Nákup domů, když máte studentské půjčky

Nákup domu - zejména pokud je to váš první domov - může být skličující. Může se cítit ještě víc, pokud máte studentské půjčky.

Jak ovlivní vaše zkušenosti? Na vaše otázky a doporučení máme několik odpovědí. To by mohlo způsobit, že by koupil dům se studentskými půjčkami méně zastrašující.

Zní to jednoduše, ale překvapilo by vás, kolik lidí přesně neví, kolik jim dluží a komu. Nevědí, jaké jsou jejich možnosti platebního plánu. Možná jste jedním z těch lidí. Připravit se k nákupu domova je dokonalou výmluvou, abyste získali svou úvěrovou situaci společně. To by mohlo být rozhodujícím faktorem ve vaší schopnosti koupit nemovitost.

Předpokládáme, že jste zde, protože potřebujete hypotéku. Pokud můžete zaplatit veškerou hotovost za svůj nový domov, gratulujeme vám ke štěstí! Váš proces nákupu domů je mnohem jednodušší. Ale pro většinu lidí, kteří si kupují dům, je třeba hypotéku, takže potřebujete věřitele. To může být někdo z místního úvěrového důstojníka ve městě na online hypoteční společnost, která se nachází kdekoli na světě. Je to dobrý nápad prozkoumat několik potenciálních věřitelů a najít ten, který funguje dobře s vámi.

Kdy byste měli mluvit se svým věřitelem? Rovnou. Můžete se obrátit na věřitele ještě předtím, než budete dokonce mluvit s realitní agentkou. Ve skutečnosti to doporučujeme. Tímto způsobem získáte přesný obraz o cenovém rozpětí a neztrácejte čas na to, abyste se na ně - nebo jste se připojili - domů, které jste si nemohli dovolit.

Váš věřitel vám může dát vědět, jaké kroky musíte podniknout, abyste mohli úspěšně zajistit hypotéku u své společnosti. Měli byste na minimu mluvit o tom, jak vysoká by měla být vaše kreditní skóre, životaschopné zálohy a poměr dluhu k příjmu (DTI).

Poměr dluhu k příjmu je procentní podíl hrubého měsíčního příjmu, který splácí dluhy. Nemůžete mít dluh zaplatí více než 43% svých příjmů pro většinu věřitelů, aby vám hypotéku. Dokonce i když jste schopni vyplácet své studentské půjčky každý měsíc, pokud je váš poměr DTI považován za příliš vysoký, vy jste mimo běh. Buďte upřímní s vaším věřitelem o tom, co si budete moci dovolit a klást otázky, abyste se ujistili, že se nedostáváte do něčeho, se kterým nemůžete zvládnout.

Hypoteční věřitel by vás mohl dokonce předběžně kvalifikovat nebo předběžně schválit, ve kterém se podívá na vaše finance a dá vám vědět, že hodně vám půjčí. I když jsou ne záruky úspěšného získání hypotéky v konkrétním domě - nebo záruky, že si můžete skutečně dovolit částku, kterou vám schválí - předběžné nebo předběžné schválení je užitečným nástrojem při podávání nabídky na dům. Prodejci budou vědět, že jste vážným kupujícím, který už byl trochu promítán.

Váš věřitel vám může také představit federální nebo státní programy, které poskytují specializované hypotéky s nižší splátkou, granty na zálohy nebo jiné způsoby, jak ušetřit peníze. Například úvěry FHA a VA vyžadují menší nebo žádnou zálohu.

Doporučujeme nakupovat hypoteční věřitele pomocí služby jako LendingTree. Trvá několik minut a během několika sekund můžete vidět nabídky od několika věřitelů. Podívejte se na LendingTree zde.

Podívejte se na některé další špičkové věřitele zde:

Získejte plán splácení založený na příjmech pro vaše federální studentské půjčky smět pomůže snížit poměr dluhu k příjmu. Důraz na "může." Důvodem je, že věřitelé, kteří dodržují pokyny pro upisování Fannie Mae (tj. Většina věřitelů), musí používat částku platby, která se zobrazí ve vaší kreditní sestavě. Úlovek spočívá v tom, že platba IDR se nemusí zobrazit ve vaší kreditní zprávě. (Viz náš příspěvek na kreditní zprávy, IBR a hypotéky pro vizuální příklad.)

Chcete-li lépe porozumět, řekněte, že vaše měsíční platba na standardním plánu splátek je 500 dolarů měsíčně, ale nemůžete si to dovolit, takže se zapíšete do IDR, které vám přinese platby na 100 dolarů měsíčně. Pokud se tato platba ve výši 100 dolarů zobrazí ve vaší kreditní sestavě, použije ji věřitel k výpočtu poměru DTI. Jsi ráda, jdi! Ale pokud se na vaší kreditní zprávě objeví 500 dolarů, použije to - i když toto číslo není to, co skutečně zaplatíte.

Pokud se na vaší kreditní sestavě neobjeví žádná částka, musí částku vypočítat jako 1% zůstatku zbývajícího úvěru. Nebo mohou vypočítat částku platby, která by, pokud by byla zaplacena za období 20 až 25 let, vedla k úplnému splacení. To by mohlo být mnohem vyšší než vaše platba IDR.

Pokud je vaše platba IDR nula, věřitel ji však nemůže použít k formulování poměru dluhu k příjmu a budou využity další možnosti.

Takže pokud jste na plánu IDR a objeví se ve své kreditní zprávě, je to pravděpodobně dobré pro vás. To může dramaticky snížit zadlužení konsolidace dluhu k příjmu, což zvýší vaše šance na zajištění hypotéky. Ve skutečnosti to může být faktor, který způsobuje nebo rozbíjí vaši schopnost koupit si dům.

Vaše nabídka na místě byla přijata? Napínavé, ano, ale vaše cesta při koupi domů je daleko od konce. Váš věřitel ještě musí skutečně vám půjčku poskytnout. Dokonce i když jste předem schváleni, věřitel musí projít celým svým upisovacím procesem, aby vás ověřil jako opravdu kvalifikovaného dlužníka. T

jeho proces může odhalit faktory, které dříve nebyly zřejmé. Se štěstí a vlastním pravdivým hlášením nebudete mít žádné špatné překvapení. Ale někdy lidé zkazí vlastní šance, možná nevědomky. Jak? Finančními změnami před zajištěním úvěru.

Dobrý věřitel a dobrý realitní makléř vám to řeknou opakovaně: žádné velké nákupy v době, kdy jste se uchýlili. Nekupujte nové auto nebo novou loď. Nepokládejte novou sadu nábytku, kterou jste hledali pro svůj nový dům. Nekupujte ani nový televizor.

Co se týče studentských půjček, nezměňujte je. Pokračujte v placení, jak jste byli předtím. Nefinancujte, pokud máte soukromé půjčky. Nekonzolidujte žádnou z vašich půjček, nezměňte svůj platební plán s federálními půjčkami nebo nevymažte co-signatáře z jakéhokoli úvěru.

Proč ne? Ty by mohly způsobit, že váš věřitel přepočítá váš poměr dluhu k příjmu a nebude financovat váš úvěr. V závislosti na tom, kde se nacházíte v procesu escrow, můžete být nuceni zrušit smlouvu a ztratit svůj vklad - osud, který bychom se všichni rádi vyhnuli.

Dokázal jsi to! Úvěrové dokumenty jsou podepsány, smlouva je uzavřena a máte klíče k novému domově. Je to skvělý pocit, ale teď se vydáváte na život jak jako majitel domu, tak jako dlužník studentské půjčky. Tak co teď?

Ať už jste na IDR, standardním platebním plánu nebo nějakém jiném druhu splácení, pokud jste s tímto plánem spokojeni a stabilní, můžete jednoduše platit půjčku jako obvykle.

Pokud jste na platbě IDR a budete ji nadále potřebovat, ujistěte se, že předkládáte každoroční recertifikaci vašeho příjmu. Pokud svůj příjem znovu nepředložíte, vrátíte se do standardního platebního plánu, který zvýší vaše měsíční náklady a může ohrozit vaše schopnost platit hypotéku.

Po šesti měsících vlastního bydlení vám Fannie Mae také poskytuje pokyny pro věřitele, kteří vám umožní využít hypotéku k zaplacení studentských půjček. Možností je refinancování studentských půjček. Stejně jako pravidelné vybírání refi, pokud váš domov vzrostl v hodnotě a splníte jejich požadavky, můžete refinancovat hypotéku na větší úvěr. Můžete zvolit nového věřitele nebo ten stejný, pokud je to možné. Věřitel má rozdíl mezi touto novou půjčkou a vaší stávající půjčkou, přeměňuje ji na hotovost a přímo ji aplikuje na vaše studentské půjčky.

Měli byste pouze refinancovat svůj domov, pokud jste si jisti, že je to finančně zdravé rozhodnutí.

Nákup domů se studentskými půjčkami není vždy snadné. Ve skutečnosti, vaše schopnost získat hypotéku na nemovitost může záviset na vašich úvěrů, což vede k nějakému zklamání, pokud vaše půjčky nejsou v dobré kondici. Nemáte však šanci dostat tuto hypotéku, pokud nehodnotíte svůj obrázek studentského úvěru a ujistěte se, že podniknete všechny kroky nezbytné k tomu, abyste byli úspěšní. Někdy to nebude fungovat, ale znalosti, které se tam dostanou, jsou zásadním prvním krokem vaší cesty k vlastnictví domů.

Pokud si nejste úplně jisti, kde začít a co dělat, zvažte, zda půjčíte CFA, aby vám pomohl se studentskými půjčkami. Doporučujeme Student Loan Planner, který vám pomůže sestavit solidní finanční plán pro váš dluh studentských půjček. Překontrolovat Studentský úvěr plánovač tady.

Chcete-li znovu zopakovat, uvádíme několik věcí, které by mohly pomáhat při nákupu domů, pokud máte studentské půjčky:

1. Zapisování do plánu IDR může začít s nákupem domů tím, že snížíte měsíční výdaje.

2. Podívejte se na federální nebo státní programy, které pomáhají domácím kupujícím šetřit peníze.

3. promluvte se svým věřitelem nebo poskytovatelem půjček. Zjistěte, zda můžete požádat, aby váš správce oznámil vaši skutečnou platbu IDR úvěrovým agenturám. Nikdy to neublíží, když se zeptáte, a pokud ne, odpověď bude vždy ne.

4. Získejte druhý nebo třetí názor. Poraďte se s dalšími věřiteli, abyste zjistili, zda s vámi budou pracovat. Každá hypoteční společnost dělá věci trochu jinak. Všichni mají určité zákony a předpisy, které musí dodržovat, avšak v jiných oblastech jsou flexibilní. Opět, pokud se neptejte, odpověď bude vždy ne.

Pokud nic nefunguje, zpoždějte svůj domácí cíl několik let, jakmile získáte své studentské půjčky a další dluhy v pořádku. Tentokrát byste mohli využít bankovní prostředky na zaplacení zálohy, hledat vyšší platbu nebo snížit jiné druhy dluhů, které by vás mohly zadržovat.

Hledáte si koupit dům navzdory dluhu studentských půjček?