GF ¢ 033: 15 Důvody, proč nebudete moci předčasně odejít do důchodu

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC033_.mp3

Kdo nechce předčasně odejít do důchodu?

Bohužel mnoho lidí nebude schopen.

Ještě horší je, že mnozí lidé nemají tušení, že nebudou schopni předčasně odejít do důchodu.

Takový byl případ s tímto párem v polovině 30. let, který plánoval odchod do důchodu v jejich padesátých letech, ačkoli oni měla jen 17 000 dolarů úspor.

Ano, a je to a důvod, proč jsem natočil toto finanční video.

Kéž bych mohl říci, že tento pár byl výjimkou a mnoho z našich kroků k odchodu do důchodu dřív, ale kdybych byl já Pinocchio, pak by můj nos rástl na míle dlouhou.

Jste v tomto táboře? Pokud jste vinen z následujících 15 položek, pak vítáte, že jste odstupovali v klubu 70+.

Zde je 15 důvodů, proč nebudete moci předčasně odejít do důchodu.

Některé z nich souvisí s tím, jak vydělat peníze, ale jiné se zaměřují na váš názor, na vaše očekávání nebo dokonce na faktory mimo vaši kontrolu.

Doufám, že tento seznam vám umožní vyhnout se pasti, které zabraňují předčasnému odchodu do důchodu.

Máte nějaké špatné osobní návyky pro správu peněz

Pro mnoho lidí je dobré hospodaření s penězi schopné platit své účty včas a mít na konci měsíce trochu více. Ale pokud je předčasný odchod do důchodu na vaší radarové obrazovce, budete muset udělat mnohem lépe než to.

Budete muset zvládnout umění vytvářet rozpočtové přebytky - velké velké - každý rok. Abyste to mohli udělat, možná budete muset překonat některé špatné návyky, jako například:

1. Nejste moc dobrý na úsporu peněz

Úspora peněz - a to důsledně - je základem plánování předčasného odchodu do důchodu. Pokud nemáte důvěryhodný a funkční plán úspor, jednoduše nebudete moci předčasně odejít do důchodu.

Navíc množství peněz, které si myslíte, že potřebujete ušetřit, nemusí být realistické. Například, pokud máte 25 let a doufáte, že odeberete do důchodu za 20 let, je ušetření 10% vaší platy každý rok velmi nepravděpodobné, že vás tam dostaneme. Je pravděpodobné, že budete muset uvažovat o úspoře 25% nebo 30% vaší mzdy a dokonce až o 40% nebo 50% v závislosti na tom, jak chcete žít v důchodu.

Nemysli si, že to dokážeš? Ten chlap mohl ušetřit více než polovinu svých příjmů, což mu umožnilo odejít do důchodu ve svých 30 letech.

Pokud bude obtížné ušetřit na odchod do důchodu, který začíná ve věku 65 let, můžete si být jisti, že to bude ještě víc, pokud doufáte, že odejít do důchodu na 45 nebo 50 let. Pochopte také, že předčasný odchod do důchodu snižuje pozitivní vliv časové hodnoty Z peněz.

Předčasný odchod do důchodu znamená, že za několik let ztratíte složený zájem o vaše hnízdo vejce, takže je určitě obrovský přínos z této hodnoty času, pokud váš časový horizont je 40 let, spíše než 20. Pokud se rozhodnete, že chcete k odchodu do důchodu včas, to je skvělé, ale bude vyžadovat ještě větší spoléhání se na úspory než normální odchod do důchodu.

2. Vaše životní náklady jsou příliš vysoké

Často je jedním z důvodů, proč nejste v úspoře lepší, protože váš rozpočet; vaše životní náklady jsou prostě příliš vysoké, aby poskytly dostatek prostoru pro uložení peněz, které budete potřebovat k odchodu do důchodu dříve.

Máte-li vážné předčasné odchod do důchodu, bude muset jít více než několik věcí. Například budete možná muset opustit vlastní rodinný dům na předměstí, řídit pozdní modelový vůz, užívat exotické prázdniny a jíst v restauracích několikrát týdně. Budete také muset jít bez prémiového plánu mobilního telefonu, prémiové kabelové televize a některých doplňků, jako je systém domácího zabezpečení a dokonce i domácí zvířata.

Město, ve kterém odcházíte do důchodu, může mít na světě všechny změny. Zde jsou deset nejlepších měst, na které vám finanční poradci žádají, abyste nezůstali v důchodu, a tady je aktuální seznam měst, ve kterých byste měli odstupovat.

3. Vaše strukturální životní náklady jsou příliš vysoké

Někdy důvod, proč lidé nejsou schopni zachránit, není kvůli jejich celkovým životním nákladům, nýbrž určitým základním výdajům, které spotřebovávají příliš mnoho příjmů.

Dům je zde velkým pachatelem. V Americe jsou lidé zvyklí být nadprůměrně a vlastnit nejdražší dům, který si mohou dovolit. Ale to bude skutečnou překážkou pro plány předčasného odchodu do důchodu.

Peníze, které do domu vléváte - ať už se jedná o základní splátky, služby, opravy a údržbu a pojištění, jsou peníze, které nebudete moci ušetřit a investovat do předčasného odchodu do důchodu.

Vaše mysli jít dál není tam, kde to musí být

Příprava vašeho života pro předčasný odchod do důchodu vyžaduje zcela odlišný způsob myšlení, než jaký má průměrný člověk. Bude to vyžadovat velkou dávku duševní disciplíny, stejně jako některé postoje a návyky, které možná budete potřebovat změnit.

4. Nikdy jste se do té věci "zpožděného uspokojení" nezakoupil

Toto se vrátí k Důvodu č. 2. Pokud jste příliš spokojeni s dobrým životem, nemusí být ve vašem rozpočtu prostor pro přípravu na předčasný odchod do důchodu. Jak Bible říká: "Kde leží váš poklad, tak i tvé srdce leží" - jestliže nepřiměřené množství vašeho příjmu jde do vytváření příjemného a pohodlného životního stylu, vaše srdce prostě nemusí být do předčasného odchodu do důchodu - přinejmenším ne tak moc myslíš si.

Ve skutečnosti se někteří lidé nemohou zbavit dobrého života.Jistě, možná budou chtít předčasně odejít do důchodu - spolu s množstvím dalších velkokapacitních cílů - ale jejich touha po dobrém životě je prostě příliš velká, aby mohli učinit potřebné oběti.

Příprava na předčasný odchod do důchodu je opravdu hra s nulovým součtem. Jediným způsobem, jak to učinit, je uspořádání financí způsobem, který upřednostňuje úsporu a investování peněz, takže budete mít potřebný kapitál k odchodu do důchodu mnohem méně času, než většina ostatních lidí.

5. Jste příliš snadno rozptýlený

Plánování předčasného odchodu do důchodu se soustředí - hodně!

To znamená, že budete muset vytvořit plán, založený především na vašem rozpočtu, a zavázat se ušetřit nepřiměřenou částku vašeho příjmu tak dlouho, jak to trvá.

Pokud jste takový člověk, který je snadno odvrácený vedlejším podnikům, vaše záměry mohou být dobré, ale nikdy nebudete nikdy předčasně odstupovat.

Zrychlení zpomalení včasného odchodu do důchodu by mohlo zahrnovat změnu kariéry každých několik let, příležitostné výdaje na uvolnění stresu nebo zapojení do osobních projektů, které buď vyčerpávají vaše finance, nebo snižují vaši schopnost získat příjmy.

Jakýkoli druh odchodu do důchodu, zejména předčasného odchodu do důchodu, vyžaduje pomalý a ustálený přístup. Nemůžete si dovolit rozptýlit se, pokud chcete předčasně odejít do důchodu.

6. Máte zlozvyk nebo dva, které pohlcují příliš mnoho času, energie a peněz

Většina z nás má záliby, které nám poskytují potřebné rozptýlení a mohou pomoci zmírnit stres. Ale pokud hobby spotřebovává příliš mnoho času, energie a peněz, můžete flirtovat se svědkem - přinejmenším co se týče přípravy na předčasný odchod do důchodu.

Znovu zdůrazňujeme - pokud máte vážné předčasné odchod do důchodu, více než pár věcí ve vašem životě bude muset jít.

Například při zimním lyžování každý víkend by mohlo dojít k vážnému odlivu peněz. Takže by se mohl rok-kolo závazek k vaší golfové hře. Nejen, že by každý koníček vynaložil během roka vážné peníze, ale to bude také trvat dlouho, než si vydělat peníze navíc - což může být to, co musíte udělat.

7. Nejste tak odhodlaný, jak potřebujete být

Pokud byste chtěli odejít do důchodu asi za 20 let, budete muset vyvinout zaostření laserovým paprskem, aby se to stalo. Není to něco, co děláte jen šest měsíců nebo rok, a pak deklarujete vítězství. Budete muset udržovat potřebnou intenzitu od tohoto okamžiku až do okamžiku, kdy odjedete do důchodu.

Je-li to za posledních 20 let, znamená to, že se budete muset 20 let zavázat k vašemu plánu!

Pokud nejste ochotni se dopustit po tak dlouhou dobu, nebo si myslíte, že nebudete schopni, pravděpodobně nebudete schopni předčasně odejít do důchodu a možná byste měli lépe připravit jiné plány.

Důchodový křišťálový míč je trochu zamračený

Není to příliš zjednodušovat proces, ale předčasný odchod do důchodu je opravdu o vytvoření matematické rovnice, a pak jsou připraveni udělat to, co musíte udělat, aby to fungovalo. Zde jsou některé myšlenkové linie, které se mohou dostat do cesty.

8. Podceníte, kolik budete potřebovat k úspoře předčasného odchodu do důchodu

Jednou z komplikací předčasného odchodu do důchodu je, že pravděpodobně nebudete mít jiné zdroje předvídatelných příjmů tak, jak budete, pokud budete čekat, až budete 65 let. Sociální zabezpečení a Medicare jsou dva příklady, které zjednodušují přípravu na normální odchod do důchodu.

Chcete-li se předčasně odejít do důchodu - pokud chcete skutečně odejít do důchodu, aniž byste museli pracovat - musíte být naprosto realistický o tom, kolik peněz budete muset udělat.

Řekněme, že jste se rozhodli, že potřebujete 40 000 dolarů ročně, abyste mohli úplně odejít do důchodu. Za použití míra bezpečné odstranění 4% - což je úmluva, která říká, že nikdy nevyčerpáte své portfolio, pokud omezíte své výběry na toto procento - budete muset mít ve svém portfoliu 1 milion dolarů podle cílového data vašeho odchodu do důchodu, abyste získali tento příjem důsledně.

K tomu budete muset vyřešit některé vážné projekce. Začněte a
kalkulačka pro odchod do důchodu a vyplňte informace, které jsou tak realistické, jak můžete.

Řekněme například, že jste 30 a chcete odejít do důchodu o 50. Získáte 60 000 dolarů ročně a předpokládáte dlouhodobou návratnost 10% z portfolia 100% investovaného do akcií. Tím, že investujete 30% svého příjmu každý rok po dobu 20 let, můžete dosáhnout výše 1 055 812 dolarů do 50 let.

Klíčovými takovými způsoby je, že budete muset investovat 30% svých plateb do příštích 20 let a zůstat 100% investováno do akcií po celou dobu trvání.

9. Zaměřujete se příliš vysoko na plány předčasného odchodu do důchodu

Pokud plánujete, abyste se předčasně odebrali do života luxusu - kompletní s cestováním po světě a žijící na pláži - pravděpodobně míříte příliš vysoko. Předčasný odchod do důchodu bude vyžadovat kompromisy. Můžete například zjistit, že budete muset žít podle životní úrovně, která je pod místem, kde jste právě teď.

Snažím se předčasně odejít do luxusního života je něco jiného než předčasný odchod do důchodu. Je to spíše o získání bohatství než o předčasném odchodu do důchodu. Pokud plánujete předčasný odchod do důchodu, když to, co skutečně hledáte, je bohatý, pravděpodobně to vynecháte, jakmile si uvědomíte, že to není možné s plánem, který máte.

Vaše investiční strategie potřebuje malou práci

Spolu s úsporou peněz bude váš plán předčasného odchodu do důchodu úspěšný nebo selže na základě výkonu vašich investic. Existují určité investiční překážky, které budete muset překonat.

10. Investujete příliš konzervativně

V příčině # 8 jsme se podívali na portfolio, které je 100% investováno do akcií.To je o tom, co musíte udělat, abyste dosáhli svého investičního cíle. Pokud investujete značnou část svých peněz do investic s pevným výnosem, které platí méně než 1%, nikdy nebudete mít dost peněz na odchod do důchodu.

Budete muset přijmout značné riziko, abyste dosáhli svého cíle předčasného odchodu do důchodu. Toto riziko bude součástí ceny, kterou budete muset zaplatit za to, že se tam dostanete, a kolem toho se to nedaří.

To byl případ s pár, se kterým jsem se setkal, který chtěl předčasně odejít do důchodu, ale po finanční krizi v roce 2008 byli příliš vystrašeni, aby se vrátili zpět na trh. Ve svůj prospěch vykoupili předtím, než příliš ztratili, ale nikdy nedostali peníze zpět. Celé portfólio 800 000 dolarů sedí v hotovosti a nedělá nic. I kdyby investovali do CD, udělali by více, ale průměrný výnos z jejich portfolia byl kolem 0,35%. Yowzers !!

11. Investujete příliš agresivně

Flipside je, že nechcete ani příliš agresivně investovat. Budete již přebírat spoustu rizika investováním zcela do akcií. Budete muset dávat pozor na druh akcií, do kterých investujete.

Dlouhodobě, vaše nejlepší sázky pravděpodobně budou růstové a příjmové akcie / fondy. Mohou vám získat dlouhodobě dvojciferné výnosy, aniž by vás vystavily absurdní úrovni rizika. Investice s vysokým rizikem vás vystavují velkým ztrátám času a nejlépe se vyhnout.

Jiný můj klient pracoval v energetickém sektoru a nahromadil spoustu firemních zásob. Jelikož byl seznámen s tímto odvětvím, vlastnil také několik zásob energie. Myslel si, že je rozmanitý. Myslela jsem jinak. Téměř 60% jeho portfolia bylo v energetických zásobách, přičemž 95% bylo v jednotlivých aktivech. Kvůli své strategii vychystávání v DIY ztratil v roce 2008 více než 50%. Naštěstí se mnoho jeho akcií vrátilo a učení, že jeho poslech prodal mnoho z těchto akcií, aby diverzifikoval své portfolio a připravoval se na své nadcházející portfolio.

12. Přemýšlíte příliš mnoho a investujete příliš málo

Pokud existuje naléhavý investiční cíl, můžete být pokoušeli rychle posunout svůj pokrok tím, že se dostanete do investičních situací, které jsou spíše spekulací než skutečné investice. To by mohlo zahrnovat převzetí letáku na začínajících společnostech, investice do segmentů trhu, o kterých nic nevíte, na tipy, nebo dokonce na denní obchodování.

Zatímco to může být možné, že můžete získat některé nadprůměrné výnosy s některými z těchto podniků, kolektivně existuje větší šance, že skončíte ztrácí peníze. To je něco, co si nemůže dovolit dělat, pokud chcete předčasně odejít do důchodu. Stick s hlavní investice akcií, a nechte spekulace jít.

Velký obraz - faktory, které jsou mimo vaši kontrolu

Poté, co jste udělali vše, co můžete udělat, abyste svůj sen provedli, život může dostat do cesty vaše nejlepší plány. Existují některé velké obrazové faktory, které jsou zcela mimo vaši kontrolu a mohou mít významný vliv na schopnost předčasného odchodu do důchodu.

13. Inflace

Inflace je jedním z faktorů X ve všech dlouhodobých investičních plánech. V našem příkladu v Důvodu č. 8 jsme ukázali, co byste museli udělat, abyste se dostali do portfolia odchodu do důchodu ve výši 1 milionu dolarů. Inflace bude mít vliv na to, a pravděpodobně to znamená, že budete potřebovat ještě víc.

Nemůžeme vědět, jaká bude inflace v budoucnu, ale víme, co děláme v minulosti. Můžeme využít inflační zkušenosti za posledních 20 let, abychom dospěli k rozumnému odhadu dopadu, který bude mít 20 let do budoucnosti.

Pro tento účel můžete použít Inflační kalkulačku Bureau of Labor Statistics. Pokud je 1 milion dolarů v roce 2014, je to, co budete potřebovat, abyste mohli být předčasně odchodem do důchodu, můžete jednoduše vrátit 20 let na kalkulačku inflace.

Například v roce 2014 zadejte 1 milion dolarů a poté vyberte rozbalovací položku pro rok 1994. zmáčkni vypočítat a zjistíte, že za 20 let budete potřebovat zhruba 1,6 milionu dolarů, abyste udrželi krok s inflací na základě toho, jaká inflace se za posledních 20 let dělá.

Kvůli inflaci může být zapotřebí zpoždění vašeho věku nebo odchodu do důchodu, zvýšení příspěvků na úsporu nebo kombinaci obou, aby se rozdíl vyrovnal.

14. Akciový trh nemusí spolupracovat s vašimi plány

Tolik vaší schopnosti předčasného odchodu do důchodu závisí na průměrné míře návratnosti akcií od okamžiku odchodu do důchodu. Použili jsme 10%, protože to bylo zhruba historický průměr minimálně za posledních 80 let. Pokud se však tento výnos ukáže jen na 8%, vaše portfolio se bude značně snížit o značku, kterou potřebujete. Produkuje portfolio, které po 20 letech získá pouze něco málo přes 835 000 dolarů.

Pokud se to ukáže jako tak, můžete tento rozdíl vyrovnat prostě odložením odchodu do důchodu o dva roky. Lepší pozdě než nikdy, ne?

15. Špatné načasování

Načasování vašeho odchodu do důchodu je dalším faktorem X, který je zcela mimo vaši kontrolu. Akciové trhy se zhoršují a čas od času se dokonce rozpadají - přemýšlejte o letech 2000 a 2007. Pokud k takovému kolapsu dojde krátce před plánovaným odchodem do důchodu, mohl by celý váš plán pozastavit. 50% pokles vašeho portfolia by jistě byl měnič hry.

Naštěstí trh má tendenci opravovat a zdá se, že to dělá poměrně rychle. Pokud se trh zhroutí těsně před odchodem do důchodu, prostě budete muset odložit odchod do důchodu a dát na trh možnost se zotavit. To bude také příležitost k většímu příspěvku na úsporu do vašeho portfolia, což by vám mohlo umožnit ještě lepší pozici.

Ne každý, kdo chce brzy odejít do důchodu, splní cíl.Jak můžete vidět z výše uvedeného, ​​existuje neuvěřitelný počet detailů, které přicházejí do vytvoření úspěšného předčasného odchodu do důchodu. Budete muset zvládnout alespoň většinu z nich, abyste se tam dostali. Pokud tomu tak není, můžete vyřešit rozdíl tím, že ušetříte ještě více peněz nebo prodloužíte svůj časový horizont.