Investovat

Jak nastavit vaše 401 (k) na svůj první den práce

Jak nastavit vaše 401 (k) na svůj první den práce

Toto je příspěvek hostující Eric Rosenberg, plný úvazek na volné noze a blogger na Osobní ziskovost. Eric píše o osobních financích a podnikání u společnosti InvestmentZen, jeho vlastním blogu a dalších stránkách po celém webu.

Váš první den práce je vír. Seznamte se s novými lidmi, získáte své zaměstnanecké ID, učíte se vaší cestě, zjistíte, kde je koupelna, a jak se vaše nastavení počítače hodí, ale nezapomeňte se podívat na váš nový balíček zaměstnaneckých výhod!

Pohřbený hluboko v informacích, které se týkají pojištění a dalších výhod, najdete podrobnosti o vašem plánu 401 (k). V tomto věku jste zodpovědní za své vlastní důchody v důchodu a vaše 401 (k) je velkou částí. Postupujte podle této příručky, abyste se dozvěděli, jak nastavit svůj první den tak, aby vaše zařízení 401 (k) bylo na autopilotě a co nejvíce ušetříte, abyste zajistili pohodlný odchod do důchodu.

Jak fungují plány 401 (k)

Programy 401 (k) nabízejí zaměstnancům možnost ušetřit na důchod s daňově zvýhodněným účtem. Zaměstnanec a zaměstnavatel obvykle účtují na účet každou platovou lhůtu. V kombinaci se zápočtem zaměstnavatele a zvláštními daňovými pravidly jsou účty 401 (k) oblíbené i důležité pro penzijní spoření.

401 (k) příspěvky se provádějí s dolary před zdaněním. To znamená, že nezaplatíte žádné daně z příjmů za rok, v němž získáte peníze. Jedna osoba, která vydělává 50 000 dolarů ročně, která přispívá 6% své mzdy na plán 401 (k), by ušetřila 750 dolarů ročně z daní na základě své nejvyšší daňové sazby ve výši 25%.

Vaše 401 (k) dolarů žije v účtu až do odchodu do důchodu. Výběry jsou zdaněny podle pravidelné míry výdělku, což pravděpodobně bude nižší v důchodu, protože nebudete mít příjmy na plný úvazek. Výběry před vládním mandátem pro odchod do důchodu vyžadují zaplacení jak daní, tak penále, takže plánujte, aby vaše 401 (k) příspěvky na vašem důchodovém účtu, dokud nezapomenete na 59 ½ let.

Zkontrolujte balíček výhod

U velkých zaměstnavatelů je váš balíček výhod uložen informací o zdravotním pojištění, zubním pojištění, pojištění zraku, invalidním pojištění, životním pojištění, wellness programech, plánech nákupu akcií, flexibilních výdajových účtech, zdravotních spořicích účtech, volných a dovolených zásadách a společnosti penzijních plánů.

Velmi málo zaměstnavatelů nabízí penzijní plány, takže vaše penzijní spoření je ve vašich rukou. Některé univerzity a instituce zaměřené na vzdělávání nabízejí 403 (b), ale většina zaměstnavatelů nabízí 401 (k), pojmenovaný pro kód IRS, který umožňuje tento druh plánu spoření.

Obvykle najdete informace o tom, kdy máte způsobilost přispívat, jak funguje váš zaměstnavatel, jaký je plán vašeho přiznání a jaké investice si můžete vybrat. Zatímco to může vypadat jako legální mumbo jumbo, v této části jsou důležité informace, které mají dopad na celý váš odchod do důchodu. Ve skutečnosti polovina amerických domácností nemá v žádném případě důchodové spoření a důvěra v sociální zabezpečení sama o sobě je špatná strategie.

Využijte plnou výhodu společnosti Match ... přinejmenším

Prvním místem, ve kterém se podíváte na informace o vašem 401 (k), je vaše zaměstnavatelská shoda. Zaměstnavatelé obvykle odpovídají 3% až 6% platu, ale závisí na vašem vlastním příspěvku. Zaměstnavatelé obvykle odpovídají 50% nebo 100% svého příspěvku až do limitu platu. Tip: Měli byste vždy přispět minimálně na váš zaměstnavatelský zápas, vaše čistá hodnota závisí na tom.

Například se podíváme na někoho, kdo vydělá 50 000 dolarů ročně a má 50% zápas až do výše 3% jejich roční mzdy. Chcete-li plně využít zaměstnavatelský zápas, musí zaměstnanec přispět 6% své mzdy, nebo 3 000 dolarů ročně, aby získal plný počet zaměstnavatelů ve výši 1 500 USD. To, že 1.500 dolarů je jako volné peníze od vašeho zaměstnavatele, takže tato osoba by měla být naprosto jistá, že ušetří natolik, aby získala ten úplný 3% zápas.

Kombinované, to je jako přispět 9%, nebo $ 4,500 ročně, k jejich 401 (k). To pravděpodobně není dost pro udržení stejné životní úrovně při odchodu do důchodu, ale je to skvělý začátek a více než to, co dělá průměrná osoba. Za předpokladu dvojnásobného rozvrhu výplaty s 26 ročními výplatními obdobími činí tento příspěvek pouze 115 dolarů za výplatní den a 115 dolarů má daňovou výhodu. Není to špatná dohoda, jak získat 1,500 dolarů za volné peníze na odchod do důchodu.

Vyberte si nízké náklady a různé investice

Nyní, když znáte minimum, které ušetříte, musíte si vybrat, co máte s úsporami. 401 (k) obvykle nabízejí seznam investičních možností, ze kterých si mohou zaměstnanci vybrat. Možnosti, z nichž si můžete vybrat, závisí na vašem zaměstnavateli a 401 (k) správci, který si zvolí, obvykle hlavní makléřská společnost, která nabízí 401 (k) management jako doplňkovou službu.

Vaše investiční možnosti 401 (k) se skládají z podílových fondů. Vzájemné fondy vám umožňují koupit skupinu akcií a dluhopisů najednou, než investovat do jednotlivých akcií. Tím získáte okamžitě rozmanité portfolio, což je obrovský přínos.

V některých případech je nejlepší možnost dát vše do fondu cílového data. Tento typ fondu, nazývaný také cílový důchodový fond, je "fond fondů", který dokázal zahrnout ty nejlepší investice pro někoho, kdo dosáhl věku. Pokud tuto možnost nemáte, můžete si vybrat mezi dalšími prostředky, které nabízí váš zaměstnavatel. Zde jsou některé populární typy finančních prostředků, které můžete mít možnost vybrat.

  • Široký tržní fond - Fondy, které zahrnují všechny akcie v indexu, jako jsou S & P 500, Dow Jones Industrial Average, Russell 2000 nebo jiné významné skupiny akcií, jsou skvělou volbou.Ve skutečnosti předseda představenstva společnosti Berkshire Hathaway Warren Buffett, jeden z nejúspěšnějších investorů naší doby, naznačuje, že průměrný investor investoval 90% svých investic do nízkopodlažního indexového fondu S & P 500 a 10% do krátkodobého státního dluhopisového fondu. To není špatný plán, který byste dodrželi, pokud vaše 401 (k) dovolí a mohlo by vést k nejlepším výnosům z investice.
  • Domácí zásoby - Mnoho vzájemných fondů se zaměřuje na sektor akciového trhu, jako jsou velké společnosti, malé podniky s růstem nebo směs. Jedná se o Spojené státy a jsou obecně považovány za předvídatelnější a bezpečnější než zahraniční akcie.
  • Mezinárodní zásoby - Mezinárodní akcie mohou spadat do stejných kategorií jako domácí, ale s dalšími možnostmi zaměřenými na určitou zemi. Prostředky jako mezinárodní fond růstu mohou být rizikovějšími investičními možnostmi.
  • Dluhopisové fondy - Dluhopisové fondy investují do amerických vládních, obecních a podnikových dluhopisů. Dluhopisy jsou formou dluhů, které jsou časově splaceny. Dluhopisy jsou obecně bezpečnější investice, ale nabízejí nižší výnosnost.

Při výběru investic věnujte pozornost poplatkům. Vedle poplatku za správu účtu 401 (k) musíte platit poplatky účtované každým podílovým fondem. Pokud vidíte dvě podobné investice s různými poplatky, nezapomeňte zvolit levnější. Poplatky mohou jíst až měsíce nebo roky odchodu do důchodu, takže je důležité pochopit náklady na každou investici, kterou si vyberete.

Automatické nastavení se zvyšuje

Někteří poskytovatelé 401 (k) vám dávají možnost automaticky pravidelně zvyšovat váš procentní příspěvek. Když jsem měl denní práci na plný úvazek, vždy jsem se rozhodl, že tento nárůst se uskuteční každoročně na začátku roku, těsně před tím, než se uskuteční každoroční revize a zvýšení.

Zvýšení vašeho příspěvku 401 (k) v době, kdy dostanete raise, je skvělý nápad z několika důvodů. Nejprve vám pomůže ušetřit více na odchod do důchodu. Osobní finanční odborníci obecně doporučují ušetřit nejméně 15% z vašich ročních příjmů, aby se zachovala stejná kvalita života při odchodu do důchodu, a právě tím, že využijete zaměstnavatelský zápas, vás tam ve většině případů nedostane.

Za druhé, automatické zvyšování vám pomůže vyhnout se inflaci životního stylu. Jak vyděláváte více, je snadné se dostat do zvyku utrácet víc. Ale už jste zvyklí žít bez těchto peněz, a tak ho odložení do důchodu předtím, než se kdykoli dotkne vašeho běžného účtu, zaručí, že půjde do budoucnosti spíše než na frivolní nákup. Pokud automaticky zvýšíte své úspory o 401 (k), vaše budoucí já vám poděkuje.

Porozumět vestavění

U některých společností nemůžete všechny zaměstnanecké příspěvky ponechat, pokud se rozhodnete opustit společnost, pokud jste tam nepracovali po minimální dobu. Toto se nazývá výsadou. Někteří zaměstnavatelé vám dávají 100% nárok, jakmile dosáhnete určitého výročí u společnosti, zatímco jiní vám poskytnou procento ročně, dokud nedosáhnete ke konkrétnímu datu 100%.

Ponecháte si všechny své příspěvky bez ohledu na to, jak dlouho jste tam pracovali, ale váš zápas se zaměstnavatelem může záviset na dosažení určitého pracovního výročí. Nejlepší zaměstnavatelé vám dávají 100% příspěvku dopředu, ale společnosti využívají prominutí jako pobídku k tomu, aby zaměstnanci pracovali ve společnosti po delší dobu, než skočí na jinou práci.

Nastavit a zapomenout

Na rozdíl od aktivního investování na akciovém trhu by měly být penzijní účty oslovovány mentalitou "nastavit a zapomenout". Kromě příležitostné kontroly a vyvažování, neměli byste se svým 401 (k) investicemi. Jen nechte svůj automatický příspěvek každý výdělek dělat svou věc a vy budete všichni nastaveni.

Jakmile jste nastaveni, nezapomeňte ho sledovat. Doporučujeme vám použít bezplatný nástroj, jako je osobní kapitál, ke sledování vašich investic a čistého jmění. Osobní kapitál se automaticky připojí k vašemu plánu 401k, abyste mohli snadno sledovat výkon a investice. Zkuste to zdarma.

Pokud to vše znělo pro vás matoucí, můžete zvážit možnost volby služby jako Blooom. Za pouhých 10 dolarů / měsíc vám pomohou spravovat vaše 401 000 a dokonce i odpovědět na jiné osobní finance, které můžete mít. Je to skvělá, paušální poplatek služba, která vám umožní ujistit se, že jste na cestě. Další informace naleznete zde.

Nejhorší věc, kterou můžete udělat, je ignorovat Vaše 401 (k) nebo důchodové spoření, což dnes není neobvyklé. Ale nebuďte jako průměrný člověk, který bude bojovat, když dosáhne svých zlatých let. Místo toho vložte čas na svůj první den práce a nastavte svůj 401k, abyste zajistili, že budete mít skvělou budoucnost!

Odeslat Váš Komentář