7 Super jednoduché strategie pro předčasný odchod do důchodu

"Nikdy se nedokážu odejít do důchodu."

Už jste to někdy mumlal?

Pokud máte, nejste sami.

Více než třetina všech Američanů nevěří, že budou mít dost peněz, aby mohli žít z domova.

Ouch.

Se všemi pesimistickými pohledy na to, jak se v modrých pláních nacházejí odlehlé hodnoty, které dokáží tento trend zvládnout a odejít do svých 30 let?

Zatímco oni mohou být na extrémní straně předčasného odchodu do důchodu, je z nich mnoho toho, co je třeba se naučit.

Takže ano, i když jste jednou z pesimistických duší, která věří, že nemůžete odejít do důchodu předčasně, je zde 7 jednoduchých strategií předčasného odchodu do důchodu, které můžete dnes implementovat.

1. Znát vaše "čísla"

Vaše "čísla" jsou množství peněz, které budete potřebovat v důchodu. Existují dva z nich,

1. Roční částka příjmu, kterou budete muset žít v důchodu, a
2. Velikost penzijního portfolia, který bude potřebný k vytvoření tohoto příjmu. Musíte začít s číslem výnosu, protože to určí, jak velké musí být vaše investiční portfolio.

Výpočet potřebného důchodu z důchodu

Konvenční moudrost spočívá v tom, že byste měli plánovat možnost odchodu do důchodu na příjem, který činí 80% vašich příjmů před odchodem do důchodu. To není špatné, protože to bude jednodušší, ale možná budete chtít použít jen jako výchozí bod.

V závislosti na tom, jaké jsou vaše plány pro váš život v důchodu, skutečné číslo může být vyšší nebo nižší. Například pokud očekáváte, že zdravotní pojištění bude dražší než nyní, budete muset provést úpravu směrem vzhůru. Pokud očekáváte, že vaše bydlení bude nižší, kvůli snížením na levnější domov nebo splácení hypotéky, můžete provést úpravu směrem dolů.

Jakmile získáte své číslo příjmů, pak můžete vypočítat velikost investičního portfolia, které bude nezbytné k vytvoření tohoto příjmu.

Výpočet potřebné částky v důchodovém portfoliu

Toto je místo, kde se hodí další konvence. Říká se tomu bezpečná míra stažení, a je to volně založené na představě, že pokud vyčerpáte 4% svého investičního portfolia každý rok jako příjem, vaše portfolio se nikdy nevyčerpá.

Toto spojení je pravděpodobně založeno na očekávání, že portfolio bude produkovat roční míru návratnosti někde mezi 6% a 10%. To znamená, že nejen že budete mít dostatek peněz na pokrytí vašich výběrů, ale i dostatečné výnosy, že vaše portfolio bude pokračovat v růstu.

Pomocí 4% bezpečného stahování můžete vypočítat, že bez ohledu na vaše potřebné číslo ročního příjmu, můžete jej vynásobit 25, abyste zjistili, jak velké bude vaše portfolio potřebovat. 4% je 1/25 vašeho portfolia, takže pokud vytvoříte portfolio, které je 25krát větší než požadavek na roční výnos, dosáhnete svého čísla investičního portfolia.

Takže řekněme, že budete potřebovat 40 000 dolarů do investičního příjmu, abyste odešli do důchodu. Abyste mohli vypočítat, jak velké bude vaše portfólio potřebovat k dosažení tohoto zisku v rámci míry bezpečné odebrání, můžete jej jednoduše vynásobit hodnotou 25. V tomto případě je 40 000 USD X 25 = 1 milion dolarů.

Ale ještě jsme nedospěli.

Výpočet inflace do směsi

Budete také muset faktor inflace do vašich plánů. Pokud jste ve věku 30 let, chcete odejít do důchodu ve věku 50 let, budete muset vypočítat - přibližně - jakou inflaci udělá vaše potřebné investiční portfolio ve výši 1 milionu dolarů v příštích 20 letech.

Neexistuje žádný způsob, jak vědět, jaká bude inflace v budoucnu, ale můžete ji odhadnout na základě historie minulosti. Můžete to udělat tím, že půjdete do kalkulační kalkulace inflace a sledovat, jaká inflace se za posledních 20 let stala.

Použitím inflační kalkulačky vidíme, že v roce 1995 bude muset 1 milion dolarů vyžadovat 1,54 milionu dolarů, aby si v roce 2015 zachoval ekvivalentní kupní sílu. Můžeme předpokládat, že toto číslo dopředu bude 20 let do roku 2035 a jako cílové číslo použijeme 1,54 milionu dolarů - nebo zhruba 1,5 milionu dolarů pro vaše investiční portfolio.

A nemusíte dělat věci ještě komplikovanější, ale možná budete muset také plánovat nepředvídatelné příjmy ve svém příjmovém čísle. Pokud plánujete koupit loď nebo RV, bude se to muset promítnout do velikosti vašeho důchodového portfolia.

2. Snížit základní náklady na život

Jednoduše řečeno, čím méně peněz potřebujete k životu, tím více budete moci ušetřit, a čím dříve budete moci odejít do důchodu.

Udržování základních životních nákladů na minimum vám poskytne další peníze, které budete muset ušetřit na odchod do důchodu.

Současně vás však bude vyžadovat i méně peněz, což jistě pomůže, jakmile dosáhnete samotného odchodu do důchodu.

To může znamenat pohon starších, levnějších vozů, vyhýbání se restauračním jídlům a nákladné zábavy, udržování prázdnin v blízkosti domova nebo vůbec ne.

Todd Tresidder na adrese FinancialMentor.com napsal o nekonvenčním, přesto silném myšlence na snížení životních nákladů:

Zvažte přechod od vysokých nákladů na bydlení, jako je San Francisco, New York, nebo jiné hlavní město nebo pobřežní oblast, k nízkonákladové alternativě, jako je jižní, středozápadní nebo dokonce cizí země. Rozdíl v cenách může být stejně dramatický jako ve dne iv noci, takže tuto možnost lehce nepřevezmete.

Několik věcí, které je třeba zvážit před přestěhováním, zahrnuje blízkost rodiny, přátel a důležitých lékařských poskytovatelů.Existují další důchodci, se kterými se můžete připojit, a jak se životní styl přizpůsobuje vašim nárokům na odchod do důchodu?

Zvažte návštěvu oblasti nejprve a pronájem na chvíli, takže si můžete vyzkoušet, než si koupíte. Existuje mnoho levných alternativ k životu v důchodovém věku, včetně přesunu do zahraničí, takže se pokuste navštívit a pronajmout několik, dokud se cítí jako správné.

Byl byste ochoten přemístit, abyste udrželi nižší náklady? Mohlo by to být právě ta věc, která způsobí nebo odlomí váš odchod do důchodu.

Odchod do důchodu ve stáří ve věku 30 let, Pete, který provozuje divoký oblíbený blog Pan Money Mustache zná něco o snížení vašich výdajů. On říká,

Naše obří mylná představu o tom, že snižování výdajů bude mít za následek méně šťastný život. V praxi je to téměř vždycky pravda: dobrovolně omezit luxus, zvýšit úroveň výzvy ve svém životě a obrovský přebytek peněz, který je výsledkem, je pravděpodobně nejrychlejší způsob, jak získat kontrolu, spokojenost a štěstí.

Takže odpověď na předčasný odchod do důchodu je mnohem jednodušší, než si většina lidí myslí: skutečně porozuměte a zefektivujte své výdaje a použijte úsporu, abyste značně investovali do nízkorozpočtového indexového fondu, jako je Vanguard's LifeStrategy nebo Betterment. Poté, co do tohoto účtu investujete 25-30krát vaše roční výdaje, můžete přestat pracovat navždy.

Pokud ušetříte 50% své odměny a žijete na zbývající část, musíte mít povinnou pracovní kariéru pouze 17 let. Poté jste finančně bezplatní a můžete dělat vše, co chcete - pokračujte v práci, ve všech hrách nebo ve zdravé kombinaci těchto dvou.

Pan Money Mustache také vysvětlil rozdíl mezi konvenčními radami a radikálními, ale efektivními radami:

Již téměř dva roky kázám jinou značku finančního poradenství z toho, co vidíte v novinách a časopisech. Standardní čára je, že život je tvrdý a drahý, takže byste měli držet nos na brusný kámen, klipové kupony, ušetřit těžké vzdělání svých dětí a zachránit všechny malé části vašeho platu, který zůstává do plánu 401 (k) . A modlete se, aby se v průběhu 40 let práce v kariéře nic nedařilo, že bude trvat, než se dostanete dostatek úspor, abyste měli krátký odchod do důchodu.

Pan Money Mustache radu? Téměř to všechno je nesmysl: Váš současný život ve střední třídě je Výbušný vulkán zbytečnosti a tím, že se učíte vidět pravdu v tomto prohlášení, snadno budete moci snížit své výdaje na polovinu - a tak ušetříte polovinu svého příjmu . Nebo dvě třetiny nebo více.

On také vysvětluje, jak prakticky snížit náklady:

Zde je návod, jak snížit životní náklady na polovinu. Začněte tím, že se zbavíte vašeho nouzového dluhu, pokud jej máte.

Žijte blízko k práci. Přesuňte se do jiného města, pokud máte rádi dobrodružství. Nepůjčujte peníze za auta a nekupujte hloupé. Jízněte na kole všude, kde můžete. Zrušte službu televizního vysílání. Přestaňte plýtvat penězi na potraviny.

Jeho seznam pokračuje dál. Rozhodně stojí za to podívat se!

Pokud máte vážné předčasné odchod do důchodu, musíte přijmout všechny kroky, které budou potřebné k tomu, aby se to stalo. Dala jsem dohromady seznam 15 důvodů, proč nebudete schopni odejít do důchodu dříve, abyste načrtli návyky a myšlení, které sabotují úsilí předčasného odchodu do důchodu. Není náhodou to, jak trávíte své peníze, je velkou částí těchto návyků a myšlenek.

3. Zůstaňte mimo dluh

Dluh je další z těch špatných návyků, které budou sabotovat vaše předčasné odchodu do důchodu, a velký z toho. Dluh snižuje vaši peněžní tok a tím se sníží částka peněz, které budete mít k dispozici pro úspory za odchod do důchodu.

Tam je také toxické myšlení spojené s dluhem, pokud jde o odchod do důchodu. Pokud se s dluhy dostanete příliš pohodlně, je velmi dobrá šance, že do nuly odvedete nějaké nebo dokonce hodně. To jen zvýší vaše životní náklady a předčasný odchod do důchodu je mnohem méně jistý.

Todd Tresidder na FinancialMentor.com zdůrazňuje význam odstranění veškerého spotřebitelského dluhu při přípravě na odchod do důchodu:

Dluh z kreditních karet je nákladný a nákladný. Nejprve splácejte nejvyšší úrokové zůstatky a uvolněte peníze, protože každá karta se vyplácí, aby se urychlily výplaty zbývajících karet. Nikdy netrávíte za měsíc, než si můžete dovolit, aby nebyl nahromaděn žádný nový dluh.

Nikdy se neuskutečněte, že děláte jen minimální platby na kreditní kartě, protože jde o finanční sebevraždu na splátkový plán: dělá složený zájem proti vám namísto pro vás. Čím dříve přestanete přečerpávat a splácet stávající dluh, tím dřív, že peníze mohou být přesměrovány na investice, takže financujete svůj odchod do důchodu jako stavitele bohatství namísto odchodu do funkce důchodce banky jako dlužníka.

Todd přináší vynikající bod: je to dobrý nápad zajistit, aby složený zájem pracoval vy, nikoliv finanční instituce.

Nejen, že se musíte dostat z dluhů, ale musíte zůstat mimo dluh a investovat do penzijního plánu.

4. Nekupujte dům, který vás bude vlastnit

Už jste někdy slyšeli o tomto termínu dům chudý? To popisuje stav bydlení v krásném domě, ale ten, který stojí tolik, že vám ponechá jen málo peněz na to, abyste udělali cokoli jiného. Být chudým domem není pozitivní stav, když plánujete předčasný odchod do důchodu.

Nejen, že váš dům je dlouhodobý náklad, který bude mít velký vliv na váš peněžní tok, ale je to také druh nákupu, který může stanovit výdaje tón ve vašem životě.Například doma s vyššími nároky na bydlení bude vyžadovat nákladnější údržbu, dražší nábytek, typicky vyšší pomůcky a vyšší náklady na údržbu, zejména pokud jde o terénní úpravy.

Pokud jde o plány bydlení a předčasného odchodu do důchodu, musíte se řídit méně je více doktrína, jako v méně domu vede k větší úsporám.

5. Uložit více, než jste si mysleli, že jste někdy mohli

Pokud máte v úmyslu odejít do důchodu po 40 letech, pravděpodobně se dostanete pryč s úsporou 10% nebo 15% svého příjmu každý rok. Ale pokud plánujete odejít do důchodu během 15 nebo 20 let, musíte se vyhnout vaší hře. 30%, 40% nebo dokonce 50% bude pravděpodobnější.

Neměli byste si dovolit, abyste byli omezeni limity příspěvků na zaměstnavatele. Přispějte k tradiční nebo Roth IRA, pokud se můžete kvalifikovat. Ušetřete peníze mimo vaše penzijní plány.

Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, zvažte zřízení svého vlastního plánu 401 (k), známého také jako a Plan Solo 401 (k). Limity příspěvků na tyto plány jsou neuvěřitelně štědré. Ve skutečnosti můžete dokonce nastavit jeden z těchto plánů pro boční podnikání a opravdu urychlit své důchody.

Jedna velká výhoda sólo 401 (k) plánu je, že podle předpisů IRS, 100% z prvních 18.000 dolarů (24.000 dolarů, pokud jste 50 nebo starší) z vašeho příjmu, můžete přispět k plánu na rok 2015. A protože jste také zaměstnavatel, můžete přispět dodatečným 25% z vašich celkových příjmů.

Například, pokud vyděláte z vašeho podnikání 60 000 dolarů, můžete do plánu zaplatit jako zaměstnavatele 15 000 dolarů (60 000 dolarů X 25%) a až 18 000 dolarů jako zaměstnanec. Tím získáte celkový příspěvek ve výši 33 000 dolarů s příjmem 60 000 dolarů. Myslíte si, že by vás mohlo rychleji dostat k předčasnému odchodu do důchodu?

6. Potřebujete zvýšit svůj příjem

Pokud si myslíte, že nebudete schopni dosáhnout svého čísla v důchodovém portfoliu v době, kdy budete odchod do důchodu, možná budete muset zvýšit svůj příjem. Ale pokud tak učiníte, ujistěte se 100% dodatečného příjmu skutečně jde a důchodové spoření.

Zde je několik možností. Můžete pracovat, abyste získali lepší platící pozici, nebo můžete absolvovat práci na částečný úvazek. Můžete také nastavit boční firmu (kde můžete nastavit plán Solo 401 (k)) nebo jednoduše provést boční práci na základě zvláštních dovedností, které máte.

Nemáte ani jeden způsob uzamčení. Můžete pracovat na částečný úvazek na chvíli, spustit boční podnikání na nějaký čas, pak se boční práce.

7. Zajistěte "rovnováhu" svého principu investičního vedení

Buďte rozumní při projekci očekávané návratnosti svých investic. Nerealistická míra návratnosti (ROR) na vaše investice by mohla způsobit, že ušetříte příliš málo pod nesprávným předpokladem, že to vyděláte na výtěžcích. Stejně tak, pokud nastavíte panel ROR příliš vysoko, může se stát, že spekulujete, že tyto návraty se stanou realitou.

Varování: Spekulace neinvestuje. Ať už chcete investovat 100 dolarů, nebo jak investovat 20000 dolarů, musíte začít. Mohli byste skončit se ztrátou peněz a to ukončí vaše plány na předčasný odchod do důchodu.

Co je rozumné, pokud jde o ROR?

Průměrná roční míra návratnosti indexu S & P 500 je od roku 1928 v parku s míčem 10%. Investice do indexových fondů založených na S & P 500 by vám měly získat takovou návratnost v nadcházejících desetiletích.

Pokud předpokládáte průměrnou roční návratnost vašich akcií ve výši 10%, můžete očekávat, že celková míra návratnosti portfolia, zahrnující 80% akcií a 20% cenných papírů s pevným výnosem, bude v blízkosti 8% investice v současné době platí úroky téměř nulové!). Použijte tedy 8% jako předpokládanou míru návratnosti investic pro účely plánování. Je to rozumné.

Vypočte si svou strategii, abyste zasáhli číslo vašeho portfolia důchodu

Bankrate má vynikající kalkulačku na úsporu 401 (k), která vám umožní přesně určit, kolik peněz budete muset ušetřit každý rok, aby se předčasný odchod do důchodu stal realitou.

Použijeme jej k výpočtu, kolik budete muset každoročně ušetřit ve vašem 401 (k), aby vám umožnil zasáhnout číslo svého portfolia.

Předpokládejme, že máte 30 let, vyděláváte 60 000 dolarů ročně, chcete odchod do důchodu ve věku 50 let a v současné době máte 100 000 dolarů investovaných do vašeho plánu 401 (k).

Jak bylo uvedeno ve strategii č. 1 výše, budete potřebovat 40 000 dolarů ročně na příjem, který bude vyžadovat inflačně upravené portfolio ve výši 1,5 milionu dolarů. Pomocí kalkulačky spoření Bankrate 401 (k), kolik budete muset každoročně přispívat k vašemu plánu 401 (k)?

• Procento příspěvku: 30% (18 000 dolarů)
• Roční plat: 60 000 USD
• Roční nárůst platů: 2%
• Současný věk: 30
• Věk odchodu do důchodu: 50
• Aktuální 401 (k) zůstatek: 100 000 dolarů
• Roční míra návratnosti: 8%
• Zaměstnavatel: 6%
• Zápas zaměstnavatele končí: 50%

Ušetříte-li 30% z vašich příjmů ve výši 401 (k) nebo 18 000 dolarů za rok (2015 401 (k)), váš plán 401 (k) se zvýší na 1,424 milionů dolarů v době, kdy dosáhnete věku 50 let. trochu plachý z známky 1,5 milionu dolarů, který budete potřebovat, takže budete muset plánovat úsporu peněz mimo váš důchodový plán, abyste dosáhli cíle.

Je to určitě vysoký pořádek, ale je to možné. Použitím všech sedmi z těchto strategií to uděláte.

Tento příspěvek se původně objevil v Forbesu.