Varování! Pravidlo 80% nemusí být dostatečné k odchodu do důchodu

Kolik potřebujete k odchodu do důchodu?

Kolik potřebujete k odchodu do důchodu? Obvyklý návrh finančních plánovačů a důchodových kalkulaček je 75% až 85% (zhruba 80%) vašich příjmů před odchodem do důchodu. Ale je to opravdu dost peněz, abyste mohli bezpečně odejít do důchodu? Má 80% pravidlo pracovat za všech okolností, nebo je to jen hrubá aproximace pro zjednodušení procesu plánování důchodu? Pojďme tyto problémy bližší ...

Je 80% výdajů před odchodem do důchodu realistickým rozpočtem?

Základem pro 80% pravidlo výdajů je to, že vaše životní náklady by měly klesnout po odchodu do důchodu, takže vaše výdaje by se měly snížit, aniž byste museli snižovat váš životní styl. Například už nebudete muset nakupovat drahé profesionální oblečení a vaše přepravní náklady klesnou bez denního dojíždění do práce. Navíc vaše děti budou pravděpodobně pěstovány a vyvedeny z domu a nebudete muset financovat své důchody. Dokonce můžete dokonce zaplatit svůj domov v plné výši, a tak eliminovat hypotéku a můžete být v nižší daňové pásmo. Všechny tyto faktory naznačují, že vaše výdaje by měly během odchodu do důchodu klesnout.

Problém bohužel není tak jasný, jak by se mohl objevit na povrchu. Výše uvedená analýza předpokládá, že určité druhy výdajů se sníží, zatímco ostatní výdaje zůstanou stejné. To není realistické. Například mnoho nových důchodců chtělo zasáhnout otevřenou silnici a vidět svět tak, že zvyšuje své cestovní rozpočty. Podobně je to vzácný důchodce, který není vystaven rostoucím nákladům na zdravotní péči.

Stručně řečeno, 80% pravidlo je zobecnění navrženo tak, aby zjednodušilo plánování plánování odchodu do důchodu na úkor přesnosti. Dělá mnoho předpokladů o vaší budoucnosti, které nemusí být pro vás pravdivé. Není to náhrada za to, abyste vytvořili skutečný rozpočet na základě vašich skutečných plánů na odchod do důchodu, a to by mohlo skutečně ohrozit vaše finanční zabezpečení. Chcete-li tento bod vyjasnit, přezkoumáme pět důvodů, proč se vaše výdaje skutečně zvýší během odchodu do důchodu, místo aby se snížily ...

Dlouhodobější a aktivnější odchod do důchodu

Lidé žijí déle a více aktivní životní styl odchodu do důchodu než kdykoli předtím. Zvýšení životnosti způsobilo 60 nových 40. Pokud plánujete předčasný odchod do důchodu, abyste mohli plavout po celém světě nebo provést časté výlety s ochutnávkou vín do Francie a Itálie, náklady na tyto volnočasové aktivity a cestování mohou snadno kompenzovat jakýkoli pokles počtu pracovních míst, související náklady. Alternativně, pokud plánujete předčasný odchod do důchodu, bude to znamenat, že budete potřebovat více peněz na podporu delšího života. Dlouhodobější odchod do důchodu znamená, že nemusíte utrácet tolik investicních prostředků každý měsíc, a aktivní odchod do důchodu znamená, že potřebujete další úspory a příjmy na podporu dražšího životního stylu.

Zdravotní péče při odchodu do důchodu

Náklady na zdravotní péči se neustále zvyšují a existuje důvod se domnívat, že trend bude pokračovat. Vaše šance na vážné onemocnění nebo potřeba drahých léků se navíc zvyšují s věkem. Jediná lékařská událost může být zničující pro vaše důchody v důchodu, pokud nejste připraveni, a pokud nemáte dlouhodobou péči o pojištění, pak asistované bydlení nebo ošetřovatelské výdaje na bydlení mohou vyčerpat vaše starobní spoření.

Mohly by vzrůst další výdaje

Možná jste nevyplatili svůj dům, případně jste vybrali úvěr na bydlení k přeměně. 80% pravidlo palce předpokládá, že již nepodporujete závislé osoby, ale stále můžete platit výdaje na vysokoškolské dítě. Případně se můžete starat o stárnoucího rodiče, který žije ve vašem domě. Tyto výdaje určitě nezmizí jen proto, že odchodujete do důchodu.

Nižší daně mohou být špatné

Předpoklad, že vaše daně klesnou během odchodu do důchodu, může být naprosto nesprávné. Koneckonců, pokud vaše úroveň důchodového příjmu je podobná příjmu před odchodem do důchodu, pak odkud bude daňová úleva? Navíc rostoucí rozpočtové schodky na všech úrovních vládních institucí spolu s problémy s nároky na programy naznačují větší pravděpodobnost zvýšení daňových sazeb spíše než klesajících daňových sazeb. Stručně řečeno, myšlenka, že se vaše daňová sazba sníží během odchodu do důchodu, se může ukázat jako opak.

Statistiky výdajů špatně vykazují reálné výdaje

Byla provedena řada výzkumných studií o výdajích seniorů. Jedna ze slavnějších studií pochází od Ty Bernicke ve časopise Journal of Financial Planning, kde cituje čísla z průzkumu spotřebitelských výdajů ministerstva práce Spojených států, který uvádí, že důchodci stráví méně ve stáří. Typický 75letý rodič vynakládá zhruba polovinu na průměrnou 45 až 54 let. Celkově se výdaje sníží o 25% každých deset let od 55 let na 75 let.

Zdá se, že to je přesvědčivý důkaz, že výdaje ve skutečnosti klesají s věkem během odchodu do důchodu; nicméně, existuje několik hlavních nedostatků ve výzkumu. První problém vyplývá z toho, že tyto údaje nezahrnují náklady na dlouhodobou péči. Tento problém můžete vyřešit s pojištěním, ale řešení dalšího problému ...

Bernickova analýza byla založena na časovém okamžiku, a tak srovnává pouze nominální výdaje v dolaru a neuplatňuje se na inflaci. Jinými slovy srovnává výdaje na výživu 75letého dne s výdajovými návyky ve věku 45 let ve stejný den. Nezahrnuje 45letou populaci po dobu 30 let, aby zjistila, zda jejich výdaje klesají s časem, jak to naznačuje studie. Namísto toho porovnává dvě různé skupiny v jediném okamžiku.

Problémem s tímto přístupem je, že nedokáže přizpůsobit výdaje za inflaci. Jen pouhých 3% inflace zdvojnásobí výdaje za pouhých 25 let, což více než vyrovná očekávanému snížení, které tvrdí Bernickeho výzkum. Ve skutečnosti by to mohlo způsobit zvýšení výdajů - na rozdíl od toho, co by znamenal jeho výzkum.

Přesnější přístup k určení, kolik peněz potřebujete k odchodu do důchodu

Stručně řečeno, bylo by moudré zapomenout na příliš zjednodušené pravidla, když se snažíte zjistit, kolik peněz odešla. Vaše finanční zabezpečení je v sázce a zasloužíte si lepší. Místo toho je mnohem obezřetnější vytvořit realistický rozpočet pro vaše výdaje na důchod založený na vašich skutečných plánech odchodu do důchodu. Nemusíte to udělat dokonalý, protože nikdo nemůže předpovědět budoucnost, ale chcete to udělat co nejpřesněji.

Osobní rozpočet na odchod do důchodu je nezbytný, protože vaše životní situace je jedinečná. Pouze vy znáte finanční situaci, kterou čelí vaše zralé děti a starší rodiče, které by mohly ovlivnit váš rozpočet. Jen ty víš o svých globetrotting plánech cestovat po světě deset nebo dva, než zpomalí. To znamená, že budete muset tyto náklady přidat do svého rozpočtu po dobu deseti let nebo ještě před tím, než je odstraníte. Pokud máte pojištění dlouhodobé péče, přidejte pojistné jako náklad do svého rozpočtu, a pokud nebudete vytvářet polštář do svých úspor na vlastní pojištění. Stručně řečeno, vypracujte plán na odchod do důchodu a poté rozvinout rozpočet, který bude odrážet váš plán.

Po dokončení procesu tvorby rozpočtu můžete být šťastně překvapeni, když zjistíte, že potřebujete pouze 60% příjmu před odchodem do důchodu, čímž jste lepší, než jste očekávali - nebo vaše sny mohou vyžadovat 140% příjmu před odchodem do důchodu, což způsobuje výzvu. To je klíčem k vaší finanční bezpečnosti, protože rozdíl mezi těmito dvěma čísly může buď zlomit záda vašich důchodových úspor, nebo udělat hubené hnízdo vejce vypadat hojně. Vzhledem k tomu, že rozsah výsledků je tak široký a sázky jsou tak vysoké, jediným realistickým řešením je nahradit pravidlo palce pečlivě rozvinutým rozpočtem na odchod do důchodu, který vychází z vašich jedinečných potřeb zjistit, kolik opravdu potřebujete k odchodu do důchodu.

Je to jediná obezřetná věc.

_______________________________________

O autorovi

Todd R. Tresidder je finanční trenér, který bloguje o plánování odchodu do důchodu, budování bohatství a investiční strategii. Napsal knihu Kolik peněz potřebuji, abych vás odvedl, abych vás učil, jak překonat skryté problémy za kalkulačky pro odchod do důchodu, které ohrožují vaše finanční zabezpečení.