Odchod Do Důchodu

Bude odložený důchod Anuity Ušetřete 401k?

Bude odložený důchod Anuity Ušetřete 401k?

Pokud jste nikdy neslyšeli o odložené důchodové rentě, připravte se, protože v blízké budoucnosti pravděpodobně budete o nich slyšet hodně. A upřímně, měli byste to chtít!

Výnosy z odložených výnosů se zabývají velkou slabostí, která je součástí stávajících penzijních plánů s odloženým zdaněním, jako je 401 (k) s: co dělat s penzijním plánem, když jste vlastně odejít.

Zde přicházejí příjmy z odložených příjmů. Jsou cenným nástrojem, který můžete použít, který může zachovat váš investiční kapitál a zajistit, abyste měli po celý život stabilní příjem - bez ohledu na to, jak dlouho žijete.

Získejte 2017 nejvyšší anuitní sazby od A + Nominální nosiče a porovnání!

Volná zpráva o nejvyšších anuitních sazbách za rok 2018

Jméno * Email Telefon * PSČ * Porovnání cen

Mohou dokonce změnit svůj definovaný příspěvek 401 (k) na něco, co připomíná tradiční plány definovaných požitků minulého století. To by mělo zajímat každého a každého, kdo plánuje odchod do důchodu.

Co je odložený důchod?

Výnosy z odložených výnosů jsou křížem mezi odloženými proměnná anuity - které přicházejí s garantovanými výhodami - a bezprostřední anuity.

S proměnlivou anuitou povolíte, aby plán rostl po řadu let, a začal čerpat prostředky pouze na určitý, předem stanovený termín. S okamžitou anuitou budou vaše měsíční platby fixovány po zbytek vašeho života. Také pod okamžitou anuitou se měsíční platba nezvýší způsobem, jakým to může s variabilními anuity. Ale stejně jako jméno říká, můžete platit téměř okamžitě.

Výnosy z odložených příjmů vznikly v roce 2011 a představují něco, co je mezi těmito jinými typy rent. K tomu došlo částečně kvůli akciovému trhu v letech 2007-2009. Pojišťovny slibovaly celoživotní garantované dávky, které se rovnaly mezi 5% a 6% základní sazby anuity na variabilních odložených anuitách, avšak vzhledem k silnému poklesu trhu se snažily platit za tyto sazby.

Rarely diskutovaný problém investování Po Odchod do důchodu

Proč je tato diskuse o příjmech odložených výnosů důležitá?

Snad nejzákladnějším problémem s investováním do důchodu je, že téměř neexistuje žádná úvaha nebo diskuse o tom, co se stane po odchod do důchodu. Prakticky veškerá diskuse je o tom, jak hromadit dostatečně velké portfolio odchodu do důchodu, aby bylo zaručeno, že budete schopni žít pohodlně a podle toho, jak jste zvyklí.

Témata toho, jak budete investovat své peníze po odchodu do důchodu, a jak budou distribuovány způsobem, který vám zabrání přežít peníze, téměř nikdy nepřijde.

Ale to jsou ve skutečnosti stejně důležité aspekty při plánování vašich zlatých let.

Bez ohledu na to, jak dobře jste investovali své peníze až do okamžiku, kdy jste odchod do důchodu, můžete mít méně než uspokojivé odchod do důchodu, pokud nebudete dobře vydělat peníze, jakmile už nebudete pracovat.

Existují dva základní post-důchodové úvahy, které vyžadují přezkoumání jako základní součást procesu plánování odchodu do důchodu:

  1. Jak investovat své peníze po odchodu do důchodu, a
  2. Jak rozdělit své důchodové prostředky způsobem, který vám zabrání v přežití vašich peněz.

Až do nedávné doby byly obě otázky více šedé oblasti. Ale v posledních několika týdnech jsme získali nějaký jasný směr.

Nové oddělení ministerstva financí Spojených států na záchranu

V roce 2007 vydalo Ministerstvo práce USA předpisy, které vyžadovaly určité druhy diverzifikovaných investičních produktů, které jsou označovány jako Kvalifikované investiční alternativy, nebo QDIA. Účelem těchto alternativ bylo vytvořit investiční rámec pro zaměstnance, kteří byli automaticky zapsáni do plánu 401 (k) sponzorovaného zaměstnavatelem.

Tam, kde se zaměstnanci museli aktivně rozhodnout, že budou v plánu zaměstnavatelů, bylo nastaveno nové nastavení, že zaměstnanec bude automaticky zapsán pokud se výslovně nezvolí. Když však došlo k automatickému zápisu, peníze nazhromaždené v plánu by byly automaticky investovány do fondů peněžního trhu, které neplatí téměř nic z návratnosti investic.

V rozhodnutí z roku 2007 jsou peníze nyní automaticky investovány prostřednictvím QDIA. QDIA mohou zahrnovat libovolný z následujících typů investic:

  • Prostředky cílového data
  • Fondy životního cyklu
  • Vyvážené prostředky
  • Spravované účty

Nové předpisy vydané v říjnu americkým ministerstvem financí a americkým ministerstvem práce vydaly cestu k plánům 401 (k), aby zahrnovaly anuity jako jednu z možností, která mohou být zahrnuta jako QDIA. Jedná se o významný vývoj, protože jsou anuity konkrétně založený se záměrem zajistit měsíční rozdělení příjmů po dobu životnosti příjemce.

Pokyny ministerstva financí uvádějí následující:

"Odložená výplata příjmů poskytuje příjmový tok, který obecně pokračuje po celý život jednotlivce, ale není určen k zahájení až po nějakém čase po jeho zakoupení. To může poskytnout cenově výhodné řešení pro důchodce, který chce využít část svých úspor, aby chránil před odlivem zbytku svého majetku, a může jim také pomoci vyhnout se nadměrnému vyrovnání tím, že zbytečně omezí jejich výdaje na důchod. "

Tímto způsobem se federální vláda konečně zaměřuje na obecně přehlíženou otázku konkrétně, jak penzijní plány poskytnou důchod pro důchodce. Ve skutečnosti se očekává, že ministerstvo práce vydá další předpisy, které vyžadují, aby sponzoři penzijního plánu poskytli informace o tom, kolik příjmů poskytne plátci 401 (k) účastníkovi programu - spíše než současná metoda vykazování pouze výkonnosti investic a současných Zůstatek.

Je to obrovský krok správným směrem.

Odložené příjmy z anuity na záchranu

Roční výplata příjmů může vytvořit program rozdělování příjmů, který je velmi podobný plánům důchodového pojištění s definovanými dávkami. Tyto plány se staly extrémně vzácnými, ale jsou základem příjmů pro mnohé z těch, kteří jsou dnes velice pohodlně vysloužilí. Neexistence plánů definovaných požitků je jedním z největších zdrojů důchodové neistoty mezi těmi, kteří nemají.

Peníze investované do plánu 401 (k) mohou být nyní přemístěny do odloženého důchodu. To poskytne příjemci předvídatelný příjem po zbytek svého života. Můžete buď začít platit platby v době odchodu do důchodu, nebo můžete povolit peníze zůstat v anuitě a pokračovat v růstu. Čím déle budete čekat, než začnete rozdělovat, tím větší bude anuita a tím větší budou vaše měsíční výplaty příjmů.

To je důležitá možnost mít. Ve věku 65 let statisticky průměrný samec žije na 84 let, zatímco průměrná žena dosáhne 86. To poskytuje zhruba 20 let, které budou muset být pokryty výplatou důchodu za odchod do důchodu. Ale mnoho lidí je ve vynikajícím zdravotním stavu po dosažení důchodového věku a nemají okamžitou potřebu začít s důchodem. Tím, že odloží příjmy, mohou podstatně zvýšit částku, kterou obdrží později.

Například může být možné, aby osoba odešla do důchodu a začala přijímat Sociální zabezpečení ve věku 65 let, ale bude pracovat i na částečný úvazek až do věku 70 nebo 75 let. Pokud může tato osoba odložit odchod do důchodu v průběhu tohoto pěti až desetiletého okna, měsíční příjem z anuity bude podstatně větší.

Jak odměny z příjmů mohou pomoci při plánování odchodu do důchodu

Je důležité si uvědomit, že pokud investujete peníze do odloženého důchodu, nebudete moci peníze později vyměnit paušálně. Toto omezení však zpravidla znamená mnohem vyšší roční výplatu, než co můžete získat z většiny variabilních rent.

A - velmi důležité - pokud zemřete, než obdržíte své výplaty, anuita obvykle poskytne pro vašeho manžela / manželku a dědice dávku za úmrtí.

RMD Work-around

Z technického hlediska se od zákona vyžaduje, aby začal čerpat z jakéhokoli daňově chráněného penzijního plánu (s výjimkou Roth IRA), který začne nejpozději 70 ½. Toto nařízení je označováno jako Požadované minimální rozdělení, nebo RMD.

Výnosy z odložených výnosů mohou být strukturovány tak, aby splňovaly tento požadavek. Poskytují však také potenciální řešení. Chcete-li odložit příjmy přesahující 70 ½, můžete investovat do odloženého příjmového rentu za použití nepotravinových aktiv. To může být také způsob, jak vydělat vyšší příjmy, protože úrokové sazby jsou v současné době na historických minimech. Pokud by se úrokové sazby vrátily k jejich historickým normám, budete moci uzavřít novou rentu s vyššími sazbami a následně zvýšit své rozdělení příjmů.

Výnosy z odložených výnosů jsou dlouhou cestou k řešení rozdělení příjmů penzijní rovnice. Nyní budete mít možnosti, jak chcete zvládnout příjem, který dostanete do důchodu, stejně jako schopnost zajistit, že budete mít po zbytek svého života.

Pokud jste se vůbec zajímali o to, co se stane s vaším plánem 401 (k), jakmile odjedete do důchodu, kontaktujte mě a můžeme diskutovat o vašich možnostech. Možná zjistíte, že odložená důchodová renta je přesně to, co potřebujete, abyste se ujistili, že budete mít stálý příjem a že nikdy nepřežijete své peníze.

Odeslat Váš Komentář