Úspora pro vysokou školu? Zde je to, co potřebujete vědět o 529 plánech

Pokud jste stejně posedlí tím, že děláte a šetříte peníze jako my, pravděpodobně jste už uvažovali, kolik budete muset vidět a poslat své děti na vysokou školu - i když se ještě nenarodili!

Průměrné školné a poplatky v minulém roce na veřejných vysokých školách stály studentům ve státě 9 410 dolarů a mimo státních studentů 23 893 dolarů, zatímco soukromí vysokoškolští studenti zaplatili 32 405 dolarů, podle The College Board.

A to je jen jeden rok. Pokud bude současný trend pokračovat, budou tyto náklady pravděpodobně stále stoupající.

Zvažte 529 kolejový plán spoření, daňový zvýhodněný investiční účet určený výhradně k tomu, aby vám ušetřil peníze, když vaše děti budou v budoucnu chodit na vysokou školu.

Plány jsou legálně známé jako "kvalifikované výukové plány" a jsou sponzorovány státními vládami nebo vzdělávacími institucemi. Název pochází z příslušné sekce Internal Revenue Code, která vysvětluje její pravidla.

Všech 50 států a District of Columbia nabízí alespoň jeden plán 529. Můžete otevřít tolik účtů, kolik chcete, v jakémkoli státě, bez ohledu na to, kde žijete.

Neexistují žádné omezení příjmů pro držitele účtu nebo příjemce, ani žádné roční limity příspěvků, podle IRS.

Nemůžete však přispívat více, než je nezbytné, aby pokryly výdaje koleje příjemce. Každý stát stanovuje hranici příspěvku na dobu životnosti pro své plány úspor 529, které se pohybují od 235 000 USD do 511 000 USD.

"Je to pro rodiče skutečná výhoda, pokud začnou brzy pomáhat vytvářet plán úspor pro své děti, takže jsou v lepší pozici poté, co absolvují vysokou školu, aby zaplatili za výdaje na vysokou školu," říká Jolene Ignarski, vedoucí pobočky společnosti Fidelity , který spravuje 529 plánů ve čtyřech státech.

Co je plán 529?

Existují dva typy plánů: předplacené plány a plány úspor.

A předplacený plán umožňuje nakupovat školné od zúčastněných vysokých škol a vysokých škol v dnešních cenách. Tento typ plánu je navržen tak, aby zvýšil hodnotu ve stejné míře jako výuka - v podstatě můžete uzamknout výuku za běžné ceny.

Tyto plány obecně pokrývají pouze výuku a poplatky, ačkoli některé vám umožňují využít nadměrné školné pro jiné výdaje, jako jsou pokoje a stravování.

Tyto plány mají zpravidla pro příjemce oprávnění k věku nebo platové třídě. Mnoho státních plánů je zaručeno nebo podpořeno státní vládou.

Existuje také plán soukromé vysoké školy 529 pro soukromé vysoké školy a univerzity, který se vztahuje na 280 škol, včetně MIT a Vanderbiltu.

"Soukromá vysoká škola 529 je předplacený školný plán, který rodinám umožňuje ušetřit na vysoké škole tím, že si koupí zítřejší výuku za dnešní ceny", uvádí jeho internetové stránky.

Ve skutečnosti tato kreditní karta ve skutečnosti přispívá k vašemu plánu 529 - jen pro jeho použití.

A plán úspor vám umožní založit účet a vybrat si investiční možnosti pro budoucího studenta, ale nezaplatí náklady na vysokou školu jako předplacený plán.

Tyto plány úspor jsou o něco širší a výběry mohou být obecně použity na jakémkoli vysokém školství nebo univerzitě pro výuku a povinné poplatky, stejně jako pokoj a stravu a potřebné zásoby, jako jsou knihy a počítače.

Investiční možnosti zahrnují akciové fondy, dluhopisové podílové fondy, věkové portfolia, fondy peněžního trhu a další. Stejně jako u jiných investičních účtů, vaše peníze budou růst nebo zmenšovat s trhem, takže je zde nějaké riziko.

Členské státy obvykle tyto účty nezaručují. Neexistují žádné věkové hranice, což znamená, že dospělí a děti mohou být jmenováni příjemcem.

Daňové výhody nabízené 529 plány

Jedna z nejlepších věcí, o 529 vysokoškolských plánech spoření, je, že k nim může přispět každý, což je činí obzvláště populární mezi prarodiči a příbuznými. Mohou doslovně dát dárek na vzdělání pro narozeniny nebo dovolenou.

Další výhodou je, že účty jsou osvobozeny od federální daně z příjmů a také často osvobozeny od daní ze státních a místních příjmů, pokud využíváte výdaje za vysokoškolské výdaje, jako jsou náklady na ubytování a stravu nebo výuku.

Pokud vyděláte peníze z 529 plánu spoření a nepoužíváte je na vysoké školy, zaplatíte daň z příjmu plus 10% federální daňový trest.

U obou typů 529 plánů, pokud se vaše dítě rozhodne nepokračovat na vysoké škole, můžete změnit příjemce na účtu na jiné dítě nebo na sebe. Peníze, které vyděláte, je však stále třeba použít na výdaje na vysokou školu.

Pokud vaše dítě odcestuje, nebudete platit 10% penalizaci za uzavření účtu, ale budete muset platit daň z příjmů z jakýchkoli peněz, které jste udělali.

Některé státy nabízejí i další výhody - jako jsou odpovídající granty nebo bonusy na účtech - které vás nyní povzbudí, abyste začali šetřit na vysokou školu.

Tyto účty mohou nabízet i další daňové výhody.

Prarodiče, kteří chtějí předat některé své bohatství budoucím generacím, by mohli zvážit ukládání peněz do plánu 529. Peníze jsou vyřazeny ze svého zdanitelného majetku a mohou darovat až 14 000 dolarů ročně v dárcích, aniž by podléhaly dani z darování.

Je pro vás 529 úsporný plán?

Jedna věc, kterou je třeba mít na paměti při rozhodování o tom, zda je pro vás vhodný 529 plán: Můžete si půjčit na vysokou školu, ale ne na odchod do důchodu.

Máte-li omezené množství peněz na záchranu, je větší smysl dát tyto peníze na důchodový účet než plán 529.

"Pokud si myslíte, že to je něco jako letecké společnosti, které vás učí, abyste se ujistili, že vaše kyslíková maska ​​je bezpečně utažena předtím, než pomáháte druhým, zde převládá stejný typ myšlení," říká Margaret Munroová, která napsala 529 a další vysokou školu Úspory plány pro figuríny. "Nemáte-li dostatečně ukryté, abyste se dostali do důchodu, kde jinde pravděpodobně najdete ty peníze?"

Oba typy 529 plánů jsou restriktivní - můžete využít pouze výdaje na vysokoškolské výdaje. Jiné typy účtů jsou flexibilnější, takže zvažte, jak zvládnete nepředvídané okolnosti, které vyžadují, abyste se ponořili do svých úspor.

"Zachraňujete dostatečně jiné možnosti, jako je odchod do důchodu, nezaměstnanost, nemoc, atd.?" Zeptá se Munro. "Úspory, které lze použít pro různé potřeby, jsou často výhodnější než úspory, které jsou omezeny pouze na určité použití."

Je také důležité se ptát sami sebe, jestli budete schopni ušetřit dostatek s plánem 529 na pokrytí nákladů na vysokou školu nebo zda budete muset použít i další prostředky.

V závislosti na tom, kdo vlastní plán, na jaké škole se účastníte a na jaký příjem a jaký příjem získáte, může plán 529 poškodit schopnost vašeho studenta získávat finanční pomoc. Mnoho z těchto plánů má také vysoké poplatky.

Obecně řečeno, balíček studentské federální finanční pomoci bude nejméně ovlivněn, pokud rodič vlastní účet, spíše než student nebo prarodič.

To je ale jen pro federální pomoc. Každá vysoká škola nebo univerzita může mít jiný vzorec pro sestavení svého balíčku finanční pomoci, takže je dobré zkontrolovat, zda máte na mysli určitou školu.

Celkově, zatímco plán 529 může být pro některé rodiny velkým úsporným prostředkem, nemusí to být pro jiné, vysvětluje Munro.

"Tyto účty váží vaše ruce, jsou nákladné a budou pravděpodobně počítat s vámi v určitém okamžiku procesu finanční pomoci," říká.

Váš obrat: ušetříte za výdaje vašeho dítěte na vysokou školu?

Sarah Kuta je vzdělávací reportér v Boulderu, Colorado, s nadšením pro víkendové vydělávání, renovace nábytku a dobré nabídky. Najděte ji na Twitteru: @sarahkuta.