Jak maximalizovat svůj příjem ze sociálního zabezpečení (a vyhnout se těmto 6 nákladným chybám)

Jsme všichni o plánování odchodu do důchodu a často mluvíme o Rothových IRA a dalších penzijních účtech a strategiích.

Ale co sociální zabezpečení? Je to často přehlížená, i když velmi kritická součást vašeho plánu důchodu.

Existují způsoby, jak maximalizovat svůj příjem ze sociálního zabezpečení, ale nejdůležitější strategie musí být zavedeny předtím, než skutečně začnete sbírat výhody.

To může být matoucí, protože existuje několik různých možností, jak využít systém sociálního zabezpečení. Můžete například využít výhody začínající ve věku 62, 67, 70 nebo v jakémkoli věku, který si vyberete.

Ovšem vězte, že váš věk v době odchodu do důchodu ovlivní výši vaší výhody, stejně jako přínosy, které obdržíte po zbytek života.

Kdy přijmout výhody

Pokud užíváte výhody, jakmile jste oprávněni - což je věk 62 let - můžete získat výhody včas, ale to sníží výhody, které obdržíte v budoucnu, a to ani trochu!

Váš plný věk odchodu do důchodu

To je důležitý věk na pochopení. Tam, kde byl věk úplného odchodu do důchodu 65 let pro každého, věk se plížil pro ty, kteří se narodili po roce 1943. Nový plnoprávní věk pro odchod do důchodu bude 67 osob pro každého, kdo se narodil v roce 1960 nebo později. A pokud jste se narodili v letech 1943 až 1954, věk je 66 let. Ve skutečnosti jsou absolventy založené na věku, které skutečně učiní plný věk odchodu do důchodu nepatrným počtem, například 66 let a 3 měsíce, podle roku, kdy jste se narodili .)

Celý věk odchodu do důchodu je považován za výchozí bod pro vše, co souvisí se sociálním zabezpečením. Je to věk, kdy dostanete 100% vaší základní dávky sociálního zabezpečení. Kdybyste odešli do důchodu před tímto věkem, vaše dávky budou sníženy.

Zpožděné výhody po dosažení plného věku odchodu do důchodu

Pokud zdržujete sběr dávek, dokud nedosáhnete plného věku odchodu do důchodu, můžete zvýšit svůj měsíční příspěvek - v mezích.

Současný zákon umožňuje zvýšit váš měsíční příspěvek o 8% ročně za každý rok, kdy odložíte plný věk odchodu do důchodu. Například pokud máte plný věk odchodu do důchodu 66 let, můžete zvýšit dávku o 32% tím, že odložíte sběr dávek až do věku 70 let (4 roky 8%). Pokud máte plný věk odchodu do důchodu 67 let, můžete jej zvýšit o 24% tím, že odložíte dávky až do věku 70 let (3 roky 8%).

Neexistuje žádný další podnět ke zpoždění sběru dávek po dosažení věku 70 let, takže z tohoto důvodu byste měli považovat 70 let věku za poslední věk, kdy začnete sbírat dávky sociálního zabezpečení.

Získání výhod před dosažením plného věku odchodu do důchodu

Jak bylo uvedeno výše, můžete získat dávky již ve věku 62 let, ale přínos bude snížen. Obecně řečeno, váš měsíční příspěvek bude snížen o 5 až 7% za každý rok, kdy budete dávat dávky před plněním věku odchodu do důchodu.

Například pokud máte plný věk odchodu do důchodu 66 let a začnete pobírat dávky ve věku 62 let, vaše měsíční dávka se sníží asi o 25%. Pokud máte v plném věku odchodu do důchodu 1,600 dolarů za měsíc, snížíte na 1,200 dolarů (1,600 krát 75%), pokud byste začali užívat dávky ve věku 62 let.

A jelikož čerpání dávek včas znamená snížení měsíčního příjmu, pravděpodobně budete muset svůj příjem doplnit nějakou formou příjmu. Ale pokud ano, nezapomeňte, že vaše dávky sociálního zabezpečení budou sníženy, pokud vyděláte nad určitou částku.

Můžete získat až 15 480 USD (2014), aniž byste museli snížit dávky sociálního zabezpečení. Za touto hranicí se vzdáváte jednoho dolaru v příjmech za každý dva dolary ve výnosech. Pokud vyděláte ve výši 35 480 dolarů při sběru vašich dávek ve věku 62 let, ztratíte 10 000 dolarů v dávkách sociálního zabezpečení (35 480 dolarů - 15 480 dolarů = 20 000 dolarů dělených 2). Pokud vyděláváte dostatek peněz, je možné zcela vyloučit výhody sociálního zabezpečení.

Ouch.

Nicméně to není úplně tak špatné, jak by se mohlo zdát, protože snížení přínosů může později zvýšit vaše přínosy. Sociální zabezpečení automaticky každoročně přepočítá vaše přínosy, že jste získali nějaké příjmy. To znamená, že pokud vyděláváte více peněz, než jste vydělal v mnoha 35 letech, které jsou používány k výpočtu vašeho přínosu, budou nahrazeny vyššími příjmy, které vyděláváte při odchodu do důchodu, a to povede ke zvýšení sociálního zabezpečení přínosy.

Výhody sociálního zabezpečení, které jste oprávněni

Podle zákona musíte získat 40 kredity aby získali nárok na dávky sociálního zabezpečení. Jediný úvěr se rovná jednomu kalendářnímu čtvrtletí, ve kterém jste měli výdělky, které byly předmětem daně z příjmu sociálního zabezpečení. Vzhledem k tomu, že za rok jsou čtyři čtvrtiny, činí 40 kreditů 10 let. Tak dlouho musíte do systému zaplatit, abyste se mohli kvalifikovat.

Váš manžel bude podléhat stejnému požadavku a může požádat o dávky ve svém vlastním jménu. Váš manžel může vybrat výhodu, která je vyšší z příjmů, na které má nárok, nebo 50% vaší dávky, pokud jste vyšší zaměstnanec.

Důležitá poznámka: Pokud jste vyšší vydělávající manželka a začnete pobírat dávky ve věku 62 let, váš manžel dostane vyšší dávku na základě svého příjmu, nebo jen asi jednu třetinu vaší výhody, spíše než polovinu.

Faktory načasování sběru dávek sociálního zabezpečení

Jako výchozí bod musíte přesně zjistit, kdy je plný věk odchodu do důchodu, a váš manžel musí udělat totéž, pokud jste ženatí.

Dále musíte provést přiměřený odhad své délky života. Můžete to provést tím, že přejdete do kalkulačky životnosti Sociální bezpečnosti správy (SSA).

• Dalším faktorem je zdravotní stav. Pokud máte celkově vynikající zdravotní stav a vaše rodinná historie potvrzuje, že tomu tak bývá i ve stáří, můžete upravit odpovídající průměrnou délku života ve společnosti. Naopak, pokud máte stav, u něhož se očekává, že zkrátí váš život, je logické, abyste začali předčasně sbírat dávky.
• Pak zvažte vaše celkové finanční zdroje. Pokud jste v situaci, kdy nyní potřebujete příjmy absolutně - a nejsou k dispozici žádné další zdroje - pak je málo možností, než začít co nejdříve užívat výhody. Ale pokud máte finanční prostředky, které vám umožní pokrýt své životní náklady na několik let, pak zpoždění příjemů sociálního zabezpečení může mít velký rozdíl ve vašem měsíčním přínosu později.
• Budoucí plány zaměstnanosti. Ne každý plánuje přestat pracovat, až dosáhnou svých 60 let. Pokud se vám líbí práce, kterou děláte, a je to něco, co můžete udělat až do věku nejméně 70 let, pak zpoždění výhod je zřejmou a výhodnou volbou.
• Konečně, osobní preference mít místo ve svém rozhodnutí. Pokud máte v úmyslu se přestěhovat na pláž a užít si volný čas, když jste stále ještě relativně mladí a zdraví, pak by brzké čerpání výhod dříve fungovalo pro vaši situaci.

Výpočet měsíční dávky sociálního zabezpečení

Můžete se dostat do odhadu důchodového zabezpečení sociálního zabezpečení, abyste získali přiměřeně přesné číslo.

Výhody jsou vypočítány na základě vzorce, který zahrnuje vaše nejvyšší 35leté výdělky, indexované pro inflaci do věku 59 let. Přestože je pro lidi módní snažit se minimalizovat jejich zdanitelný příjem (zejména samostatně výdělečně činné osoby), plánování pro odchod do důchodu by vás mělo vést jinak , protože nejlepším způsobem, jak zvýšit svůj měsíční přínos, je zvýšit váš příjem během pracovních let.

To je také vynikající důvod, proč pokračovat ve své 60. letech, pokud jste ve vašich špičkových letech. Každý rok, ve kterém získáte vysoký příjem, vyřadíte nižší výdělek a zvýšíte měsíční dávky sociálního zabezpečení.

6 Nejčastější chyby týkající se sociálního zabezpečení

Jedná se o chyby, které lidé učiní v oblasti sociálního zabezpečení na rutinním základě:

1. Spoléhat se na dobré lidi na SSA, aby poskytli správnou radu. Zaměstnanci SSA nejsou finančními poradci a neznají vaši osobní finanční situaci. Mohou vysvětlit vaše možnosti, ale nedoporučují, jakým způsobem byste měli jít.

2. Přemýšlejte, že finanční poradci mohou také poskytovat správné rady sociálního zabezpečení. Sociální zabezpečení je zcela samostatná kategorie, která je nyní stále častěji obsluhována odborníky a mimo rámec finančních poradců.

3. Zkontrolujte, zda je vaše historie příjmů správná. Jistě, je jednodušší předpokládat, že záznamy SSA jsou přesné, ale pokud nejsou, můžete ztrácet výhody, za které jste zaplatili.

4. Požádáte o výhody na 62 - jen proto, že můžete. Většina lidí začíná shromažďovat dávky ve věku 62 let, obvykle s malým zamyšlením nad dlouhodobými důsledky.

5. Přemýšlejte, že by váš manžel měl sbírat dávky ve věku 62 let. To jde ruku v ruce s mylnou představou, že jeho výhody mohou zvýšit na základě vašeho odloženého odchodu do důchodu. SSA to ale nedovolí.

6. Za předpokladu, že nebudete žít příliš dlouho. Vzhledem k tomu, že průměrná osoba, která je 65 let, bude žít dalších 20 let, shromáždění dávek příliš brzy v procesu by se mohlo ukázat jako hlavní strategická chyba.

Strategie maximalizace vašich výhod sociálního zabezpečení

Měli byste začít myslet na to vážně, když jste ve vašich 50 letech. Tehdy budete mít k dispozici čas a aktuální informace, abyste mohli učinit inteligentní rozhodnutí. Jakmile skutečně půjdete na dávky sociálního zabezpečení, budete uzamčeni v jakékoliv volbě, kterou jste si vybrali.

Ale…

Existují některé strategie, které vás mohou dostat z tohoto zámku-in:

Soubor a pozastavit. To je strategie, která vám pomůže vybudovat hotovostní rezervu. Předkládáte nárok na dávky a pozastavte je. Dokud nevybíráte výhody, vaše měsíční výše dávky se bude i nadále zvyšovat. Pokud se ale rozhodnete, že potřebujete spěchat rychle, můžete svůj nárok zrušit a SSA vám zašle kontrolu nezaplacených měsíčních výhod (ale pochopíte, že může trvat až tři měsíce před příchodem šeku).

To může také fungovat dobře, pokud během období pozastavení trpíte závažnou zdravotní událostí. Pokud pozastavujete, abyste získali budoucí výhody, a máte zdravotní událost, která způsobuje, že si myslíte, že nebudete žít tak dlouho, jak jste původně mysleli, můžete se vrátit až do věku, kdy jste pozastavili vaše výhody a nechte je nyní vyplácet v paušální částce.

Soubor a pozastavit pro manželské výhody. To je vlastně poměrně společná strategie. Požádáte o dávky a okamžitě požádejte o pozastavení před vyplacením všech výhod. To způsobí schopnost vašeho manžela požádat o manželské výhody ve vaší evidenci. SSA to neumožní, pokud jste již nepodali své výhody. To umožňuje jednomu manželovi sbírat výhody, zatímco druhý pokračuje ve vytváření ještě větších výhod.

Řekněme, že podáváte dávky sociálního zabezpečení na 67 let. To vám umožní, aby váš manžel získal závislý manželský příspěvek.Pokud okamžitě pozastavíte platby na dávky, můžete je aktivovat ve věku 70 let, abyste získali maximální měsíční dávku, na kterou máte nárok.

Je důležité si uvědomit, že musíte být alespoň v plném věku odchodu do důchodu a současně můžete podat a pozastavit dávky pouze jeden člen dvojice.

Vyžádejte si nárok, požádejte později. Uděláte to pomocí záznamu o příjmech bývalého manžela a funguje to stejně, jako kdybyste byla současně ženatá osoba. Musíte mít nárok na své vlastní příjmy kromě těch, které jste získali od svého bývalého manžela. Když však dosáhnete plného důchodového věku, můžete podat žádost o rozvedené manželské dávky. Potom odložíte své vlastní dávky ve prospěch vašich bývalých manželů.

Můžete to dokonce provést i tehdy, pokud váš bývalý manžel zemřel, podáním pozůstalostních dávek. Mezitím se zvýší vaše vlastní výdělkové kredity, což vám opravňuje k vyššímu přínosu, pokud jej přepnete, až dosáhnete věku 70 let.

Podat ochranný prohlášení. To je dobrá volba, pokud si nejste jisti, kdy bude soubor. Toto není oficiální žádost, ale zachová si daný datum podání po dobu až šesti měsíců. Jak se pohybujete směrem ke konci šestiměsíčního období, můžete jednoduše soubor znovu. To je skvělý způsob, jak zajistit vaši výhodu, pokud jste v plném důchodovém věku a stále nejste si jisti, co vaše budoucnost drží.

Například vám mohou být k dispozici určité finanční příležitosti, které by zbytečné vybírání dávek sociálního zabezpečení. Pokud si však nejste jisti, jak se to skutečně stane, a chcete se zabránit výběru výhod od určitého věku, prohlášení o ochraně osobních údajů vám umožní udržet vaše možnosti otevřené. Můžete to udělat prostě kontaktováním úřadu sociálního zabezpečení, ať už osobně nebo písemně.

Pouze v případě, že se vaše rozhodování o filtrování ukáže jako chyba ...

V případě, že podáte žádost o dávky dříve a uvědomíte si, že jste udělali chybu, máte až 12 měsíců od data podání, abyste provedli změnu. Toto je označováno jako a stažení žádosti, a není to tak snadné, jak to zní.

Pokud byste odstoupili, budete muset splatit jakékoliv výhody, které jste shromáždili během dvanáctiměsíčního období. Ale jakmile to uděláte, bude mít za následek zrušení původního podání. Je to cenná možnost mít, ale je to jedna, kterou si můžete vybrat jen jednou v životě.

Pokud nemůžete vrátit výhody, které jste již obdrželi, nebo uplynulo 12měsíční časový rámec, můžete svůj nárok přesto pozastavit. Pokud tak učiníte po dosažení plného věku odchodu do důchodu, můžete znovu vytvořit penzijní úvěr ve výši 8% ročně (podobně jako při zpoždění výběru dávek). Tato strategie již nebude účinná poté, co dosáhnete věku 70 let, neboť ve vašem prospěchu nedojde ani po tomto věku.

POZNÁMKA: Kongres zvažuje vyloučení této mezery, takže je zcela možné, že se nebude vztahovat až do doby, kdy budete připraveni tuto strategii provést. Je zřejmé, že toto je docela složité téma; pokud uvažujete o brzkém odchodu do důchodu, nebo máte-li nějaké dotazy, ujistěte se, že uvidíte svého finančního odborníka.