Jiný

GFC 084: číslo jedna chyba, kterou děláte o vašich životních pojištění

GFC 084: číslo jedna chyba, kterou děláte o vašich životních pojištění
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_084_4_Life_Insurance_Mistakes_.mp3

Máte životní pojištění?

Životní pojištění je důležitou součástí jakéhokoli finančního plánu, neboť poskytuje potřebné finanční prostředky, pokud váš manžel zanikne.

Je těžké přemýšlet o tom, ale představte si, kdyby váš manžel zanikl při nehodě. Řekni, že jsou v rodině živitel rodiny. Co by to znamenalo pro vás a vaše děti?

Znamená to, že se budete muset vrátit do práce, abyste podpořili svou rodinu? To by znamenalo, že byste museli dát děti do péče o děti? To by znamenalo, že budete muset prodávat dům, protože si nemůžete dovolit hypotéku?

To jsou jen některé z ničivých finančních možností, které mohou nastat při smrti vašeho manžela.

Jeden by mohl snadno obrátit scénář a představte si, jestli jste zemřel, abyste nechali vaši rodinu, aby se o sebe postarala. To je asi strašidelnější myšlenka.

Je snadné pochopit, proč je životní pojištění tak důležité uprostřed takové tragické události. Vrátil jsem se k mé otázce: Máte životní pojištění?

Pokud ano, je to skvělé. Ale uděláte číslo jedna chyba, kterou dělá mnoho lidí, pokud jde o životní pojištění?

Příliš mnoho lidí se spoléhá na životní pojištění sponzorované zaměstnavatelem. To je číslo jedna chyba. Proč? Mnoho lidí nemůže s nimi pořídit životní pojištění, pokud přestanou nebo vystřelí z práce.

To je problém, protože ti, kteří výlučně získávají životní pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele, si nemusejí po přeměně zaměstnání myslet znovu na životní pojištění.

Marvin H. Feldman, prezident a generální ředitel společnosti LifeHappens.org, nám říká:

"Zaměstnavatel poskytl skupinové životní pojištění skvělou výhodou, ale jeho hlavním nedostatkem je, že když opustíte zaměstnavatele za jinou příležitost, zanecháte tuto dávku za sebou. Váš nový zaměstnavatel může nebo nemusí poskytnout stejnou úroveň dávky nebo možná vůbec žádný.

Vaše potřeba životního pojištění nezmizí jen proto, že jste změnili nebo ztratili zaměstnání, takže je důležité mít osobní životní pojištění, které zůstane s vámi, když provedete tyto změny. Vaše finanční závazky se nemění, ale jen vaše práce. "

Případová studie životního pojištění

Některé páry jsou však inteligentní a navíc k plánu zaměstnaneckého sponzoringu získají životní pojištění třetích stran. A pro mnohé může dokonce mít smysl propadnout sponzorované plány zaměstnavatele a rozhodnout se pro pokrytí třetími stranami.

Pracoval jsem s jedním párem, který to právě udělal. Manžel zaplatil 24,96 dolarů za měsíc za krytí 284 928 dolarů prostřednictvím svého zaměstnavatele. Měli také na sobě termínový plán třetích stran, který činil 30,42 dolarů měsíčně za pokrytí 500 000 dolarů.

To činilo 55,38 dolarů za měsíc za krytí manželky za 784 928 dolarů.

Žena platila 29,29 dolarů za měsíc za krytí 403 872 dolarů prostřednictvím zaměstnavatele. Měli také na sebe třetí termínový plán, který činil 12,92 dolarů za měsíc za pokrytí 150 000 dolarů.

To činilo 42,21 dolarů za měsíc za pokrytí manželky za 553 872 dolarů.

Tento pár byl ve svých 30 letech a věděl jsem, že by to mohli udělat lépe. Pomohl jsem jim, aby prozkoumali své možnosti a našli pojištění, které jim dalo víc za své peníze - a mohli také zrušit plány sponzorované zaměstnavatelem.

Manžel nyní platí 58,29 dolarů za měsíc za novou politiku s pokrytím 1 000 000 dolarů. Žena nyní platí 35,89 dolarů měsíčně za pokrytí 750 000 dolarů.

Celkově nyní platí 94,18 dolarů za měsíc za krytí 1,750,000 dolarů v porovnání s 97,59 dolary za měsíc za krytí 1 338 800 dolarů.

Správně platí, že za méně pokrytí platí méně. A pokud se rozhodnou změnit pracovní místa, nebudou muset zvednout prst, aby se ujistili, že jsou stále pokryty. Jejich pojistné smlouvy o životním pojištění budou následovat bez ohledu na zaměstnavatele.

Doporučuji termínové životní pojištění, protože je tak levné a poskytuje úžasnou hodnotu. Celé (stálé) životní politiky zřídka dávají smysl. Chcete-li investovat, investujte přímo na akciový trh prostřednictvím finančního poradce. Neinvestujte do životního pojištění.

Tim Maurer, přispěvatel k Forbesovi, píše:

. . . "investiční" funkce v trvalé životní politice je zřídka stejně efektivní nebo efektivní jako několik dalších, jako je vaše 401k, IRA nebo Roth IRA, tak vyplňte tyhle kbelíky jako první.

Další úvahy

I když je důležité mít životní pojištění, které můžete vzít s sebou, kamkoli půjdete, není to jediný důvod, proč bych vám doporučil, abyste se dostali z plánu sponzorovaného zaměstnavatelem a získali termínové životní pojištění třetí stranou.

Zde jsou některé další důležité důvody pro získání životního pojištění bez pomoci vašeho zaměstnavatele:

1. Můžete ušetřit peníze prostřednictvím třetí strany.

Pár v mé případové studii skutečně ušetřil peníze tím, že prozkoumal jejich možnosti a podnikl kroky. Můžete také. To vám může ušetřit spoustu peněz v dlouhodobém horizontu.

Poslouchej, nikdo nemá rád placení pojistného - dostal jsem to. Nicméně životní pojištění je důležitou součástí pojištění, protože pomáhá rodinám v případě smrti. Pokud vidíte hodnotu za to, že máte toto pokrytí, ujistěte se, že získáte pokrytí, ale za nejlevnější možnou míru.

Neexistuje potřeba platit za drahé životní pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele, pokud můžete najít levné termínové životní pojištění jinde. Můžete dokonce investovat rozdíl, který ušetříte, a ještě více peněz na vaše úspory. To je také skvělý nápad při přechodu z celé pojistky životního pojištění na pojistnou smlouvu životního pojištění.

Každý kousek se počítá. Neplaťte víc, než musíte.

2. Můžete získat více pokrytí s třetí stranou.

Pamatujte si, že nejen pár studenti ve své studii šetřil peníze, ale získali více krytí.

Ve skutečnosti můžete najít možnosti krytí spíše omezené, když procházíte zaměstnavatelem, abyste získali životní pojištění. Osobně jsem viděl, jak se přátelé přihlásí k výchozímu pojistnému životnímu pojištění sponzorovanému zaměstnavatelem a neuvědomují si, že pokrytí 10 000 dolarů to prostě nezastaví. Jistě, stačí pohřbít někoho po smrti, ale postačí se postarat o rodinu? V žádném případě.

Někteří zaměstnavatelé nabízejí dodatečné krytí za poplatek. Jen se ujistěte, že dostanete ten nejlepší bang za vaše peníze.

3. Budete mít spoustu plánů na výběr prostřednictvím třetí strany.

Pokud váš zaměstnavatel omezí počet možností, které si musíte zvolit prostřednictvím svého zaměstnavatele, proč nezkoumat plány mimo to, co zaměstnavatel nabízí?

Můžete například najít plány dostupné v 10-, 20- nebo 30letých termínech. Vyberte si čas, o kterém si myslíte, že byste měli být pokryty (alespoň do doby, kdy budete finančně zabezpečeni).

Budete také chtít zvolit množství pokrytí, které se vám bude líbit. Dobrým pravidlem je mít minimálně 10 krát váš příjem v pokrytí. Je však třeba vybrat částku, která je správná pro vaši konkrétní situaci.

Jak spustit životní pojištění třetích stran

Naštěstí to nebude trvat dlouho, než dostanete nabídku na životní pojištění třetích stran. Internetové stránky můžete najít online, které prodávají životní pojištění a porovnávají plány vedle sebe.

Jakmile obdržíte nabídku a zahájíte proces nákupu, pravděpodobně budete muset mít menší lékařskou prohlídku buď u místní ordinace lékaře nebo u lékaře, který navštíví váš domov.

Některé plány vám umožňují platit měsíčně nebo ročně. Existuje plán pro každý rozpočet.

Nezapomeňte také označit příjemce a aktualizovat je. Forbes spisovatelka Deborah L. Jacobs píše:

Je důležité, abyste tyto formuláře aktualizovali. Chcete-li změnit příjemce - například, pokud se oženíte nebo rozvedete nebo zemře manžel / ka - ujistěte se, že podáte změněný formulář.

Nebuďte jedním z těch, kteří ztrácejí pokrytí, aniž by to věděli. Zajistěte své vlastní levné pojistné životní pojištění a ujistěte se, že jste pokrytí - a to iv případě, že vám váš zaměstnavatel dává botu!

Tento příspěvek se původně objevil na Forbesu.

Odeslat Váš Komentář