Nebezpečí použití HELOC jako krátkodobého úsporného řešení

Jeden z trendů, které se staly populárními během boomu na trhu s bydlením, bylo spoléhat se na domácí kapitál, aby zaplatil za neočekávané výdaje. Myšlenka spočívá v tom, že můžete využít úvěrovou linku domácího kapitálu (HELOC) na pokrytí mimořádných událostí. I v dobrých hospodářských obdobích to byla pravděpodobně pochybná strategie pro krátkodobé úspory. Nyní, s úvěry těsnější než to byly roky, použití HELOC pro krátkodobé úspory může být ještě nebezpečnější.

Zde jsou některé důvody, proč si myslíte dvakrát, než použijete HELOC jako zdroj krátkodobých úspor:

1. Váš HELOC je Dluh

Prvním problémem s použitím nástroje HELOC pro krátkodobé úspory je to, že jde o dluh. Vy půjčujete peníze. To znamená, že platíte úroky a budete muset nakonec provést platby na úvěr. Většina dluhů na řešení mimořádné situace je zřídkakdy vzorec pro finanční stabilitu. Místo toho vám pravděpodobně lépe ušetříte na účtu s vysokým výnosem, který vám může poskytnout likvidní hotovost.

Dokonce i když získáte daňový odpočet za úroky zaplacené na vašem HELOC, nemusí to být dostatečné k vyrovnání ostatních nákladů, které mohou přijít se zvýšeným dluhem.

2. HELOC nemusí být vždy tam

Od finanční krize a úvěrové krize mnozí zjistí, že se jejich HELOC uzavírají, nebo se sníží dostupný úvěr. To znamená, že pokud se spoléháte na svůj kredit, abyste byli v nouzové situaci, můžete být zklamáni. Možná se ocitnete bez hotovosti a žádné HELOC klepnete. Pokud máte účet nouzového spoření, máte alespoň peníze, a pokud je v instituci pojištěné FDIC, neztratíte ji.

Existují omezení a omezení pojištění FDIC. Další informace naleznete na adrese FDIC.gov.

3. HELOC může snížit výpůjční výkon

Měli byste také si uvědomit, že kreditní úvěr na domácím trhu není stejný jako likvidní hotovost v hotovostním úsporném účtu. Takže pokud půjdete koupit auto nebo uskutečnit nějaký jiný velký nákup, který vyžaduje, abyste požádali o půjčku, vaše HELOC by se proti vám mohla započítat a zabránit vám uskutečnění tohoto nákupu - nebo byste vyústili ve vyšší úrokovou sazbu, pokud jste schválený.

4. Váš domov je v nebezpečí s HELOC

Když máte HELOC, zajistíte půjčku s vaším domem. Pokud se něco stane a nemůžete provádět platby, pak byste mohli ztratit svůj domov. To může být obzvláště problematické, pokud jste přišli o práci, protože nedostatek příjmu a schopnost platit HELOC může znamenat uzavření trhu. Je pravda, že váš domov by mohl být ohrožen ztrátou zaměstnání, a to i bez HELOC, ale je často snadnější najít řešení pro jednu půjčku, která je pro dva. Navíc, pokud jste ušetřili několik měsíců výdajů na vysoce výnosovém nouzovém úsporném účtu, můžete se dostat na chvíli dříve, než se budete muset starat o uzavření trhu.

Dolní řádek: HELOC představuje více dluhů a je zřídkakdy dobrý nápad, pokud jde o krátkodobé úspory. A protože banka může změnit podmínky a snížit úvěrovou linku, nemusí být spolehlivým zdrojem nouzových peněz. Pravděpodobně jste lepší zřídit nouzový fond na účet s vysokým výnosem.

** Toto je host guest Miranda Marquit je novinářsky vyškolený spisovatel na volné noze a profesionální blogger pracující z domova. Je partnerem společnosti Mainstreet.com, osobních dividend a několika dalších stránek. Miranda není přidružená nebo schválena společností LPL Financial.