Investovat

GFC 078: Co byste měli dělat s jednorázovou penězi od bývalého zaměstnavatele?

GFC 078: Co byste měli dělat s jednorázovou penězi od bývalého zaměstnavatele?
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_078__Pension_Decision_.mp3

Tradiční důchodové plány s definovanými dávkami se v posledních letech poměrně vzácně staly, ale přesto je stále mnoho lidí, kteří je mají. Mohou se trochu zkomplikovat, když opustíte zaměstnavatele, kde máte plán. Zaměstnavatelé často poskytují odcházejícím zaměstnancům několik možností, včetně paušálního rozdělení.

Nedávno jsem dostal otázku k tomuto tématu a je to dobrý výchozí bod k zahájení diskuse:

"Můj bývalý zaměstnavatel mi dává možnost získat paušální částku za svůj důchod. Potřebuji nějakou radu, na kterou účet, abych dal peníze na odchod do důchodu. V současné době pracuji a můj zaměstnavatel má 401 (k) plán na odchod do důchodu. Potřebuji radu, aby se na tuto paušální částku vrátila. "

Předpokládám, že spisovatel je starší 59 let, ale poskytnuté informace se použijí i v případě, že jste mladší.

Jeden důchod - ale mnoho možností

Typicky, když opustíte zaměstnavatele, který nabízí tradiční penzijní plán, máte několik možností, jak zvládnout výtěžek:

  1. Ponechte prostředky v penzijním plánu a začněte platit při odchodu do důchodu
  2. Proveďte plnou distribuci a přejděte do nového plánu zaměstnavatele
  3. Proveďte plnou distribuci a proveďte převrácení do IRA
  4. Proveďte plnou distribuci a použijte peníze na aktuální potřeby
  5. Vytvořte "sérii v zásadě rovných plateb", které začínají okamžitě

# 1 je samozřejmostí. Peníze necháte v penzijním plánu a když dosáhnete věku odchodu do důchodu, začnete přijímat měsíční platby. Přitažlivost této možnosti spočívá v tom, že nemusíte dělat nic. Ale to neznamená, že je to nejlepší možnost.

Problémem s tradičními důchody je, že nikdy nevíte, co se s nimi děje. Například nevíte, do čeho jsou investovány nebo jaký je návrat. Vyjdete s předpokladem, že váš bývalý zaměstnavatel má vše pod kontrolou, a všechno je dobré.

Pokud se vám tento výsledek nedaří, máte ještě čtyři možnosti a spadají do dvou základních kategorií.

Paušální částka vs. celoživotní výplata

Možnosti č. 2, 3 a 4 se týkají distribuce paušálních částek z plánu, ale každý má za následek jiný výsledek. # 5 zahrnuje nastavení celoživotního výplaty.

Pokusme se vyřešit, která z těchto dvou - bude mít jednorázovou částku nebo nastavíte celoživotní výplatu - bude tou nejlepší volbou pro vás a vaši osobní situaci.

Užívání paušální částky je atraktivní volbou; koneckonců, dává vám kontrolu nad tím, co pravděpodobně představuje velké množství peněz.

Ale než vstoupíte do toho, co se zdá být zřejmou volbou, musíte vážně zvážit vaši osobní situaci i svou vlastní schopnost zvládnout velkou paušální částku. Nakonec byste se mohli rozhodnout, že nastavením výplaty na celý život je lepší volba.

Podívejme se na výhody a nevýhody obou společností, které se podílejí na distribuci paušálních částek (uvažujeme o třech dostupných možnostech) a celoživotní výplaty.

Paušální částky klady a zápory

Profesionální výhody plynoucí z distribuce paušálních částek:

Získejte lepší návratnost svých peněz než váš důchod poskytne. Pokud budete mít plné rozdělení peněz ve vašem starém penzijním plánu zaměstnavatele, budete jej moci investovat pomocí vlastních možností. Tím se otevře možnost získat vyšší míru návratnosti peněz na důchod, a poskytne vám ještě větší hnízdo později.

To může být ještě důležitější, pokud vezmete paušální částku brzy v životě, například když máte dalších 20 nebo 30 let, než půjdete do důchodu. V tomto časovém období můžete peníze rozdělit na tři, čtyři nebo pětinásobek hodnoty v době distribuce.

Vyšší investiční rozmanitost. Pokud již máte další investice, jako jsou IRA a pravidelné zdanitelné účty, můžete mít možnost rozdělit své investiční aktivity na různé účty a různé třídy aktiv.

Například, zatímco většina peněz IRA může být investována do růstových akcií a vaše zdanitelné investice do nízko úročených úročených investic (pro likviditu), můžete se rozhodnout, že peníze na penzijní připojištění a investovat do jiných druhů aktiv, jako je jako jsou investiční fondy v oblasti nemovitostí a vysoce výnosné dividendové akcie. Diverzifikace může chránit vaši celkovou investiční hodnotu z různých typů tržních podmínek.

Roth konverze IRA. Distribuce z tradičních penzijních plánů jsou způsobilé pro konverzi Roth IRA. Můžete přenést penzijní peníze na Roth IRA - a zaplatit běžnou daň z příjmů z částky převrácení - a vytvořit daňový příjem bez vašeho důchodu.

Roth IRA vám umožňuje bezcelně odebírat jak své příspěvky (i částky konverze), tak i investiční výnosy získané z nich, osvobozené od daně, pokud jste byli v plánu nejméně po dobu pěti let, a jsou starší 59 a ½ roky. To může poskytnout druh diverzifikace daně z příjmů v důchodu, že byste nikdy nemohli dostat z důchodu.

Peníze můžete použít pro důležitou současnou potřebu. Život má způsob, jak na nás házet okolnosti, které mohou narušit naše nejlépe stanovené plány a vytvořit náhlou potřebu mnoha dalších peněz.Přestože peníze z penzijního plánu nejsou nikdy dokonalým nápadem (kvůli důsledkům daně z příjmů), existují situace, kdy to může být nutné.

Například vy nebo vaše rodina se můžete setkat s naléhavou zdravotní situací. Dokonce i když máte důstojné zdravotní pojištění, můžete stále čelit odpočitatelným a nekrytým procedurám a terapiím, které vám mohou stát desítky tisíc dolarů. Odpočet lékařských výdajů, který můžete využít na přiznání daně z příjmů, může dokonce kompenzovat část nebo celou daňovou povinnost z rozdělení daně z příjmu.

Nevýhody plynoucí z paušálního rozdělení:

Mohli byste nakonec vyfoukat peníze. Bohužel není zdvořilý způsob, jak to dát. Dokonce jsem to viděl. Měl jsem například klienta, který chtěl koupit zcela nový nákladní vůz se svým přechodem na důchod. Byl to náklad 70 000 dolarů, a to bylo před zdaněním! To je dost vážná částka peněz, zvláště když se domníváte, že to byly peníze, které byly určeny k odchodu do důchodu.

Někdy musíte chránit své peníze před sebou! Pokud vám chybí sebe-disciplína k udržení penzijních peněz pro svůj zamýšlený účel, pravděpodobně nechcete, aby se paušální částky distribuce. Nemá nikdy smysl vynakládat dlouhodobé peníze na krátkodobé preference.

Můžete vytvořit daňovou povinnost. Existují samozřejmě způsoby, jak se dostat muset platit daň z příjmů na základě paušální částky. Ale pokud vydělat peníze a použijete je na běžné výdaje, bude celá částka distribuce předmětem běžné daně z příjmů.

A to není všechno. Pokud se distribuce vyskytne dříve, než dosáhnete věku 59 1/2, plná částka bude rovněž podléhat pokutě za předčasný odchod IRS 10%. Pokud jste již ve vysokém daňovém pásmu (nezapomeňte zahrnout daň z daně ze státního dluhu), můžete zaplatit 50% nebo více z daně z rozdělení. A pokud nevíte, že když utrácíte peníze, můžete si pro sebe nevědomky vytvořit finanční katastrofu.

Můžete podcenit potřebu dalších příjmů. Někdy ve spěchu dostat ruce na velké množství peněz, je snadné zapomenout na potřebu příjmu. Pokud například rozdáváte distribuci a používáte ji k úhradě stávajících výdajů, co se stane za několik let, kdy jsou všechny peníze?

Před přijetím peněžních peněz v jednorázové částce nejprve vyhodnoťte zdroje a stabilitu příjmů, které jste vy a váš manžel již máte. To zahrnuje příjmy z pracovního poměru, sociální zabezpečení, příjmy z investic a další penzijní důchod. Pokud nemáte dostatečné příjmy z těchto zdrojů, možná budete chtít využít distribuci důchodů a vytvořit další příjmy.

Neschopnost úspěšně investovat peníze na vlastní náklady. Ne každý má zkušenosti s investováním peněz. Pokud nejste, pak existuje velké riziko, že nebudete spravovat peníze stejně jako správce penzijního fondu. Ještě horší je, že existuje velký potenciál investovat do peněz.

Nedostatek dalších aktiv. Rozhodnutí o přijetí paušální částky by mělo být zváženo s ohledem na další majetek, který máte. Například, pokud máte jiné penzijní účty a / nebo zdanitelné účty, které mají značnou částku peněz, budete mít výhodnější možnost získat paušální částku z vašeho důchodu.

Celoživotní výplaty klady a zápory

Profily výplaty výtěžnosti za celý život:

Zajištění zaručeného příjmu. Nastavení výplaty po celou dobu životnosti vám může poskytnout pevnou úroveň příjmů, doslova po zbytek vašeho života. To může být důležitým doplňkem při odchodu do důchodu, ale může také poskytnout nezbytné další příjmy v letech před odchodem do důchodu, kdy byste mohli být buď nedostatečně zaměstnáni, nebo dokonce zdravotně postižení.

Diverzifikace příjmů. Ať už se jedná o výplatu za celý život, když jste v důchodu, nebo když stále pracujete, bude to dalším příjmem. To vám poskytne silnou míru diverzifikace příjmů. To znamená, že se nebudete plně spoléhat na příjmy z práce nebo ze sociálního zabezpečení.

A pokud jste v důchodu, mohlo by to zabránit tomu, aby jste museli rozdělovat své ostatní penzijní spoření. To znamená, že tyto plány, jako jsou IRA, mohou i nadále růst, aby byly použity později ve vašem životě. To vám poskytne dobrou strategii, abyste zabránili tomu, že vaše peníze překonáte.

Žádná šance na ztrátu peněz investovat. Vzhledem k tomu, že tradiční penzijní plány jsou plány definovaných požitků, obdržíte plánovaný měsíční příjem z plánu. To znamená, že se nebudete muset starat o financování účtu nebo investiční výkonnost. Získáte měsíční platbu bez ohledu na to, co se děje.

Je to také něco, co vám pomůže, protože vás také zabrání v rychlém přístupu k penězům. To pomůže zajistit, že peníze budou po zbytek vašeho života a nebudou vyčerpány ani mimořádnou situací, ani chybou nebo úsudkem.

Nevýhody plynoucí z výplaty na celý život:

Příjem může být velmi malý. Vzhledem k tomu, že předčasná výplata z penzijního plánu je založena na zbývající délce života, měsíční platby mohou být mnohem menší, než jste předpokládali. Například, pokud plán má 100.000 dolarů a máte životnost 25 let, měsíční platba může činit jen asi 300 dolarů nebo 400 dolarů měsíčně. To je skromná platba auta, a ne moc.

Situace je dokonce ještě extrémnější, když si v životě nastavíte celoživotní výplatu, například ve věku 50 nebo 55 let. Na základě délky života 35 let může mít váš měsíční příspěvek jen asi 200 dolarů za měsíc. To může pomoci nějakým malým způsobem, ale stěží se to změní v životě.

Žádná příležitost k růstu peněz. Jakmile vytvoříte dohodu o výplatě po celou dobu životnosti, finanční parametry plánu jsou do značné míry nastaveny. Nebudete mít příležitost investovat a růst finančních prostředků, takže budete mít větší portfolio a vyšší důchod v důchodu.

To je ještě důležitější, protože pokud jde o odchod do důchodu, musíte zohlednit inflaci. Platba ve výši 300 USD za měsíc, kterou dostanete v rámci výplaty, bude dokonce ještě menší v deseti, 20 nebo 30 letech. To je nevýhoda fixní měsíční platby.

Žádný přístup k penězům pro důležité aktuální potřeby. Pokud v určitém okamžiku během vašeho života budete potřebovat další peníze na pokrytí nouzových výdajů, nebudete mít přístup k penězům ve vašem penzijním plánu za doživotního výplaty.

To bude obzvláště nešťastná situace, pokud finanční prostředky penzijního plánu představují většinu peněz, které máte. Příjem bude po zbytek vašeho života, ale nebudete se moci dotknout hlavního zůstatku vašich peněz.

Paušální možnosti

Pokud se rozhodnete paušálně rozdělit důchod, máte alespoň tři možnosti:

Proveďte plnou distribuci a přejděte do nového plánu zaměstnavatele Spisovatel zmínil, že je s novým zaměstnavatelem a má tam 401 (k) plán. Může svůj penzijní plán převést do plánu 401 (k), dokud to jeho nový zaměstnavatel nepovolí. Pro převrácení nebudou mít žádné daňové důsledky a peníze na důchody zůstanou k dispozici pro zamýšlený účel odchodu do důchodu.

Proveďte plnou distribuci a proveďte převrácení do IRA. Předpokládejme, že neexistuje žádný nový plán zaměstnavatele, kterým by byl důchod převeden. Stále můžete vrátit peníze na účet IRA. A jak jsem již dříve diskutoval, můžete také provést konverzi Roth IRA, která vám dá peníze, abyste získali bezúročné příjmy v důchodu.

Proveďte plnou distribuci a použijte peníze na aktuální potřeby. To byste měli vzít v úvahu pouze tehdy, pokud máte značnou nouzi, pro kterou potřebujete peníze, a nemáte žádné jiné zdroje hotovosti. Přesto budete pravděpodobně mít nějaký daňový závazek a dokonce byste mohli podléhat 10% předčasnému odkladu.

Možnosti výplaty po celou dobu životnosti

Spisovatel neuvedl svůj věk, ale pokud dosáhl věku odchodu do důchodu specifikovaného v penzijním plánu bývalého zaměstnavatele, může nyní prostě začít platit měsíční dávky v důchodu.

Pokud nedosáhne věku odchodu do důchodu, pak může zřídit to, co je známé jako a "Řada podstatně stejných plateb", který by mu okamžitě poskytl měsíční výplatu příjmů a po zbytek svého života.

Z technického hlediska je toto označováno jako distribuce 72 (t). V podstatě to, co dělá, je umožnit každoroční rozdělení penzijního plánu na základě délky života. Například pokud jste 50 let a vaše délka života je 85, důchod lze vyplácet více než 35 let.

Bude běžná daň z příjmů na distribuci, ale ne paušální odpis. Je to způsob, který vám umožní okamžitě přistupovat k peněžitým penězům a bez penalizace.

Každá možnost by měla být součástí komplexního finančního plánu

Ať už se rozhodnete přijmout paušální částku, nebo si vytvoříte dohodu o výplatě celoživotního pojištění, měla by být nastavena jako součást vašeho celkového finančního plánu.

Když uvažujete o tom, jakým směrem je třeba, musíte zhodnotit další finanční aspekty vašeho života, včetně vašeho příjmu, vašich úspor a investic, úrovně dluhu, vašeho příjmu - jak množství, tak spolehlivosti - stejně jako schopnost ušetřit a investovat peníze.

Pokud ještě nemáte nějaký komplexní finanční plán, prostudujte si dokument The Financial Success Blueprint, který vám poskytne směr, jak vytvořit a udržovat plán.

Každá významná finanční transakce, včetně zejména rozvržení penzijního plánu, musí být vždy vzata v úvahu na pozadí vašeho úplného finančního obrazu i Vašich budoucích plánů. Teprve potom můžete vědět jistě, zda bude ve vašem nejlepším zájmu buď přijmout jednorázovou částku nebo stanovit výplaty na celý život.

A pokud si stále nejste jisti, je čas promluvit s finančním plánovačem.

Odeslat Váš Komentář