Dave Ramsey Baby kroky a vaše studentské půjčky dluhu

I přes to, že je jedním z nejkontroverznějších osobností finančního prostoru, Dave Ramsey pravděpodobně inspiroval více lidí ke splacení dluhu než kdokoliv jiný. Jeho absolutní nenávist k dluhům povzbuzuje stoupence, aby se staly "gazelou intenzivní", neboť se zaměřují na splácení dluhu.

Možná se vám nelíbí jeho styl, ale nemůžete popřít účinnost jeho přístupu. Máte-li studentské půjčky, je to to, co byste měli vědět o přístupu Davea Ramseyho "krok dítěte", jak se dostat z dluhů.

Rychlá navigace Rozpočet a Gazelle IntensityBaby První krok: Získejte nouzový fond 1000 000 dolarů Dostatek 1,000 dolarů? Co kdybych očekával velký účet v budoucnosti Baby Step Two: Vyplácet si své dluhy v pořadí od nejmenších až po největší. Pojištění úvěru - Co je to o odpuštění studentského úvěru? Co bych měl konsolidovat? Co kdybych čelil bankrotu? Zbývající dítě StepsBaby třetí krok: Stavět nouzový fond tří až šesti měsíců výdajůBaby třetí krok (část B): Koupit dům s 20% zálohyBaby Krok čtyři: Přidejte 15% k důchoduBaby Krok pátá: Uložit pro děti CollegeBaby Krok šest: Pay off dům EarlyBaby Krok sedm: Build bohatství a dát štědřeIs Dave Ramsey plán Právo pro vaše studentské půjčky?

Rozpočet a intenzita Gazelle

Pokud jde o vyloučení z dluhů, musí průměrný Američan dostat dvě věci na svou stranu (alespoň podle Davea Ramseye). Potřebují jejich rozpočet a jejich emoce, které pro ně pracují.

Přístup dítěte je o intenzivním zaměření na jednu misi. Ramsey naléhavě vyzývá posluchače, aby se stali gazelou intenzivně o prvních dvou dětských schodech. "Gazelle intense" označuje práci sprintu, spíše než maratónské tempo. Většina lidí, kteří sledují program, se stávají spotřebiteli bez dluhů za pouhé dva nebo tři roky a v sedmi letech své hypotéky vyloučí.

Pokud zvolíte přístup dítěte, doporučuji jej spárovat s intenzitou, kterou Ramsey navrhuje. Zapůjčení splácení dluhu na více než několik let je recept na nikdy nezaplatit dluh.

Samozřejmě, lidé nepotřebují jen emoci, potřebují rozpočet, aby udrželi své výdaje v souladu. Ramsey navrhuje rozpočet s nulovým rozpočtem, který vám pomůže udržet vás na cestě. Souhlasím. Bez plánu výdajů nebude plán splácení dluhů fungovat. Máme několik zdrojů na to, jak rozpočet zde Investor vysoké školy. Postupně se můžete pravděpodobně vyvíjet na metodu intenzivnějšího sledování rozpočtu méně času, ale při vytváření rozpočtu je klíčové.

Baby Step One: Získejte nouzový fond ve výši 1.000 USD

Prvním krokem v plánu společnosti Dave Ramsey je shromáždit nouzový fond ve výši 1.000 USD. To může být jednoduše $ 1,000 vyrovnávací paměť v běžném účtu.

Většina lidí, kteří vydělávají s mediánem příjmů, by měla mít možnost dostat nouzový fond v hodnotě 1 000 USD do jednoho měsíce. Nejjednodušší způsob, jak si to uvědomit, je prodávat nějaké velké položky a vybírat zjevné výdaje, jako jsou denní lattes a jídlo.

Je 1000 dolarů dost?

Mnoho lidí kritizuje nouzový fond ve výši 1 000 dolarů, že není dost velké. Faktem je, že polovina Američanů nemůže přijít s částkou 400 dolarů, aniž by něco prodávala, nebo se klepala na kreditní karty.

1 000 dolarů je dost peněz, aby vás dostali prostřednictvím opravy automobilů nebo malého zdravotního problému. Navíc je číslo dostatečně malé, aby se dostalo na místo během několika týdnů. Je dobré mít rychlou výhru přímo z pálky.

Co když budu očekávat velký účet v budoucnu?

Jeden upozornění na nouzový fond $ 1,000 je, pokud očekáváte v blízké budoucnosti velký účet. Například pokud máte dítě, pravděpodobně zaplatíte několik tisíc dolarů v lékařských nákladech. Pokud očekáváte propouštění, nechcete být chyceni bez nějakých úspor.

Udělejte to, co můžete, abyste se ujistili, že máte dost na pokrytí nadcházejících výdajů, aniž byste přebrali další dluhy.

Baby Step Two: Vyplácet své dluhy v pořadí od nejmenších až po největší

Jakmile získáte 1000 dolarů, je čas začít plán splácení dluhu. Ramsey vám radí vyplácet vaše dluhy od nejmenšího zůstatku k největší pomocí dluhu sněhové koule.

Pomocí dluhové sněhové koule provedete minimální platby na všechny vaše dluhy kromě dluhu s nejmenším zůstatek. Každý další dolar, který máte v rozpočtu, půjde k nejmenším dluhům. Když splácíte nejmenší dluh, vezmete minimální platbu z tohoto dluhu a dáte ho k dalšímu dluhu. Toto pokračuje, dokud nezaplatíte všechny své dluhy (s výjimkou hypotéky).

Tato metoda nezohledňuje možnosti úrokových sazeb, bankrot nebo půjček, ale v mnoha případech to na tom nezáleží. Cílem je zbavit se dluhů tak rychle, že úroková sazba nezáleží moc. Pokud máte velmi vysoký poměr dluhu k příjmu, tento plán nemusí pro vás fungovat.

Měla bych se dostat do plánu splácení založeného na příjmech?

Jednou z nejčastějších otázek týkajících se splácení studentských půjček je, zda se dostanete na plán splácení založený na příjmech. Dave Ramsey obecně nemá rád plány, protože vystraší lidi, aby vydělali méně peněz.

Mám na mysli, že byste se měli dostat do plánu splácení založeného na příjmech, ale používat ho jako berle jen tak dlouho, jak to potřebujete. Vaše nejvyšší priorita splácení dluhů musí zvýšit vaše příjmy, takže máte více peněz, abyste hodili dluh. Plány splácení založené na příjmech vám pomohou s peněžním tokem, zatímco pracujete na straně příjmů rovnice.

Co o odpuštění studentských půjček?

Úvěr na veřejnou službu Odpuštění je další z Ramseyových stálých děrovacích pytlů. Nenávidí ho a odradí posluchače, aby se spoléhali na to, i když mají několik let služby pod opasky. Osobně jsem viděl několik přátel, kteří používají programy PSLF a jiné programy pro odpuštění půjček, aby se zbavili dluhů.

Nemůžu s 100% jistotou říci, že programy budou kolem deseti let, ale myslím, že pokud budou rozpuštěny, budou mít postupné vyřazení. Pokud hodláte získat kvalifikaci pro program PSLF, zapište se do programu a neagresivně splácejte své dluhy studentských půjček. Místo toho dejte co nejméně na dluhy a co můžete k vašim investicím. Pokud neproběhne PSLF, můžete doufat, že likvidujete investice na splacení půjček. Pokud to funguje, pak jste udělali správnou věc.

Měl bych být konsolidován?

Konsolidace studentských půjček je často užitečnou volbou pro lidi, kteří chtějí prodloužit dobu splácení nebo zjednodušit svůj život. Bohužel, konsolidace studentských půjček znamená, že již nemáte nejmenší a největší půjčku. To znamená, že ztrácíte spokojenost s malými výhry.

Pro většinu lidí bych se vyhnula konsolidaci studentských půjček, pokud nebudete moci refinancovat nižší úrokovou sazbu (bez původních poplatků).

Co když čelím bankrotu?

Pokud čelíte bankrotu, plán dítěte nejspíš pro vás nevyjde. Doporučil bych, abyste i nadále prováděli minimální platby na studentské půjčky, neboť ty pravděpodobně přežijí bankrot. Přestaňte platit na všechny nezajištěné dluhy, jako jsou kreditní karty nebo osobní půjčky.

Zbývající kroky dítěte

Jakmile jste odstranili všechny své dluhy, je čas přejít k dalším krokům Davea Ramseye. Zde jsou v pořádku.

Baby Step Three: Vybudujte nouzový fond tří až šesti měsíců výdajů

Jakmile jste bez dluhu, měli byste využít své peníze na vybudování hotovostních rezerv. V tomto okamžiku Dave Ramsey stále doporučuje přeskočit na investování (dokonce i na váš zaměstnavatelský zápas). Akumulování tří až šesti měsíců výdajů v nouzovém fondu může trvat až rok, než budeme stavět, a proto mám poněkud temperovat tuto radu. Investujte do zaměstnavatele a zaměříte zbývající část svých prostředků na hotovostní rezervu.

Baby Step Three (část B): Koupit dům s 20% předplatbou

Mnoho lidí na plánu Davea Ramseyho již vlastní domy, jakmile začnou splácet dluhy. Nicméně, pokud nemáte vlastní, Ramsey doporučuje dát 20% dolů na dům. Doporučuje také, abyste počkal, dokud nebudete mít k dispozici pevný nouzový fond, než si koupíte dům.

Baby Step Four: Dejte 15% na odchod do důchodu

Poté, co máte svůj nouzový fond, Ramsey konečně doporučuje začít investovat. Jeho počáteční místo je 15% na odchod do důchodu v diverzifikovaném portfoliu vzájemných fondů. Pokud můžete vynaložit více než 15% na cíl úspor, doporučuje Ramsey, aby převedl přebytečné prostředky na kroky 5 a 6.

Baby Step Five: Uložit pro vysokou školu dětí

Máte-li děti a přispíváte nejméně 15% svého příjmu na důchod, je čas začít šetřit náklady na děti. Doufejme, že můžete využít středního a vysokoškolského věku, abyste pomohli vašim dětem připravit se na vysokou školu finančně, aby se mohli vyhnout samotným půjček.

Baby Step Six: Vyplatí dům včas

Pokud máte peníze navíc (po 15% směrem k domu a peníze na vysokou školu), je na čase splatit dům. Úžasně, dokonce i s jinými cíli, většina lidí, kteří sledují plán Davea Ramseyho, dokážou za sedm let vyplatit svůj dům. Moje sestra a její manžel použili tento plán a nyní jsou na cestě, aby své hypotéky odstranily před tím, než jejich synové dokončili střední školu.

Dětský krok sedm: vybudovat bohatství a dát velkoryse

Poslední krok dítěte je nějaký generický úlovek - to vše dělá, co chcete. Jakmile položíte základy prvních šesti stupňů, pravděpodobně jste ve skvělé pozici, abyste mohli začít nějaké zajímavější formy investování, jako je investice do nemovitostí nebo zahájení podnikání. Je to také připomínka, kterou dáte ostatním, jak máte příležitost.

Je Dave Ramsey správný plán pro vaše studentské půjčky?

Drobné kroky dělají smysl pro průměrné dlužníky studentských půjček. Zatímco kroky dítěte nejsou finančně nejchytřejší (např. Vynechání 401 (k) zápasu během splácení dluhů nemá smysl), jsou emocionálně přitažlivé. Pokud nemáte plán splatit svůj dluh, začněte s dětskými schůdky Davea Ramseye. Mohli byste najít něco lepšího, ale plán Davea Ramseyho vás nadchne a bude se pohybovat správným směrem.