Proč dluh Sněhová koule je špatná pro studentské půjčky dlužníků

Dluhová sněhová koule je oblíbenou strategií výplaty dluhů, kterou proslavil Dave Ramsey.

Může poskytnout jen správné množství duševních pomůcek, které pomohou lidem udržet splácení dluhů v naději, že jednoho dne budou bez dluhů.

Ale je to dluh sněhové koule nejlepší pro ty se studenty úvěry, které mají různé úrokové sazby? Jak se ukázalo, dluhová sněhová koule je ve skutečnosti nejlepší pro určité typy lidí. Jiní to prohlédnou a vyberou jinou trasu.

V tomto článku se dozvíte, komu je dluhová sněhová koule určena a kdo ji může chtít vyhnout.

Pokud chcete snížit úrokovou sazbu z vašich studentských půjček, podívejte se na důvěryhodné. Milujeme důvěryhodné, protože vám umožňuje nakupovat nižší sazby z vašich studentských půjček za 2 minuty bez kreditní kontroly. Plus, čtenáři College Investor mohou získat bonus 200 dolarů, když refinancují! Podívejte se na důvěryhodné.

Jak dluh Snowball práce?

Chcete-li ukázat, jak funguje dluhová koule, použijeme tři různé studentské půjčky. Všechny mají desetileté termíny. Jejich minimální měsíční platby a úrokové sazby jsou zobrazeny společně s celkovým úrokem po dobu životnosti každé půjčky.

Kalkulátor bankovního úvěru zde bude použit.

Chcete-li nastavit základnu pro porovnání, první příklad provádí pouze minimální platby:

Půjčka	Hodnotit	PMT	Celkový zájem
$10,000	@5.8%	$110.02	$3,202.26
$25,000	@8.5%	$309.96	$12,195.71
$5,000	@7%	$58.05	$1,966.51

Minimálními platbami bude celkový úrok 17 364,48 USD.

Co se stane, když používáte dluhovou sněhovou kouli? Začínáme s nejmenším úvěrem a přidáme 200 dolarů na jeho měsíční platbu.

Poté, co je půjčka splacena, její platba je zasněžována do dalšího nejmenšího zůstatku a na ní jde. Mějte na paměti, že minimální platba musí být ještě zaplacena u ostatních úvěrů.

Půjčka​	Hodnotit	PMT	Celkový zájem
$5,000	@7%	$258.05	$321.48

Bude to trvat jen jeden rok a devět měsíců na splacení úvěru. Během těchto 21 měsíců byly provedeny minimální platby za dva úvěry. Půjčky nahromadily následující úroky a jejich zůstatky jsou:

Půjčka	Zájem	Zůstatek
$10,000	$950.43	$8,640.04
$25,000	$3,511.93	$22,002.68

10.000 dolarů úvěr je další na seznamu. Jeho platba se zvýší z $ 110.02 na $ 368.07 ($ 110.02 + $ 258.05). Vyplácí se za další 2 roky a 1 měsíc a během tohoto období vzniká zájem ve výši 552,85 USD. Celkový úrok na půjčce ve výši 10 000 USD činí 1503,28 USD (552,85 Kč + 950,43 USD).

Jsme nyní do 46 měsíců placení. Úvěr ve výši 25 000 dolarů vypadá takto:

Půjčka	Zájem	Zůstatek
$25,000	$3,020.84	$11,378.22

Jeho platba se zvýší z $ 309.96 na $ 678.03 ($ 309.96 + $ 368.07). Po uplynutí jednoho roku a šesti měsíců se půjčka vyplácí. Celková úroková sazba za tuto dobu činí 778,13 USD za konečný celkový podíl ve výši 7 310,10 USD.

Celkový čas na vyplacení všech linek byl 64 měsíců (5 1/3 let). Celkový zájem dosáhl hodnoty $ 9135.66 ($ 321.48 + $ 1503.28 + 7310.90)

Jak můžete vidět, dluhová sněhová koule vyplácí úvěry poměrně rychle a šetří hodně úroků ve srovnání s tím, že dělají jen minimální platby. To je logické, protože se uplatňuje více než minimální platba.

Ale dluhový sněhový dluh má finanční smysl?

Je dluh Snowball nejlepší finanční?

Nyní použijeme výše uvedený scénář, ale tentokrát začneme s nejvyšší úrokovou půjčkou. Přidáme také 200 dolarů za platbu, stejně jako s dluhovou sněhovou koulí. Úvěr se vyplácí po 5 letech a 1 měsíci. Celkový zájem činí 5818,94 USD.

Ostatní dva úvěry vypadají takto po 5 letech a 1 měsíci:

Půjčka	Zájem	Zůstatek
$10,000	$2,347.02	$5,635.97
$5,000	$1,432.11	$2,890.90

Přejdeme k dalšímu nejvyššímu úrokovému úvěru, kterým je půjčka ve výši 5 000 USD na 7%. Přidáme k němu i předchozí půjčku. Platba se pohybuje od 58,05 dolarů na 568,01 dolarů (509,96 dolarů).

Půjčka ve výši 5 000 USD je vyplacena za pouhých šest měsíců. Celkový zájem činí 52,58 USD.

Po uplynulých šesti měsících jsme na 67 měsících placení. Úvěr ve výši 10 000 USD vypadá takto:

Půjčka	Zájem	Zůstatek
$10,000	$2,347.02	$5,635.97

Platba se pohybuje od 110,02 dolarů na 678,03 dolarů (110,02 dolarů + 568,01 dolarů). Úvěr se vyplácí za devět měsíců. Úroky, které vznikly v tomto období, činí 130,64 USD za celkový zájem 2477,66 USD.

Všechny půjčky jsou splaceny po 76 měsících (6 1/3 let). Celkový zájem činí 6002.16 USD (5818.94 + 130.64 + 52.58). To je o 3499,34 dolarů méně a o rok více, než kdy byl použit dluhový dluh.

Z toho je jasné, že sněhová hloubka dluhu není nejlepší volbou při pohledu pouze na čísla. Jeho hlavní přínos je psychologický. Skutečnost, že úvěr je vyloučen, může být velkým, pozitivním přínosem pro některé lidi. Poskytuje jim impuls, jak pokračovat.

Tam jsou také lidé, kteří se prostě dívají na čísla a to je to, co je pohání, aby splatili své půjčky. Pro tuto skupinu nemá dluhová sněhová koule žádnou výhodu.

Kdo by měl používat dluh Snowball?

Pro ty, kteří se snaží zbavit se dluhů, se zdá, že bez ohledu na to, kolik peněz na ně hodíte, zůstává dluh. Dluhová sněhová koule může být jen povzbuzení, které vám pomůže vidět, že existuje cesta.

Nakonec to bude stát víc, ale pokud psychologický přínos pro to, že pohled na dluh zmizí, stojí za to náklady, jistě je rozhodující hodnota při výběru dluhové sněhové koule.

Pro ty, kteří chtějí zaplatit nejmenší zájem studentských půjček, zaměřit se na vaše úsilí postupně na nejvyšší úrokové půjčky je nejlepší způsob, jak jít.

Jaké jsou vaše myšlenky na metodu sněhové koule pro vyplácení studentských půjček?