Jak najít své absolutně, pozitivně REAL a TRUE FICO kreditní skóre. Vážně.

Jsem na hledání. Stejně jako Indiana Jonesová a jeho snaha o proslulý svatý grál. Pouze můj úkol není tak nebezpečný, ale vede vás spoustou temných tunelů a skvělých úkolů naplněných tajemstvím a napětím. Jsem na cestě k nalezení mého skutečné kreditní skóre FICO (cue Indiana Jones téma hudba ...).

Dobře, takže toto hledání není tak vzrušující. Pro mě to bylo hledání, protože trvalo několik dní, než jsem dostal odpověď, kterou jsem hledala. Asi jste zvědaví: proč posedlost mým kreditní skóre? Už jsem věděl, že jsem měl slušné skóre. Dozvěděl jsem se, že když jsme nedávno postavili svůj vysněný domov a pak znovu poté, co jsme refinancovali, protože naše banka musela běžet naše kreditní skóre.

Tak proč teď jsem opravdu posedlý?

Víc než jeden?

Velká část se připisuje mé knize, Voják financí, na které pracuji. Dobrý kus knihy je věnován učení vaší kreditní skóre a různé způsoby, jak zlepšit nebo zvýšit vaše kreditní skóre, pokud ji potřebujete. Co jsem si uvědomil, bylo, že čím více jsem psal o kreditní skóre, tím víc jsem se dozvěděl, že o nich nevím. Ve skutečnosti se cítím, že namísto specializace v oblasti financí bych se měl zaměřit na "kreditní skóre", protože celý systém je matoucí.

Proč je rozruch? Někteří finanční odborníci, jako je Dave Ramsey, říkají, že se nebudou starat o vaše kreditní skóre. Osobně nesouhlasím. Vaše kreditní skóre je srdeční frekvence pro vaše finanční zdraví. Nechcete to posednout, ale chtěli byste to zkontrolovat jednou za čas, abyste se ujistili, že váš puls (skóre) je stále dobrý.

První zastávka: CreditSesame.com

První zastavení

Jeden z prvních stránek, které jsem navštívil, abych získal své "bezplatné kreditní skóre", byl CreditSesame.com. Po získání mého skóre, který byl 758, jsem si uvědomil, že technicky to nebylo moje skutečné kreditní skóre FICO.

758, ano!

Co? Ne můj skutečný kredit? Doh! (Vysvětlím to trochu víc.)

Blbost

Takže pokud to není moje skutečná skóre FICO, co je?

Právě jsme dokončili budovu našeho snu domů na začátku tohoto roku a refinancovali jsme, když ceny klesly o několik měsíců zpět, takže jsem věděl, že moje banka bude mít naše nejnovější kreditní skóre. Kontaktoval jsem svého bankéře, abych zjistil, jaké skóre mají na mě.

Promiňte, pane Bankere, pane ...

To je to, co jsem od nich získal:

776/765/773 Jedná se o všechny tři úvěrové úřady. Také jsou to hypoteční úvěrové zprávy, které budou nižší než kreditní skóre, které byste vybrali.

Zachytili jste to? Podívej se znovu:

... to jsou kreditní skóre hypotéky ... ..

Hypoteční zpráva kdo?

Hypoteční zpráva o kreditní skóre ....co to sakra je? (to je klasická fráze, kterou říká moji matka Phillipino po celou dobu. Miluji tě maminku!) Nyní důrazně zmatený, poslal jsem e-mailem svého bankéře, aby přesně viděl, co to znamená. Jeho druhá odpověď: (Určitě mě miluje mimochodem)

Před rokem jsem se dozvěděla, že Freddie & Fannie spolupracoval se třemi úvěrovými kancelářemi, aby vytvořil scoringový model pro účely žádostí o hypoteční úvěr. Hodnocování hypoték je daleko tvrdší než normální skóre pro spotřebitele. Oba jsou skóre FICO, které využívají stejný systém, ale jako jeden příklad modely spotřebitelů nedávají hodně věcí sbírkovému prvku, zatímco hypoteční scoring systém dělá. Lidé, kteří mají sbírkové předměty na svém kreditu, budou s hypotékovým systémem skóre nižší než tradiční systém pro hodnocení spotřebitelů. To je jeden z příkladů, ale protože FICO je proprietární systém, veřejnost ví velmi málo o všech podrobnostech, které se dostanou do vašeho skóre.

Po přečtení e-mailu to byla moje odpověď: Huh?

V té době jsem věděl, že jsem se dostal přes hlavu.

Stejně jako typický muž, který se nezastaví, aby se zeptal, když je úplně ztracen, jsem se snažil najít odpověď na to, co je moje skutečné kreditní skóre. Další zastávka MyFico.com.

Poznámka: Po procházení tohoto procesu jsem se také dozvěděl, že CreditKarma.com je také další možností při získávání kreditu zdarma. Vytahují vaše kreditní skóre z TransUnionu.

Kreditní skóre na MyFico.com

Třetí čas kouzlo?

Stále zvědaví jsem se rozhodl skutečně koupit své kreditní skóre prostřednictvím MyFico.com. Stálo mi 25 dolarů, ale bylo mi jedno. Byl jsem na misi. (Poznámka: Od té doby jsem se dozvěděl, že jsem se mohl zaregistrovat na bezplatnou zkušební verzi, abych získal své kreditní skóre zdarma. Blbost.)

Dvě ... skutečně?

Přemýšlel jsem, že bude jen jedno pravé kreditní skóre, dalo mi to dvě. Jeden z TransUnion a druhý z Equifax, který byl 779 a 770.

Opravdu? Dvě kreditní skóre?!

Pípnutí….

Takže tady je to, co se dívám doposud: 758, 776, 765, 773, 779 a 770. V tomto okamžiku nemám tušení, která z nich je skutečná dohoda. Už se nehnul. Nastal čas vyrazit velké zbraně.

Kontaktujte odborníka (o freakin)

Prosím vás ... prosím tě ...

Když se podívám na to, že se mi líbí bludiště o kreditní skóre, kontaktoval jsem osobní finanční guru a autora vašeho kreditního skóre, vašich peněz a co je na místě, Liz Weston, a vysvětlil jí moji situaci.

Za prvé, Liz mi vysvětlila můj kreditní skóre Sesame. Ona řekla,

"Je pravda, že skóre, které mnozí spotřebitelé získají, nejsou FICO a tyto skóre" vzdělávání spotřebitelů "může být o 30 až 100 bodů vyšší než vaše FICO."

Dobře, skvěle! Skóre vzdělání spotřebitelů. To pomáhá tónu !. Takže ve skutečnosti Credit Sesame má kreditní skóre jen má dát vám obecný rozsah kde je vaše kreditní skóre. Moje skóre tam nebylo příliš daleko, takže mi to alespoň dalo dobrý výchozí bod. Nyní, co je to s "hypotečními úvěrovými výsledky"

Lizová měla nápad, ale ověřila si kontakt s FICO - nic podobného, ​​jako by šlo přímo ke zdroji! Uvádí,

Bylo mi jasné, že většina hypotečních věřitelů používá klasické skóre FICO, což je to, co získáte na stránkách MyFico.com. Skóre bude rozdílné každodenně (a někdy iv průběhu dne), protože informace ve vašich kreditních souborech se neustále mění.

Nejsem si jistý, co znamená váš bankéř, když říká, že Fannie a Freddie pracují s kancelářemi na změnách formulací FICO, neboť oni (nikdo z nich, agentury nebo kanceláře) by to nedokázali. To je FICO (Fair Isaac).

Ale to by nebylo poprvé, kdy bankéř nebo hypoteční věřitel dával špatné informace. Ve své kreditní scénáři je věnována celá kapitola věnované mýtům spáchaným těmi, kteří by měli vědět lépe.

Woo-hoo!

Ona později potvrdila, že bankéř byl v jeho prohlášení. Ve své obraně bankéře jsou tyto věci opravdu matoucí - očividně. Liz dodává,

"Fannie a Freddie nedělají nic společného, ​​pokud jde o nástroje na vyhodnocování rizik, a ani kanceláře ani jiné než vytváření VantageScore jako budoucího konkurenta FICO (ne že by VS udělala hodně pokroku).

Fannie a Freddie vyhodnocují verzi FICO, nazvanou skóre hypotéky FICO 8, ale ještě museli hypotékovému průmyslu říct, že přijmou toto skóre místo klasického FICO.

FICO 8 Hypotekární skóre bylo představeno věřitelům z Equifaxu v březnu, ale právě se stalo dostupným pro věřitele z TransUnion a Experian minulý měsíc, takže váš věřitel by jej nemohl využít, aby získal skóre ze všech tří kanceláří začátkem tohoto roku.

FICO 8 Hypoteční skóre dává větší váhu osobě hypotéky historii, ale ne ke sbírkám. To je v souladu s dalšími verzemi FICO, jako je například model pro automobilový úvěrový průmysl, který dává větší důraz na historii osobních úvěrů. "

Tady to máš. To je pravděpodobně více informací, než jste chtěli vědět o vašem kreditní skóre, ale alespoň teď mám lepší pochopení.

Poznámka: Máte-li pro Liz otázku, podívejte se na její stránky. Ptejte se Liz Weston. Tato dáma to ví její věci. Díky Liz za pomoc!

Získání druhého odborného posudku

Hluboké myšlení představují

Pak jsem se zkontroloval s Philipem Tironem, hypotečním makléřem a autorem 7 kroků k 720 kreditní skóre, od 720CreditScore.com. Philip zopakoval, co Liz řekl, a pak dodal:

"Skóre spotřebitelské vzdělání je bezcenné, protože žádný věřitel jej nikdy nepoužije. A protože je téměř vždy vyšší než skóre FICO, skóre spotřebitele dává člověku umělý pocit bezpečí ohledně svého kreditu. Bylo by mnohem lepší získat skóre přímo od FICO a ignorovat skóre spotřebitelů úplně. "

Philip dodal, že 100 procent kreditních bodů, které hodnotí jako hypoteční makléř, bylo založeno na skóre FICO.

Dobře, ale stále jsem zmatená. Kde se hrají TransUnion a Experian?

Philip vysvětlil,

"Existují tři primární útvary pro hlášení úvěrů - TransUnion, Experian a Equaifax - které jsou zodpovědné za shromažďování informací o vašem kreditu a použití formulace informací: TransUnion, Experian a Equifax. Takže máte skóre FUNO TransUnion a skóre zákazníků TransUnion a tak dále a tak dále. Když věřitel vytáhne vaše kreditní skóre (a jak jsem si všiml, bude to vždy vaše skóre FICO), věřitel skutečně dostane tři body, jeden z každé ze tří kanceláří. Věřitel ignoruje vysoké skóre a nízké skóre, dívá se na ten, který upadá uprostřed, a přiřazuje pouze úrokové sazby. "

Philip pokračoval v vysvětlení, že pouze TransUnion a Equifax prodávají veřejnosti i FICO i spotřebitelské výsledky. Pokud zakoupíte skóre od společnosti Experian, bude vždy skóre spotřebitele.

Získejte svůj bezplatný úvěrový přehled Experian >>>

Předpokládám, že to, co jsem napsal, je pravda, navrhuji také vložení tohoto textu: "Bylo mi jasné, že většina hypotečních věřitelů používá klasické skóre FICO, což je to, co získáte na stránkách MyFico.com. Skóre bude rozdílné každodenně (a někdy iv průběhu dne), protože informace ve vašich kreditních souborech se neustále mění. "

To vysvětluje, proč se skóre od MyFICO lišilo od skóre, kterou jsem získal od věřitele - byly vytaženy v různých dnech. Můžete si přečíst další informace o tom, jak společnost Experian vytáhla připojené zařízení a umožnila spotřebitelům nakupovat své kreditní skóre na Credit Cards.com.

Kreditní skóre Takeaways

Velký sýrový úsměv

Největší věc, z čeho jsem se dostala, je to, že máte několik různých skóre a neustále se mění. Nechci, abyste se stali posedlý nad svým kreditní skóre, jako já, ale je důležité, abyste to věděli.

Když jsem prošel tímto procesem, můj intern byl fascinován, takže se podíval na své kreditní skóre a zjistil, že je v nízkých 600 letech. Ouch! Jaký byl primární viník? Neměl žádné kreditní karty ani kreditní historii. Jeho rodiče ho varovali, aby se dostal do dluhu z kreditních karet, takže se jim vyhnul. Získat jeho kreditní skóre bylo oko otevření zkušenosti, protože on brzy bude absolvovat a vstup do reálného světa.

Máte nějaké překvapení o kreditní skóre? Co jste s tím udělal?