Základy finančního plánování v 9 krocích

Každý chce mít solidní finanční plán, ale více než 40% Američanů nemá.

Pokud nevytvoříte formální strategii - jako písemný plán - může být těžké dosáhnout finančního cíle jakéhokoli typu.

A řekněme to, pokud splníte svůj cíl, je pravděpodobnější, že štěstí má více společného s tím, než vaše finanční zdatnost.

Cíl není hlavní věc. Rozhoduje se o tom, jak dosáhnete a zůstanou s plánem, který se počítá.

Klikněte na Tweet

Pojďme se podívat na některé základní finanční plánování, které vám pomohou vytvořit finanční plán, který bude mít konkrétní kroky, které budete skutečně schopni dosáhnout.

1. Definujte své cíle

To se dostane do odpovědi na otázku Jaký je můj finanční plán? Musíte se přesně rozhodnout, proč potřebujete své finance, a jaké budou tyto strategie potřebovat. Jakmile vytvoříte cíle, bude to prostě otázkou vytvoření plánu, jak se tam dostanete.

Například máte děti, které budou muset navštěvovat den vysokých škol? Pokud ano, budete muset ušetřit, takže budete mít k dispozici peníze, aby se to stalo.

V jakém věku doufáte, že odjdete? To vám pomůže rozhodnout, kolik času musíte ušetřit, a pak zjistit, kolik můžete ušetřit, abyste dosáhli tohoto cíle.

Chcete se úplně zbavit dluhů? Pokud ano, bude muset přidat všechny dluhy, které máte, a určíte, kolik máte na to, abyste mohli zaplatit, a kolik času to bude trvat.

Může být užitečné spolupracovat s finančním plánovačem, který vám pomůže zaměřit se na nejvíce užitečné a realistické cíle. Mark T. Meredith, CFP^® z 4theInvestorGroup komentoval:

Je velmi důležité, aby klient a plánovač udržovali cíle při definování cílů realistických. Někteří plánovači řeknou klientovi, co chtějí slyšet, zatímco dobří plánovači jim řeknou, co potřebují slyšet. Také zaplacení finančního plánovače může být zbytečné, pokud nedokážete své doporučení přijmout. Je to jako jít k lékaři a pak odmítnout předepsané léky.

Jakmile budete mít své cíle stanovené, bude to prostě otázkou vypracování podrobností o tom, jak je dosáhnete.

Ale nemůžete to udělat, dokud nebudete mít solidní plán, a proto je třeba vytvořit první podnik.

2. Nastavení rozpočtu

Neexistuje žádný problém s tím, že nějaký druh finančního plánování bude vyžadovat vytváření přebytku peněz ve vašich financích. Ať už je vaším cílem odejít do určitého okamžiku odchodu do důchodu, nebo splácet hypotéku, budete potřebovat další peníze, aby se takovýto cíl stal realitou.

To je důvod, proč je rozpočet tak důležitý. Mnoho lidí tento krok vynechá a to je důvod, proč nikdy nedosahují žádných smysluplných finančních cílů.

Rozpočet vám umožňuje přesně zjistit, kolik peněz vynakládáte každý měsíc, srovnávat výši výdělku, který získáte. Pomůže vám zjistit, kam utrácíte příliš mnoho peněz a kde byste mohli udělat nějaké škrty, které vám umožní směrovat peníze tam, kam chcete.

Mnoho lidí si myslí, že rozpočet zvyšuje stres. . . ale mnohokrát z dlouhodobého hlediska dělá opak! Adam Broughton, CFP^® PlanningBetterLives.com poznamenal psychologické přínosy rozpočtu:

Mnoho lidí vidí rozpočet negativně, protože se domnívají, že rozpočet je o tom, co říká "Ne." Ve skutečnosti je váš rozpočet rovnoměrně řečeno "Ano." Ovládání vašich výdajů vám dává možnost říct "Ano" věcem, které opravdu učinit život smysluplným. Jste také schopni těšit své výdaje více, když eliminujete stres nepřetržitého překračování. Takže příště, kdy začnete nenávidět rozpočet, začněte se ptát sami, co chcete říct "Ano". Pomůže vám začít s úsměvem "ne".

3. Výdaje na řezání

Jakmile máte rozpočet na místě, budete vědět přesně, kde vaše peníze půjdou, a budete mít možnost upřednostnit a také přesměrovat tok vašich peněz. Můžete začít tím, že určíte nezbytné výdaje. Jedná se o položky rozpočtu, které musí být zaplaceny bez ohledu na to, jaké jsou vaše domácí platby, dluhy, pojistné a daně. Můžete je považovat za neobchodovatelné výdaje.

Další kategorie může představovat významné výdaje, ale ty, nad kterými máte velký stupeň kontroly. Může se jednat o potraviny, služby a náklady na práci nebo školu. Všichni jsou nezbytní, ale máte možnost snížit tyto náklady alespoň do určité míry.

Třetí kategorií jsou čistě diskreční výdaje. To zahrnuje zábavu, dovolenou a rekreační nákupy. Mohou být žádoucí, ale vůbec nejsou nutné. Jedná se o výdaje, které můžete zcela vyloučit, aniž byste ohrozili vaše přežití.

Jakmile dáte své výdaje do správných kategorií, budete schopni provést slevy nebo úplné škrty. Například můžete snížit své důležité výdaje, ale zcela eliminovat jeden nebo více vašich diskrečních výdajů.

Tím, že tyto druhy škrtů uvolní váš peněžní tok, který můžete směřovat do úspor nebo k výplatě dluhu. Musíte však provést jisté snížení nákladů, aby se tak stalo.

4. Vytvoření nouzového fondu

Jakmile zjistíte výrazné škrty ve vašem rozpočtu, dalším rozkazem je zřídit nouzový fond.Tento krok je často ignorován ve prospěch jiných cílů, které se zdají být dramatičtější, přesto je to zcela finanční.

Havarijní fond je v zásadě spořicí účet nebo peněžní trh, který představuje vaši likvidní hotovost. Myšlenka je mít k dispozici, když dojde buď k neočekávanému výdaju, nebo k přerušení příjmů. To vám nejen umožní vyčkat krátkodobé finanční bouře, ale také vám pomůže vyhnout se půjčování peněz pro tentýž účel.

Obecným pravidlem pro nouzový fond je, že by měl obsahovat dostatečné hotovostní prostředky na pokrytí nákladů na životní náklady ve výši 3 až 6 měsíců.

5. Vyčerpání dluhu

Jakmile svůj nouzový fond naplníte dostatečným množstvím hotovosti, dalším krokem bude vyčerpání dluhu. Peněžní tok, který vytvoříte ve svém rozpočtu snížením nákladů - který šel do vašeho nouzového fondu - může být nyní přesměrován do splácení dluhu.

Existují různé způsoby, jak se dostat z dluhu, ale Dave Ramsey dluh sněhu může být nejúčinnější. Začnete tím, že se zaměřujete na svůj nejmenší dluh a vyplácíte ho. Jakmile se zaplatí nejmenší dluh, zaměříte se na další nejmenší dluh. Začínáte malými a postupně s dluhy postupně zvětšovat, což je důvodem, proč se nazývá "sněhová koule".

Tento typ strategie splácení dluhu má několik významných výhod:

• Každý dluh, který se vyplácí - bez ohledu na to, jak malý - představuje viditelný pokrok a morální vítězství
• Každý dluh, který je splacen, eliminuje měsíční platbu a zvyšuje váš peněžní tok, aby získal další dluh
• V době, kdy dosáhnete svého největšího dluhu, máte větší schopnost splácet to, protože všechny ostatní dluhy jsou již pryč - spolu s jejich měsíčními platbami
• Každý dluh, který je vyplacen, snižuje číslo dluhů, které dlužíte, a to i v případě, že podstatně nezničí částku, kterou dlužíte

Existuje silný prvek psychologického boje, pokud jde o vyloučení z dluhů, a to musí být ve vaší prospěch, pokud máte nějakou šanci uspět.

6. Uložení pro odchod do důchodu

Doufejme, že už si ušetříte svůj odchod do důchodu, i když je to jen trochu každý měsíc. Ale jak se dostanete z dluhů, vaše peněžní toky se začínají zvyšovat, což nakonec umožní ušetřit mnohem více peněz na odchod do důchodu a na všechno ostatní.

Stejně jako u všech ostatních finančních cílů, nejdůležitějším krokem v úsporách pro odchod do důchodu je začít. Pokud jste tak již neučinili, začněte přispívat k plánu s částkou, která celkově značně nezhoršuje vaši finanční situaci. Jakmile to uděláte, je třeba zvýšit výši příspěvku každý rok.

To můžete dosáhnout tím, že budoucí zvýšení odměny směřujete do příspěvku na odchod do důchodu. Můžete také přesměrovat platby dluhu do důchodu, jakmile budou tyto dluhy vyplaceny. A pokud je celková finanční situace silná, pravděpodobně budete mít pocit, že přispějete k penzijnímu plánu jednorázové částce, jako jsou vrácení daně z příjmu a bonusové šeky.

Podle zaměstnankyně Forbes Jennifer Eum:

Pokud investor přispívá pouze 10% svého platu za rok, začínající ve věku 25 let s počáteční mzdou ve výši 50 000 dolarů, uhradí v době, kdy odebere na 65 let, 916 618 dolarů.

7. Uložení pro ostatní cíle

Existuje celá řada důvodů, jak ušetřit peníze, které sedí někde mezi nouzovým fondem a penzijním fondem. Ukládání pro školní vzdělávání dětí je příkladem. Můžete také uvažovat o úspoře peněz na nákup nového vozu (takže si ho můžete koupit bez zaplacení dluhu) nebo na výměnu hlavních komponentů ve vašem domě, jako je vaše střecha nebo klimatizační systém.

Účelem úspor pro středně pokročilé cíle je samozřejmě, že budete mít k dispozici velké peníze, které jsou zcela předvídatelné. Ale je to také za účelem vyhnout se využívání dluhů k zaplacení za ně.

Bude vám to málo dobré pracovat tvrdě, abyste se dostali z dluhů, jen abyste se vrhli zpět, když budete čelit velkým nákladům.

To je dluh veselý-go-round tolik lidí se uvíznout na, a mají velmi těžké se dostat z času. Prevence je nejlepší strategie, a to znamená ušetřit peníze na to, co víte, přichází v nedlouvě vzdálené budoucnosti.

Hledáte skvělý způsob, jak ušetřit peníze? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® z IfrahFinancial.com nám ukazuje:

Nastavte automatické týdenní spíše než měsíční vklady na vaše spořicí účty. Dělejte 100 dolarů týdně místo 433 dolarů měsíčně. Po nějaké době sotva zaznamenáte transfery, je méně pravděpodobné, že "vynecháte" peníze, pokud půjde do menších částek, a jste méně pokoušaní utrácet peníze jinde, protože sedí na vašem běžném účtu na kratší časové období .

8. Pohodlné pojištění

Existuje celá řada případů, pro které nemůžete ušetřit dost peněz, a to je celý účel pojištění. Existují různé typy pojištění a pravděpodobně je budete potřebovat všechny. To zahrnuje životní pojištění, zdravotní pojištění, pojištění automobilů, pojištění vlastníků domácností a pojištění podnikání, pokud jste samostatně výdělečně činný.

A často přehlíží výhody pojištění je to většinou chrání vaše finanční prostředky. Proto je pojištění zásadní součástí inteligentního finančního plánování.

Například pojištění majitelů domů umožňuje opravit váš domov v důsledku škody způsobené některými katastrofami bez nutnosti vypouštění dalších finančních zdrojů. Pojištění automobilů je v podstatě stejné a platí nároky, které byste museli pokrýt z kapsy, pokud nemáte žádné pojištění.Životní pojištění se obvykle používá k nahrazení ztracené mzdy zemřelého žadatele.

Jakmile si uvědomíte, že pojištění primárně chrání váš finanční majetek, pochopíte, co je kritickou součástí vašeho finančního plánu.

9. Nastavení vůle

Finanční plánování nekončí po vaší smrti - potřebujete provést opatření, co se stane s vaším majetkem po vašem odchodu. Minimálně, pokud nechcete vytvořit vůli, vaši pozůstalí skončí v soudním soudu, který vypracuje nějakou dohodu o rozdělení majetku.

V nejhorším případě vaše majetek může skončit mizet v závratě. To je důvod, proč mít řádně vyvedenou a vykonanou vůli je tak důležité. Je to vaše poslední směry, pokud jde o stav vašich finančních záležitostí.

Udělejte si nějaký čas, abyste se sešli s důvěryhodným advokátem a vytvořili vůli, která bude rozdělovat vaše nemovitosti podle vašich přání. Můžete ji nastavit jedním způsobem a později upravovat, jak se změní finanční situace. Můžete také být překvapeni, když zjistíte, že po splnění vaší vůle máte jistý smysl pro mír. Ten mír přichází z toho, že víte, že jste udělali to nejlepší, co se můžete postarat o své milované po vaší smrti.

Nemáte zatím žádný finanční plán? Překontrolovat Finanční úspěch což je jedinečný proces finančního plánování mé firmy.

Uložit