Jak získat hypoteční úvěr FHA se studentským úvěrem

Úvěry FHA jsou vyhledávány mnoha vlastníky domů, včetně těch s vysokým dluhem. Některé z hlavních atrakcí úvěrů FHA jsou:

• 3,5% zálohy
• Přijetí těch, kteří mají nižší kreditní skóre (do horních 500 let)

U studentů s studentskými půjčkami ve výši 10 000 dolarů se může zdát, že vaše možnosti financování domů téměř neexistují. Budete rádi, že to není pravda. Stále můžete požádat o půjčku FHA. V tomto článku se dozvíte, jakým způsobem půjčky studentských půjček ovlivňují půjčky FHA a jak nejlépe umístit své postavení ke schválení.

Rychlá navigace Poměr dluhu k příjmu (DTI) Požadavky na úvěr FHA a výpočty DTIAlternatives to FHA Loans

Poměr dluhu k příjmu (DTI)

Váš poměr dluhu k příjmu je rozhodujícím faktorem pro získání schválení úvěru FHA. DTI přidává všechny měsíční platby a rozdělí je podle vašich příjmů. Měsíční platby zahrnují:

• Auto poznámky
• Platby kreditními kartami
• Studentské půjčky

Jako příklad říkáte, že získáte 5.500 dolarů za měsíc. Máte následující platby: auto bankovka 300 dolarů, kreditní karty v celkové výši 600 dolarů a půjčky studentů v celkové výši 350 dolarů. Celkový dluh činí 1 250 USD. DTI se rovná částce 1 250 USD / 5 500 USD = 23%.

Když se věřitelé dívají na DTI, mnoho z nich považuje za něco dobrého nebo pod 43%. To se může lišit u různých věřitelů, ale 43% je dobrým pravidlem. S 23% DTI byste byli v dobré kondici. Nicméně chybí jedna věc - vaše domácí platba.

Přidejte měsíční platbu ve výši 1.500 dolarů a dluh nyní přeskočí na 2.750 dolarů. DTI se zvyšuje na 2.750 dolarů / 5.500 dolarů = 50%, čímž se tento dlužník dostal nad úroveň 43%. Nakonec to znamená, že dlužník bude pravděpodobně mít obtížné získat úvěr na bydlení bez ohledu na to, jaký je. V tomto případě je nejlepší udělat splácet nějaký dluh a / nebo udělat více za měsíc ve snaze získat měsíční celkovou dluhovou platbu pod 43%.

Samozřejmě existuje mnoho dalších faktorů, které se dostanou do hry. Jedním z nich je vaše kreditní skóre nebo skóre FICO. Je dobré vědět, co je toto číslo. Věřitelé možná neschválí nic pod 680 kreditní skóre. Pokud požádáte o úvěr, nevědomě s kreditní kartou 640, budete odmítnuta. Jak věřitelé zkontrolují svůj kredit, vymažou kreditní zprávu. Tato "hit" nebo "tvrdá" kontrola může dále snížit vaše kreditní skóre tím, že do vašeho kreditní zprávy umístíte nové dotazy. Vědět, že nemáte minimální potřebné skóre, vám může ušetřit smutek, když si vyberete svůj kredit.

FHA úvěry, jak uvidíte, pracují trochu jinak, pokud jde o výpočet DTI.

Požadavky na úvěr FHA a výpočty DTI

DTI je stále kriticky důležité pro schválení půjčky FHA. Jakmile jsou studentské úvěry zohledněny, požadavky DTI se stávají přísnějšími. Pomocí výše uvedeného příkladu je studentská půjčka měsíčně vyplacena 350 dolarů. Řekněme, že celková výše splatného úvěru je 50 000 USD.

Na třetí stránce 13. dubna 2016 Studentské půjčky dokument předložený ministerstvem pro bydlení a rozvoj měst v USA uvádí následující (Poznámka editora: Formátování bylo změněno z původního dokumentu):

"(4) Výpočet měsíčních závazků

Bez ohledu na stav platby musí hypoteční věřitel použít buď:

• vyšší z: 1 procenta z nedoplatku z úvěru; nebo měsíční platbu uvedenou na úvěrové zprávě dlužníka; nebo
• skutečně zdokumentované platby za předpokladu, že platba bude plně
  amortizovat úvěr po dobu jeho platnosti. "

1% z 50 000 dolarů je 500 USD. V tomto případě bude místo $ 350 použito 500 dolarů. To přináší celkový dluh spolu s hypotékou ve výši 1.500 dolarů na 2.900 dolarů a DTI na 53%. 3% více se nezdá příliš, ale v závislosti na rozdílu mezi měsíční výplatou studentských půjček a výpočtem ve výši 1% by mohlo stačit posunout DTI nad rámec toho, co jsou věřitelé ochotni přijmout.

"To může posunout poměr dluhu k zisku na úroveň, kdy nákup domu s půjčkou FHA je mimo dosah, dokud nebude tato váha snížena," řekl Justin Derisley, viceprezident hypotečních úvěrů u Troy, Michigan, Ohodnotit MortgageLoan.com.

Jak již bylo zmíněno dříve, způsob, jak se vypořádat s tímto problémem, je snížit dluh tím, že ho zaplatíte. Pokud jste na plánu placení studentských půjček, není to velký rozdíl. Více informací o platebních plánech a získání hypotéky si můžete přečíst zde.

Alternativy k úvěrům FHA

Na konci dne, kvůli DTI, úvěr FHA nemusí být v kartách pro vás. To neznamená, že nemůžete získat domov. Tradičnější hypotéka využije měsíční splátku za studentský úvěr spíše než 1% nesplacené částky ve výpočtu DTI. Vaše záloha bude však vyšší a požadavky na kreditní skóre mohou být přísnější.

Jakmile je započítána vyšší záloha, nesmí převážit výhody splácení více dluhů. Obě trasy vyžadují zvýšení peněz. Ale domníváte se, že splácení dluhu také pozitivně ovlivní vaše kreditní skóre. V závislosti na tom, jak blízko se dostanete pod 43% DTI, splácení dluhu může být rychlejší cesta, než se snažit ušetřit za plnou 20% zálohu.

Porovnání možností půjčky

Ať už chcete získat úvěr FHA nebo jiný typ hypotečního úvěru, je důležité, abyste nakupovali. Doporučujeme použít LendingTree jako dobrý počáteční bod k získání půjčky, kterou potřebujete.

Můžete se také podívat na online hypoteční věřitele, jako je Lenda, ale nefungují v každém státě.