Otázky k rozhovoru před nájemním finančním poradcem

Přepis následuje níže ....

To je Jeff Rose, goodfinancialcents.com. Vítejte všichni! Mám trochu úhledné a vzrušující věc, kterou se zde můžete podělit. Byl jsem rozhovorem s Laure Adams a.k.a. The Money Girl. Ona je vlastně přispěvatel na blog, goodfinancialcents.com, takže nezapomeňte zkontrolovat její články. Měla jsem to potěšení, že jsem ji rozhovor pro malý Skype rozhovor, který jsme udělali. To byl náš první pokus. V blízkosti jsme měli trochu statické, ale učíme se. Dostávám všechny své technické závady. Rozhovorila mi o rozhovoru s finančním plánovačem pro vaše vlastní služby. Na závěr jsem sdílel několik tipů z pěti chyb, které se mají vyhnout, když šetříte na důchod nebo finanční plánování. Nezapomeňte se podívat na rozhovor. Doufám, že si to užiješ. Uvidíme se později.

LAURA: Ahoj všichni. Toto je Laura Adamsová z Dívka Money Girl podcast a autor Dívka s penězi: inteligentní přechází do bohatství. Dnes jsem tady s Jeff Rose. Jsem tak nadšený, že ho mluvím. Je finanční plánovač. Má podnik, který se nazývá Alliance Wealth Management. Myslel jsem, že by bylo dobré zjistit, od Jeffa, jaké jsou některé z typických otázek ohledně finančního plánování. Jeff, proč nezačnete a jen nám řekněte, co děláte a jaký typ zákazníků máte?

JEFF: Jasně. Byl jsem finanční plánovač po více než osm let a tak jsem pomáhal mnoha různým typům klientů. Když jsem byl mladší, začal jsem pracovat, když mi bylo 24 let, takže jsem měl spoustu mladších klientů, kteří jen chtěli začít šetřit na důchod, a začali si šetřit za jejich vysokoškolské vzdělání. Také jsem měl hodně generace baby boomerů, která se blížila k odchodu do důchodu a měla velké hnízdo vejce, jako je jejich 401K, nebo jejich důchody, které šetřily do celého života, a teď mají největší rozhodnutí, žije co s tím dělat. Věřili mi, že v podstatě pro ně navrhuji plán příjmů s těmito penězi tak, aby nebyli naživu. To je opravdu místo, kde bych neměla říci, že se mé zaměření změnilo, ale jen moji klientela se tak otočila prostřednictvím doporučení a všech různých událostí, které dělám. Právě teď službu asi asi 80% dítěte boom plus generace. Většina z těchto osob bych řekl, že jsou lidé, kteří vědí, že je třeba investovat. Vědí, že potřebují být na trhu nějakým způsobem, jen aby udrželi krok s životními náklady a drželi se svých přání v zlatých letech. Prostě nemají čas a opravdu nevěří s tím množstvím peněz, takže se chtějí spoléhat na odborníka jako já. Říkám odborník. Nesnažím se točit svůj roh, ale chtějí se spoléhat na odborníka, který se o ně postará.

Kdo potřebuje finančního plánovače?

LAURA: Rozhodně ano. Jsem zvědavý, jaký bude váš názor na to, zda každý potřebuje finančního plánovače. Potřebuje každý jeden, nebo je to někdo schopen sami?

JEFF: To je skvělá otázka. Vlastně jsem vzal průzkum e-mailového zpravodaje, protože jsem byl opravdu zvědavý. Měl jsem jen tušení. Mluvím s lidmi po celou dobu, kdy nemají finanční poradce. Dělají to samy o sobě nebo vůbec nic neudělají. Opravdu jsem byl zvědavý, takže jsem poslal e-mailem své předplatitele jen zvědavě, abych poznal zpětnou vazbu. Otázky, které jsem položil, byly: Máte finanční poradce. Ano nebo ne. Proč nebo proč ne. Ze všech lidí, kteří odpověděli, bylo asi jen asi 30%, že měl finanční poradce. Byla to taková moje touha myslet, že většina lidí ne. Nejčastějším důvodem byla důvěra. Nevěřili jim. Možná měli nějaké špatné příběhy od přátel nebo členů rodiny, nebo měli osobní zkušenost, kde měli finanční poradce, který jim prodal něco, co by jim nemělo být prodáno, a oni prostě nedůvěřovali tomuto směru. Ostatní lidé prostě nevěděli, jestli ještě potřebují. Neměli pocit, že mají dost peněz, aby mohli začít. Domnívám se, že ve všech těchto situacích možná nepotřebujete finančního plánovače na plný úvazek, který by průběžně řídil investice, ale myslím, že je to jako vztah mezi lékaři. Nemusíte chodit každý den na doktora, ale vždy je vhodné jít nejméně jednou za rok, abyste měli každoroční vyšetření. Proč byste to neměli dělat s vaším finančním životem, jen abyste se ujistili, že to, co máte ve vašem 401K, je to, kde to musí být. Ujistěte se, že veškeré investice, které jste udělali ve svém vlastním účtu zprostředkování, jsou ve správných fondech, akciech nebo ETFs. Ujistěte se, že máte dostatečné životní pojištění. Myslím, že všichni potřebují nějaký druh poradce, možná ne trvale, ale alespoň někoho, kdo by se mohl podívat a dát jim každoroční kontrolu.

Různé typy poradců

LAURA: Jo, to je dobrý způsob, jak to říct. Jaké jsou různé typy poradců, které by lidé mohli zjistit, pokud se stanou online a hledají někoho? Řekněte nám trochu o různých typech poradců, které by lidé mohli nebo nechtěli používat v závislosti na své situaci.

JEFF: Začíná to být tak zmatené, protože právě teď je každý finanční poradce. Každý má ten titul. Bývaly bývalým makléřem, investičním poradcem, pojišťovnou. Právě teď mluvím s každým a říkají, že jsem finanční poradce. Jsem jako to, co to opravdu znamená? Různé typy by byly, kdybyste chodili na finanční poradce v pojišťovně nebo pojišťovně. Právě jsem měl moje zkušenost, že se chystá vést s nějakým typem pojistného produktu. To by mohlo být anuita. Mohlo by to být nějaký druh životního pojištění nebo hotovostní životní pojištění. Osobně nejsem velký fanoušek. Nechci, abych na to začal sklízet, ale to jsou ty, které bych původně nechal pryč. Neříkám, že životní pojištění je špatné. Jen si uvědomte, jaký je jejich pitching na vás a na co se vás snaží dostat. Pokud půjdete na jakýkoli typ velké makléřské firmy, mohlo by to být kdekoli od pověřeného poradce, kde se chystají prodat vám podílový fond nebo ETF, a vydělávají za provizi z tohoto produktu. Mohou také mít vztah založený na poplatcích nebo poradní vztah, v němž platí platný poplatek, což je procento z vašich celkových investic. Jen se ujistěte, že jste na tom jasný. Tam, kde jsou vody blátem, můžete v podniku uhradit průběžný poplatek za váš účet, ale v účtu to mohou být také poplatky za transakce. V rámci investic, které vlastníte, by mohly vzniknout vnitřní náklady. Další věc, o které víte, že si myslíte, že platíte 1% a vy zaplatíte opravdu 2,5% a že skutečně začnete jíst své peníze a je těžké pro vás to pěstovat. To je důvod, proč se mé srdce vydává spotřebiteli, protože existuje tolik různých způsobů. Pokud se neptejte na správné otázky, pokud nevíte, co se zeptat, jste v podstatě na milost tohoto poradce. Stačí se s tím soustředit. Poslední - hovořili jsme o ročním kontrole - existuje spousta poplatků pouze pro poradce, kteří vás v podstatě zaúčtují za hodinu. Jedná se o lidi, kteří se s tebou setkávají a analyzují vaši situaci a dávají vám herní plán. Myslím, že možná i finančního trenéra by patrně spadl do té kategorie někoho, kdo by jim dal pokyny o tom, kde je třeba.

LAURA: Výborně! Takže jaký typ poradce jste? Řekni mi trochu o tom, jak vy nebo vaše společnost poplatek lidí. Jaká je typická struktura poplatku zákazníka nebo jaká kompenzace získáte pro typického zákazníka?

JEFF: Jasně. To je skvělá otázka. Jen abych vám poskytla přehled, pracoval jsem pro velkou makléřskou firmu, takže jsem byl tímto směrem. Vím tuto strukturu. Pak jsme odcházeli a založili jsme samostatnou firmu. Když jsem se stal nezávislým, mám možnost provést provizi a já jsem měl možnost dělat poplatek. Dělal jsem to asi tři roky a rozhovory byly tak zmatené, protože závisely na klientovi a jejich situaci. Líbilo se mi to, protože v některých případech možná byl pro klienta lepší provizní vztah, pokud by nečinili hodně aktivního obchodování. Právě si koupili jednu věc jednou za čas. Většina mých klientů, které jsem udělal v poradním vztahu, byl poplatek založený na tom, kde jsem spravoval své portfolio, a pomohl odvodit tok příjmů. Kdykoli jsem měl ten rozhovor s lidmi, jako jsem tady, dělám tohle a tady dělám tohle. Právě jsem se s ním zklamala a opravdu chtěla, když mluvila s lidmi, byla více prezentována nebo přiblížena. Nedávno jsem si založil vlastní registrovanou investiční poradenskou firmu, kde je nyní zcela vztah založený na poplatcích. Poplatek se pohybuje od 1 do 1,5% jako stávající poplatek. To vše je obrovské. Neexistují žádné další poplatky za transakce. Neexistují žádné poplatky za IRA. V tuto chvíli se to týká provádění finančního plánu pro klienta a jeho aktualizace každoročně. V podstatě mi může zavolat klient, nejlépe o víkendech, ale mohou mi zavolat kdykoli potřebují, pokud mají otázku o čemkoliv. Pomáhám klientům zjistit, kolik je třeba ušetřit na jejich vysoké škole. Podívám se na jejich 401K. To není ani část toho, co říkám, ale já se na to podívám na to, abych se ujistil, že je to místo, kde to musí být.

Velké mylné pojetí

LAURA: Vynikající! To ve skutečnosti zní jako docela dobrá dohoda ve srovnání s některými poplatky, které jsem slyšel. Jako registrovaný investiční poradce jaký typ odpovědnosti máte vůči klientovi? Tam je spousta zmatku na trhu o tom, co je odpovědnost finančního poradce versus zodpovědnost makléře, pokud jde o doporučení akcie nebo burzou obchodovaný fond. Myslím, že je důležité, aby se lidé seznámili s poradcem, který jim může poskytnout určitou míru odpovědnosti, a to právě proto, že vybírají akci tam a tam jako dobrý výběr, který si myslí, že je horko právě teď.

JEFF: Největší věc, spotřebitel možná nikdy nepochopí, vím, že profese nebo náš průmysl se snaží udělat lepší práci, aby je pochopili, ale v podstatě jsou dvě klíčová slova zde vhodná a fiduciární. Vzhledem k předchozímu vztahu byl spíše problém vhodnosti, kdy bych se podíval na situaci klienta a pak bych doporučil investici, kterou jsem považovala za vhodnou pro své potřeby. Může nebo nemusí být správná věc, ale to jsem cítil na základě situace. Nyní jsem jako registrovaný poradce jako důvěrník odpovědný za nejlepší zájmy mého klienta. Musím se ujistit, že dělám to, co je pro ně naprosto správné, a tuto roli přijímám. Předtím, než jsem udělal RIA, viděl jsem, že se tam hodně hodilo slovo a věděl jsem, že je tam hodně dalších RIA, a to je to, co to opravdu znamená. Teď, když to konečně dostanu a uchopím, je pro mne opravdu důležité. Když mluvím s dalšími právníky a dalšími profesionály a mluvíte o tom, co jim dluží, získávají to. Rozumí tomu, co to znamená, a to, že vztah klient-poradce. Existuje obrovská úcta k tomu.

Ženy a investice

LAURA: Jo, pocházím ze světa nemovitostí před lety a fiduciární vztahy s klienty byly také velmi důležité v tomto odvětví. Tak jo, chci se ujistit, že to každý dostane. Pokud jedete na makléře, mohou nebo nemusejí mít odpovědnost za to, že hledáte svůj nejlepší zájem, ale registrovaného poradce (RA nebo RIA), který je součástí titulu. To je součástí označení, že mají vyšší úroveň odpovědnosti. Myslím, že je to skvělé označení, které hledáte v poradce.

A také Jeff, chtěl jsem se vás trochu zeptat na rozdíly, které vidíte u mužů a žen, které k vám přicházejí. Mám spoustu otázek, různé typy otázek od mužů a žen ohledně financí a plánování a já jsem zvědavý, jestli vidíte velký rozdíl v práci s pár nebo jen s manželem nebo jen s manželkou. Existuje velký rozdíl ve způsobu přístupu mužů a žen k finančním a peněžním plánům?

JEFF: Jo, o to je mnohem víc s ženami a finančními výzvami. Neříkej, že je to 100%, ale je to tak legrační, když se podívám na generaci manžela a manželek generace baby boomerů versus generace Gen X klientů manželů a manželů. V generaci baby boomu mám manžela, která pracovala 10-12 hodin denně, a manželka byla domácí, kde se v podstatě spoléhali na manžela, aby udělal všechna rozhodnutí o velkých penězích. Vždycky se ujistím, že přivedu oba klienty. Stále je součástí rovnice, protože to je kořen štěstí nebo neštěstí, pokud jsme neměli řádnou diskusi. Chci se ujistit, že chci pochopit, jaké jsou její myšlenky a obavy. Z větší části se plně spoléhali na manžela. Zatímco můj generál X vidím více žen, které nyní mají více věcí v otázkách peněz. Zkušenost, kterou jsem měla ve své kanceláři, je místo, kde ženy nyní říkají, že to musíme udělat, musíme to udělat. Myslím, že to zní dobře, to zní dobře, ale vidím víc vedoucí úlohy, než jsem kdy viděl, zvláště s generací baby boomerů. Myslím, že je to úhledné, aby to bylo vidět.

LAURA: Jo, to je. Dělám hodně jednoho na koučování s lidmi a většina z nich jsou ženy, které mají tendenci být, jak jste říkali, převzít více vedoucí úlohu z jakéhokoli důvodu. Možná, že procházejí rozvodem, nebo se jen probouzí a uvědomují si hej, potřebuji se zapojit. Potřebuji vědět, co se děje za mé nejlepší zájmy. Myslím, že je skvělé, že mladší ženy a mladší páry se blíží peníze mnohem odlišněji než starší generace a je to opravdu dobrá věc.

JEFF: Další věc, kterou povím, že jsem si všimla, a myslím si, že je docela dobře univerzální, je, že ženy obecně mají tendenci být konzervativnější ve své investiční toleranci. I v této vedoucí roli chce manžel dosáhnout 12-15% návratnosti, zatímco manželka je obecně spíše na konzervativní straně, což může být dobré nebo špatné. Jen se chci ujistit, že jsme to, kde musíme být. To je ještě jedna věc, kterou jsem si všiml, že ženy jsou obecně konzervativnější.

LAURA: Jo určitě. Myslím, že ženy mají strach, že se vždycky slyšíme. Někdy se ženy skutečně bojí následků špatného plánování. To je úžasná věc, ale můžete to udělat až do extrému, kdy neinvestujete dostatečně agresivně, a proto nebudete zasahovat do svého cíle v důchodu. Domnívám se, že mít rovnováhu mezi mužskou a ženskou perspektivou opravdu pravděpodobně pomůže obecně, pokud spojíte obě tyto perspektivy. To je skvělé, pokud lidé pracují na peníze spolu.

Názory vyjádřené v tomto materiálu jsou pouze pro obecné informace a nejsou určeny k poskytnutí konkrétních rad nebo doporučení jednotlivým osobám. Chcete-li zjistit, které investice mohou být vhodné pro vás, konzultujte s finančním poradcem před investováním.