Potřebujete pojistnou smlouvu o invalidním důchodu?

V mých předchozích pracovních letech jsem nebyl dokončen prodat na pojištění příjmu invalidních osob.

Měl jsem dobré pojistné na zdravotní pojištění, což jsem považoval za dobrou část pojistného životního pojištění a cítil jsem, že jsem byl docela dobře nastaven.

Naštěstí můj současný podnik LPL Financial měl úžasnou dohodu s pojišťovnou pro zdravotně postižené a dokázal jsem získat dlouhodobou pojistnou smlouvu pro zdravotně postižené za dobrou cenu.

Dokonce i bez snížených nákladů nyní vidím, jak je důležité mít pojistnou smlouvu pro invalidní pojištění; zvláště když vidím, že rodina roste.

Překvapivá pravděpodobnost postižení

Jak jsem řekl, věděl jsem, že je důležité mít životní pojištění, ale byl překvapen, když jsem viděl následující statistiky z Nadace životního a zdravotního pojištění pro vzdělávání, listopad 2005:

• Pokud jste ve věku od 25 do 55 let, máte větší pravděpodobnost, že se stanou zdravotně postiženými, kteří zemřou. A co jablka?

Zde jsou další dvě:

• 60% šance ve věku 30, 40 a 50 let, že jeden ve skupině pěti osob bude trpět dlouhodobým postižením před dosažením věku 65 let.
• K dispozici je 1 a 3 snímky, které předtím, než jsou ve věku 35 let, budou během zbývajících pracovních dnů zakázány po dobu delší než 3 měsíce.

Přesto si nemyslíte, že potřebujete dlouhodobou pojistnou smlouvu? Pojištění pro osoby se zdravotním postižením vám poskytuje hotovost, kterou můžete využít k zaplacení hypotéky nebo pronájmu, nákupu potravin a splnění dalších probíhajících životních nákladů.

Uvádění politik zdravotního postižení v perspektivě

Pro většinu lidí existují dvě hlavní formy pojištění příjmu invalidů: zaměstnavatelům podporované politiky (nazývané zásady skupiny) a soukromé pojistné smlouvy. Skupinové politiky jsou poměrně nenákladné a zpravidla zůstávají v platnosti po dobu, po kterou zůstává jednotlivec u zaměstnavatele.

Existují však často významné limity pro výhody poskytované těmito zásadami, takže je důležité určit, zda pokrytí odpovídá vašim potřebám. Měl jsem to k dispozici v mé staré firmě, ale nevyužil.

Soukromé pojistky, které platí jednotlivci, jsou zpravidla dražší než politiky skupiny, ale mohou také poskytnout vyšší úroveň krytí. V některých případech mohou lidé, kteří mají skupinovou politiku, chtít zvážit nákup soukromé politiky pro vyplnění rozdílů v příjmech, které jsou často spojeny s pokrytím pouze pro skupinu.

Jak velké pojištění pro případ invalidity potřebujete?

Klíčem k určení vašich potřeb je posoudit, kolik byste museli během každého týdne nebo měsíce vynaložit, aby jste nemohli vydělat své obvyklé platy. Například pokud byste potřebovali 80% vašich příjmů před zdaněním, ale vaše skupinová politika by platila pouze částku rovnající se 60%, pak budete možná potřebovat další pokrytí.

Politika, kterou jsem koupila, mě omezila na určitou částku, ale to, co politiku učinilo natolik atraktivní, spočívalo v tom, že by plně vyplatila přínos až do doby, kdy mi bylo 65 let, nebo jsem začal dávat dávky sociálního zabezpečení. Jen abych se ujistil, že dostávám dobrou práci, nakupoval jsem s několika různými životními pojišťovnami a jiné politiky, které jsem si ověřil, platil menší výhodu a platil pouze po určitý počet let (kolem tří). Navíc to bylo dražší! Koupit mé zásady nebyl žádným záměrem.

Definice zdravotního postižení

Způsob, jakým pojistná smlouva definuje zdravotní postižení, může určit, zda máte nárok na dávky. Následuje stručný přehled tří základních definic:

• Vlastní zaměstnání. Nejkomplexnější definice zdravotního postižení uvádí, že nejste schopni vykonávat povinnosti obsazování, které jste vykonávali v době postižení.
• Nahrazení příjmů. Politiky s pokrytím výplaty příjmů definují zdravotní postižení jako nemoci nebo zranění, které vám neumožňují plnit povinnosti týkající se vašeho zaměstnání a obvykle stanoví, že v současné době nejste v žádné jiné profesi.
• Ziskové zaměstnání. Tyto zásady definují zdravotní postižení jako neschopnost vykonávat povinnosti týkající se vašeho zaměstnání nebo zaměstnání, o kterých se domníváte, že jste dostatečně kvalifikovaní pro své vzdělání, dovednosti nebo školení.

Kvalifikovaný odborník v oblasti pojištění nebo právník s postižením vám může pomoci posoudit vaši potřebu pojištění příjmu invalidních osob a najít politiku, která je pro vás nejvhodnější.