To je život, který by mohl vypadat, jako kdyby dvoutýdenní výplatní cyklus zmizel

Každé dva týdny můj žaludek dělá to zábavné trochu flip pro radost, zatímco mé plíce vydechnout úlevou.

Payday, baby.

Cítím obnovený pocit naděje a motivace a mapovat své další pohyby peněz.

Bohužel, krátce poté začnu dělat palce, když čekám na další výplatu - to, co je za dva týdny daleko.

Ale co když nemusím čekat dva týdny na výplatu? Co kdybych mohl dostat zaplaceno za ty osm hodin, které jsem dnes vložil - právě teď?

Představte si to: Po práci po flopu na gauči, zkontrolujte své účty a najděte část své výplatní hotovosti již uložené. Platba, kterou jste vyčerpali, jste vyčerpaní, která půjde na večeři.

Denní výplatu? Je to naše budoucnost?

Je možný výplatní model s platbou za hodinu?

Tato otázka se mi několik měsíců marinovala - protože jsem psala o Earninovi (dříve ActiveHours), programu, který platí hodinovým zaměstnancům za práci, kterou již udělali. Spíše než čekat na tento dvoutýdenní výplatu, uživatelé se mohou rozhodnout, že dostanou zaplaceno, například osm hodin, kdy se přihlásili.

Je to jako výplatní půjčka - ale bez ničivých úrokových sazeb a poplatků.

Jiné společnosti s finančními technologiemi sledují podobné modely plateb, jako jste v práci, včetně systému FlexWage, který v roce 2014 získal finanční prostředky ve výši 3,5 milionu dolarů.

Nejnovější - a možná nejvíce pozoruhodný - Walmart implementoval nový systém prostřednictvím aplikace nazvané Even, která umožňuje svým zaměstnancům, aby dostávali část svých mezd za celé hodiny, které pracovali - před výplatou.

"Walmart řekl, že nová iniciativa má pomáhat pracovníkům vyhnout se drahým výplatám úvěrů a jiným dluhovým pascům a snížit stres, který přichází s finančními problémy," informoval New York Times 13. prosince.

Také zvážit popularitu koncertní ekonomiky, představovat platformy, které budou platit pracovníky denně. Přemýšlejte například o Uberovi a Lyftovi. Řidiči mohou na konci noci vyměnit. Okamžité peníze.

Rohit Talwar, generální ředitel společnosti Fast Future Publishing, říká, že model pay-per-day se také již odehrává v odvětví služeb - jako jsou restaurace, kde servery a barmany získávají tipy.

Dá se to dobře: Je to stejný nápad jako práce na zakázku nebo práce na volné noze - ačkoli to bohužel ne vždy vede k rychlé výplatě.

Kromě toho, že jste zaplatili za hodiny, které jste pracovali, "to by se mohlo snadno vyvíjet a zaplatit za minutu, protože technologie je zde k tomu," říká Talwar.

Bude tento denní výplatní model chycen?

Koneckonců, Earnin je toho názoru, že tradiční mzdový cyklus byl postaven v době, kdy bylo vše provedeno ručně. Víte, před počítači a dalšími. A Talwar říká, že budoucnost je na nás.

Ztráta dvouleté výplaty změní život

Jak již bylo zmíněno výše, zaplacení za odpracované hodiny ten den může skutečně pomoci zmírnit některé z těchto výpadků výplaty výplaty.

To by pomohlo zabránit lidem, aby museli uzavřít ochromující výplatu půjček, které často spirály do cyklů s vysokými úrokovými sazbami a poplatky a nakonec jim způsobily, že se dostanou hlouběji do dluhů.

Také by vám pomohla vyhnout se pozdním poplatkům a kontokorentnímu poplatku, což by opět mohlo pouze prohloubit váš dluh. (V loňském roce banky udělily z kontokorentních poplatků 4,6 miliardy dolarů.)

Musíme však také zvážit poklesy takového systému - jak na pracovišti, tak na našich bankovních účtech.

Jak denní (nebo hodinová) výplata může změnit pracovní místo

Díky technologii jsou možnosti opravdu nekonečné.

"Obecně platí, že jelikož technologie nahrazuje lidi, může se zvýšit konkurence v oblasti pracovních příležitostí a mohli bychom vidět platební přístupy více spojené s výkonem a produktivním odpracovaným časem," vysvětluje Talwarová hypotéza.

Ale je to spravedlivé?

Zaměstnavatelé by se jim to asi líbily.

"V případě zaměstnavatelů, kteří jsou na cestě (např. Prodejci, řidiči, údržbáři), by to byla skutečná výhoda, protože by mohli začít platit rozdílné sazby za sedění v provozu oproti výkonu práce," říká Talwar.

Ale z hlediska zaměstnanců Talwar říká, že tento systém by mohl podporovat bezohledné chování.

"Nevýhodou je, že to může povzbudit nebezpečné jízdy a zrychlení, neboť dělníci se snaží minimalizovat dobu nečinnosti," poznamenává.

Pro pracovníky s pracovním stolem by to mohlo znamenat zaplacení plné sazby pouze za dobu, kdy jste u stolu nebo pracovní stanice. Pokud se dostanete na oběd nebo na rychlou obnovu pěšky, uvidíte snížené sazby nebo možná vůbec neplatíte.

Na druhou stranu, pro ty, kteří neustále pracují více hodin, než jsou placeni k práci, to může být dobrá a spravedlivá, protože budou platit za všechno, co dělají - a každou hodinu, kterou budou pracovat - spíše než tiše v nezaplacených přesčasů.

Jak denní výplata může změnit osobní finance

Za prvé, daňová sezóna by se stala ještě víc. Talwar si bere na vědomí složité výplatní listy a složité časové rozvrhy.

Zadruhé přemýšlejte o rozpočtování. Získáním výplaty každý týden, dva týdny nebo dokonce měsíc můžete vytvořit rozpočet. Ty si to rozdělíš k nájmu, tolik k jídlu a tolik k zábavě.

"Častější a pravděpodobné proměnné kontroly se zdá být kontraproduktivní v procesu tvorby rozpočtu," říká Warren A. Ward, certifikovaný finanční plánovač společnosti WWA Planning & Investments v Columbusu, Indiana.

Pomáhá lidem s investičními a plánovacími rozhodnutími již více než 25 let. Říká, že by byl ochoten přenést na potřeby svých klientů, pokud by nastala situace s okamžitými platbami, ale přiznává, že to není posun, o který se bude hodně opírat.

"Myslím, že lidé mohou investovat pondělní výdělky, utrácet úterý za obědy apod., Ale myslím, že to bude boj - navzdory tomu se vyhýbá výplatě půjček", říká.

Holly P. Thomas, generální ředitel společnosti Holly P. Thomas, LLC, finančního plátna v oblasti Tampa Bay, říká, že výhody a poklesy hodinové výplaty závisí na osobnosti.

"Pokud mají tendenci mít problémy se spontánním přečerpáním (a / nebo nadměrným darováním ostatním), jejich výplata má méně často tendenci jim pomáhat s výdajovou disciplínou," říká.

"Jsou-li však dobrým spořitelem, je pravděpodobné, že se jim podaří zlepšit, mírněji a s častějšími výplatami, protože jejich úspory narazí na účet banky / investice dříve než později."

To znamená, že pokud jste někým, kdo je v den výplaty připraven zabít Amazonu, aby si koupil různé zboží, které jste v posledních dvou týdnech zakoupili ve svém nákupním košíku, pak denní výplata pravděpodobně není nejlepší cestou pro tebe.

Nicméně, Walmart dělá kroky, aby se zabránilo toto bezohledné výdajové chování. Prostřednictvím sdružené aplikace dokonce zaměstnanci uzavírají pouze část své mzdy osmkrát ročně. Pokud potřebují další postup, budou muset zaplatit poplatek. Jinak to Walmart pokrývá.

Navíc aplikace, připojená k bankovním účtům zaměstnanců, vypočítává, kolik potřebuje pro bydlení, jídlo a účty. Uchovává karty na tom, jaké účty musí být zaplaceny před výplatou.

Přesto to znamená, že dělníci dostanou méně peněz na výplatu.

Další úvaha: Jste zaručena práce? Vzestupy a pády zaplacení jednoho dne, ale nikoli dalšího, by se mohly ukázat jako bouřlivé.

Nebojte se: Nic se pravděpodobně nestane

To není něco, co ztratit spát.

Jistě, Walmart provádí tento program jako volbu. A tam jsou platformy, do kterých se můžete přihlásit, pokud se tak přizpůsobí vaší práci a životnímu stylu, ale pokud poběžíte spolu s trvalým tradičním výplatním pásem - a máte radost z toho - pak to pravděpodobně zůstane tak.

Opravdu neexistuje ani dostatečný výzkum v této oblasti. Ve skutečnosti, ještě předtím, než Walmart přijal aplikaci Even, sotva nějaká nová zpravodajská záležitost prozkoumala téma kromě New York Times v roce 2014.

A když jsem si vybral mozky profesionálů, mnozí si ani neuvědomovali, že hodinová výplata je "věc", nebo chtěla nějakou dobu trvat, než si to myšlenku promluvila v hlavě.

Takže: Neexistuje bezprostřední ohrožení naší důvěryhodné dvoutýdenní výplaty. Ale pro ty, kteří potřebují okamžitou platbu - a kteří se nechtějí ponořit do výplatního cyklu půjček - jsou v současné době k dispozici možnosti.

Budou tyto modely převzít? Stejně jako všechno ostatní v životě, bude to jen čas.

Carson Kohler ([e-mail chráněný]) je spisovatel mladší v The Penny Hoarder. Pro ni by každodenní výplata mohla být katastrofální, protože její vůle, na stupnici od jednoho do deseti, je pevná dvě.