8 Příklady "duševního účetnictví" a jak se jim vyhnout

Investoři (stejně jako všichni lidé) mají zabudované mentální "handicapy", které otravují jejich rozhodování. Zmizelé náklady, chyby, zpětné zaostření a ukotvení jsou jen některé z nejproblematičtějších.

Ještě snad ještě obtížnější než tyto chyby je fenomén známý jako "duševní účetnictví". Mentální účetnictví se týká tendence lidí rozvíjet a přijímat rozhodnutí založená na čistě duševních kategoriích. Přestože se zdají být racionální, kategorie, které vytváříme, jsou často zcela volné - a v některých případech nebezpečně zavádějící. Pokud si nejsme opatrní, duševní účetnictví může sabotovat naše investiční strategie nebo dokonce celý náš finanční život.

Zde je osm zhoubných příkladů duševního účetnictví - a jak vidět klam za každým.

Daňové refundace

V hloubkovém článku se Washington Post že tam, kde peníze pocházejí z vlivů, jak se rozhodneme utrácet. Hlavním příkladem tohoto (jak to bude vidět v celku) se týká peněz, které jsme neočekávali. Obecně řečeno, lidé jsou s větší pravděpodobností impulzivní nebo bezohlední s neočekávanými penězi, protože, důvodem, nebylo nikdy započítáno do jejich vážných finančních plánů začít. Vrácení daní je případem.

Většina z nás ví, že přichází refundace daně, ale zřídka zná přesnou částku. Proto na něj zabýváme, dokud nepřijde, a pak ho považujeme za druh neočekávaného, ​​jehož konečné odstranění neznamená nic pro širší finanční obraz našeho života. To je však chybné, protože jako zaměnitelná komodita jsou peníze penězi. Odkud pochází, by neměla mít vliv na to, na čem objektivně má smysl vynaložit.

Narozeninové peníze

Stejná základní logika platí pro narozeninové peníze. Jako děti (a možná ještě dnes) si všichni pamatujeme na to, že dostaneme karty od našich příbuzných na každé narozeniny. Kromě několika mladých géniů s předvídavostí, aby zachránili některé z nich, většina z nás netrpělivě vyběhla a koupila ty nejvíce neobvyklé a nepraktické věci, které jsme mohli. Odůvodnění? Nečekali jsme peníze.

Jistě, lidé mohou kritizovat vaše volby výdajů, pokud jde o opakující se příjmy z pracovních příležitostí, ale kdo by mohl případně druhou hádat, co jste udělali s náhodným, jednorázovým vyplácením narozenin?

Stejná nesnesitelná skutečnost se však uplatňuje: peníze na narozeniny se v žádném případě neliší od příjmů z pracovních příležitostí, zisků z podnikání, výnosů z investic nebo jiných zdrojů. Pokud jste se již předtím rozhodli, že placení vozem je váš nejdůležitější účet, například neexistuje žádné logické odůvodnění, že byste nepoužili "peníze na narozeniny", abyste je zaplatili.

Bonusy

Bonusy jsou v podstatě dospělou verzí "narozeninových peněz". Samotné jméno - "bonus" - naznačuje součet penězznamená vidět v jiném světle, než jen obyčejný příjem. Není překvapením, že mnozí zaměstnanci jsou zvyklí trávit své bonusové peníze na věci, které by nikdy nebyly schopny ospravedlnit (svým manželům nebo sobě samým), které například vynakládají "pravidelné" příjmy na čluny, nové automobily nebo bohaté prázdniny. Samozřejmě, nic neříká, že tyto druhy nákupů jsou špatné nebo iracionální. Daleko od toho!

Problémem je toVšechno výdaje - včetně extravagantních výdajů - by měly být vědomě srovnávány s tím, na co by se alternativně mohli vynaložit peníze. Pokud váš současný finanční plán již obsahuje extravaganty, neváhejte na ni vynaložit bonusové peníze! Pokud tomu tak není, skutečnost, že jste obdrželi "bonus", nezmění druhou, méně vzrušující věci, o kterých víte, že tyto peníze skutečně zaslouží.

"Peníze si můžete dovolit ztrácet"

Investoři jsou jako skupina vysoce náchylní k variantě mentálního účetnictví "peníze, které si můžete dovolit ztratit". Podle tohoto pojetí investoři vnímá nějakou libovolnou částku svého investičního kapitálu jako "peníze na hry", které se cítí pohodlně promrhávat na spekulativní a nejisté věci. Na první pohled to má příčiny rozumného rozhodování. To zdá se obezřetné jasně vymezit mezi penězi, které záleží, a penězi, které ne.

Problémem je samozřejmě, že "peníze, které si můžete dovolit ztratit", je čistě duševní tvorba. Ekonom by řekl, že skutečná finanční racionalita diktuje nikdy že někde je peníze, že by to mohlo být ztraceno, a že žádné množství duševního manévrování by to neudělalo jako přijatelný osud za jakoukoli peněžní částku, kterou máte.

"Bezpečnostní kapitál"

Dříve jsme diskutovali o tom, jak někteří lidé zacházejí jinak s penězi, které označili za "peníze, které si mohu dovolit ztratit." Toto je také známé jako "peníze na peníze" nebo "rizikové peníze". Druhá strana této mince je, jak nazývá Investopedia to je "bezpečnostní kapitál". Je pravda, že duševní účetní chyba je to peníze, které lidé považují za "peníze, které potřebují". Proto,tyto finančních prostředků se jedná s opatrností a pečlivou péčí o peníze, o které se očekává, že zaplatí hypotéku, penzijní účty fondu nebo jiné vážné finanční účely.

Ve skutečnosti, jak víte, je to takVšechno osobních peněz. Neexistuje žádná dělicí čára mezi penězi, které jsou důležité (bezpečnostní kapitál) a peníze, které si můžete dovolit ztratit (rizikový kapitál). Jakákoli dělicí čára, kterou ctíte, není nic jiného než zavádějící duševní iluze.

Výherní loterie

Výhry loterie jsou jádrem duševního účetnictví častěji než téměř jakákoli jiná peněžní částka.Koneckonců, je těžké si představit spontánnější nebo nepotřebné jmění než peníze, které vyhráváte z náhodného škrtání na čerpací stanici. Jsou to ty peníze, prostěpeníze? Odpověď je jasná "ano"!

Mnozí vítězi loterie se skutečně podařilo jít bankrot poté, co utráceli miliony na pochybné nákupy, které "zdály" být odůvodněny neočekávanou cenou, kterou vyhrál. Kdyby tito padlé vítězové strávili ještě trochu více v souladu s tím, jak strávili svůj příjem z práce dříve k vítězství, budou dnes pravděpodobně stále bohaté.

Peníze už byly vynaloženy

Duševní účetnictví může v některých případech také paliva zaplatit chybu nákladů. The Washington Post nabízí světelný příklad:

Muž kupuje drahé členství v tenisovém klubu. Okamžitě poté, co odloží peníze, které jsou nevratné, mu bolí jeho kotník. Zkousne si zuby a pokračuje ve hře přes bolest - i když nehraje by znamenalo mnohem méně agónie. Duševní účetnictví je za tímto problémem. Hraní je jediný způsob, jak zajistit, aby členství v tenisovém klubu zůstalo v duševní kategorii muže dobře vynaložených peněz. Nepřijetí hry by znamenalo odepsat náklady na členství jako ztrátu, což je pro muže mnohem bolestivější než utrpení v hrůzách v hrách na zraněném kotníku.

Kdyby se člověk v tomto fiktivním příkladu nevěnoval sebevládu k tomu, aby si uvědomil vlastní sebevytvořenou iluzorní duševní kategorii, ušetřil by značné bolesti!

Zmatené identické nákupy

Duševní účetnictví nám může způsobit, že se podíváme na materiálně shodné nákupy, protože nějakým způsobem se lišíme. Relevantní studie z Princetonské univerzity odhalila:

Představte si, že jste právě přišli do divadla a jak se dostanete do kapsy a vytáhnete lístek na 10 dolarů, který jste zakoupili předem, zjistíte, že to chybí. Chcete vidět film více než 10 dolarů?

Porovnejte to s druhým scénářem, ve kterém si lístek kupujete předem, ale když přijedete do divadla, zjistíte, že jste ztratili 10 dolarů. Stále si koupíte vstupenku na film? "

Když jste si přečetli téměř celý článek o mentálním účetnictví, nepochybně si uvědomíte, že každý scénář má stejný výsledek: ztrátu ve výši 10 USD. Ale tak se účastníci studie z roku 1984 skutečně chovali:

Zjistili, že pouze 46% účastníků studie v scénáři jedna uvedlo, že stráví dalších 10 dolarů na nákup další vstupenky na film. Nicméně, neuvěřitelné 88% subjektů ve scénáři 2 uvedlo, že by stále strávili 10 dolarů, než si koupili divadelní lístek.

Jak zastavit duševní účetnictví

Tak, jak se můžete vyhnout těmto mentálním účtům? Není to snadné, ale existují některé strategie, které můžete využít, abyste se vyhnuli nástrahám.

Za prvé, musíte se zorganizovatfinančně.To znamená, že pomocí nástroje, jako je osobní kapitál (který je zdarma a milujeme), sledujete všechny své příjmy a výdaje. Vědět, co přichází a co se stane, vám může pomoci vyhnout se několika z těchto pasti.

Za druhé, přestat udržovat všechno ve své mysli a zapisovat je. Může to být vytvořením rozpočtu nebo pomocí nástroje, jako je Osobní finanční plánovač, nebo dokonce jen dělat něco tak jednoduchého, jako je napsání vašich cílů pro rok. Cílem je přenést své duševní účetní poznámky na něco fyzického a hmotného.

A konečně, získejte odpovědného kamaráda, který vám pomůže. Jeden z největších "problémů", které máme v oblasti peněz, je, že se s ní zaobíráme jako tabu - nemluvte o tom, neptejte se na ostatní, nikdy se o nic nedělejte. To je špatná mentalita, protože může tyto psychické účetní pasti kombinovat. Potřebujete-li pomoc překonat překážku, sdílejte svůj cíl nebo rozpočet s přítelem. Dejte jim vědět, co chcete dělat, a dovolte jim, aby vám to v budoucnu připomínali.

Zapojili jste se někdy do těchto duševních účtů?