7 Záchranné životní pojištění, které vás stály velkým časem

Kdybych musel vybrat mezi zaplacením za slaninu na mém cheeseburgeru nebo předáním těchto dolarů pojišťovně, myslím, že vím, co bych si vybral.

Doufejme, že jsme všichni na stejné stránce.

Zaplacení peněz životní pojišťovně není pravděpodobné, že by na vrcholu něčího seznamu zábavných způsobů výdajů. Zatímco někteří lidé jsou šťastní, že dostanou schválení a jen zaplatí, aby pojišťovna mohla volat během večeře, malá due diligence nám může pomoci ušetřit z dlouhodobého hlediska.

Jako sedmiletý veterán v oblasti prodeje životního pojištění jsem hovořil s tisíci spotřebiteli v celé zemi o jejich nákupu a většina z nich opakovaně opakuje podobné chyby. Mohu na tyto běžné chyby zbavit světla a ušetřit čas a peníze.

Ať už si kupujete nové, nebo se snažíte snížit vaše pojistné, zde je sedm způsobů, kolik lidí přeplatí pojistné - aniž by si to uvědomovalo.

1. Platba čtvrtletně

Tento způsob platby je zastaralý a stojí za vás. Nikdy se nehodláte platit čtvrtletně, když odevzdáte platební údaje v aplikaci.

"Na základě našich dat, 99,9% času, budete platit méně za rok, pokud budete platit měsíčně versus čtvrtletní," řekl Nic West, prezident společnosti NinjaQuoter. "Vzhledem k tomu, že dopravce nemusí přímo vyúčtovat poplatky za vás a míra selhání výrazně klesá, je to snadný způsob, jak ušetřit pár dolarů a automatizovat platbu."

Ale hej, nezastavme se tam. Proč nešetřit ještě víc? Zkuste platit každoročně, pokud si to můžete dovolit!

Zde je rychlý rozpis nákladů pro zdravého, nekuřáckého muže ve věku 35 let, který zvažuje desetiletou a 250 000 dolarovou politiku.

Poznámka: Zde uvedené ceny jsou reprezentativní pro aktuální nabídky pro nejlepšího žadatele a jsou předmětem upisování a dostupnosti dopravce.

Čtvrtletní: 34,25 dolarů za čtvrtletí nebo 137 dolarů za rok

Měsíční: 11 USD za měsíc nebo 132 USD za rok

Každoročně: 125 USD ročně

Tato osoba by ušetřila téměř 9% jen tím, že změní platbu ze čtvrtletně na ročně.

2. Přeskočení zkoušky

Jeden stále populárnější produkt životního pojištění je ten, kde můžete lékařskou zkoušku přeskočit. Zní to perfektní, že?

Pokud jste tragicky vystrašeni jehlami, jděte na to. Ale vy můžete získat nižší sazbu tím, že zkoušku.

Zatímco úspora může být nominální, starší žadatelé a ti, kteří hledají větší část pokrytí, mohou vidět drastické úspory.

Náklady na životní pojištění se zvyšují podle věku. Růst založený na věku je exponenciální, nikoliv lineární, takže náklady na mladistvé žadatele klesají, ale u starších žadatelů vzrůstají.

Znovu hrajeme hru s stejným gentlemanem shora.

Žádné testovací zásady: 12,03 dolarů měsíčně nebo 137,50 dolarů ročně

Plně podepsané zásady: 11 USD za měsíc nebo 125 USD ročně

Pokud budete platit své životní pojistné za 10 nebo dokonce 20 let, je lékařská zkouška, která vám ušetří 10% nebo více?

3. Nákup nesprávného produktu

Aha, starý "termín versus trvalý" debata.

Pro průměrného člověka bude termínová politika v pořádku. Termín je vaše nejzákladnější politika, kde jedinými složkami jsou prémie a úmrtí; po určité době však končí. Termínová životní politika je vaše nejlevnější volba, na tisíc pokrytí.

Trvalé životní pojištění, které stojí více, protože dopravci jsou na háku, aby vyplatili bez ohledu na to, kdy zemřete, má více účelových cílů, než většina z nás bude potřebovat. Převyšující prémie, kterou platíte za trvalé krytí, také vytváří malou, přístupnou peněžní hodnotu.

Ale myslím, že všichni víme, že nekupujeme životní pojištění, abychom vydělávali peníze.

Argument zde nekončí, protože životní pojišťovny jsou chytřejší než kdy jindy. Už jste slyšeli o vrácení pojistného termínu? Je to politika, při níž zaplatíte něco extra na to, co je v podstatě termínovaným produktem, ale až do konce stanoveného termínu získáte všechny peníze zpět!

Stojí to za to? Podívejme se na podobnou simulaci z výše uvedeného na 20 let.

Návrat pojistného (ROP): 46,54 dolarů za měsíc nebo 535 dolarů ročně

Tradiční termín: 14,13 dolarů za měsíc nebo 161,49 dolarů ročně

Ouch! Jistě, možná dostanete hezký šek na více než 10.000 dolarů, když je hotov, ale jste ochotni více než ztrojnásobit své odchozí peníze za to?

Ach, mimochodem ... pokud to neděláš poslední měsíc, nedostaneš nic zpět.

4. Zablokování rychlosti příliš dlouho

Nikdo nemůže předpovídat budoucnost, ale pokud jste se rozhodli příliš dlouho zablokovat své sazby, skončíte tak, jak dlouho budete dodržovat vaše zásady.

Myšlenka za zamykání sazeb nebude mít strach o zvyšování nákladů nebo opakování lékařské prohlídky. Zablokujete ve svém mladším a zdravějším případě, pokud se rozhodnete převést na trvalou politiku později.

Tyto body nejsou špatné, ale pokud nemůžete rozumně očekávat, že budete mít stejnou životní pojištění po dobu 30 let, nekupujte ji.

Zde je to, co by ten chlap z výše uvedeného musel vybrat na základě délky termínu:

10 let: 11 USD za měsíc nebo 125 USD ročně

20 let: 14,13 dolarů za měsíc nebo 161,49 dolarů ročně

30 let: 23,32 dolarů za měsíc nebo 266,49 dolarů ročně

Skok v pojistném na 20letou politiku nemusí příliš bolet, ale 30-letá politika je poměrně vysoká. Zabezpečení vlastnictví 20leté politiky pro pouhých pár peněz by se mohlo zdát, že to stojí za to, a neexistuje žádný poplatek ani penalizace, aby se snížila výhoda nebo uzavřela politika před koncovým datem.

Vzhledem k tomu, že se stáří žadatele zvyšuje, rozdíly v pojistném rostou rychleji a rychleji. Z tohoto důvodu je výběr správného trvání pro starší žadatele ještě důležitější než pro mladší. Tímto způsobem zajistíte, že nebudete platit za něco, co nikdy nebudete potřebovat.

5. Padající pro trik "svazování"

Váš místní pojišťovací agent vás někdy požádal o "ukládání" prostřednictvím "sdružování" pojištění životního pojištění, pojištění automobilu a domu?

Udělej si laskavost: Ne.

“Poprvé je spokojenost s cenou vyšší mezi zákazníky, kteří nejsou odděleni, než mezi zákazníky, " podle J.D. Power a Associates.

Dodatečné náklady na sdružování pojistného životního pojištění stačí k vyrovnání slevy na pojištění automobilu a pak na některé. Jinými slovy, pokud byste si ponechali vyšší pojistné na pojištění automobilu a koupili jste samostatnou pojistku životního pojištění, čisté náklady těchto dvou by byly nižší než "balíček".

6. Získání nabídky do úvodní nabídky

Úvodní nabídky nejsou jen pro kreditní karty.

Několik společností, které se specializují na produkty životního pojištění seniorů, nabízí první měsíční pokrytí za pouhý dolar! Ale co?

Tyto zásady mají spoustu backend backlash!

Například začíná ve druhém měsíci, tlačí vás do věkových skupin odstupu až pěti let, čímž se zvyšují vysoké náklady na všechny žadatele v této věkové skupině.

Počkej, je toho víc! Dostanou vás také tím, že říkáte, že neexistují žádné lékařské otázky a žádné lékařské vyšetření.

Tyto garantované pojistky životního pojištění nejenže stojí nejvíce na tisíc ve srovnání s jiným životním pojištěním, ale mají také odstupňované výplaty, což znamená, že vaši příjemci mohou dostat pouze část dávek, o které jste požádali, během prvních dvou nebo tří let trvání smlouvy.

7. Zaplacení prémií za kuřáky, pokud nepoužíváte cigarety

Je dobře známo, že kouření stojí peníze. Zatímco my nemůžeme pomoci uživatelům cigaret, je tu rychlá a snadná výhra pro ty z vás, kteří používají e-cigarety, ale stále platí sazby kuřáků, protože váš agent neví jinak (tsk, tsk).

E-cig uživatelé mají nyní přístup k sazbám až do standardní plus (sníženou sazbu, vyrovnaný). Nejlepší tři hodnocení pro nekuřáky, které můžete získat, všechny považované za slevy, jsou Preferred Plus, Preferred, Standard Plus. Každý z nich je mírně diskontován ve srovnání se základním pojistným tzv. Standardem.

Jediná výstraha? V uplynulém roce nemůžete použít jednu cigaretu ani jiný tabákový výrobek - kromě e-cigaret a musíte tyto informace zveřejnit v aplikaci.

Je nutné, abyste nechali pojišťovnu a agentovi vědět o použití e-cigaret v době podání žádosti - ne poté, co se zjistí pomocí krve nebo tamponem.

A nakonec, pokud jste to dělali tak daleko, je tu ještě trochu dalšího posunu pro vaši peněženku.

Bonus Tip: Požádejte o platbu kreditní kartou za body nebo peníze zpět!

Na této lodi zatím není příliš mnoho dopravců, ale budete překvapeni, které společnosti jsou.

Požádejte o zaplacení pojistného kreditní kartou a využijte výhody, které nabízí vaše karta, jako peníze nebo nějaké tolik potřebné body, které vám zajistí další vstupenku do ráje.

Jason Fisher je multi-state licencovaný agent životního pojištění a zakladatel společnosti BestLifeRates.org, zkušený snob pivního řemesla a homebrewer, zběsilý běžec, otec dvou divokých a bláznivých chlapců a milý nadšenec Ford Mustang.