Pojištění

Jak mít finanční rozhovor s vašimi rodiči před odchodem do důchodu

Jak mít finanční rozhovor s vašimi rodiči před odchodem do důchodu

Vzhledem k tomu, že většina mladých dospělých dělá přechod od bydlení doma a chodí do školy, získání vlastního místa a přistání prvních pracovních míst; mnozí z jejich rodičů začínají přechod z pracovního na plný úvazek do důchodu. Může to být obtížná doba pro obě strany, ale pokud se zbavíte správných nástrojů, oba mohou být úspěšné.

Jako mladá dospělá osoba je zásadní, abyste s rodiči mluvili o osobních financích brzy a často. Chcete se ujistit, že jsou připraveni na to, co je před námi, aby se mohli cítit bezpečně při odchodu do důchodu. AARP v současné době odhaduje, že dospělí děti poskytují v průměru 2,400 dolarů ročně na pomoc rodičům při odchodu do důchodu. Může to být ve formě péče nebo finanční pomoci. Bez toho, aby to znělo drsně, je zde několik jednoduchých kroků, které můžete nyní podniknout, abyste se vyhnuli pozdějším vynaložením všech peněz na své rodiče.

Nechte, The Talk

Prvním krokem je zajistit, abyste s rodiči mluvili o svých financích. Jsou připraveni na odchod do důchodu? Jsou závislé na sociálním zabezpečení? Mají rozpočet měsíčních výdajů a jejich příjem splňuje nebo překračuje?

Mnoho starších rodičů je velmi tiché o svých financích, ale je důležité, abyste vy, jako jejich dítě, znáte jejich přání a to, co chtějí, oproti tomu, co mají. Zde je krátký seznam toho, co byste měli vědět:

  • Mají vůli, důvěru, plnou moc a pokročilou směrnici o zdravotní péči? Pokud ne, měli byste jim připomenout, jak je důležité tyto dokumenty připravovat. Nemusíte nutně znát detaily, ale měli byste vědět, kde se tyto dokumenty nacházejí v případě, že potřebujete k nim přístup, nebo byste měli uchovávat kopii u vás doma, pokud jste vzdáleni od svých rodičů.
  • Mají pojištění dlouhodobé péče nebo životní pojištění? Pokud nemají pojištění dlouhodobé péče, měli byste zvýraznit stávající náklady na dlouhodobou péči a zeptat se jich, zda mají na svém majetku dostatek, aby za to zaplatili. Pokud tomu tak není, mohlo by to být solidní investice. A stejně jako vůle, měli byste vědět, kde jsou umístěny politické dokumenty. Také byste si měli být vědomi jakýchkoli investic, které mohou mít bydlení.
  • Kde jsou jejich bankovní a investiční účty a jste vy, nebo jejich vykonavatel, uveden na plné moci? Mnoho párů jednoduše pojmenuje své manželky jako plnou moc a nikdy o tom nikdy nepomyslí. Vzhledem k tomu, že vaši rodiče stárnou, může být důležité, abyste měli přístup k jejich účtům z času na čas. To může být nejtěžší část rozhovoru, ale je dobré zjistit plán, pokud potřebují další pomoc. Možná by to byla reverzní hypotéka.

Vůle: místo, které chcete začít při plánování

Mluvit o vůli může být nepohodlné kvůli dotyčnému subjektu, kdo dostane co. To je řečeno, je to rozhovor, který musí být co nejdříve. Nemusíte vědět, co je ve vůli, ale rozhodně si musíte být vědom skutečnosti, že vaši rodiče skutečně mají vůli, která je připravena být zavedena v případě, že se jim něco stane, " a potřebujete znát jeho umístění (např. skříňka, bezpečnostní schránka apod.).

Takže, co přesně jde do vytváření vůle? Existuje mnoho nesprávných představ o tom, kolik svědků musí být v době vzniku vůle k nutnosti právníka během celého procesu. Psaní vůle, nazývané také plánování majetku, bylo myšleno na aktivitu bohaté osoby. To nemohlo být více od pravdy, protože většina našich rodičů může mít shromážděné slušné dědictví v době, kdy jsou v 60. nebo 70. letech.

Aby platnost vůle byla platná, musí být splněny následující požadavky:

  1. Osoba, která psala vůli, by měla být starší 18 let.
  2. Vůdčí vykonavatel by měl být jasně pojmenován
  3. Vaši rodiče by měli mít v době psaní své vůle zdravou mysl a úsudek.
  4. Budou muset podepsat vůli za přítomnosti dvou svědků.

Vše o vůdčích exekutorech

Výkonný exekutor je osoba pověřená zodpovědností zajistit, aby jednotlivci jmenovaní ve filozofii dostali to, co jim bylo ponecháno po zániku vůdčího spisovatele. Zákonný exekutor je navíc zodpovědný za placení daní z majetku, jako je majetek v dokumentu, s péčí o důvěry, pokud někteří lidé jmenovaní ve vůli jsou mladší 18 let, uhradí dluhy a berou inventář všech aktiv.

Požádejte je, aby si opatrně vybrali svého vykonavatele, protože zákon vyžaduje, aby tito lidé byli starší 18 let a nebyli odsouzeni za zločin. Vaši rodiče by měli vědět, že je jejich výsadou volit někoho, dokonce i právníka nebo účetního, aby jednali jako exekutor. Ve skutečnosti některé banky a společnosti poskytující finanční služby nabízejí tuto službu za poplatek.

Potřebují advokátovi během stvoření?

Ačkoli není nutné mít při vytváření vaší vůle zastupujícího právníka, poraďte svým rodičům, že je důležité, aby měli některou z nich, aby mohli mít potíže rozdělovat mezi jednotlivce uvedené ve vůli. Také je třeba připomenout, že je důležité, aby stále přezkoumávaly svou vůli, aby mohly držet krok s životními změnami, jako jsou sňatky, narození dětí, úmrtí či odnětí exekutora z vůle, získání dodatečných aktiv a více.

Nastavení důvěry rodiny

Mnoho rodin bude chtít zvážit založení rodinné důvěry, aby se zabránilo probámu. Umístění všech důležitých aktiv, jako jsou investice a dům, do jediné důvěry, usnadňuje rozhodování o tom, jak se s těmito majiji zachází po smrti nebo zdravotním postižení. Je to ta druhá část, která je také klíčová.

Rodiny mohou v případě postižení nastavit důvěryhodnost - když dítě může potřebovat přístup k penězům a aktivům, které by pomohly rodičům podporovat.

Jedna, kterou máte vytvořenu důvěru, důležitou součástí je ujistit se, že je plně provedena. To znamená, že skutečně převedete aktiva na důvěru. Mnoho právníků pomůže s nemovitostmi, ale většina ostatních aktiv (jako jsou investice) bude vyžadovat zvláštní formy od společnosti, která je spravuje. Pokud si vzpomenete na pár let, kdy James Gandolfini zemřel, neměl plnou důvěru a výsledek platil miliony dalších daní než potřeboval.

V mnoha případech může být vytvořena a provedena solidní vůle a důvěra za přibližně 1000 dolarů. Pak můžete také najít on-line zprostředkovatele, který poskytuje služby svěřených účtů.

Pojištění - Vaši rodiče potřebují různé typy

Další věc, se kterou je třeba s nimi mluvit, je pojištění. Podívejme se na to; péče je drahá a dlouhodobá péče může dražit vaše finance rychleji, než můžete dát dvě mince dohromady. Možnosti pojištění pro důchodce jsou stejně rozmanité, jako jsou dostupné. Nejprve se zeptat, jaké typy pojištění mají v tuto chvíli. To vám pomůže zjistit, kde jsou a co je třeba udělat, aby se spojily volné struny.

Základní a doporučené druhy pojištění, které by měly mít, zahrnují:

  • Zdravotní pojištění
  • Pojištění dlouhodobé péče
  • Individuální životní pojištění

Je pravděpodobné, že pojištění, které před odchodem do důchodu bylo možné ukončit, jakmile dosáhne určitého věku.

Medicare není dost

Zdravotní pojištění ve formě Medicare nemusí být také dostatečné, aby platilo za pravidelné návštěvy lékaře a další. Poslední věc, kterou chcete udělat, je dostat se do svých úspor, aby se jim vyplatilo z kapsy, pokud jde o hledání jakéhokoli druhu léčby. Pokud k tomu dojde, nezbude mnoho na to, abyste se postarali o své životní náklady, a to by mohlo způsobit sněhové koule do situace, kdy budete nuceni vyčistit, aby jste s těmito výdaji pomohli.

Medicare obvykle kopne na 65 let, takže pokud jsou vaši rodiče před tímto věkem nezajištěni a rozhodnou se o odchod do důchodu mnohem dříve, můžete se podívat na alternativní možnosti. Zdravotní péče po odchodu do důchodu může být nákladná a můžete si nechat zaplatit pojistné až do výše 552 dolarů, pokud jste mladší 65 let. Tento počet klesne na zhruba 227 dolarů po 65 letech z důvodu, že Medicare nastoupí, a tlumí vás, pokud váš zaměstnavatel bude účtovat 552 dolarů měsíc před tímto věkem. Kromě společnosti Medicare požádejte rodiče, aby se podívali na alternativní možnosti, jako je Medigap a Medicare Part G, které nabízejí trochu více, aby jim pomohly koupit léky za přijatelnou cenu, pokud by je potřebovaly.

Poradce zdravotního pojištění může být dobrým nápadem

Pokud byste chtěli pomoci svému rodiči procházet bludištěm v oblasti zdravotního pojištění, zvažte, že budete mluvit s nezávislým poradcem v oblasti zdravotního pojištění, který mu může pomáhat získat nejlepší řešení ve vztahu k jejich okolnostem. Uvědomte si také, že množství a druh balíčků zdravotního pojištění, které mají k dispozici, se budou spoléhat na to, jak jsou zdravé v okamžiku aplikace, stejně jako na existenci jakýchkoli již existujících podmínek. Je důležité provést vyčerpávající výzkum, protože někteří poskytovatelé pojištění mohou mít uvolněné nároky bez ohledu na zdravotní stav člověka.

Životní pojištění - co potřebují vědět

Životní pojištění, na druhé straně, není tak složité jako zdravotní pojištění. Chcete-li začít, požádejte rodiče, abyste zvážili, zda byste měli přijmout jednu zásadu, aby jste jako jejich dítě, stejně jako sourozenci a jiné závislé osoby, byly zajištěny finančního polštáře, pokud by zemřely předčasně. To může být určitým způsobem považováno za dědění v závislosti na vašem výhledu. Životní pojištění je ideální pro rodiče, kteří v průběhu let nevytvářeli finanční majetek, nebo mladí dospělí, kteří mají děti, které se k nim obracejí. V rozporu s obecným názorem, vaši rodiče nebudou potřebovat životní pojištění po většinu svého života, pokud učinili další finanční opatření, s nimiž jsou spokojeni.

Existují různé druhy životního pojištění pro průměrného Američana:

  1. Termínové pojištění - tento typ nevyžaduje dlouhodobou investici
  2. Pojištění peněžní hodnoty - tento typ zahrnuje univerzální, celistvé a variabilní životní pojištění, z nichž všechny mají investiční složku připojenou ve formě peněžní hodnoty.

Typy společného životního pojištění pro důchodce

Celoživotní pojištění v podstatě spojí investiční fond a životní pojištění. Když zemřete, pojišťovna vyplácí vaším vyživovaným osobám fixní hodnotu v závislosti na částce, kterou jste vyplatili z hlediska měsíční výše pojistného.

Univerzální životní pojištění je na druhé straně typ pojištění, které je více tekuté, jelikož kombinuje termínové pojištění s investicí na peněžním trhu, jak je upřednostňováno pojistníkem nebo doporučeno pojišťovnou.

Variabilní životní pojištění je politikou, která využívá investičních fondů, které se zabývají investicemi do akcií fondů nebo dluhopisů. Neexistují žádné záruky jisté částky peněz během výplaty kvůli někdy nepředvídatelné povaze investičních trhů.

Pojištění životního pojištění je obvykle nejlepší

Termínové životní pojištění může být pro vaše rodiče nejvhodnějším typem vzhledem k jeho flexibilitě a možnosti odcházet od něj po určitém počtu let.Tento typ pojištění vám umožňuje zvolit určitý blok času, který máte pocit, že potřebujete pokrytí. To může být užitečné pro rodiče, kteří šetří peníze na jiném účtu po určitý počet let a mají určitý konečný termín pro svůj spořící plán. Jakmile vyprší vyvolený časový blok, můžete si vydělat peníze a vydělat peníze. Pokud osoba, která uzavřela pojistné životní pojištění, zemře v době, kdy je tato pojistná smlouva aktivní, obdrží příjemce své splatné. Pokud ovšem zemřou po uplynutí lhůty, nedojde k výplatě.

Výše pojistného, ​​kterou mohou vaše rodiče zaplatit, do značné míry závisí na takových faktorech, jako je jejich zdravotní stav v době uzavření plánu, jejich věk, délka trvání placení těchto měsíčních prémií a zda mají nebo nemají své pojistné investiční složku s ní spojenou. Konečně, požádejte rodiče, aby uzavřeli politiku, která bude schopna vyplatit částku, která se rovná sedm až desetinásobku jejich roční mzdy.

Nevím, kde začít? Podívejte se na tento skvělý zdroj při výběru pojištění.

Investujte do důchodu

Hlavním cílem investování je mít peníze v důchodu. Jen proto, že vaši rodiče nejsou schopni nebo nechtějí pracovat po určitém věku, neznamená, že by neměli mít pár příjmů, které jim přinášejí pasivní příjem. Požádejte je, aby začali investovat co možná nejdříve, aby mohli v průběhu let těžit z výhod plynoucích z úroků. Kromě toho by měli mít jasný plán toho, co zamýšlejí po odchodu do důchodu, protože budou informovat o svých rozhodnutích, pokud jde o to, kolik by chtěli investovat.

Za těchto okolností by měli využít všech úspor a investičních příležitostí, které jim pomohou. Zde je skvělá kalkulačka pro odchod do důchodu, pokud jsou na plotu, pokud jde o to, kolik by chtěli investovat do budoucna.

Obecně řečeno, mít různorodé investiční portfolio by mělo být co je v jejich mysli. Akcie, dluhopisy, cenné papíry, deriváty a další by měly být v tomto portfoliu, neboť jim to poskytne mnoho zdrojů příjmů, pokud by jeden nebo více neuspěli nebo nevykazovali tolik, kolik si představovali. Všechny investiční prostředky by měly být umístěny do plánu 401 (k) OR 403 (b), který je v zásadě penzijními účty nabízenými zaměstnavateli. Alternativně mohou své peníze vložit do daňově zvýhodněných investičních účtů, jako jsou IRA. Třetí možností by bylo, kdyby se peníze vložily do běžného investičního účtu, který nenabízí žádné daňové výhody

Zdanění: hrůzný problém, který mohou překonat

Otázka daní po odchodu do důchodu je duležitá kvůli tomu, že mnoho rodičů nebude mít tolik příjmů, kolik zvyklo, když pracovali. Kvůli tomu zapůsobte na své rodiče, že je nezbytné, aby dali co nejvíce peněz do 401 (k), aby mohli mít více peněz, když odešli do důchodu, a uvolnili je, aby si mohli užívat života bez toho, aby se museli starat o to, jak hodně je budou muset projít zlatými roky.

Závěr

Pokud jde o odchod do důchodu vašeho rodiče, příprava je vše. Možná nemají tyto informace právě teď, takže s nimi můžete sdílet tento příspěvek. Na konci dne chcete, aby byli vaši rodiče tak finančně pohodlní, jak mohou, když se připravují na vstup do nové kapitoly svého života.

Cílem by mělo být, v těžkých časech, že jste již tyto otázky vyřešili, takže se ke svému smutku nepřidáváte.

Čtenáři, měli jste "The Talk"? Jakékoli rady z vašich zkušeností? Cokoliv, co mi chybí?

Odeslat Váš Komentář