Jak odejít do důchodu v 50 na 7 jednoduchých krocích 💲💲💲

Předčasný odchod do důchodu se stal populárním finančním cílem. A to by mělo být. Dokonce i když se nikdy nedostanete do důchodu, víte, že můžete osvobozovat!

A může to být jen strategie, která vás osvobodí, abyste se v životě dostali ještě větších výzev. To se může stát, když dosáhnete místa, kde už ne mít pracovat na živobytí.

7 kroků k odchodu do důchodu v 50

Začněte ukládat RYCHLE!
Uložit více než ostatní
Investujte a investujte agresivně
Maximalizujte úspory v důchodu
Nastavte konverzi Roth "Ladder"
Žít pod vašimi prostředky
Zůstaňte mimo dluh

Existují různé věkové kategorie, na které lidé chtějí odejít, a pro většinu lidí je to pravděpodobně něco jako co nejdříve! Zaměřme se však na to, jak odejít do důchodu ve věku 50 let, protože je to možné pro mnoho lidí.

Jak se to může stát?

Krok 1: Začněte ukládat RYCHLE!

Máte-li nyní 25, měli byste začít šetřit, abyste mohli odejít do důchodu ve věku 50 let - stejně jako v okamžiku. Nejlepší způsob, jak to dokázat, je pár příkladů.

Pokud se rozhodnete odložit ukládání do důchodu na 50 let za dalších pět let - když máte 30 let - a začnete šetřit 10.000 dolarů ročně, investujete s průměrnou roční mírou návratnosti 7%, pak do doby, kdy jste 50 let bude mít $ 425,341.

Pokud se místo toho rozhodnete začít ukládat právě teď - opět 10 000 dolarů ročně, investice s průměrnou roční sazbou 7% - poté, kdy budete mít 50 let, ušetříte 656 227 dolarů.

To je rozdíl více než 230 000 dolarů, jen proto, že začal šetřit a investovat pět let dříve.

Krok 2: Uložit více než všichni ostatní

Je to běžné přesvědčení, že můžete odejít do důchodu tím, že ušetříte 10% nebo 15% svých ročních příjmů. A to může být pravda, pokud plánujete odchod do důchodu ve věku 65 let a máte 35 nebo 40 let, abyste ušetřili a investovali peníze.

Pokud však myslíte vážně na to, že odešlete do důchodu ve věku 50 let, budete muset ušetřit víc než kdokoli jiný. To může znamenat úsporu 20% vašich příjmů, případně 25% nebo dokonce 30%. Sakra, pokud jste mnohem starší než 25 nebo 30 let, budete muset ušetřit mezi 40% a 50% svého příjmu, pokud doufáte, že odešli do důchodu na 50 let.

Co můžete udělat, je začít s úsporou 20%.

Ale pokaždé, když získáte odměnu nebo podporu s vyššími odměnami, místo toho, abyste vynaložili další peníze, ujistěte se o úspory. Po několika letech stálého zvyšování mzdy byste měli být schopni zvýšit míru úspor na 30% nebo dokonce více.

Ukládání tak velkého procenta příjmů dosahuje dvou velmi důležitých cílů:

To vám samozřejmě umožňuje rychlejší dosažení cílů úspor
Stejně tak je důležité, že budete žít na méně peněz, než vyděláte

Tento druhý bod bude opravdu důležitý, když ve skutečnosti odešli do důchodu. Čím méně peněz potřebujete, tím dříve a efektivněji budete moci odejít do důchodu.

Krok 3: Investujte a investujte agresivně

Pravděpodobně nemusím říkat, že nebudete moci odejít do důchodu na 50 let investováním do úročených aktiv, jako jsou vkladové certifikáty. Úrokové sazby ve výši 1% ročně nebo méně to prostě nezničí.

Budete muset investovat do akcií, a to je místo, kde bude velká většina vašich peněz nutno investovat po celou dobu. Akciový trh se za posledních 90 let vrací v průměru mezi 9% a 11%, a to je druh růstu, kterému budete potřebovat využít, pokud chcete odejít do důchodu na 50 let.

Vzhledem k tomu, že nyní máte pravděpodobně méně než 50 let, můžete si dovolit udržet 80% až 90% svých úspor investovaných do akcií. To je nejlepší způsob, jak získat takovou návratnost vašich investic, že budete potřebovat vybudovat druh portfolia, který budete potřebovat k tomu, aby se předčasný odchod do důchodu stal realitou.

Krok 4: Maximalizujte úspory v důchodu

Daně jsou jednou z nedoceněných překážek plánování předčasného odchodu do důchodu. Nejen, že snižují příjmy, které máte k dispozici pro úspory, ale také vybírají z vašeho investičního výnosu část.

Například pokud vyděláte 10% z vašich investic, ale jste v 30% daňové pásmo, čistý výnos je pouze 7%. To zpomalí hromadění vašeho kapitálu.

Existuje však problém, alespoň částečně. Měli byste maximalizovat své příspěvky na penzi od penzijního připojištění.

Nejen, že snížíte svůj zdanitelný příjem z vašeho zaměstnání, ale také vám zajistí investiční příjmy ve vašem investičním portfoliu, takže 10% návratnost bude ve skutečnosti 10% výnos.

Pokud váš zaměstnavatel nabízí plán 401 (k), měli byste maximálně přispět. To by mohlo činit až 18 000 dolarů ročně. Pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvek, je to ještě lepší.

Měli byste rovněž plánovat příspěvky do tradiční IRA, i když tyto příspěvky nebudou daňově uznatelné kvůli omezením příjmů. Investiční výnosy na účtu se budou hromadit na základě odloženého zdanění a to je to, čeho se chcete stát.

Čím více získáte příjmy a výnosy z investic, které můžete získat z daní, tím lépe.

Nyní existuje základní problém s důchodovými úsporami, alespoň pokud jde o předčasný odchod do důchodu. Pokud začnete čerpat výplaty z vašich důchodových účtů dříve, než dosáhnete věku 59 ½, nebudete podléhat pouze daně z příjmů z výběru, ale také 10% předčasného odkladu.

Ale je tu dilema - je to Roth IRA.

Krok 5: Nastavte konverzi Roth "Ladder"

Nemusíte přispívat na Roth IRA každý rok, abyste získali výhody Roth IRA. Můžete jej nastavit tak, že provedete konverzi Roth z jiných účtů pro odchod do důchodu, jako je plán 401 (k) a tradiční IRA. (To je další velký důvod, proč byste měli vždy maximálně vyčerpat své důchody, zejména pokud chcete odejít do důchodu v 50 letech).

Roth IRA vám umožní získat bezúročné čerpání z plánu poté, co dosáhnete věku 59 ½ a jste v plánu nejméně pět let.

Jak vám to pomůže, pokud chcete odejít do důchodu ve věku 50?

Roth IRA mají mezera. Příspěvky k Rothovi mohou být odebrány bez daní a předčasného odkladu.

Koneckonců, protože nedošlo k žádným daňovým úsporám, neexistuje žádná daňová povinnost. (Dávky a sankce se však vztahují na výdělky z účtu, avšak pravidla odnětí příspěvků nevyžadují poměr mezi příspěvky a výdělky, jak to dělá tradiční stažení IRA.)

Tato mezera při odchodu z příspěvků činí Roth IRA ideální pro předčasný odchod do důchodu. Můžete tak učinit tím, že provedete řadu ročních konverzí Roth IRA z ostatních účtů pro odchod do důchodu.

Jste se mnou tak daleko?

Existuje jeden rozdíl mezi čerpáním příspěvků z pravidelného Roth IRA a konverze Roth. Vzhledem k tomu, že nemáte přímé příspěvky s konverzí Roth, ale spíše konvertujete zůstatky z jiných účtů, IRS má pětileté pravidlo o předčasném výběru.

Nejméně pět let musí uplynout mezi okamžikem převedení zůstatku a jeho vyřazením z účtu. Pokud je odvolán dříve, stále se na něj nevztahuje běžná daň z příjmu, ale bude podléhat 10% předčasnému odkladu.

Můžete se tomu vyhnout tím, že provedete řadu ročních konverzí na Roth IRA, v tom, co je známé jako a Roth konverze žebřík.

V podstatě, co děláte, je rozhodnout, kolik peněz budete muset žít, když odešli do důchodu, a pak tuto částku každoročně převedete na pět let.

Dokud zůstanete pět let dopředu, vždy budete mít dostatek prostředků Roth, abyste mohli žít, a můžete je zbavit jak daní z příjmů, tak penále.

PŘÍKLAD: Předpokládejme, že potřebujete 40 000 dolarů ročně, abyste mohli žít ve věku odchodu do důchodu ve věku 50 let. Ve svém 401 (k) plánu máte několik set tisíc dolarů, takže od pěti let (v roce 2022) roční konverze na vaši Roth IRA ve výši 40 000 USD. Jakmile obrátíte 50 (v roce 2027), můžete začít každý rok čerpat z Roth IRA bez daní a pokut.

Pro ilustraci bude váš přechodový žebřík Roth vypadat takto :)

Rok	Stáří	Výška konverze Roth	Výše odebrání Roth	Zdroj čerpaných prostředků
2022	39	40,000	0	N / A
2023	40	40,000	0	N / A
2024	41	40,000	0	N / A
2025	42	40,000	0	N / A
2026	43	40,000	0	N / A
2027	44	40,000	40,000	2022 Konverze
2028	45	40,000	40,000	2023 Konverze
2029	46	40,000	40,000	2024 Konverze
2030	47	40,000	40,000	2025 Konverze
2031	48	40,000	40,000	2026 Konverze

Rothův konverzační žebříček vám umožní předčasně stahovat z vašeho účtu Roth až do výše 59 ½ a můžete začít provádět beztrestní výběry pro vaše odcházející účty bez Rothů. Bude vám také zabraňovat v tom, abyste museli čerpat účty bez odchodu do důchodu.

Existuje jedna nevýhoda pro konverzační žebřík Roth, což je problém se všemi formami konverzí Roth, a to je, že budete muset platit pravidelnou daň z příjmů na výši penzijních prostředků převedených na Roth IRA.

Ale to může být cena, která stojí za to platit, pokud to znamená, že budete mít štědrý důchod předčasného odchodu do důchodu, abyste mohli s tímto předčasným odchodem do důchodu.

Krok 6: Žít pod vašimi prostředky

Jeden z finančních návyků, se kterými se musíte dostat, je žít se svými prostředky. To znamená, že pokud vyděláte dolar po zdanění, budete muset žít na řečeno, 70 centů, a zbytek bank.

To není snadný způsob, jak se dostat, pokud jste to nikdy předtím neudělali, ale je to naprosto nezbytné. Pokud nebudete schopni zvládnout, předčasný odchod do důchodu nebude nic víc než snový sen.

Abyste mohli žít pod vašimi prostředky, musíte přijmout několik strategií:

Udržujte své základní životní náklady nízké, zejména náklady na bydlení
Řídit starší auto, které není drahé a nevyžaduje, abyste šli do dluhů
Buďte aktivní, pokud jde o to, co jste koupili - jídlo, oblečení, opravy, pojištění atd.
Buďte konzervativní se zábavou, zejména s dovolenou a cestováním - plánování předčasného odchodu do důchodu a dobrý život se nemíchají dobře
Vyvarujte se jídlo po celou dobu - je to pomalý způsob, jak torpédovat vaše dlouhodobé plány

Jakékoliv peníze, které se nedostanou do nákladů na živobytí, představují více peněz na úspory.

Krok 7: Zůstaňte mimo dluh

Slovo Varování o dluhu: může odvolat vše, co se snažíte splnit, abyste odešli do důchodu na 50 let. Bude vám to málo dobré, pokud dosáhnete 50 a ušetříte 500 000 dolarů, ale 100 000 dolarů v dluzích různých typů (je snadnější se dostat na tuto úroveň, než si myslíte - prostě žít televizní verzi příměstského životního stylu a to se stane všechno sám!).

Nejen, že dluh oslabí vaši čistou hodnotu, ale přichází také s měsíčními platbami. A budete potřebovat co nejméně, pokud budete odejít do důchodu na 50 let. Ještě lepší je, že cílem by mělo být zcela bez dluhů. Dluh nejen zvyšuje životní náklady při odchodu do důchodu, ale sníží výši příjmu, který budete muset věnovat úsporám mezi tím a dnem.

Být bez dluhů by měl zahrnovat hypotéku, pokud vlastníte svůj vlastní dům nebo plánujete. Váš plán předčasného odchodu do důchodu by měl zahrnovat dílčí plán na splacení hypotéky v době vašeho data odchodu do důchodu.

S předčasným odchodem do důchodu nic lepšího než dům bez hypotéky!

Ano, můžete odejít do důchodu na 50 let

Jak můžete vidět, pokud opravdu chcete odejít do důchodu ve věku 50 let, musíte přijmout vícestrategický plán, aby se to stalo. Je to především úspora spousty peněz a jejich dobré investování, ale existuje spousta faktorů, díky nimž bude tato výzva možné.

Proveďte plán a poté se k němu držte nábožensky, a budete moci odejít do důchodu ve věku 50 let nebo v jakémkoli jiném věku, který si vyberete.