Proč zvyšování příjmů nevyřeší vaše finanční problémy

Dnes máme hostující post Andy Hill. Andy, otec dvou dětí žijící v oblasti Detroitu v polovině 30. let, představuje blog MarriageKidsandMoney.com a pořádá týdenní sňatek o manželství, děti a peníze podcast, který vás provede zkouškami a souženími, že je mladým rodičem a manželem, který plánuje své rodinná budoucnost a vítězství s penězi.

Vzpomínám si na den, kdy jsem obdržel první nabídku práce. $ 38,000 ročně! Pro mladého člověka z vysoké školy to vypadalo jako absolutní nálož peněz. Cítil jsem se, jako by Scrooge McDuck plaval skrz klenbu zlatých mincí!

Ten rok jsem si pronajal Audi Cabrio, koupil jsem svůj první domov o 10% dolů a cestoval jsem na týdenní dovolenou do Mexika za použití kreditu domácího kapitálu (HELOC). Byl jsem na začátku 20. let, žil jsem výplaty na výplatu, ale bylo mi jedno. Měla jsem výbuch.

O několik let později jsem dokázal zvýšit mzdu na 48 000 dolarů. Rozhodl jsem se, že kdybych chtěl udělat velké peníze, pak jsem se musel vrátit do školy a získat můj MBA.

to by bylo spousta tvrdé práce a za ty roky, které bych studoval, by mě stálo 40 000 dolarů, ale myslela jsem si "hej, to je to, co musíte udělat, abyste skutečně zvýšili svůj příjem, ne?"

Kolem mých 27. narozenin jsem dostal podporu, která zvýšila mzdu až na 70 000 dolarů ročně. Byl jsem extatický! To bylo tolik peněz, které jsem kdy udělal v celém životě a cítil jsem, že jsem na vrcholu světa.

Reality Strikes

Ačkoli toto příjmové číslo 70 000 dolarů mi připadalo jako status rockstar, neustále jsem se cítil připoutaný za peníze a já nechápal proč. Jak bych mohl dosáhnout téměř dvojnásobku svého původního příjmu a neměla by pro něj nic ukázat?

V této době se trh s bydlením zhroutil. Můj HELOC, který jsem použil jako bankomat, mi už nebyl k dispozici. Banka mi vyprávěla, že moje domácí hodnota se tak snížila, že už v domě nemám spravedlnost. Co sakra je "spravedlnost"? Myslíš, že nemůžu dostat peníze do Coachelly letos? WTF?!

Naštěstí jsem měl stabilní práci a byl jsem schopen udržet si svou pozici navzdory očekávané velké recesi. Tento nedostatek dostupných finančních prostředků mě však zvedl. Rozhodl jsem se, že si přečtuji nějaké osobní finanční knihy, abych se pokusil lépe pochopit svou katastrofální peněžní situaci. Existovala jedna fráze, která se mi během výzkumu neustále zdokonalovala ... čistá hodnota.

Čistá hodnota vs. výnos

Teď už jsem slyšel termín "čistá hodnota", ale nikdy jsem si toho pojetí nepochopil. Myslel jsem, že od té doby, co dělám 70 000 dolarů ročně, musím být docela dobře. Má čistá hodnota musí být tak nahoru. Ani náhodou.

Moje čistá hodnota činila 50 000 dolarů. To je negativní symbol, jen FYI. Takže to byla opravdu moje síť "Unworth".

Je zřejmé, že můj nárůst věcí (včetně pronájmů aut, hypotéky, studentských půjček a HELOC) byl negativní odliv na mém čistém jmění. Kdo to věděl, ne? (Pravděpodobně spousta lidí, Andy).

Jak vypočítat čistou hodnotu

Pro ty, kteří chtějí vědět, co jsem nevěděl, můžete snadno vypočítat čistou hodnotu právě teď. Celkový počet aktiv (hotovost, investice, nemovitosti, vozidla atd.) - "co vlastníte". Pak spočítejte všechny své závazky (dluhy, studentské půjčky, hypotéky, úvěrové linky) - "co dlužíte". Snižte své závazky z vašeho majetku a vejděte ... máte čistou hodnotu.

Výpočet čisté hodnoty v kostce

Aktiva - pasiva = čistá hodnota

Zde je užitečná kalkulačka, která vám pomůže rychle.

Změňte prosím

Nyní nebylo špatné, že můj příjem stále stoupal. Ve skutečnosti to byla jediná věc, která mě udržovala na hladině. Od tohoto okamžiku jsem byl odhodlán provést zásadní změnu v čistých hodnotách. Bylo by to kombinací zvyšování mého příjmu a odstranění tohoto nešťastného dluhu, který jsem v průběhu let nahromadil.

Krátce po této epifánii jsem se soustředěně zaměřil a splatil dluhy ve výši 50 000 dolarů za přibližně 12 měsíců. Tato rychlá změna se projevila tím, že jsem snížila své výdaje, žila na měsíčním rozpočtu na nulu s mou ženou a míňovala mi každý měsíc pod našimi příjmy.

Ano, vyžadovalo, abych se zbavil svého leasingového vozu, nejezl jsem tolik a nezúčastňoval jsem tolik koncertů, ale upřímně jsem byl více nadšený směrem, kterým jsme mířili, než kterákoliv z těch věcí, které jsem měl jako součást mého bývalý život plný dluhů.

V novém manželství pokračovalo vážení za změnu a touhu po finanční svobodě. Dnes se mou manželkou a já stále chrlíme na náš nový nový soustředěný život. Naše čisté jmění se snížilo z $ 0 v době našeho manželství v roce 2010 na 650 000 dolarů v tomto roce.

Máme v úmyslu splácet hypotéku na našem domě 400 000 dolarů letos před 36. narozeninami.

Život nyní vypadá dobře pro naši rodinu. Stále pracuji na tom, abych svůj příjem každoročně zvýšil, ale nyní si uvědomuji, že příjem není všechno.

Můj příjem může okamžitě zmizet. Můj zaměstnavatel by mě mohl ztratit zítra z jakéhokoli důvodu, proč si zvolí. Můj příjem by byl pryč, ale můj čistý majetek by byl ještě neporušený.

Cítím se mnohem bezpečnější s vysokou čistou hodnotou, na rozdíl od vysoké mzdy. Lepší ochrana a větší bezpečnost ... ty zvuky jsou skvělými důvody, proč si myslím, že se mi podařilo zvýšit svou čistou hodnotu. Pokud jste schopni vydělat vysokou mzdu a vysokou čistou hodnotu, skutečně žijete americkým snemem.

Nemůžete vydělat svou hloupost.Musíte změnit svůj život.

Dave Ramsey

Vypočítali jste někdy čistou hodnotu? Myslíte si, že vaše čistá hodnota je stejně důležitá jako váš příjem?