Co je pojištění společnosti Cobra? 💲💲💲

V prosinci, kdy jsem odstoupil ze své staré firmy a nastoupil do oblasti 1099 Nezávislého dodavatele, jsem byl formálně zaveden do zdravotního pojištění Cobra.

Pomohl jsem mnoha klientům plánovat jejich přechodné období mezi změnami pracovních míst a propouštěním, ale nikdy se neučíte lana, dokud se skutečně nenacházíte. Naštěstí jsem nemusel být v pojištění Cobra příliš dlouho, protože moje nová firma nabídla skupinový plán. Pro ty, které mohou trvat delší dobu, než se mohou znovu dostat, jsou zde všechny informace, které budete potřebovat vědět o zdravotním pojištění společnosti Cobra.

První věc, kterou musíte pochopit, je, že COBRA není plánem zdravotního pojištění. Mnoho lidí to často dělá zmateno. Co je přesně pojištění Cobra? Je to zákon, který byl zaveden s konsolidovaným zákonem Omnibus Budget Reconciliation Act. Zákon byl zaveden, aby chránil vás a vaši rodinu, pokud ztratíte zdravotní výhody sponzorované zaměstnavatelem. Proto, když jsem změnil práci, byla Cobra tam, aby se o mě a rodinu postarala v případě naléhavé situace.

Pokud máte nárok na pokrytí COBRA, máte možnost pokračovat ve zdravotním plánu sponzorovaném zaměstnavatelem po omezenou dobu. COBRA vyžaduje splnění tří požadavků před tím, než se můžete kvalifikovat pro pokrytí COBRA:

Váš zaměstnavatel je povinen poskytnout pokrytí COBRA;
Jste kvalifikovaným příjemcem; a
Došlo k kvalifikační události.

V rámci programu COBRA můžete být zodpovědní za výplatu až 102% pojistného na zdravotní pojištění. Zde je důležitá věc. Pokud váš bývalý zaměstnavatel zaplatil podstatnou část vašeho zdravotního pojištění, nyní nyní odpovídáte za celou pojistnou platbu. V mém případě to bylo více než dvojnásobek, než jsem byl zvyklý platit. V podstatě platí, že čím lepší je vaše pojištění, tím více budete pravděpodobně muset zaplatit za Cobru.

Jaké jsou požadavky zaměstnavatele podle Cobra

Zaměstnavatelé jsou povinni nabídnout pokrytí COBRA pouze tehdy, pokud:

nabízejí plán zdravotního pojištění sponzorovaný zaměstnavatelem; a
mají nejméně 20 zaměstnanců

Pokud jste spolkový zaměstnanec, nemáte nárok na pojištění Cobra. Budete se muset obrátit na oddělení lidských zdrojů, abyste se seznámili s pokračováním v oblasti zdravotního pojištění.

Cobra kvalifikovaní příjemci

Pokud jste se nezúčastnili svého plánu pojištění zaměstnavatelů, nebudete mít nárok na krytí.

Pokrytí COBRA může být nabídnuto zaměstnancům, manželce zaměstnance nebo závislým zaměstnancům. V některých případech se jedná o zaměstnance v důchodu a manžela / manžela a důchodce v důchodu. Pokud očekáváte dítě nebo přijmete dítě během období, ve kterém jste obdrželi pokrytí prostřednictvím COBRA, pak se toto dítě bude také kvalifikovat jako příjemce.

Můžete se rozhodnout přijmout pokrytí v rámci programu COBRA pouze pro sebe nebo pro vaši rodinu. Můžete se také rozhodnout, že půjdete COBRA sám a jen pokryjete svého manžela / manželku nebo nezaopatřené děti.

Kvalifikační akce pro Cobra

Pro zaměstnance

Pokud necháte svou práci dobrovolně; zahrnuje i odchod do důchodu
Pokud je pracovní doba snížena, takže již nemáte nárok na zdravotní výhody podle pravidel zaměstnavatele
Pokud ztratíte svou práci z jakéhokoli jiného důvodu, než je hrubé pochybení

Manželka zaměstnance

Pokud se pracovní doba zaměstnanců sníží
Pokud zaměstnanec opustí práci z jiného důvodu než z hrubého pochybení
Pokud má zaměstnanec nárok na Medicare
Rozvod nebo rozluka
Smrt zaměstnance

Jakékoli závislé děti

Pokud se pracovní doba zaměstnanců sníží
Pokud zaměstnanec opustí práci z jiného důvodu než z hrubého pochybení
Pokud dítě ztratí stav vyživovaného dítěte podle pravidel zaměstnavatele sponzorovaných zdravotním plánem
Pokud má zaměstnanec nárok na Medicare
Rozvod nebo rozluka
Smrt zaměstnance

Nezpůsobilé události

Upozorňujeme, že kvalifikační události pro COBRA jsou události, které ovlivňují pouze váš pracovní status. Pokud se například váš zaměstnavatel rozhodne změnit typ pojištění, které poskytne, nezpůsobí kvalifikační událost. V důsledku toho nebudete mít nárok na krytí společnosti Cobra.

Pokrytí COBRA

Vaše zdravotní pojištění v rámci COBRA musí být shodné s pokrytím, které nabízí váš zaměstnavatel současným zaměstnancům. Obecně to znamená, že po kvalifikační události byste měli obdržet stejné pokrytí jako předtím. Vím, že v mém případě jsem se kvalifikoval na stejný typ krytí, takže se nemuselo bát, kdyby se něco pokazilo.

Pokud váš zaměstnavatel sníží pokrytí svých současných zaměstnanců nebo zruší své zaměstnavatele sponzorované zdravotní pojištění dohromady, pak bude vaše pokrytí ovlivněno. Budete mít nárok pouze na stejné výhody, jaké mají současní zaměstnanci. To znamená, že pokud váš zaměstnavatel zruší svůj sponzorovaný plán, nebudete mít nárok na COBRA.

Poskytování oznámení - odpovědnost poskytovatele plánu

Když se stanete účastníkem sponzorovaného plánu zdravotního pojištění svého zaměstnavatele, správce plánu vám musí poskytnout "počáteční oznámení", které načrtává vaše práva v rámci programu COBRA.

Pokud dojde ke kvalifikační události, musí vám váš zaměstnavatel poskytnout "Zvláštní upozornění", že jste kvalifikovaní pro volbu pokračujícího pokrytí v rámci programu COBRA. Obvykle dostanete toto oznámení poštou. Buď na to pozor. Moje poznámka přišla asi měsíc poté, co jsem se oddělil od svého zaměstnavatele.

Poskytování oznámení - Vaše odpovědnost

Jste zodpovědní za oznámení správce plánu poté, co se vyskytnou určité kvalifikační události. Tyto kvalifikační události jsou: rozvod, právní odloučení nebo ztráta statusu "závislé dítě". Doba, po kterou budete muset nahlásit tyto kvalifikační události, závisí na pravidlech vašeho plánu. Mnohé plány vyžadují oznámení do 60 dnů od kvalifikace.

Výběr COBRA

Podle zákona platí, že pokud nastane kvalifikační událost, musí vám zaměstnavatel sdělit, že je k dispozici COBRA. Můžete být informováni osobně, nebo můžete obdržet toto oznámení poštou. Jakmile obdržíte oznámení, máte 60 dní pro výběr pokračování pokrytí COBRA. Pokud vyberete COBRA, vaše pokrytí bude zpětné ke dni, kdy jste ztratili své zdravotní pojištění kvůli kvalifikační události.

Pokud zpočátku odmítnete pokračování pokrytí COBRA, máte stále možnost změnit názor. Pokud jste v rámci 60denního okna, můžete informovat svého zaměstnavatele, že chcete pokračovat v pokrytí COBRA. Vaše pokrytí začíná ode dne, kdy informujete svého zaměstnavatele.

COBRA Termín

Pokrytí COBRA pokračuje po dobu 18 měsíců. Pokud si nejprve zvolíte COBRA, vaše pokrytí začne v první den, kdy byste kvůli kvalifikační události ztratili své zdravotní pojištění. Pokud jste původně odmítli COBRA, ale změnili názor v 60denním okně, pokrytí začne v den, kdy jste ohlásili svého zaměstnavatele.
Pojem COBRA lze zkrátit, pokud:

Vaše pojistné nezaplatíte včas
Váš zaměstnavatel přestává udržovat žádný skupinový zdravotní plán
Obdržíte pokrytí u jiného zaměstnavatele
Příjemce má nárok na dávky Medicare

Termín COBRA lze prodloužit, pokud se během prvních 60 dní od pokrytí pokračováním COBRA stanete zdravotně postiženým. Abyste získali nárok na toto rozšíření, musíte předložit rozhodnutí od správy sociálního zabezpečení, které říká, že jste se stal zdravotním postižením. Pokud se kvalifikujete, můžete vy a vaši rodinu prodloužit pokrytí COBRA o dalších 11 měsíců, avšak budete muset zaplatit až 150% prémie za dalších 11 měsíců.

Manžel nebo příbuzný může za určitých okolností prodloužit dobu pokračování COBRA na maximálně 18 měsíců. K těmto okolnostem patří rozvod nebo odloučení od pojištěného, úmrtí zaměstnance, ztráta stavu závislé dítěte nebo pokud zaměstnanec získá nárok na Medicare v rámci pokračujícího období.

Podání žádosti o přínosy pro zdraví v rámci programu COBRA

Plány zdravotního pojištění musí vysvětlovat, jak získat dávky, a musí obsahovat písemné postupy pro zpracování nároků. Postupy reklamace musí být popsány v popisu plánu shrnutí.

Měli byste podat žádost o dávky v souladu s pravidly vašeho plánu pro podání nároků. Pokud je pohledávka odepřena, musíte o ní popření písemně oznámit do 90 dnů od podání nároku. V oznámení by měly být uvedeny důvody odmítnutí, veškeré další informace potřebné k podpoře reklamace a postupy pro odvolání popření.

Budete mít alespoň 60 dní, abyste odmítli popření, a obecně musíte o něm rozhodnout do 60 dnů.

Další informace o podání nároku na dávky získáte od správce plánu. Úplná pravidla plánu jsou k dispozici u vašeho zaměstnavatele nebo vaší pojišťovny. Za kopírování pravidel plánu lze účtovat až 25 centů.

COBRA Time Line

Prvních 44 dní - Zaměstnavatelé, kteří si své zdravotní pojištění samy neupravují (obvykle malé zaměstnavatele), mají 30 dní na to, aby oznámili správci třetí strany plán práv COBRA pracovníka poté, co pracovník opustí svou práci. Správce třetí strany má pak dalších 14 dní, aby pracovníka oznámil jeho práva COBRA. Zaměstnavatelé, kteří samy spravují vlastní plány zdravotní péče (typicky velké firmy), mají 44 dní na to, aby informovali pracovníky o svých právech COBRA.

Dalších 60 dní - Po obdržení oznámení o svých právech (jak je popsáno výše) má pracovník 60 dní, aby přijal nebo odmítl pokrytí COBRA.

Konečné 45denní platby za období před výběrem krytí nemohou být vyžadovány dříve než 45 dní poté, co se pracovník rozhodne přijmout pokrytí. Pokud se však zaměstnanec rozhodne nezaplatnit v době, kdy je pojistné nakonec splatné, nic se neztratí kromě pokrytí. Pracovník, který má nárok na pokrytí COBRA, může tedy počkat - někdy až 149 dní - aby zjistil, zda je pokrytí v jeho nejlepším zájmu. 149-denní období by mohlo být zkráceno, pokud zaměstnavatelé nebo správci třetích stran poskytnou oznámení za méně než maximální povolený čas během 44-denního období popsaného výše. Například pokud zaměstnavatelé nebo správci třetích stran poskytli velmi rychlé oznámení, může mít pracovník něco málo přes 105 dní