Z FAFSA na splátky: Průvodce pro začínající studenty

Není to zpráva, že dluh studentských půjček je v USA trochu epidemií

Průměrný absolvent z minulého jara čelil více než 37 000 dolarů půjček. Mnoho z nás může očekávat měsíční platbu téměř 300 dolarů na 10 let.

Každý, kdo předpokládal, že děti z mé generace potřebují jít na vysokou školu, ale nikdo nepovažoval za důležité s námi mluvit o tom, jak bychom za to zaplatili.

Zamířil jsem na vysokou školu z malého města, kde většina rodičů nechodila na vysokou školu a většina učitelů navštěvovala blízkou státní univerzitu v době, kdy byla mnohem cenověji.

Většina mých vrstevníků by si jen vzala studentské půjčky do našeho dospělého věku.

Když jsme o ně požádali ve věku 17 nebo 18 let, čtyři až pět let, než jsme jim začali splácet, připadali jako věčnost.

Kdyby moje 18leté já pochopilo, jak 50.000 dolarů v dluhu se 6% úrokem by mělo vliv na zbytek mého dospělého života, možná bych se snažil ušetřit peníze a získat stipendia.

Scénář dokonalého studijního úvěru

V ideálním případě byste vůbec nepotřebovali půjčky.

Ty a tvoji rodiče bys trávili spoustu dětství na vysokou školu a požádali o stipendia a ty bys opustil školu bez dluhů (a doufejme s nabídkou zabijáka).

Chybí vám ideální finance, možná byste doplnil své úspory a stipendia s federálními dotacemi a studentskými půjčkami. Ale nikdy byste netrvali víc, než byste potřebovali, a kdykoli budete moci, budete platit měsíční platby, i když jste ještě ve škole.

Necháte školu s minimálními dluhy a použijte plat z vaší vražedné práce, abyste rychle zaplatili dluh.

Předpokládejme však, že vaše situace nebyla ideální.

Potřebovali jste pomoc, abyste zaplatili za vysokou školu, požádali jste o studentskou pomoc, vzali jste šeky, když přišli, a vy jste šli za svůj život jako vysokoškolák.

Možná jste dokonce vyřadili ze školy již pět nebo deset let a pobrali jste spolu s minimálními platbami nebo odložením, nebo jste úplně zanedbali své půjčky.

Znamená to zvuk známější?

Pokud ano, tato příručka je pro vás. Pomůžu vám odpovědět:

• Potřebujete studentské půjčky?

• Jaké druhy půjček můžete obdržet?

• Jak můžete požádat o studentské půjčky?

• Kdy musíte začít platit své půjčky?

• Jak zjistíte, kolik peněz dlužíte?

• Co znamená "výchozí", "odložit" a "trpělivost"?

• Jaké jsou vaše možnosti splácení?

• Jak funguje refinancování a konsolidace?

Bez ohledu na to, kde jste na cestě žádosti o půjčku nebo splátky, pravděpodobně narazíte na něco komplikovaného, ​​který vyvolává otázky. Takže začneme od začátku:

1. Potřebujete studentské půjčky?

Pravděpodobně nejdůležitější otázka, kterou se můžete zeptat před začátkem vysokoškolského studia, je "potřebuji půjčky?"

Pokud jste ještě nepožádali o půjčky, zeptejte se sami sebe, zda můžete platit za vysokou školu jiným způsobem.

• Kolik můžete získat ve stipendích? Myslet mimo krabici.

• Dokážete vyvážit práci s vyučovacími hodinami, abyste zaplatili výuku z kapsy?

• Můžete peníze v úsporách nebo prodávat nějaké majetek, abyste mohli platit výuku?

2. Jaký druh finanční podpory můžete získat?

Jakmile vyčerpáte jiné platební metody, jaké jsou vaše možnosti finanční podpory?

Federální studentské půjčky

Požádejte o tuto pomoc prostřednictvím bezplatné žádosti o federální studentskou pomoc nebo FAFSA a musíte ji splatit.

• Přímé dotované půjčky pomáhají pokrývat náklady studentů, kteří prokazují finanční potřeby. Platby jsou splatné po šesti měsících od ukončení školy nebo poklesu pod polovinu studia. Nebudete mít žádný zájem na dobu, kdy jste ve škole, během této šestiměsíční doby odkladu nebo v jakýchkoli obdobích odkladu.

• Přímé nesubsidované půjčky pomáhají pokrývat náklady na studium na vysokých školách, absolventy nebo profesionální studenty bez ohledu na finanční potřeby. Platby jsou splatné po šesti měsících poté, co opustíte školu nebo klesnete pod polovinu studia, ale dlužíte úroky, které vzniknou, jakmile půjčku vyplácíte.

• Přímé platby PLUS mohou pomoci při doplnění nákladů, které nejsou kryty jinou pomocí. U studentů v bakalářském věku je tento úvěr v názvu vašeho rodiče. Platby jsou splatné po zaplacení půjčky.

• Federální úvěry společnosti Perkins jsou učiněné některými školami, kteří mají vysokoškolské vzdělání, nebo vysokoškolští studenti s výjimečnou finanční potřebou Platby jsou splatné po devíti měsících poté, co opustíte školu nebo klesnete pod poloviční zápis. Nebudete mít žádný zájem na dobu, kdy jste ve škole nebo na devítiměsíční období odkladu.

Další federální finanční pomoc

Tuto pomoc budete také požádát prostřednictvím FAFSA, ale nemusíte ji splácet:

• Granty jsou téměř všechny udělena studentům s finančními potřebami, navštěvovat čtyřleté vysoké školy nebo univerzity, vysoké školy nebo kariéry.

• Studijní odměny za práci jsou k dispozici absolventům vysokoškolských nebo vysokoškolských studentů na plný nebo částečný úvazek. Obsahují určitou částku peněz, kterou můžete získat jako studenta na částečný úvazek, obvykle prostřednictvím školy a souvisejících s občanským vzděláním a studiem.

Soukromé studentské půjčky

Pokud federální pomoc nesplňuje vaše potřeby, můžete si půjčit více peněz od soukromého věřitele, jako je banka nebo družstevní záložna.

Tyto půjčky mohou být náročnější, pokud nemáte dosud žádnou kreditní historii, takže možná budete potřebovat spoluvlastníka.Nezapomeňte, že spoluvlastník je zodpovědný za dluh, pokud nezaplatíte - dokonce i poté, co zemřete nebo opustíte zemi!

3. Jak požádat o studentské půjčky

Bez ohledu na to, o čem se domníváte, že budete potřebovat nebo se kvalifikujete, nejlepším místem, kde můžete začít s finanční podporou, je vyplnění FAFSA.

Tato aplikace vám umožní zjistit, které z výše uvedených typů federální podpory jste oprávněni přijímat. Výsledky vás mohou překvapit.

Nezapomeňte však: Vyplnění FAFSA neznamená, že musíte přijmout pomoc, kterou vám nabízíme.

Budete mít možnost vybrat si, které ceny a kolik peněz přijmout po vaší škole odešle váš dopis o udělení (výsledky FAFSA).

Zasílejte FAFSA online na adrese fafsa.gov, stáhněte si soubor PDF, který chcete tisknout, objednejte si papír FAFSA nebo navštívte kancelář finanční pomoci školy a požádejte o pomoc.

Budete-li chtít, budete muset zahrnout informace o vašich rodičích závislý student, obecně definovaná jako: do 24 let, svobodná, bezdětná a neaktivní služba nebo veterán ozbrojených sil.

Jak požádat o soukromý studentský úvěr

Pokud získáte odměny za federální studentskou pomoc a stipendia, které nestačí na pokrytí výdajů na vysokou školu, můžete požádat o soukromý úvěr.

Můžete mluvit přímo s někým z vaší místní banky nebo družstevní záložny o vašich úvěrových možnostech, nebo zkusit online tržiště, jako je Credible, porovnat nabídku několika věřitelů najednou.

4. Co neudělat při kontrole vašeho studentského úvěru

Jakmile víte, co máte nárok na příjem, musíte si vybrat, kolik peněz skutečně přijmete.

Zde jsou dvě důležitá varování, které bych si přála, abych se na vysoké škole slyšel, abyste se vyhnuli tak velkému dluhu:

A. Neberte všechny nabízené peníze, pokud to nepotřebujete.

Můžete přijímat nějaký vaší finanční pomoci bez souhlasu Všechno z toho.

Je lákavé vzít všechno, pokud jste získali víc, než potřebujete - je to jako volné peníze!

Dostat se však do dluhů, je sooo ne zdarma.

Rozhodněte se, kolik peněz budete rozumně potřebovat k pokrytí výdajů a výdajů v každém semestru a kolik budete moci přispět z úspor nebo mzd.

Chcete-li splnit zbývající potřeby, přijměte ceny finanční pomoci v tomto pořadí:

1. Stipendia a granty (zdarma)

1. Pracovní studie (vydělané peníze)

1. Federální studentské půjčky (půjčené peníze)

1. Státní nebo školní půjčky (půjčené peníze)

1. Soukromé půjčky (půjčené peníze)

B. NEPOUŽÍVEJTE studentské půjčky na extravagantní nákupy.

Může vám být poskytnuta federální pomoc nad rámec toho, co musíte zaplatit. Pokud nepotřebujete úlevu, nepovažujte to za výmluvu, abyste se vyhnuli práci.

Pokud můžete pokrýt životní náklady tím, že pracujete v době, kdy jste student nebo léto, vyhneme se spoustě potíží a nákladů na půjčky.

A pokud přijmete peníze, jen abyste si uvědomili, že při příchodu šeku to nepotřebujete ... nemusíte to trávit.

Bylo by příjemné financovat výlet na jarních přátel vašich přátel nebo jít na nákupy? Samozřejmě. Ale tyhle extravagance zaplatíte exponenciálně dolů po lince a možná to nebude mít za to za to retrospekt.

(Nebo to možná bude stát za to.) Vaše volání Ale alespoň vám někdo říká, abyste o tom přemýšleli Nyní, namísto toho později litovat.)

5. Když musíte začít splácet své půjčky

V ideálním případě byste měli začít okamžitě vyplácet své půjčky, protože některé půjčky budou úročit, když jste ve škole.

Když vás musí začněte dělat platby na úvěry závisí na druhu úvěru (viz č. 2).

Jakmile skončí doba vašeho úvěru - obvykle šest nebo devět měsíců poté, co opustíte školu - můžete začít hromadit zmeškané nebo pozdní platby, což může poškodit vaše kreditní skóre.

Pokud zapomenete na platby za devět rovných měsíců, zaplatíte úvěr a vláda by mohla začít vymáhat dluh tím, že obnažuje vaše platy nebo daňové přiznání.

Vaše soukromé studentské půjčky mohou mít také dobu odkladu, než budete muset provést měsíční platby. Kontaktujte se s věřitelem dříve, abyste se ujistili, že rozumíte podmínkám úvěru.

6. Zjistěte, jaké druhy úvěrů máte a kolik dlužíte

Pokud jste byli mimo školu několik let, nečiníte trvalé platby a ignorujete e-maily nebo telefonáty od věřitelů, možná ani nevíte, které dluhy dlužíte nebo komu.

Může se zdát ohromující, ale informace jsou jednoduché načíst.

Pro federální studentské půjčky se přihlaste na studentaid.ed.gov vidět:

• Které granty a půjčky jste obdrželi

• Kolik vám ještě dlužíte

• Kolik úroků dlužíte na každém

• Stav každého úvěru (splácení, tolerance, selhání atd.)

• Váš splátkový plán pro každou půjčku

• Úvěrový správce (komu placujete)

Pokud si nepamatujete e-mailovou adresu nebo heslo, budete muset zadat některé informace o sobě a odpovědět na bezpečnostní otázky.

Pokud se stále nemůžete dostat do svého účtu, nevzdávejte se! Vždy můžete volat a mluvit s někým přímo u (800) 557-7394.

U soukromých půjček, můžete získat aktualizace od svého věřitele (banky nebo družstevní záložny). Pokud to nepomůže, zadejte své údaje na adrese creditesame.com, abyste zjistili, co dlužíte.

7. Co znamená to, že se nezdařilo?

Výchozí splacení federálního úvěru znamená, že jste neprovedli měsíční platbu na 270 dní (devět měsíců).

Celá zůstatek vaší půjčky bude okamžitě splatná a pokud ji nebudete platit, půjde na a inkasní agentury. Navíc se váš dluh zvýší z důvodu pozdních poplatků, dodatečných úroků a poplatků spojených se sběrem.

Důsledky nesplácené půjčky jsou docela dalekosáhlé:

• Stáváte se nevhodným pro odklad nebo toleranci (viz níže) a další možnosti splácení.

• Stanete se nezpůsobilá pro další federální studentskou pomoc.

• To ovlivní vaše hodnocení.

• Vláda by mohla zadržení vašeho federálního a státního vrácení daní sbírat na dluh.

• Na žádost vlády by váš zaměstnavatel mohl obdarovat vaše mzdy, aby splatil dluh.

Ztráta ze soukromé studentské půjčky není to stejné jako u federální půjčky.

Soukromý úvěr je zpožděn po 120 dnech (tři měsíce) zmeškaných plateb.

Když se rozhodnete pro soukromou půjčku, věřitel, na rozdíl od federální vlády, se bude muset obrátit na soud - a vyhraje - předtím, než vynuti opatření, jako je obvinění z výplaty půjčky.

Před porušením úvěru si prozkoumejte další možnosti!

Dokonce i když si nemůžete dovolit zaplatit, federální půjčky přicházejí s různými možnostmi, které vám pomohou udržet váš úvěr v dobrém stavu a chránit svůj kredit, včetně odkladu, tolerance, odpuštění půjčky a splácení založené na příjmech.

Pokračujte v čtení pro podrobnosti!

8. Co je to odklad? Co je trpělivost?

Pokud nemůžete provést pravidelné měsíční platby na federální studentské půjčky, odklad nebo tolerance by vám mohly dočasně odložit nebo snížit platby.

Nejprve si požádejte věřitele o odklad, který zpožďuje splacení vašeho úvěru. Pokud máte subvencovaný úvěr, nebude vám dlužný dodatečný úrokový zůstatek, pokud je v odkladu.

Nezaměstnanost, ekonomická těžkost, vojenská služba a několik dalších faktorů by vás mohly kvalifikovat pro odklad.

Pokud nemáte nárok na odklad, může vám věřitel poskytnout toleranci, abyste mohli přestat provádět platby nebo snižovat měsíční platby až na 12 měsíců. Budete nadále vytvářet zájem, ale vyhnout se výchozímu nastavení.

9. Jak splácet studentské půjčky

Máte několik možností splácení federálních půjček. Standardní splátka vyplácíte své půjčky za 10 let, ale to může znamenat měsíční platbu, kterou si nemůžete dovolit.

Plány splácení založené na příjmech a Pay as You Earn (PAYE) omezí vaše měsíční platby na určité procento svého příjmu a prodlužuje dobu, kterou musíte zaplatit.

Informace o těchto možnostech, abyste se vyhnuli výchozímu nastavení, když si nemůžete dovolit měsíční platbu.

U soukromých studentských půjček se musíte se svým věřitelem poradit, abyste se dozvěděli, jaké jsou možnosti splácení. Některé z nich nabízejí možnost tolerance a soukromé půjčky jsou jednodušší k propuštění bankrotům než jejich federální protějšky.

Soukromé půjčky nemají možnosti splácení založené na příjmech nebo hodně jiné flexibility.

Pokud se rozhodnete provádět platby na jednu nebo druhou, zaplaťte nejprve své soukromé půjčky. Obvykle mají vyšší úrokovou sazbu a nedostatek flexibility znamená, že je lépe defaultní, když nemůžete platit.

10. Co je to refinancování? Co je konsolidace?

Refinancování nebo konsolidace vašich půjček bude obecně znamenat nahrazení vašeho prádelního seznamu úvěrů jedním (nebo několika) půjčkami, které zahrnují veškeré studentské dluhy.

To by mohlo zjednodušit váš život pomocí jedné měsíční platby místo několika. Může také snížit měsíční platbu, zvýšit úrokovou sazbu a / nebo poskytnout více času na zaplacení.

Pokud však prodloužíte dobu splácení, potenciálně budete platit více úroků za dobu trvání úvěru. Můžete také ztratit některé výhody vašich stávajících půjček, které by vám mohly ušetřit peníze v dlouhodobém horizontu.

Ujistěte se vypočítat pochopit krátkodobé a dlouhodobé efekty před skokem do refinancování nebo konsolidace.

Pokud refinancujete se soukromým věřitelem, ztratíte veškeré ochrany, které přicházejí s federálními půjčkami, včetně možností splácení, zrušení a odpuštění způsobených příjmy.

Přečtěte si více o refinancování soukromých studentských půjček zde.

Můžete požádat o konsolidaci federálních studentských půjček s federálním úvěrem na přímou konsolidaci, který vám pomůže udržet některé z možností ochrany a splácení federálních půjček.

Pokud potřebujete pouze dočasnou úlevu od splácení a víte, že budete moci v blízké budoucnosti pokračovat, zvažte, zda by odložení nebo tolerance byly lepšími možnostmi před refinancováním.

11. Jak se kvalifikujete pro odměnu studentských půjček?

V některých případech můžete vyloučit část dluhu studentských půjček dříve, než je budete muset splácet.

Spolupráce studentů s odpuštěním, zrušením nebo propouštěním je k dispozici pro osoby, které pracují v určitých neziskových nebo veřejných funkcích, včetně:

• Mírový sbor nebo dobrovolník ACTION

• Učitel

• Člen ozbrojených sil USA

• Sestra nebo lékařský technik

• Orgán pro vymáhání práva nebo opravu

• Pracovníka Head Start

• Dělník služeb pro děti nebo rodiny

Kontaktujte svého správce úvěrů, abyste zjistili, zda vaše pozice splňuje podmínky.

Pokud jste v soukromém sektoru, můžete také hledat práci u společnosti, která pomáhá zaměstnancům splácet studentské půjčky!

Na rozdíl od obecné víry můžete také vyplácet studentské půjčky v bankrotu - ale je to vzácné.

12. Kdo může odpovědět na otázky o vašich studentských půjčkách?

Ať už jste poprvé přihlášeni, nebo jste se potýkali s platbami za desetiletí, jsou studentské půjčky strašidelným zvířetem, které končí tisíciletí, a to všude, kam jdeme.

Ale nejde o ztracenou věc. Doufáme, že tato příručka vám pomůže odhalit nejsložitější části a vrátit se zpět na cestu.

Pokud jste stále zaměňováni, nezapomeňte své půjčky na další desetiletí a doufám, že zmizí!

(Důvěřuj mi: Snažil jsem se to není práce.)

Podívejte se na tyto další zdroje, abyste se naučili své možnosti:

• Vaše vysokoškolská nebo univerzitní kancelář pro finanční pomoc studentům. Jsou cenným a dostupným zdrojem, a to i po absolvování studia.

• Články na studentaid.ed.gov nabízejí podrobnější informace o všech tématech v této příručce.

• Podívejte se na inspirativní příběhy o tom, jak jiní Penny Hoarders splatili tisíce dolarů z dluhu studentských půjček.

Your Turn: Jaká je vaše největší otázka ohledně žádosti o půjčku nebo jejího splácení?

Dana Sitarová (@danasitar) je spisovatelka pracovníků The Penny Hoarder. Je napsána pro Huffington Post, Entrepreneur.com, Writerův Digest a další, pokoušející se o humor všude tam, kde je to povoleno (a někdy tam, kde to není).