Jak můžete použít dluhopisy jako nouzový fond

Nepotřebujete finančního poradce, který by vám řekl, že jednou z nejdůležitějších věcí, které můžete udělat pro sebe, je založení nouzového fondu. Krátkodobé možnosti půjček jsou docela děsivé se všemi, od 300% výplatě půjček až po 25% úvěrů kreditními kartami, takže je smysluplné vyčlenit nějaké peníze stranou pro případ nouze.

Někteří lidé mají jako svého nouzového fondu bohaté strýce nebo rodiče, ale pro ty z nás, kteří se spoléhají na to, že zaplatí účty a pokryjí velké výdaje, je to nemilosrdný způsob, jak ušetřit peníze, takže nikdy nemusíte krátkodobé půjčky.

V závislosti na vaší situaci byste se mohli rozhodnout, že se v tomto elektronickém fondu a za čtyřčlennou rodinu rozhodnete vyhýbat kdekoli od 1 do 12 měsíců nákladů, které by se mohly přidat až k velkým časům. Mezi mou snoubenkou a my trávíme více než 4000 dolarů na všechno, od bydlení až po platby na auto a potraviny (hodně jím a piju), takže můžete vidět, jak se náš e-fond dvou osob může dostat docela rychle.

Osobně si udržuji minimálně šest měsíců v mých výdajích, ale teď je to asi 12 až 24 měsíců. Vzhledem k tomu, že jsem ušetřil další nákup nemovitostí, nechci si na burze přivázat příliš mnoho peněz, takže v podstatě načtám svůj e-fond a vyčerpám to, když potřebuji peníze.

E-fondy nemusí být v hotovosti

Myslím, že spousta lidí má tendenci být zachycena tím, že uloží svůj nouzový fond na spořící účet a nechá ho tam sedět .05 nebo .1% APR. Nyní vím, že úrokové sazby nejsou v pořádku, ale to neznamená, že byste se měl zcela vzdát. Zatímco v elektronických fondech neexistuje litanina likvidních investičních možností, existuje několik, které jsou mimořádně bezpečné a poskytují slušný výnos.

Rozhodl jsem se držet většinu svého e-fondu v dluhopisech, protože účinně fungují jako vysoce placené CD s malými penalizačními odpisy. Můžete si zde vyměnit dluhopisy, ale jedním z hlavních výhod je, že akumulují úrokovou daň odloženou až na 30 let a nejsou jim uloženy žádné státní nebo místní daně. Existuje jednoroční doba držení, ale po uplynutí této doby je pouze tříměsíční úroková sankce a po pěti letech neexistuje žádná sankce.

Upřímně řečeno, asi se nikdy nemusím dotýkat mého nouzového fondu, ale je hezké vědět, že je to tam. A jelikož je to tam, mohu stejně dobře zacházet jako s jakoukoli jinou částí svého portfolia a snažit se maximalizovat návratnost.

Stagger I dluží ke spuštění nouzového fondu

Vzhledem k tomu, že existuje minimální roční doba držení, trvá to trochu kreativity, abyste mohli založit svůj e-fond s dluhopisem. Ale pokud budete nakupovat po jednom roce od sebe, nikdy nebudete mít celý e-fond k dispozici.

Když jsem tuto strategii poprvé začal, využíval jsem kombinaci pětiletých CD s malými penězi za předčasný odchod a dluhopisy, dokud jsem neměl 75% svého e-fondu za dobu jednoho roku.

Peníze jsou plné

Opravdu se mi líbí flexibilita, která přichází s držením dluhopisů a protože jsou peníze zaměnitelné, to znamená, že dluhopisy mohou být součástí vašeho nouzového fondu, penzijního portfolia nebo dokonce krátkodobých úspor. Chcete-li zvýšit přidělení dluhopisů, stačí přidat dluhopisy do mixu nebo naopak. Chcete-li svůj e-fond snížit, vaše dluhopisy I mohou být nyní seskupeny pomocí krátkodobých spořících účtů.

Zde je příklad, který ilustruje sílu a flexibilitu vazeb I. I když je to hypotetická situace, není to jako říkat "kdybych koupil Apple nebo Google jen v roce 2002", protože dluhopisy byly vždy jednou z nejbezpečnějších investic kolem:

Pokud byste si kupovali I dluhopisy v letech 2001 až 2002, kdy by částka s pevnou úrokovou sazbou platila asi 2 až 3%, vydělali byste nyní 3 až 4% garantované výnosy z této investice. V dnešním prostředí s nízkým zájmem by byl návrat docela velkolepý a věřte tomu, nebo ne, existuje spousta lidí (zvláště Bogleheads), kteří to právě udělali. Pokud by sazby nakonec zatlačily tyto hodnoty, mohou investoři vždy prodávat své dluhopisy I a kupovat více.

Důvodem, proč se neslyšíte o tom, že s vámi dlužím více, je kvůli omezením nákupu. Individuální limit je 10 000 dolarů ročně a dalších 5 000 dolarů prostřednictvím daňového přiznání, takže společné podání manželských párů by se mohlo potenciálně dostat až na 25 dolarů, což znamená, že každý rok se jedná o dluhopisy. Takže i když vám dluhopisy nemusí být vhodnou náhradou za vaše dluhopisové fondy, mohou určitě doplnit vaše přidělení dluhopisů sem a tam nebo sloužit jako dokonalý nouzový fond.

Čtenáři, co používáte pro váš nouzový fond? Přemýšleli jste o tom, že používám dluhopisy, abyste maximalizovali váš e-fond? Já dělám jen asi 10.000 dolarů / rok, ale pokud pevná část někdy vrátí až na 1 až 2%, vím, že budu maximalizovat plné 25.000 dolarů.