Jste hnár IRA? Vše, co potřebujete vědět o vlastnictví více účtů IRA

Přiznej se.

Jste hacker IRA?

Můj klient jednou měl více než 8 IRA rozložených v různých bankách a makléřských firmách, dokud jsem konečně nezažil zásah.

Byli si jasně vědomi, že můžete vlastnit víc než jednu IRA, ale je to běžná otázka, kterou dostanu.

Vyhněte se dlouhému závěru tohoto příspěvku a odpovězte na otázku správně vpřed - můžete mít více účtů IRA, a můžete mít tolik, kolik chcete - není limit.

Jediným skutečným limitem, pokud jde o účty IRA, je roční limit příspěvku, který činí 5.500 dolarů, nebo 6500 dolarů, pokud máte věk 50 let nebo starší. Ale v rámci těchto limitů můžete přidělit své peníze na tolik účtů IRA, kolik chcete.

Ale relevantnější otázky jsou: proč byste měli více účtů IRA? Nebo proč byste chtěla?

Může mít více účtů IRA nějaké problémy? A potřebujete zásah, protože jste hromada IRA?

To jsou otázky, které bych chtěl v tomto článku opravdu pokrýt.

Vidím spoustu klientů, kteří mají více účtů IRA a nemají vždycky dobré důvody, proč to dělají.

Proč byste měli mít více účtů IRA

Zdá se, že lidé často vytvářejí více účtů IRA na něco pasivního přístupu, což je to zdá se, že se právě stalo, téměř ve výchozím nastavení.

Zde jsou některé běžné důvody:

• Odchod z práce. Lidé přecházejí z práce do zaměstnání a pokaždé, když odešli, existuje penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, který se přesune do účtu IRA. Mohou mít účet IRA pro každý plán sponzorovaný zaměstnavatelem, který odjíždí.
• Více typů IRA. Máte-li manželský pár a každý z nich má tradiční IRA a Roth IRA - dozvíte se více o pravidlech Roth IRA zde - to budou dvě IRA, nebo čtyři IRA pro pár.
• Zvláštní propagace investičního makléře. Zdá se, že někde tam je investiční zprostředkovatel, který nabídne dohodu o převodu IRA, která je příliš dobrá, než aby uběhla. S využitím těchto propagačních akcí můžete mít $ 6,000 a jednu IRA, $ 12,000 v jiné a $ 7,000 za třetí. Stává se to jenom!
• Různé investiční nástroje. Můžete mít jeden účet IRA investovaný do vkladových certifikátů ve vaší bance, jiný investován do jediného ETF a třetí do samostatného účtu zprostředkování. Každá z nich slouží jedinečnému účelu a nenalezli jste přesvědčivý důvod ke sloučení tří typů účtů do jednoho účtu.

To jsou jen některé z důvodů a mohou pomoci vysvětlit, proč by jednotlivci, zejména manželé, měli mít portfolio IRA účtů.

Je to dobré uspořádání?

Výhody vlastnictví více účtů IRA

Existují časy, kdy může mít více účtů IRA jednoznačný přínos.

Zde jsou některé příklady:

Pojistné limity SIPC nebo FDIC. Pokud jste investorem s pevným výnosem a upřednostňujete bezpečnost bank, platí pro bankovní účty pojistku FDIC ve výši 250 000 USD. Pokud jsou vaše zůstatky IRA vyšší než toto, možná budete muset spravovat IRA ve dvou nebo více bankách. Totéž platí pro pojištění SIPC. Limit je 500 000 dolarů v hotovosti a cenné papíry na účet, který zahrnuje hotovost 250 000 dolarů. Pokud váš zůstatek IRA přesáhne 500 000 USD, můžete mít více než jeden účet.

Cítíte se bezpečněji, když nemáte všechna vaše "vejce v jednom košíku". Kromě pojištění FDIC nebo SIPC se můžete cítit bezpečněji tím, že vaše penzijní jmění se rozdělí na dva nebo tři účty než na jeden účet. I když jsou vaše finanční prostředky pojištěny, myšlenka na selhání bank nebo makléra může být zneklidňující v souvislosti s něčím tak důležitým jako vaše důchodové spoření.

Diverzifikace do velmi specifických investičních účtů. Mohou existovat určité investiční nástroje, které se specializují na určité typy investic. Můžete například mít účet, který je nízkodenním obchodním účtem, jiný je rodinou fondů a stále třetinou, která investuje do konkrétních odvětví, jako jsou nemovitosti nebo přírodní zdroje.

Různé typy účtů IRA. Jak již bylo zmíněno dříve, můžete mít tradiční IRA a Roth IRA. A pokud jste samostatně výdělečně činná, můžete mít i SEP IRA. To do značné míry závisí na osobní situaci.

Různé IRA pro různé účely odchodu do důchodu. Když se přiblížíte k odchodu do důchodu, můžete se rozhodnout, že chcete, aby různé IRA, které mají určitý účel. Například můžete mít jeden účet IRA, který funguje především jako zdroj pravidelného příjmu. Druhý účet by mohl být věnován růstovým investicím, aby vaše portfólio pro odchod do důchodu nikdy nezůstalo suché. Stále třetí IRA by mohlo fungovat jako velký nouzový fond, takže budete mít k dispozici účet, který vám pomůže, když dojde k velkým nákladům, jako je odhalení lékařských výdajů, výměna auta, pomoc vašim dospělým dětem nebo dokonce velké práci k tomu, abyste se u vás doma.

Spravovaný účet vs. vlastní účet. Mnoho lidí je hybridní investoři - raději mají většinu svých peněz profesionálně zvládnuti, ale přesto chtějí, aby se zabývali investováním do sebe. Takový investor by mohl mít většinu svých peněz na spravovaném účtu, jako je Betterment nebo Wealthfront, s DIY účtem založeným prostřednictvím společnosti E * Trade nebo Scottrade. Je hezké mít na výběr!

V závislosti na vašich osobních poměrech může být jedna nebo více z nich skutečně přínosem pro vaši finanční situaci.

Potenciální problémy

Navzdory výhodám, které mohou mít více účtů IRA, je možné mít příliš mnoho dobré věci.

Zde je situace, kdy by několik situací v IRA mohlo ublížit vaší situaci:

Každý účet IRA jako jeho vlastní sada poplatků. Máte-li pět účtů IRA a každý z nich má roční poplatek ve výši 100 dolarů, máte 500 dolarů ročně v poplatcích než 100 dolarů ročně s jedním účtem. To je další 400 dolarů ročně. Více než 20 nebo 30 let, které začínají přidávat, aby se staly skutečnými penězi.

Zmatek. Pokud investujete peníze na něco podobného jako na plný úvazek, může být velmi obtížné efektivně spravovat více účtů IRA. Problém bude ještě horší, pokud budete mít také více účtů zdanitelných investic. Možná se ocitnete zvlášť dobře v některých účtech, ale velmi špatně na jiných, a možná ztrácí peníze na některých.

Nedostatečná důsledná diverzifikace. Může být natolik drsné, že vytvoří a udržuje spolehlivé přidělení investic v jednom účtu. Ale pokud se snažíte žonglovat čtyři nebo pět, může to být potvrzená noční můra. Přemýšlejte o tom, jak těžké se stane, když se pokoušíte vyvažovat své účty? S největší pravděpodobností vypadá spíše kombinace všech vašich účtů IRA trochu toho a trochu toho, spíše než vyvážené investiční portfolio.

Máte jen tolik peněz, které můžete investovat každý rok. Pokud máte pět účtů IRA, můžete stále přispívat ne více než 5.500 dolarů každý rok. Jak to zvládneš? Financujete jeden účet každý rok? Nebo rozdělíte příspěvek o pět a na každý účet dáte 1 100 dolarů?

Sledování problémů. Pokud máte více účtů IRA, může být obtížné kdykoli zjistit, kolik peněz jste ušetřili pro odchod do důchodu. Budete vědět, jestli jste na cestě s důchodovými úsporami? Pokaždé, když to zjistíte, budete muset provést výpočet. A co se stane, když se na trhu dostane velký hit? Jak zjistíte, jak rozsáhlé jsou škody na všech vašich účtech kolektivně? Vedle matematického problému může tento druh komplikace složitě činit racionální investiční rozhodnutí.

Takže jaká je odpověď?

Snižte počet účtů IRA na spravovatelnou úroveň

Může mít smysl mít z určitých důvodů omezený počet více účtů IRA. Manželský pár, ve kterém má každý z manželů tradiční IRA a Roth IRA, by určitě zdůvodnil pár se čtyřmi účty IRA. A určitě můžete učinit případ, kdy máte spravovaný účet a skutečně vlastní účet.

Pokud však důvody, proč máte více účtů IRA, je spíše kvůli pasivní akumulaci (s využitím propagačních akcí nebo 401 (k) rolloverů), pravděpodobně jste vytvořili komplikaci pro sebe, která nemá žádný skutečný přínos.

Vyřaďte své účty IRA až na nejvýše dva nebo tři na jednoho manžela a to jen z nejlepších důvodů. Pak konsolidujte ostatní na nejdůležitější účty.

To vám umožní šetřit poplatky, získat lepší kontrolu nad vašimi investicemi, správně diverzifikovat své portfolio odchodu do důchodu a lépe zvládat sledování vašeho pokroku směrem k vašim cílům při odchodu do důchodu.