dani z příjmů plus 10% daň z předčasného splacení.

Další výhodou je, že máte IRA. Později v životě bude mít teenager možnost bezplatného výběru z účtu, aby mohl buď provést zálohu na první nákup na domácím trhu, nebo pro vzdělávací účely.

Depozitář Roth IRAs

Roth IRA mají podobné výhody jako tradiční IRA. Umožňují nahromadění příjmů z investic odložených daní. Rovněž umožňují výběr bez pokuty za koupi domova poprvé nebo za vzdělávací účely.

Ale právě tam končí podobnosti.

Zatímco tradiční IRA jsou prostě daňově odložené - prostředky jsou zdanitelné při výběru - mohou být vyčerpány finanční prostředky stažené z účtu Roth IRA osvobozeny od daně jakmile dosáhnete věku 59 ½ let a účastníte se plánu nejméně pět let. Teenager může stavět bezúspěšné příjmy pro odchod do důchodu ještě před dosažením dospělosti!

Roth IRA vám rovněž neumožňují provádět daňově odpočitatelné příspěvky. Ale to vytváří další jedinečnou výhodu: příspěvky stažené z Roth IRA mohou být kdykoli bez daně a bez pokuty. To je obrovská výhoda pro teenagera, jehož budova investičního účtu, a pravděpodobně bude potřebovat finanční prostředky před odchodem do důchodu.

A co víc, IRS nerozděluje výběry mezi příspěvky a výnosy z investic, jak to dělá s tradičními IRA. Celá částka příspěvku mladistvých bude k dispozici k odběru.

Podívejme se na to na základě výše uvedeného příkladu 13letého člověka, který na účet přispívá 3 000 dolarů ročně a na 18 let má 17 253 dolarů. Jeho účet zahrnuje 15 000 dolarů příspěvků a 2 253 dolarů z akumulovaných příjmů z investic. Může odebrat až 15 000 dolarů bez daně z příjmů a sankcí. Zbývajících 2 253 dolarů z akumulovaných příjmů z investic může i nadále růst.

Jedná se o skvělou možnost, jakou má mladý člověk, protože není možné přesně vědět, jaké budou finanční potřeby v budoucnu. Dospívající budou mít možnost buď předčasně stáhnout peníze nebo je nechat růst pro odchod do důchodu. Perfektní!

Otevření Custodial Traditional nebo Roth IRA pro Teenager

Ne všechny investiční makléři vám umožní otevřít účet IRA pro nezletilé dítě. Někteří makléři a společnosti podílových fondů vám umožní vytvořit IRA. Musíte poskytnout číslo sociálního pojištění vašeho dítěte, ale zůstanete správcem účtu, dokud vaše dítě nedosáhne zákonného věku ve vašem státě. To může být kdekoliv mezi 18 a 21.Do té doby budete mít kontrolu nad účtem, včetně investičního rozhodovacího orgánu.

Ale i když to není čistý investiční účet ve jménu vašeho teenagera a pod jeho kontrolou, je to další nejlepší věc. Můžete si udržovat právní kontrolu nad účtem, a zároveň umožnit dospívajícímu plnou účast na investičních rozhodnutích.

To je skvělý začátek, protože jen málo teenagerů má znalosti a zkušenosti s tím, aby investiční rozhodnutí sami. Ale je to skvělá příležitost pro ně se učit. Můžete si otevřít účet a pak si vybrat, jestli bude tínedžer investovat - podle vašeho konečného souhlasu. Když dospívající získává více investičních znalostí, může začít aktivněji volit a řídit účet. Nakonec provede investiční rozhodnutí a vy - jako správce účtu - provedete obchody.

Investiční makléři, kteří nabízejí IRA depozitáře

Ne všechny investiční makléřské společnosti nabízejí IRAs. Některé z nich nabízejí tradiční i Roth IRA pro teenagery (a minimální požadavek počáteční investice) zahrnují:

Vanguard, 1000 dolarů
Věrnost, nevyžaduje se žádná minimální investice
Charles Schwab, nevyžaduje se minimální investice
E * TRADE, 500 dolarů
T. Rowe Price, $ 1,000

Je nešťastné, že jedna z nejlepších investičních možností pro teenagery by mohla být robo-poradci. Poskytují investorům příležitost financovat své účty, zatímco platforma zpracovává všechny aspekty řízení investic. Ale robo-poradci jsou už jen pár let a jen málo z nich nabízí úschovné účty, z nichž nejméně jsou IRA.

Dokud a pokud robo-poradci neposkytují péči o IRA k dispozici pro nezletilé, mohou makléřské firmy uvedené výše fungovat dobře.

Účetnictví Uniform Transfers to Minors (UTMA) a Jednotný zákon o dárcích pro nezletilé (UGMA)

Účty UTMA a UGMA lze nastavit pomocí široké škály investičních účtů. Prostředky vložené do účtu mohou být použity k jakémukoli účelu. To zahrnuje aktuální potřeby pro teenagera, financování vysokoškolského vzdělávání.

Účet UTMA / UGMA je vytvořen ve prospěch nezletilého. Řídí ji opatrovník - obvykle rodič - dokud dítě nedosáhne plnoletosti ve svém státě.

Příjem z investic na účtu je zdaněn podle sazby dítěte. Pokud je dítě mladší 19 let nebo mladší 24 let a student na plný úvazek, daňová povinnost je vypočtena takto:

První investiční příjem ve výši 1 050 USD je bez daně.
Dalších 1050 dolarů je zdaněn na 10%.
Příjem vyšší než 2 100 USD je zdaněn na mezní sazbě daně rodičů. To může činit až 39,6%. To je často označováno jako "daň z dětství".

Účty UTMA / UGMA mají velký smysl, pokud je investiční příjem nižší než 2 100 USD. Pokud jsou rodiče ve vysoké daňové pásmo, stávají se tyto účty méně atraktivní.

Přesto mohou být pro začátečníky vynikajícími způsoby, jak začít investovat. Teenager se může podílet na řízení investic.

A co víc, existuje mnohem víc místa, kde můžete mít účet UTMA / UGMA. Patří mezi ně banky, podílový fond a investiční makléři, včetně těch, které jsou uvedeny výše.

Neexistují žádné limity na příspěvky, ale zřídka přesahují 14 000 dolarů ročně. To je prahová hranice, za kterou dárce bude muset zaplatit dárcovskou daň z přidané částky.

Závěrečné myšlenky na možnosti investování pro mládež

Investiční možnosti pro mládež nejsou tak velké, jako jsou pro dospělé. Teenageři jsou nezletilí a postrádají právní oprávnění vlastnit nebo spravovat investiční účet. Ale pokud používáte IRA nebo UTMA / UGMA účet, je to příležitost pro teenagera, aby začal učit investiční proces.

Nebudete mít přímé vlastnictví účtu, ani můžete skutečně provádět obchody. Můžete se však zapojit do investičního výzkumu a vybrat si cenné papíry nebo fondy, do kterých chcete investovat. To vám poskytne skutečnou příležitost získat investiční zkušenosti předtím, než budete "legálně dospělí".

Vaše budoucí já vám za to děkuji! Nelze se naučit management investic na střední škole nebo vysoké škole. Většina lidí se učí pouze s reálnými zkušenostmi. Ať už si zvolíte tradiční nebo Roth IRA, nebo UTMA / UGMA účet, budete rychle předávat vaše investice vzdělání, stejně jako vaše budoucí bohatství.