GFC 074: 4 Faktory, které je třeba zvážit při plánování dlouhodobé péče

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_074_LTC_Part_2_.mp3

Představte si, že jste udělali všechno v pořádku, abyste se připravili na odchod do důchodu. Vyčerpali jste své 401 (k) a Roth IRA již léta, pomalu jste zaplatili své primární bydliště a snížili své životní náklady. Koupili jste spoustu životních pojištění a zajištěné zdravotní pojištění, které vydrží až do doby, než dosáhnete Medicare. Nejen to, ale vyhýbali jste se mnoha společným zážitkům budoucích důchodců - věci jako zaplacení dluhu za zaplacení za školu vašeho dítěte nebo splácení velkých lékařských účtů.

Možná si myslíte, že vaše odchod do důchodu bude plynulé plachtění, ale stále existuje jeden důležitý faktor, který je třeba zvážit - placení za dlouhodobou péči. Příliš mnoho budoucích důchodců glazurová nad touto důležitou složkou odchodu do důchodu, a to především proto, že myšlenka "dlouhodobé péče" je depresivní - a dlouhodobá péče je tak drahá.

Bohužel, chybějící plán dlouhodobé péče může být nákladná chyba. Podle nedávných statistik vlády USA průměrné náklady na polosoukromou místnost v pečovatelském domě činí přibližně 6 235 USD měsíčně. Na druhou stranu, zařízení s podporou bydlení stojí v průměru 3 293 USD za měsíc. Sakra, dokonce i domácí zdravotní poradce navštívit váš domov stojí 21 dolarů za hodinu, v průměru.

Pokud nemáte v plánu tyto obrovské náklady, je docela bezpečné říci, že budete v hrubém probuzení, pokud se nejhorší stane a vy nebo váš manžel potřebujete dlouhodobou péči. Co pak?

Potřebujete dlouhodobou péči?

Bohužel je to jedna otázka, o které se o mně vůbec nikdo nezmiňuje. Znovu, příliš mnoho z nás si myslí, že jsme neporazitelní. Rádi bychom si mysleli, že budeme žít plné a vzrušující životy až do 90. let, pak zemřou ve spánku. Nikdo nechce představit, že leží v domě s pečovatelskou službou, když se jejich plenky změní každých několik hodin, nebo se tak zhorší, potřebujeme odbornou pomoc, abychom zůstali doma.

Bohužel tento druhý scénář je nejen možný, ale pravděpodobný. Jak uvádí americký minister zdravotnictví a humanitních služeb, někdo, kdo dnes má 65 let, má téměř 70% pravděpodobnosti, že bude potřebovat dlouhodobou péči během svého života. Dále průměrná délka dlouhodobé péče u mužů je 2,2 roku, zatímco ženy potřebují v průměru 3,7 roku dlouhodobé péče.

Přesto mnoho lidí neruší nákup dlouhodobé péče, hlavně kvůli výdajům. Podle americké pojišťovny pro dlouhodobou péči (AALTCI) činí průměrné pojistné na pojištění dlouhodobé péče pro 55 let starých asi 2 007 dolarů ročně. Pro dvojice ve stejném věku se průměrné pojistné pohybuje okolo 2 466 USD ročně. U průměrného 60letého páru činí průměrné pojistné na dlouhodobou péči přibližně 3 381 dolarů, ale může činit až 5 637 dolarů.

4 Faktory, které je třeba zvážit, pokud jde o dlouhodobou péči

Jak jste se pohybovat po světě dlouhodobé péče o pojištění, je důležité znát různé možnosti, které máte. Zde je několik důležitých faktorů, které je třeba zvážit:

Medicare je vaše první linie obrany.

Jedna z největších omylů, které lidé mají ohledně dlouhodobé péče, je, že se o to bude "stát" starat. Zatímco tuhle myšlenku existuje nějaká pravda, není to tak snadné, jak se zdá.

Pokud jste dost starý, abyste se mohli kvalifikovat pro Medicare, můžete si uvědomit, že Medicare jako první obranná linie, pokud jde o dlouhodobou péči. Obecně řečeno, Medicare bude v určitých situacích pokrývat první 100 dní dlouhodobé péče. Zde je to, co Medicare.gov říká o dlouhodobé péči:

"Dlouhodobá péče je řada služeb a podpory pro potřeby osobní péče. Většina dlouhodobé péče není zdravotní péčí, ale spíše pomáhá se základními osobními úkoly každodenního života, které se někdy nazývají každodenním životem. Medicare nezahrnuje dlouhodobou péči (také nazývanou péče o děti), pokud je to jediná péče, kterou potřebujete. Většina péče o ošetřovatelskou péči je péče o děti. "

Podle Medicare.gov Medicare pokrývá:

• Péče v nemocnici dlouhodobé péče
• Kvalifikovaná ošetřovatelská péče v kvalifikovaném ošetřovně
• Způsobilé domácí zdravotní služby
• Hospice a oddechová péče

Oddělení záležitostí veteránů vám může pomoci.

Pokud jste veterán, můžete v závislosti na vaší situaci požádat o pomoc s dlouhodobou péčí. Podle VA.gov jsou domácí a komunitní služby součástí balíčku VA Medical Benefits. Chcete-li se kvalifikovat, musíte mít klinickou potřebu a služby musí být k dispozici ve vaší zeměpisné oblasti. Tyto služby mohou zahrnovat:

• Geriatrické hodnocení k posouzení potřeb péče a vytvoření plánu péče
• Denní péče o dospělé
• Odklad péče
• Kvalifikovaná domácí zdravotní péče

Péče o ošetřovatelskou domácnost má různé požadavky na způsobilost, ale je zřejmé, že VA neplatí za pokoj a stravu v rezidenčních zařízeních, jako je například asistované bydlení nebo dospělé rodinné domy.

“Můžete však obdržet nějaké domácí a komunitní služby, zatímco žijete v obytném prostředí, "píše VA.gov na svých webových stránkách. "VA vám poskytne komunitní životní centrum (VA Nursing Home) nebo komunitní ošetřovatelskou péči doma, pokud splníte některá kritéria způsobilosti, která zahrnují stav vaší služby, úroveň invalidity a příjmy."

Shrnutí, výhody dlouhodobé péče VA závisí na vašem zdraví, vaší úrovni potřeb a dostupnosti ve vaší oblasti.Předtím, než se podíváte na pomoc s dlouhodobou péčí z Úřadu pro záležitosti veteránů, zeptejte se místního VA.

Medicaid je vaše poslední možnost, ale pouze pokud vaše prostředky byly vyčerpány.

Pokud nejste veterán nebo potřebujete více dlouhodobé péče, než Medicare pokryje, můžete předpokládat, že "stát" vstoupí do platu. To je další velká mylná představa, která je částečně pravdivá: Ano, Medicaid se bude chtít zaplatit za dlouhodobou péči, ale pouze poté, co seskočíte spoustou obručí a utratíte veškeré své majetek.

Zatímco pravidla jsou poněkud zmatená, musíte opravdu potřebovat méně než 2 000 dolarů v likvidních aktivech, abyste měli nějakou naději, že Medicaid bude pokrývat vaše dlouhodobé výdaje na péči. Ano, čtete to správně - 2 000 dolarů v hotovosti a investice, které jsou likvidní. Patří sem i váš účet pro úschovu a spoření, disky CD v bance, IRA a dokonce i pojistné plnění.

Jinými slovy, v zásadě musíte jít rozbité, než můžete očekávat pomoc od společnosti Medicaid. Existuje samozřejmě několik výjimek. Například Medicaid nabízí výjimky pro vaše primární bydliště (s limity definovanými vaším státem). Můžete mít vlastní kapitál ve svém domě a stále máte nárok na pomoc od společnosti Medicaid.

Kromě toho máte možnost mít auto, které stojí za tržní hodnotu. Můžete také mít předplacený pohřeb, aniž byste se museli starat o to, aby Medicaid šel za ním.

Pojištění dlouhodobé péče je inteligentní volbou, ale pomáhá koupit, když jste mladý.

Zřejmý způsob, jak se připravit na nevyhnutelnost potřebné dlouhodobé péče, je nákup dlouhodobé péče. Ale za jakou cenu? A kdy koupíte? Zde je to, kde se věci chovají.

Nejprve nikdo nechce myslet na pojištění dlouhodobé péče. Lidé jsou mnohem pohodlnější s myšlenkou na smrt oproti pomalému rozpadu v pečovatelském domě po několik let. Z tohoto důvodu se mnoho lidí nikdy nezaměřuje na pojištění dlouhodobé péče, dokud se nezhorší a skutečně ji nepotřebují. A pak je už pozdě.

Klíčem k nákupu pojištění dlouhodobé péče je stejné jako životní pojištění - nákup včas. Stejně jako u každého druhu pojištění je nutné ho koupit ještě před tím, než ji potřebujete. Vzhledem k tomu, že pojištění dlouhodobé péče je drahé, je to těžká pilulka, kterou mnoho lidí může polknout. Ještě horší je, že pojištění dlouhodobé péče není pro spotřebitele lákavé.

Za prvé, pojištění dlouhodobé péče je většinou hra "používejte ji nebo ji ztratíte". Můžete zaplatit politiku po celá desetiletí nebo víc, ale politika zaniká a dostanete nulu, pokud odjedete bez použití. Dalším nežádoucím aspektem pojištění dlouhodobé péče je, že vaše pojistné nejsou obvykle stanoveny. Kde můžete platit stejné pojistné na životní pojištění po dobu třiceti let, vaše pojistné na dlouhodobou péči o zdraví pravděpodobně poroste s věkem.

Bez ohledu na to se pojištění dlouhodobé péče může snadno stát výhodou, pokud ji potřebujete - a to zejména z dlouhodobého hlediska. Představte si, že váš manžel potřebuje žít v pečovatelském domě po dobu pěti let ve výši 6,235 USD měsíčně. Více než 60 měsíců byste zaplatili 374 100 dolarů!

To je důvod, proč byste se měli podívat na pojištění dlouhodobé péče, pokud si to můžete dovolit. Bez politiky byste mohli snadno trávit celé životní úspory za péči o ošetřovatelskou péči.

Sečteno a podtrženo

Starnutí je nevyhnutelné, ale nikdo z nás neví, jak budou vypadat naše poslední roky. Někteří z nás budou žít v našich vlastních domácnostech s plným zdravotním stavem až do samého konce, zatímco jiní budou po dlouhá léta potřebovat dlouhodobou péči.

Stejně jako cokoliv jiného v životě je dlouhodobá péče méně stresující, když začnete hledět předčasně. S určitým plánováním můžete uchránit vaše hnízdo vejce před rostoucími náklady na dlouhodobou péči, předávat své bohatství vašim dětem a vyhnout se stresu, který přichází s řešením tohoto problému ve stáří.

Pokud jste zvědaví, jak začít plánovat nebo chcete vědět, jak chránit své majetek, je váš finanční poradce vhodným místem k zahájení. A co je nejdůležitější, musíte začít klást otázky a hledět do budoucnosti než bude pozdě.

Související: Alternativy dlouhodobé péče, které možná nevíte

Máte pojištění dlouhodobé péče? Proč nebo proč ne? Jak plánujete platit za dlouhodobou péči?