Investovat

Začínáme investovat ve vašich 30s: Tipy pro 30 - 39 let

Začínáme investovat ve vašich 30s: Tipy pro 30 - 39 let

Hej pozdní startér! Jsem ráda, že jste tady! Zatímco byste možná vykopli sebe, že nezačnete investovat dřív, určitě nejste sám. Ve skutečnosti podle nedávného průzkumu Gallup 28% Američanů nezačne investovat do 30. let. To je více než 1 ze 4 lidí.

Faktem je, že začal investovat do svých 30 let není špatná věc. Ano, bylo by skvělé začít dříve. Ale na druhé straně je lepší než začít později!

Ve třiceti letech se věci ve vašem životě začnou dramaticky měnit, zejména když se díváte zpět na vaše vysokoškolské roky. Jako takový, to znamená, že existuje jiný způsob myšlení, když začínáte investovat do svých 30 let. Chystáme se pokrýt hlavní výzvy, jimž čelí investoři, kteří začínají ve svých třicátých letech, stejně jako klíčové věci, na něž je třeba se zaměřit do budoucna.

Nezapomeňte se podívat na další články této série:

  • Začínáme investovat do střední školy
  • Začínáme investovat do vysoké školy
  • Začínáme investovat po vysoké škole ve vašich 20s

Pojďme se ponořit!

Rychlá navigace Jak jsme se zde dostali? Vyrovnávání investice s životními událostmi ve vašich 30sZákladní cíle a skutečné sami sebe Potřebujete finanční poradce? Jaké účty byste měli investovat? Kolik byste měli investovat? Vaše 30s závěrečné myšlenky

Jak jsme se sem dostali?

Tady jsme v našich 30. letech a právě začínáme investovat. Upřímně řečeno, pro většinu to byla dlouhá cesta - takže gratulujeme k tomu, že jsme to udělali. Příliš mnoho lidí se zablokuje v životě, že ani nezačnou investovat, dokud nebude příliš pozdě.

Naštěstí začíná ve vašich třicátých letech stále ještě dost času, abyste ušetřili na odchod do důchodu a budoucnost.

Ale jak jsme se sem dostali? Pro většinu to byla kombinace životních událostí:

  • Nevěděli jste, co jste chtěli udělat po střední škole a odložit vysokou školu
  • Nenašla jste po koleji kariéru a odrazila se kolem různých pracovních míst s nízkou mzdou
  • Měli jste nečekané životní události, které vás zpomalily a zabránily vám vydělat více
  • Máte pozitivní životní události, jako je dítě, které zabraňují úsporám

Upřímně, seznam důvodů je nekonečný, ale příběh je stejný: prostě jste nikdy neměli prostředky na záchranu a investování až dosud.

Takže, když jste připraveni jít, začněte!

Vyrovnávání investice s životními událostmi ve vašich 30s

Drsná část o tom, jak začít investovat do svých 30 let, je, že vaše 30 let je typicky naplněno velkými (a drahými) životními událostmi.

Některé velké události zahrnují manželství. Střední věk pro muže, které se mají oženit, je 29 a ženy jsou 27. To znamená, že dobrá část tisíciletí se vdává za 30 let. A s průměrnou cenou svatby ve výši 26 645 dolarů to je velký náklad na žaludek.

Také mnoho lidí čeká na děti také. Průměrný věk, kdy ženy mají své první dítě, se stále zvyšuje. Podle CDC bylo v roce 2014 více než 30% žen ve věku 30 let předtím, než dostanou své první dítě - což je nejvyšší hodnota, jakou kdy kdysi bylo. S průměrnými dodacími náklady dosahujícími 10 000 dolarů a odhadem, že náklady na získání dítěte přesahují 245 000 dolarů do věku 18 let, není divu, že lidé odkládají tyto výdaje až později.

Konečně, všechny tyto události se obvykle dostávají do okamžiku, kdy se lidé začínají vydělávat o něco více peněz v práci a dostali si své výplaty studentských půjček trochu zvládnutelnější.

Takže, jak překonat tyto hlavní životní události a zároveň investovat do budoucnosti? Cílem je finanční bilance. Můžete udělat obě - ​​zachránit přítomnost a uložit do budoucna. Ale to vyžaduje trochu více myšlení a úsilí.

Ve vašich dvaceti letech můžete v podstatě ukrýt tolik peněz, kolik si můžete dovolit, aniž byste se věnovali jiným prioritám. Ve vašich 30 letech však musíte hrát hru finanční rovnováhy.

Pochopení vašich cílů a skutečné sami

Takže se stává skutečná otázka - jak zjistíte, jaké jsou vaše cíle, a jak můžete být upřímný se sebou při dosahování těchto cílů?

Pro většinu lidí by měly být vaše cíle:

  1. Postarejte se o své bezprostřední potřeby nejprve
  2. Ujistěte se, že se staráte o svou rodinu
  3. Ušetřete pro budoucnost
  4. Plán pro velké události

Začneme nejdříve starat o vaše potřeby. To znamená, že máte alespoň šestiměsíční nouzový fond již uložen. Pokud tomu tak není, musí to být váš hlavní cíl. Přečtěte si o uložení nouzového fondu: Co potřebujete vědět o fondech pro nouzové situace

Musíte také zajistit, abyste byli finančně organizováni. Jediným způsobem, jakým budete úspěšně zachránit svou budoucnost, je, pokud budete mít přesné záznamy a budete vědět, kde jsou všechny vaše peníze. Pokud ještě nemáte dobrý systém, podívejte se na bezplatný nástroj, jako je Osobní kapitál ke sledování všech vašich bankovních účtů.

Jakmile se postaráte o sebe, je důležité zajistit, aby jste se starali o svou rodinu. To je velmi důležité, protože nic, co děláte pro budování bohatství, nezáleží na tom, jestli je jenom necháte, když jste zemřeli. Když mluvím o péči o vaši rodinu, je třeba provést následující:

  • Will - Tento dokument říká lidem, co se stane s vašimi dětmi, pokud zemřete
  • Trust - Tento dokument pomáhá udržet peníze rovnou, když zemřete
  • Životní pojištění - To může nahradit váš příjem, pokud zemřete, aby se vaše rodina nestala bez domova
  • Pojištění pro osoby s postižením - Většina lidí na to zapomene, ale co se stane, když se dostanete do špatné dopravní nehody a nemůžete pracovat? Pojištění invalidity může nahradit váš příjem tak, aby vaše rodina mohla žít.

Jakmile budete mít tyto základní nástroje k ochraně své rodiny, můžete konečně začít hledat úsporu pro vaši budoucnost.

Pro většinu lidí je hlavním cílem vašich 30 let přispět maximální příspěvky povolené jak pro 401k nebo 403b, tak i pro IRA. Pokud je to možné, zjistěte, zda můžete ušetřit více než to. Problém je v tom, že máte spoustu úderů, protože jste nezačali ve svých 20 letech.

A konečně, jakmile se postaráte o výše uvedené položky, můžete se podívat na vyvážení v životních událostech. Použijte peníze zbývající po splácení pouze za účelem odchodu do důchodu, abyste mohli naplánovat věci jako svatby a prázdniny. Tyto "zábavné" věci mají velkou flexibilitu, pokud jde o rozpočet - ale vaše budoucnost není.

Potřebujete finanční poradce?

Když jste ve vašich dvaceti letech, nemělo by velký smysl setkat se s finančním poradcem. Jen prostě nestačí, aby vám mohli stát za to. Ve vašich 30 letech však může mít smysl se setkat s finančním plánovačem, který by mohl diskutovat o vytvoření plánu, pokud se vám to nedaří sami.

Doporučujeme vám, abyste s finančním plánem sestavili finanční plán. Pokud nevíte rozdíl v typech finančních poradců, přečtěte si tento článek: Šokující pravdu o finančních poradcích. V dolní řadě chcete platit za službu a nemusíte se obávat potenciálních střetů zájmů.

Doporučujeme vám hovořit s finančním plánovačem o životních událostech. Důvod? Stejný finanční plán by měl fungovat během stejného období životní události. Například pokud vytvoříte finanční plán jako novomanžel, stejný plán by měl pro vás pracovat, dokud nebudete mít děti.

Zde je několik dobrých životních událostí, které si můžete přemýšlet o setkání s finančním plánovačem:

  • Mít svatbu
  • Změna kariéry (s významnými změnami v kompenzacích)
  • Mít děti
  • Platba za vysokou školu
  • Blížící se odchod do důchodu
  • Při odchodu do důchodu

Alternativou k setkání s finančním poradcem, pokud chcete jen investovat, je použít robo-poradce. Jedná se o on-line platformy, které pro vás dělají všechny investiční "věci", jako je nastavení alokace aktiv a vyvážení vašeho portfolia.

Zatímco většina robo-poradců vám nemůže pomoci s holistickým finančním plánem, jsou to skvělé nástroje pro investování. Pokud chcete jít na trasu robo-poradce, doporučujeme ji použít Zlepšení. Betterment je skvělý robo-poradce pro mladé investory. Snadno investují pro začátečníky tím, že se zaměřují na jednoduchou alokaci aktiv, nastavení cílů a správu portfolia s nízkými náklady. Klepnutím sem se můžete podívat na akci Betterment.

Na jaké účty byste měli investovat?

Ve vašich 30 letech byste měli klást velký důraz na úsporu na odchod do důchodu. Jako takový, měli byste sledovat správné pořadí operací pro ukládání pro odchod do důchodu.

Tato objednávka se týká všech druhů účtů, do kterých je možné investovat peníze, a to v nejlepším pořadí, aby bylo možné využít co nejvíce daňových odkladů.

Nejlepším způsobem, jak ušetřit odchod do důchodu, je:

  1. Přispějte k vašemu 401k až po firemní zápas
  2. Maximalizujte svůj IRA na roční limit příspěvku
  3. Vraťte se zpět a maximálně vyplácet 401k na roční limit příspěvků
  4. Pokud máte nárok na zdravotní úsporný účet (HSA), přispějte k maximu a zacházejte s ním jako s IRA
  5. Pokud získáte vedlejší příjmy, využijte SEP IRA nebo Solo 401k
  6. Uložte přebytek na standardní účet zprostředkování

Kolik byste měli investovat?

Takže, kolik musíte ušetřit a investovat do svých 30 let, abyste dosáhli svých cílů? No ... to vše závisí na vašich cílech.

Problémem s tím, že začnete investovat do svých 30 let, je to, že vždy bude potřebovat více peněz na dosažení stejného cíle než ve vašich 20 letech. Nezapomeňte, že je-li vaším cílem 1 milion dolarů na 62 let, musíte ušetřit 3600 dolarů ročně od 22 let.

Ve vás 30 let, za předpokladu 8% ročního průměrného výnosu, budete muset ušetřit a investovat následující částky každý rok mít ve věku 62 milionů dolarů:

Stáří

Částka investovat za rok dosáhne 1 milion dolarů

30

$6,900

31

$7,600

32

$8,200

33

$9,000

34

$9,800

35

$10,700

36

$11,600

37

$12,700

38

$13,900

39

$15,300


Stačí se podívat na to, jaký je rozdíl za deset let! Pokud začnete investovat 6 900 dolarů měsíčně ve věku 30 let, můžete dosáhnout stejného cíle, který vám vezme $ 15,300 ve věku 39 let!

To je jen vodítko. Doporučuji, abyste ušetřili, dokud neublíží - a pro většinu to znamená, že ušetříte nad 1 milión dolarů. Ve skutečnosti, pro mnoho lidí, bude mít portfolio odchodu do důchodu ve výši 1 milionu dolarů pravděpodobně nestačí žít na stejném standardu, jaký je dnes. Takže můžete dokonce chtít zvážit zvýšení vašeho cíle.

Důležité je, že musíte ušetřit a investovat co nejvíce. Pokud tento cíl právě nedosáhnete, zjistěte způsob, jak se tam rychle dostat.

Investiční alokace ve vašich 30s

Co investujete, je vše o vašich osobních cílech a toleranci vůči riziku. Ve vašich třicátých letech je největší způsob, jakým budeme stavět bohatství, stále zachránit. Zatímco chcete, aby vaše portfolio získalo "dobrý" výnos, musíte vybrat portfolio, které odpovídá riziku, které jste ochotni mít také.

Proto jsme přesvědčeni, že byste měli udržovat diverzifikované portfolio low-cost ETF. To je stejná strategie, jakou by robo-poradce jako Betterment pro vás automaticky udělal.

Opravdu se nám líbí Bazyhead's Lazy Portfolios a tady jsou naše tři oblíbené v závislosti na tom, co hledáte. A když dáváme některé příklady ETF, které mohou fungovat ve fondu, podívejte se, jaké ETF můžete získat zdarma nabízejí podobné investice za nízkou cenu.

Konzervativní dlouhodobý investor

Pokud jste konzervativní dlouhodobý investor, který se nechce věnovat velkou pozornost investičnímu životu, podívejte se na toto jednoduché portfolio ETF.

% Přiřazení

Fond

ETF

40%

Fond Vanguard Total Bond Market

BND

60%

Fond Vanguard Total Stock Market

VT

Střednědobý investor

Pokud jste v pořádku s větším výkyvem výměnou za potenciálně vyšší růst, je zde portfolio, které zahrnuje větší riziko s mezinárodní expozicí a nemovitostí.

% Přiřazení

Fond

ETF

40%

Fond Vanguard Total Bond Market

BND

30%

Fond Vanguard Total Stock Market

VTI

24%

Vanguard Mezinárodní akciový indexový fond

VXUS

6%

Vanguard REIT Indexový fond

VNQ

Agresivní dlouhodobý investor

Pokud jste v pořádku s větším rizikem (tzn. Potenciálně ztrácíte více peněz), ale chcete vyšší výnosy, je zde snadné udržování portfolia, které by vám mohlo pomoci.

% Přiřazení

Fond

ETF

30%

Fond Vanguard Total Stock Market

VTI

10%

Fond Vanguard Emerging Markets

VWO

15%

Vanguard Mezinárodní akciový indexový fond

VXUS

15%

Vanguard REIT Indexový fond

VNQ

15%

Fond Vanguard Total Bond Market

BND

15%

Vanguard TIPS

VTIP

Nezapomeňte znovu vyvážit portfolio

Když investujete své portfolio, nezapomeňte, že ceny se budou vždy měnit. Nemusíte být perfektní na těchto procentních bodech - zaměřte se v rámci 5% každého z nich. Musíte se však ujistit, že tyto investice sledujete a vyvažujete je nejméně jednou za rok.

Rebalancování je, když dostanete přidělení zpět na trať. Řekněme, že mezinárodní zásoby vzrůstají. To je skvělé, ale můžete být mnohem vyšší než procento, které byste chtěli mít. V tom případě prodáváte trochu a kupte si další ETF, abyste je vyrovnali a znovu získali své procentní podíly.

A vaše přidělení může být tekuté. Co vytváříte nyní ve vašich 20 letech, nemusí být stejné portfolio, jaké byste chtěli ve vašich 30 letech nebo později. Nicméně, jakmile vytvoříte plán, měli byste se s ním držet několik let.

Zde je dobrý článek, který vám pomůže naplánovat, jak vyvažovat alokaci aktiv každým rokem.

Závěrečné myšlenky

Začínáme investovat do vašich 30 let je těžší než začít ve svých 20 letech. Je tu víc "životů", které musíte vyřešit, musíte ušetřit více peněz, abyste dosáhli stejných cílů, a upřímně pokračujete v boji proti práci, příjmům a dalším.

Je však důležité, abyste začali. Nezakládejte se, protože jste nezačali 10 let dříve - uvědomte si, že dnes je lepší než za dalších 10 let. Jedna z mých oblíbených citací je:

Nejlepší čas na plantování stromu byl před 20 lety. Druhý nejlepší čas je dnes.

Klikněte na položku Tweet

Všichni víme, že by bylo úžasné, kdybychom před 10 lety provedli xyz. Ale my jsme to neudělali. Všechno, co máme, je dnes. Nedívejte se dnes na sebe a přejděte na stejnou věc už 20 let.

Odeslat Váš Komentář