GF ¢ 043: [Případová studie] Můžete odejít předčasně pouze s 1 milionem dolarů? 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC043_.mp3

Chci předčasně odejít do důchodu s 1 milionem dolarů.

To prohlášení má pěkný prsten, co?

Nemyslím si, že jsem s klientem ještě pracoval, že by nechtěl odejít do důchodu předčasně, nebo by nebyl nadšen, kdyby měl portfolio s 1 milionem dolarů.

Ale jak většina z nás již ví, 1 milion dolarů není to, co bylo dříve.

Tento článek z USA Today dělá odvážné tvrzení, že 1 milion dolarů nestačí na odchod do důchodu v dnešní době.

Podívejte, 1 milión dolarů je hodně peněz, ale aby se to rozložilo po zbytek vašeho odchodu do důchodu, je těžké. Je to ještě tvrdší s nižšími úrokovými sazbami.

Článek uvádí: "Před 10 až 12 lety, kdy lidé vydělali mnohem více z investic, 1 milion dolarů by mohl vydělat 70 000 až 80 000 dolarů ročně v důchodovém věku. Ale s tak nízkými úrokovými sazbami to není skutečně možné. "

Jistě, existují způsoby, jak co nejlépe využít vaše krátkodobé investice, a existují zajímavé možnosti, jako je Peer to Peer Lending, které mohou poskytovat slušné výnosy, ale nemají magicky záruku předčasného odchodu do důchodu (Více informací o nejlepších peer k peerové půjčovací síti v našem přehledu klubu Lending a mému přehledu o společnosti Prosper).

Takže otázka zůstává: Můžete opravdu odejít do důchodu s 1 milionem dolarů?

Případová studie předčasného odchodu do důchodu

Co jsem si neuvědomil, že musím odpovědět na tuto otázku, je, že brzy budu testován.

Byl jsem odkázán na nového klienta, který se snažil dělat právě to.

On a jeho žena se snažili předčasně odejít. Je mu 56 let, je 57 let. Zatímco se mu líbilo, jeho fyzické nároky si na jeho tělo vybíraly. Neměl pocit, že by to dokázal mnohem déle, takže hledal cestu ven. Před tím, než nastoupil do schůzky, věděl jsem, že má zhruba 1 milion dolarů, ale i já vím, že 1 milion dolarů nestačí, zejména pro někoho, kdo je starší než šest let od výběru své první sociální kontroly.

Netřeba jsem říkat, že jsem nebyl příliš optimistický, že bych mu dala zelené světlo, že bude schopen předčasně odejít do důchodu. Ale až do konce druhého jmenování, když jsme přešli nad finančním plánem, se všechno změnilo.

Poté, co jsme prošli plánem finančního úspěchu (je to náš jedinečný proces finančního plánování, který firma nabízí), podařilo se mi podělit se o dobrou zprávu:

Měli 92% pravděpodobnost, že budou schopni dosáhnout svého cíle předčasného odchodu do důchodu.

Stále si pamatuji reakce obou. Manžel měl stejný překvapený pohled jako první otec se učí, že se chystá mít čtyřnásobek místo jednoho dítěte. Žena na druhé straně měla po tvářích slzy. Nebyly slzami smutku, ale slzami radosti, že by její manžel mohl vlastně odejít z práce, která mu způsobovala ohromující stres.

Jako to, co jsem řekl svým klientům, a jak říkám většině lidí, kteří chtějí předčasně odejít do důchodu, není to něco, s čím jsem v pohodě. Dávám přednost tomu, aby moji klienti pracovali přinejmenším dokud nejsou 62, aby nakreslili nějakou kontrolu odchodu do důchodu. Po kontrole sociálního zabezpečení je jejich důchodový portál mnohem méně namáhavý, aby vytvořil požadovanou měsíční kontrolu příjmů, ale přestože chtějí říci klientovi, že ne, nemohou odejít do důchodu, musí počkat; čísla neleží.

Co dělá tento pár jiný? Jak byli schopni odejít do důchodu ve věku 56 let s 1 milionem dolarů a měli tak 92% šanci na úspěch? Pojďme to rozdělit.

Důchodové cíle

Během prvních tří let by museli zaplatit z kapsy na zdravotní pojištění, takže jsme odhadli, že pro pojištění a příjmy potřebují celkem 70 000 dolarů. Po prvních čtyřech letech jsme plánovali, že by mohli žít zhruba 48 000 dolarů ročně, a my bychom to nafoukli o 3%.

Tímto výpočtem, který chci říct všem svým klientům, je to, že když se podíváme na 3% míru inflace, nikdy to nezmizí. To znamená, že pokud jsou klienti v polovině osmdesátých let, plán předpokládá, že v důchodu stráví 80 000 dolarů ročně.

Realita toho, co se vlastně odehrává, je pro ně nikterak nevelká. Mám jen málo klientů, kteří by mohli tuto částku vynaložit, i kdyby chtěli. Zjevně máme problémy, jako je dlouhodobá péče a zdravotní náklady, ale s Medicare jsou informováni o pojištění dlouhodobé péče a obvykle se o ni postaráme.

Cíle životního stylu

Tento pár rád cestuje a měl několik dobrodružství, které již byly plánovány v prvních letech odchodu do důchodu. Plánují koupit nové auto, motorový dům, kabinu, některé čtyřkolky a samozřejmě mají dodatečné náklady na cestu. To vše bylo zapracováno do plánu co nejvíce realistické.

Aktiva a pasiva

Většina aktiv klienta byla spojena s penzijním plánem, který by jim umožnil rozdělit paušální částku a převézt ji na IRA. Oni také měli 401 (k), ve kterém oni nahromaděli zhruba $ 250,000. Kromě důchodu a 401 (k) pár také koupil dva triplexy, které v současné době platili. Mají majetky v nemovitostech, ale ještě nebyly hotovosti a nebyly odhadovány na peněžní toky dalších devíti let.Manžel také udělal nějaké externí poradenství a s tím nahromadil investiční účet s zhruba 120 000 dolary.

Příjem

Je zřejmé, že majetek je obrovský, ale určujícím faktorem, který umožňoval mým klientům předčasný odchod do důchodu, bylo toto; dodatečné příjmy. Můj klient se stal odborníkem v pozici u svého současného zaměstnavatele. Díky tomu přinesly možnosti konzultace pro společnost a další společnosti. Kvůli jeho zkušenostem bude schopen poradit se, že mu zajistí přibližně 30 000 dolarů ročně. Je přesvědčen, že to dokáže nejméně čtyři roky, ne-li šest, což by ho mohlo prodloužit až do odchodu do důchodu. Nejlepší je, že poradenství mu umožní cestovat se svou rodinou a bude schopen pracovat na jeho podmínkách.

Investiční strategie

Na základě skóre rizika klienta (pokud nevíte, jaké je vaše skóre rizika, můžete se dozvědět více tady), přidělila jsme klientovi, aby byl investován do 50% akcií, 50% portfolia dluhopisů, což je obecně dobrý výchozí bod pro každého důchodce. Vezměte prosím na vědomí, že výnosy použité v našem softwaru pro finanční plánování využívají historické výnosy. Jak vidíte na obrazovce níže, rozdělení zahrnovalo 35,75% domácí kapitál, 14,25% mezinárodního kapitálu a zbytek se rozdělil mezi mezinárodní fixní příjmy, aka dluhopisy.

S tímto konkrétním klientem jsme použili jeden z našich modelových portfolií, který obsahuje Asset Lock, což je hezká funkce, která investorům umožňuje zablokovat jakékoliv zisky na trhu. Kromě toho jsme použili část portfolia dluhopisů klienta a použili jsme anuitu, která nabídla garantovanému příjmu, aby získala ochranu.

Míra úspěchu

Tak co vlastně znamená, 92% úspěšnost? Co náš finanční plánovací software dělá, je to, že vezme veškerá data, která jsme zadali, jejich majetek, závazky, investiční strategii, jejich příjmy, a poté jsme provedli 1000 různých simulací s ohledem na kolísání trhu, úrokové sazby a různé další faktory. Na základě všech těchto simulací a poskytnutých dat bude klient mít 92% šanci na úspěch. Obvykle klientům říkám, jestli se nám podaří dostat se do rozsahu 80% až 85%, pak jsme docela spokojeni. Něco jiného než 85%, zvláště 90%, pak jsem mnohem jistější.

V tomto konkrétním klientském scénáři mají 92% šanci na úspěch, že nebudou vyčerpány peníze, dokud zákazníci nebudou věk 90 let. Znovu předpokládáme, že ve věku 90 let utrácejí velké součet peněz každý rok.

Analýza nedostatků

U 8.4% simulací, které nefungovaly, byl průměrný věk deficitu 71. Zdá se mi to zajímavé, protože se většinou mých klientů, kteří odešli do důchodu předčasně, jim vysvětluji, že na začátku je to, výdaje se vyskytují. Rád užívám analogii kleceného domácího mazlíčka, který je volný, takže vše, co chtějí, je běžet. To má tendenci být stejnou věcí u důchodců.

Jakmile odešli z práce, jsou osvobozeni a vše, co chtějí, je jít, jít, jít, jít a cestovat a vidět nové věci. V prvních pěti letech dochází k tomu, že se většina výdajů vyskytuje. Po vzrušení cestování se zvyknou zůstat doma více a cestovat mnohem méně, což také znamená, že se výdaje sníží také.

Protože průměrný schodek na úrovni 71 je typický, když výdaje již začaly klesat, cítím, že to také zvyšuje pravděpodobnost úspěchu pro mé klienty.

Jak to fungovalo?

Poskytnout mému klientovi zlatou lístek a říkat jim, že mohou brzy odejít do důchodu, je něco, co bych raději nedělal. V dnešní době existuje mnoho různých faktorů, které by mohly mít dopad na nás během odchodu do důchodu, které se obvykle cítim mnohem pohodlněji, abych je odložil, dokud to bude možné. Nicméně s povahou pracovního prostředí mého klienta a množstvím stresu, který s ním vznikl, v kombinaci s několika dalšími faktory, jsem se cítil, jako bych se mohl podělit o dobrou zprávu.

Znovu, tady je, jak to dokázali.

Měly dobré úspory. Přestože 1 milion dolarů není to, co bylo před 10 lety, stále ještě 1 milion dolarů. Vyplývali z toho, že mají velmi úhledný důchod, ale skutečnost, že také dávají peníze do svých 401 (k) a měli jiné investiční účty mimo práci, daly předčasný odchod do důchodu možnost.
Neměli žádný dluh. To je obrovské. Neexistuje žádný způsob, jak by někdy mohli odejít do důchodu dříve, kdyby měli stále nějaký druh dluhu. Ve svůj prospěch byl jejich domov vyplacen, měli nulové půjčky na auta a neměli žádné dluhy z kreditních karet. Nemá-li žádný dluh otevírat tolik možností a dává jim šanci předčasného odchodu do důchodu.
Jsou inteligentní s výdaji. Každý pár, který nemá žádný dluh, který se blíží k odchodu do důchodu, musí být chytrý. Zatímco tento pár si užívá kvalitního času se svou rodinou a cestováním, udělali to velmi frugálně. Nejíst hodně, nenosí mnoho návrhářských oděvů a neřídí nová auta. Žijí jednoduše, ale co je důležitější, oceňují ty věci, které jsou pro ně nejdůležitější, což je rodina.
Mají další zdroje příjmů. 401 (k), penzijní a vnější investice by to neudělaly samy. Skutečnost, že můj klient měl možnost poradit po odchodu do důchodu, byl další velký kus hádanky. Bez konzultací nebylo možné, aby v tomto věku odešel do důchodu. Zdůraznil jsem, že je důležité zajistit, aby byl 100% jistý, že bude schopen poradit se po dobu nejméně čtyř let po odchodu do důchodu; jinak by se míra úspěšnosti výrazně snížila.
Mají další aktiva mimo své 401 (k). Již jsme mluvili o důchodu, ale dalším faktorem, který přispěl k pronájmu, byl nájemný majetek. I když to teď není peněžní tok, není žádný důvod, proč by to nebylo hotovostní tok, jakmile bude majetek vyplacen. V oblasti, ve které žijeme, není těžké nalézt nájemce pro tento typ nemovitosti, což by mohlo být pro někoho obtížnější, pokud žije v metropolitní oblasti. Mají-li tato dodatečná aktiva, nebo jako bych chtěla říci, že mají více kbelíků, dali těmto klientům mnohem více možností.
Dali dohromady plán. Jak tvrdí citace, chyba plánu neplánuje. Neexistuje žádný způsob, jak byste mohli někdy odejít do důchodu dříve, pokud jste se posadit s nějakým typem finančního plánovače, které vám pomohou dosáhnout vašich cílů. Díky tomu, že moji klienti procházeli našim jedinečným procesem finančního úspěchu, jsme byli schopni provést komplexní pohled na celou svou situaci a spustili několik různých scénářů, abychom zjistili, které nejvíce rozumějí. Co se v této případové studii neprokázalo, bylo, že jsme vlastně provozovali tři další scénáře, změnilo několik klíčových ukazatelů, abychom zjistili, který scénář se nejlépe projevil. Pro klienta, odchod do důchodu ve věku 56 let, přičemž se ukázalo, že příjmy z externího poradenství jsou nejúspěšnější.

Jste připraveni na finanční úspěch?

Mnoho lidí neberou potřebný čas na plánování tak, jak to udělal tento pár, a proto mnoho lidí nemůže odejít do důchodu, pokud chtějí. Pokud nejste 100% jistý, jak je váš finanční plán kontrolován mým jedinečným procesem Finanční úspěch.

Uložit