Investovat

V distribuci služby - 401k rollover, zatímco stále pracujete

V distribuci služby - 401k rollover, zatímco stále pracujete

Vzpomínáte si na staré dobré píšťalky, když pracujete ve vztahu k vašemu 401k? Vaše společnost měla velmi krásný zápas s vaším 401k. Váš zůstatek byl vždy vysoký a odchod do důchodu vypadal jako právě přes obzor.

Pak přišla v roce 2008 a pískání se změnilo v kvílení. Nebojte se, taky jsem kňoural. Pro ty, které jsou 59 1/2 a stále pracují, mohu mít důvod, proč znovu zapískat. Důvodem je 401k provozní distribuce.

Dozvěděl jsem se z nedávného klienta, jehož zaměstnavatel se připravuje na opětovnou změnu poskytovatelů 401k (3krát za posledních 5 let) a byl zklamán novými možnostmi investování. Je mu více než 59 1/2 a slyšel, že by mohl být schopen převést svůj 401k na IRA a také pokračovat v financování svých 401k. Byla jsem nadšená, že se s ním podělím, že ve skutečnosti to může udělat a že postup byl nazýván distribucí v provozu.

Pravidla pro 401k distribuci v provozu

  1. Nejprve je to první MÍT být 59 1/2. Bez ohledu na to, jak moc se vám nelíbí váš současný plán a chcete ho stáhnout, není to dosud žádná možnost.
  2. To neplatí pouze pro 401k. Budou fungovat všechny typy penzijních plánů. Patří sem i 403b, 457 a penzijní připojištění.
  3. Nezapomeňte převést peníze na IRA, pokud to nepotřebujete. Tím, že uděláte 401k stáhnutí z provozu, budete zdaněni.

Důvody pro distribuci 401k v provozu

Distribuční služba vám umožní převést váš zisk z vašeho plánu sdílení zisku na IRA. Budete muset nejprve určit, zda jste oprávněni. Některé plány mohou omezit. Zde jsou některé důvody, které byste chtěli:

  • Řízení- Kdo nemá rád kontrolu? S IRA jste vlastníkem účtu a máte větší kontrolu nad vaším majetkem, bez omezení, která může váš plán sponzorovaný zaměstnavatelem uložit.
  • Diverzifikace - Mnoho plánů sponzorovaných zaměstnavatelem nabízí omezené investiční možnosti. Naproti tomu většina IRA obvykle poskytuje širší škálu investičních možností v rámci prakticky každé třídy aktiv. Tato flexibilita vám pomůže lépe diverzifikovat vaše penzijní jmění tak, aby splňovaly vaše individuální investiční cíle.
  • Možnosti příjemce - IRA obvykle umožňují příjemcům, kteří nejsou manželé, aby "prodloužili" zděděnou IRA během jejich životů. Tento typ možnosti rozdělení příjemců není k dispozici ve většině plánů sponzorovaných zaměstnavatelem, což může omezit možnosti výběru pro vaše příjemce.

Nevýhody 401k distribucí v provozu

S každou výhodou mohou být nevýhody. Zvažte prosím:

  • Věkové omezení - V kvalifikovaných plánech pravidlo pro věk 55 umožňuje účastníkům, kteří přestanou pracovat ve věku 55 let nebo starších, rozdělit se bez 10% předčasného rozvržení IRS. V IRA nemůžete distribuovat až do věku 59½ let. Z tohoto důvodu, pokud plánujete předčasně odstupovat do důchodu, možná budete chtít zachovat bez peněz přístup k vašim penzijním fondům tím, že před odchodem do důchodu nepřesunete všechna vaše 401 (k) aktiva do IRA.
  • NUA- Daňové zacházení s čistým nerealizovaným oceněním (NUA) není volbou pro distribuci od IRA. Pokud tedy držíte vysoce oceňovanou akciovou společnost ve vašem plánu sponzorovaném zaměstnavatelem, rozložení této akcie na IRA eliminuje jakoukoli schopnost, kterou budete muset využít daňového zacházení NUA.
  • Ochrana věřitelů - Zatímco IRA nyní mají federální ochranu proti bankrotu, další ochrana IRA věřitelů je stále určována státními zákony. Kvalifikovaná aktiva plánu mají nadále širokou federální ochranu věřitelů.
  • Nové příspěvky k vašemu stávajícímu plánu - Užívání distribuce v provozu může ovlivnit vaši schopnost přispívat k vašemu plánu sponzorovaného zaměstnavatelem. Ujistěte se, že před provedením tohoto postupu konzultujete s administrátorem plánu. Zde se dozvíte více o limitech příspěvků Roth IRA.
  • Náklady - Poplatky spojené s vlastním IRA by mohly být nákladnější než investiční možnosti uvnitř 401k.
  • Dolary po zdanění - Dolary po zdanění jsou obecně odděleny kvalifikovaným plánem a mohou být často distribuovány samostatně. Nicméně, dolary po zdanění komplikují věci, pokud se převezmou do IRA. Pokud přesunete penězi po zdanění do IRA, stávají se tyto peníze součástí neodpočitatelné "základny" IRA a nebudou odděleně přístupné. Chcete-li se vyhnout placení daně zase na základě IRA, když používáte IRA distribuci, musíte si v IRA pečlivě zaznamenat "základ". To se může stát spíše problémem, pokud jde o provádění konverze Roth IRA.

* Omezení, sankce a daně se mohou vztahovat. Pokud nejsou splněna určitá kritéria, majitelé Roth IRA musí být 59 1/2 nebo starší a drželi IRA po dobu 5 let předtím, než jsou povoleny bezcelní výběry.

Odeslat Váš Komentář