Nákup domu? Zde jsou 5 inteligentní tipy pro první-time kupující

Jste na trhu pro nový domov?

Nejste sami - 35% domácností kupuje poprvé. To je v loňském roce z 32% - a to je spousta lidí, kteří jsou pro tento proces zcela nový!

Dokonce i když nejste nováček, trh se možná změnil od poslední doby, kdy jste si mysleli, že si koupíte dům. A budete muset dělat klíčová rozhodnutí na cestě, takže je důležité, aby vaše výzkumu a hledat radu.

S trochou úsilí můžete ušetřit peníze na náklady na uzavření, pojištění majitelů domů a další velké položky na lístky.

Zde je přesně, jak jsme mohli ušetřit další 18 000 dolarů jako první kupující domů - a jak můžete také!

Jak jsme ušetřili $ 18,000 Nákup domu

Můj manžel a já jsme se nedávno připojili k klubu majitelů domů.

Ale nedostali jsme první dům, na který jsme nabídli nabídku. Nebo druhá. Pro nás je šestý čas kouzlem.

To je proto, že jsme čelili nějaké tvrdé konkurenci. Pokaždé, když jsme udělali nabídku, nabízeli jiní lidé - včetně všech hotovostních - a neustále jsme se vytratili. Nechtěli jsme omylem přeplatit, takže jsme zůstali trpěliví a neustále hledali.

Poprvé jsme udělali nabídku, byla to emocionální zkušenost. Každé slovo z kontraktu jsme podrobně přehodnotili a pečlivě zhodnotili, jakým způsobem by každý vyjednávací bod byl pro prodejce více nebo méně atraktivní. Ale po chvíli jsme se s tímto procesem spokojili.

Konečně, po čtyřech měsících hledání byla naše šestá nabídka přijata!

Možná jste měli podobné zkušenosti.

Mnoho měst v současné době má prodávajícího na trhu - s více kupujícími domů než domy, které si kupují. To vede k vícenásobným nabídkám a cenovým válkám mezi kupujícími.

Navzdory intenzivní konkurenci jsme našli pět způsobů, jak ušetřit celkem 18 000 dolarů. Zde je několik tipů, které mohou poprvé využít doma kupující:

1. Využili jsme naši banku za hypotéku

Ušetřili jsme 1.000 dolarů za uzavření nákladů tím, že jsme dostali hypotéku prostřednictvím naší banky.

Kolik jsou závěrečné náklady? To se liší podle státu, ale v průměru očekává, že zaplatí mezi 2% -5% z kupní ceny vašeho domu.

V dubnu 2016 byla střední cena domu 232 500 dolarů (bez nově postavených domů). Za tuto cenu by vaše uzavírací náklady byly někde mezi $ 4.650 a $ 11.625.

Mějte na paměti, že nově postavené domy mají tendenci stát ještě více. Ve skutečnosti byla mediální prodejní cena nového domu v dubnu 2016 v hodnotě 321 100 USD. Očekávejte proto, že vaše náklady na uzavření budou vyšší s novým domovem než se staršími.

Dobrou zprávou je, že můžete ušetřit nějaké peníze na tyto zbytečné poplatky. Zde je to, co jsme udělali.

Měli jsme tři účty u jedné banky: kontrolní, úsporné a obchodní účet. Takže naše banka byla první místo, kam jsme se dostali k hypotéce.

Kvůli našim stávajícím účtům nám banka nabídla "relativní úvěr" ve výši 1.000 USD, aby kompenzovala naše závěrečné náklady. V té době jsme nevěděli o vztazích a měli štěstí, že nám je naši banka nabídla.

Museli jsme však splnit jeden požadavek před tím, než bychom mohli dostat úvěr: Po provedení naší zálohy na dům musí zbývající kombinované prostředky na našich kontrolních a spořicích účtech překročit určitou částku dolaru.

Naše banka v podstatě odměnila za to, že držíme naše aktiva tam. Čím více aktiv jsme drželi u banky, tím vyšší bude vztah úvěru.

Co můžeš udělat

Zjistěte, zda vaše banka nabízí vztahový úvěr výměnou za udržení určitého zůstatku na účtu. Zde jsou například některé možnosti a požadavky úvěrových vztahů Citibank.

Pokud tomu tak není, zjistěte, zda jiné banky dělají a uvažují o přesunu některých nebo všech vašich peněz tam, aby získaly kredity.

Obchod kolem - trochu úsilí může znamenat velké úspory.

2. Získali jsme hypotéky od několika věřitelů

Nakonec jsme vybrali naši banku za naši hypotéku, ale nejprve jsme si ji koupili. Měli byste vždy dostat hypotéku od nejméně dvou věřitelů.

Existují dva důvody pro získání více nabídek.

Za prvé, to vám umožní porovnávat obchod. Nákup domu je velkým finančním závazkem, takže pokud nejste běžně nakupovat po dohodě, je to jediná doba, kterou byste měli!

Co přesně nakupujete? Většina lidí chce získat nejnižší možné úrokové sazby a náklady na uzavření.

Druhým důvodem je, aby věřitelé mohli soutěžit o vaše podnikání. V podstatě můžete začít mini válku.

Jak byste to v praxi udělal? Řekněme, že opravdu chcete pracovat s konkrétním věřitelem. Možná jste částečně, neboť má pobočku ve vašem okolí, nebo možná máte účet tam po celá léta.

Ale když porovnáte své hypoteční podmínky s jiným věřitelem, nejsou konkurenční.

Můžete jít na věřitele, který se vám líbí, a říkat: "Chci s vámi opravdu pracovat. Tato druhá banka mi však nabízí nižší úrokovou sazbu X a nižší uzavírací náklady Y. Dokážete to udělat lépe? "

To je přesně to, co jsme udělali. Byli jsme transparentní s oběma věřiteli, na které jsme se dostali. Poskytli jsme jim vzájemné hypoteční podmínky a požádali o nejnižší úrokové sazby a závěrečné náklady, které by mohly nabídnout.

Naše banka prošla a nabídla nám půjčku ve výši 1 200 dolarů za účelem kompenzace uzavíracích nákladů, navíc k úvěru na vztah 1,000 dolarů, který nám již nabídl.

Co můžeš udělat

Proveďte nějaký výzkum online.Místa jako Nerdwallet umožňují rychle porovnávat sazby mezi více věřitelů.

Kontaktujte nejméně dva věřitele a získejte hypoteční nabídku od každého, včetně vlastní banky. Pak vyjednávejte, abyste získali nejlepší podmínky.

3. Využili jsme hodnocení banky k vyjednávání

Použili jsme odhad banky, abychom sjednali cenu domů o 10 000 dolarů.

Váš věřitel vám najme nezávislého odborného odhadce, který posoudí hodnotu vašeho nového domova před dokončením nákupu. Váš věřitel se musí ujistit, že dům stojí za to, kolik zaplatíte, protože vám půjčí peníze. To vás ochrání.

Ocenitel používá různé datové body, aby zjistil, jaký je váš domov, jako je jeho věk a stav, stejně jako cena srovnatelných domů nedávno prodávaných ve stejné oblasti. Poté odhadce zapíše zprávu a poskytuje ji vám a bance.

Pokud je hodnocení nižší než vaše nabídka, banka vám neposkytne celou částku hypotéky, kterou jste požádali, a budete muset zaplatit rozdíl z vlastní kapsy.

Podívejme se na matematiku. Řekněme, že jste prodejcům poskytli 100 000 dolarů s 20% nižšími, takže banka původně půjčila zbývající částku 80 000 dolarů.

Nicméně, hodnocení říká, že domov je vlastně jen v hodnotě 90 000 dolarů. Banka vám poskytne půjčku na 80% z hodnoty, ale teď namísto 80 000 dolarů vám půjčí pouze 72 000 dolarů na základě oceněné hodnoty.

Takže budete muset položit $ 28,000 dolů místo $ 20,000 - další 8,000 dolarů z kapsy jste neměli v plánu.

Jak často se to děje?

Je obvyklé, že kupující agresivně soutěží proti sobě na dnešním horkém trhu, což vede k vícenásobné nabídce. V těchto případech je vítězná nabídka často vyšší než požadovaná cena prodávajícího.

Když se věci takhle zahřívají, je dobrá šance, že hodnocení bude přijato pod vítěznou nabídku.

V našem případě přišlo ocenění o 10 000 dolarů nižší než naše nabídka. Tak rozhodli jsme se projednat s prodejci a požádat je, aby snížili cenu tak, aby odpovídala hodnocení.

Naštěstí tato strategie fungovala pro nás - prodejci souhlasili se snížením kupní ceny o 10 000 USD.

Co můžeš udělat

Snažte se neplacit nad odhadovanou hodnotu. Požádejte svého realitáře, aby vyjednal s realitním prodejcem prodávajícího, aby získal cenu celá - nebo alespoň částečně. Nikdy to neubližuje zkusit!

Pokud to nefunguje, můžete buď zvýšit svůj zálohový platobný kredit nebo použít kontingenční hodnocení k ukončení transakce.

4. Zjistili jsme, že majitelé domů pořizují pojištění na nákup automobilového pojištění

Máme 350 dolarů slevu na pojistnou smlouvu s majiteli domů dohodnutím koupit auto pojištění od téže společnosti.

V průměru pojištění domácností stojí 952 dolarů ročně. Ceny se však liší v závislosti na tom, kde bydlíte - majitelé domů Florida obvykle platí nejvíce, zatímco obyvatelé Idaho platit nejméně.

Mnohé pojišťovny nabízejí slevu, pokud si zakoupíte více pojistných smluv - vlastníky, auto, život - od nich.

Když jsme koupili náš domov, žili jsme v New Yorku a neměli auto. Ale po osm měsících jsme se chystali koupit auto, jakmile jsme se přestěhovali do nového domu.

Naše pojišťovna nám řekla, že bychom ještě mohli dostat slevu, i když jsme nepotřebovali auto pojištění. Ve skutečnosti bychom mohli dostat slevu nyní na příští rok, pokud budeme souhlasit s tím, že si od nich koupíme automobilovou politiku předtím, než dojde k uplynutí 12 měsíců.

Pokud tomu tak není, pojistná smlouva s majiteli domů by se vrátila až na běžnou cenu na následující rok. Vzhledem k tomu, že jsme věděli, že si koupíme vůz v nedozírné budoucnosti, souhlasili jsme a okamžitě jsme dostali slevu 350 dolarů.

Tipy na to, jak uložit jako prvotřídní nákupce domů

Podívejte se na nejlepší pojištění domů a pochopte faktory, které ovlivňují cenu.

Věnujte pozornost ratingu pojišťovny od společnosti A.M. Nejlepší (ratingová agentura pro pojišťovnictví), stejně jako recenze zákazníků.

Upravte seznam až na dvě nebo tři společnosti a obraťte se na každou nabídku. Zeptejte se konkrétně na slevy při nákupu více zásad.

5. Dočasně jsme pronajali náš nový dům

Řekněme, že jste si zaplatili dvě hypotéky, protože to trvá déle, než jste očekávali, že prodáte svůj starý dům.

Možná, že nemůžete ukončit pronájem bytu a navíc k platební nájemné zaplatíte hypotéku svého nového domova.

Z různých důvodů jsme neměli plánovat přesun na náš nový dům po dobu osmi měsíců, ale nehodláme platit jak náš nájem, tak i hypotéku. Tak jsme si ji pronajali.

Dočasně jsme si pronajali náš nový dům. Po použití příjmů z pronájmu na zaplacení hypotéky a výdajů na bydlení jsme měli za každý měsíc 680 dolarů, což jsme zaplatili za náš byt v NYC. Výsledkem bylo celkové úspory na našem nájmu ve výši 5.440 USD.

Ale to nemusí být vždy možnost.

Váš nový domov může být součástí sdružení co-op nebo majitelů domů, které neumožňuje nájemcům. Možná, že potřebuje rozsáhlou rekonstrukci a není vhodná pro nájemníky. Naštěstí náš dům nevyžadoval od nikoho (kromě nás!) Souhlas s nájemcem a byl připraven do pohybu.

Co můžeš udělat

Tvořivě se zamyslete nad tím, jak co nejlépe využít své situace.

Pokud si můžete vydělat příjmy z pronájmu na svém majetku za účelem dotování svého životního stylu, považujte to za výhru!

Your Turn: Využili jste nějaké tipy nebo triky, abyste ušetřili peníze při nákupu domova?

Lana Axelrod je zakladatelem SageCouple, který poskytuje praktické finanční poradenství a peněžní bootovací tábory pro zaměstnané a novomanželské páry.Lana má MBA od Harvard Business School a B.S. v oboru financí a účetnictví z Stern School of Business v NYU.